格萊珉模式在美國的實(shí)踐及啟迪

張睿

1976年，尤努斯教授在孟加拉的喬布拉村將27美元借給42名貧困婦女，她們用這些錢買了藤條編制竹凳出售，不僅償還了借款，還有剩余的錢補(bǔ)貼了家用。這個實(shí)驗(yàn)，成為格萊珉（即孟加拉語“鄉(xiāng)村”）小額信貸模式的開端。尤努斯教授此后創(chuàng)立了為窮人服務(wù)的銀行——格萊珉銀行，截至2016年底，格萊珉銀行的借款人達(dá)到890萬名，其中859萬名是貧困婦女。格萊珉模式的核心技術(shù)——無抵押、無擔(dān)保的小額貸款，分期償還，以小組模式和每周中心會議來控制風(fēng)險，搭建客戶創(chuàng)業(yè)支持網(wǎng)絡(luò)，建立透明、信賴、相互監(jiān)督的交易機(jī)制，在全球的許多國家被效仿。尤努斯教授深信，只要有窮人的地方，格萊珉小額信貸的模式就可以復(fù)制，世界上最貧窮的國家之一——孟加拉國和最富強(qiáng)的國家美國同樣可以用小額信貸技術(shù)實(shí)現(xiàn)減少貧困的效果。2007年，格萊珉銀行完成了“第二代格萊珉模式”①的全面變革之后，決定在美國復(fù)制它的小額信貸模式。

一、格萊珉美國的實(shí)踐

格萊珉美國 （Grameen America，以下簡稱“GA”）是享有美國“國內(nèi)收入法案”第 501（c）3條款②法律地位的公益性組織，目前已經(jīng)擴(kuò)展到美國的11個城市，建立了18個分支機(jī)構(gòu)。截至2015年末，格萊珉美國累計(jì)發(fā)放貸款3.81億美元，幫助64290名婦女客戶創(chuàng)業(yè)，平均貸款額度2500美元，還款率達(dá)到99%。

（一）組織架構(gòu)及資金來源

GA采用小組—中心—分行—總部的組織架構(gòu)，借款人必須組成5人小組并承諾參加每周的會議，2—6個小組成立一個中心，10個中心設(shè)立一個分行，總部設(shè)在紐約。由總部集中管理資金，各個分行的收入上繳，放貸資金由總部劃撥給分行，利息是年化2%。GA的資金來源包括利息收入、捐贈款和商業(yè)銀行的長期批發(fā)貸款。

（二）目標(biāo)客戶與貸款產(chǎn)品

GA將目標(biāo)客戶鎖定為少數(shù)族裔的貧困婦女，她們的特征是缺乏創(chuàng)業(yè)所需的資金來源，無法得到銀行服務(wù)并建立自己的信用記錄，沒有機(jī)會學(xué)習(xí)金融知識。GA設(shè)計(jì)了獨(dú)特的解決方案，為這些希望通過創(chuàng)業(yè)改善自身狀況、增加家庭收入的群體提供服務(wù)。

GA的貸款產(chǎn)品一般無抵押，不要求信用分；期限在6個月或12個月；利率是遞減本金的15%，無其他費(fèi)用；首筆貸款最大金額為1500美元。

（三）GA模式與服務(wù)

為了使貧困的婦女能夠有資源開創(chuàng)自己的事業(yè)，GA的貸款發(fā)放步驟如下：（1）需要貸款的婦女找到4個同伴組成小組并參加為期一周的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)貸款、儲蓄、信用積累方面的基礎(chǔ)知識。學(xué)習(xí)結(jié)束時每個人開立自己的儲蓄賬戶。（2）每位組員可以得到第一筆貸款1500美元。（3）要求每個人參加周會，在周會上還款、培訓(xùn)，建立人脈關(guān)系。

GA小組模式的原則是：（1）借款人自己組成小組。（2）小組成員都住在附近。（3）小組成員互相認(rèn)識。目前，GA是運(yùn)用小組貸款模式達(dá)到區(qū)域性減貧目標(biāo)的唯一微型放貸機(jī)構(gòu)，這種小組模式完全依賴于社交性質(zhì)的擔(dān)保替代和借款人參與還款的過程。實(shí)踐證明，堅(jiān)持讓借款人自己創(chuàng)建小組的模式是成功的。

為了幫助會員創(chuàng)業(yè)，格萊珉所提供的服務(wù)包括：

1. 儲蓄賬戶：格萊珉與花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，格萊珉的會員可以在合作銀行開設(shè)免費(fèi)的儲蓄賬戶，目的是培養(yǎng)會員形成儲蓄的習(xí)慣，積累自己的資本。對于絕大多數(shù)會員來說，這是她們第一次與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)打交道。每位會員在得到第一筆貸款之前都必須接受金融知識方面的教育，開設(shè)銀行賬戶是其中部分教育內(nèi)容，格萊珉要求每位會員一周存款2美元。

2. 建立信用記錄：格萊珉將會員償還貸款的情況向征信機(jī)構(gòu)報告，以此來協(xié)助會員建立自己的信用記錄。有了信用記錄以后，會員可以利用其他的外部資源，如租房、借貸等，當(dāng)?shù)谝还P貸款償還完成以后，會員平均會得到670信用分。

3. 金融教育：每位新會員在得到貸款之前必須接受為期5天的金融教育，內(nèi)容包括利率、儲蓄、信貸，這對于她們理解格萊珉所提供的產(chǎn)品及其他相關(guān)事項(xiàng)是非常關(guān)鍵的。

4. 建立人際網(wǎng)絡(luò)關(guān)系：在低收入社區(qū)創(chuàng)建人際網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是格萊珉小組貸款模式中不可或缺的一環(huán)。貧困婦女在小組會議中分享她們的困境、挑戰(zhàn)與經(jīng)驗(yàn)，尋求建議。

5. 誰當(dāng)主管（領(lǐng)導(dǎo)力機(jī)制）：GA的模式中設(shè)計(jì)了一套選舉小組和中心主管并給她們賦權(quán)的機(jī)制，每個小組選舉一名組長，每個中心需選舉出主任、行政秘書、財務(wù)主管各一名。這樣的機(jī)制具有激勵作用。

二、GA的成功原因與挑戰(zhàn)

格萊珉銀行的模式被復(fù)制到美國并成功幫助了貧困婦女群體，其獨(dú)特之處在于：

（一）找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，運(yùn)用小組貸款模式

在美國的信貸市場上有許多經(jīng)濟(jì)發(fā)展類組織和機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)或者組織的借款人與GA的客戶相比，收入高，財務(wù)能力強(qiáng)，有借貸的歷史，且一般會要求借款人提供抵押物，貸款的額度比較大，筆均規(guī)模在6000—25000美元之間。對于許多微型金融機(jī)構(gòu)來說，服務(wù)于低收入群體是個巨大的挑戰(zhàn)——收入低、幾乎沒接受過金融教育，這樣的借款人風(fēng)險太大。GA的客戶貧困率比紐約的平均貧困率高20%，但GA的“密切接觸、小組貸款”模式能夠準(zhǔn)確定位于極端低收入的群體，在這個層次的市場中，發(fā)展類的微型金融機(jī)構(gòu)做不了，民間的高利貸又讓借款人負(fù)擔(dān)過重，只有GA提供了及時、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，填補(bǔ)了微型貸款的市場空白。

（二）激發(fā)客戶的企業(yè)家潛能，為客戶搭建創(chuàng)業(yè)支持體系

格萊珉模式的理念是：窮人需要的不僅是貸款，還需要資源——資金、人際網(wǎng)絡(luò)、金融知識等。GA致力于創(chuàng)造互相信任、透明的文化環(huán)境，建立社區(qū)并與社區(qū)保持長久的關(guān)系，從而達(dá)到商業(yè)可持續(xù)。會員們通過長時間的密切接觸來搭建人際網(wǎng)絡(luò)和關(guān)系。GA的小組模式、每周會議給格萊珉的會員帶來創(chuàng)業(yè)資源，經(jīng)過幾輪貸款，貧困婦女們的生意會有很大起色，格萊珉的客戶保留率比較高。

小額貸款給格萊珉的客戶帶來經(jīng)濟(jì)狀況的改善，并且深刻地改變了她們生活的各個方面。例如，1996年蘇珊娜從墨西哥來到紐約的皇后區(qū)，在一家美發(fā)店租了一個位置開始創(chuàng)業(yè)，幾年后，她決定自己開一家美發(fā)店。開始她用信用卡支付購買設(shè)備的錢，刷卡的利息是30%，在她的美發(fā)店開張幾個月以后，房主告訴她因?yàn)橐恍┦姓?guī)定的原因，她必須搬離，重新找地方。恰巧此時，一位朋友向她介紹了格萊珉美國的貸款模式，她覺得利率可負(fù)擔(dān)，每周還款也可行，她申請了第一筆貸款用于重新租了美發(fā)店的房子，并運(yùn)用后續(xù)貸款陸續(xù)增添了美甲、修腳的設(shè)備，雇用了四名工作人員，還開發(fā)了自己的網(wǎng)站。蘇珊娜生活的各個方面都發(fā)生了變化，她經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立了，更加自信，結(jié)束了充滿暴力的婚姻，重新嫁給一個與她志同道合的丈夫。

蘇珊娜從格萊珉美國獲得貸款額度的增加是與她的生意穩(wěn)步提升、生活方式日益穩(wěn)定同步的，現(xiàn)在她已經(jīng)是第九輪貸款了，全部貸款達(dá)到34000美元，GA幫助她擁有了自己的生意并且積累了資產(chǎn)。

（三）尋求戰(zhàn)略合作伙伴

合作伙伴的支持是GA成功的重要因素之一。為了幫助會員積累資本，GA與花旗銀行等開展合作，使得會員可以在合作銀行開設(shè)免費(fèi)并且沒有最低額度限制的銀行賬戶。在運(yùn)營和市場營銷等方面，摩根士丹利、監(jiān)測咨詢等機(jī)構(gòu)為其提供策略建議；普華永道會計(jì)師事務(wù)所執(zhí)行年度審核；達(dá)維、年利達(dá)等律師事務(wù)所無償提供法律合規(guī)服務(wù)；GA還與哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院、杜克大學(xué)、圣約翰大學(xué)建立了合作關(guān)系，為學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會。

在技術(shù)方面，GA與“就近付”（一種支付連接系統(tǒng)）以及7-11連鎖店合作，會員可以在7-11連鎖店內(nèi)使用“就近付”系統(tǒng)償還貸款，然后帶著支付憑證參加每周的小組會議。隨著會員們的生意越做越大，格萊珉的合作伙伴們將在服務(wù)和能力建設(shè)方面起到更大的作用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出會員們起初對微貸和建立財務(wù)能力的需要。

GA在美國取得了令人矚目的成績，但仍然面臨一系列挑戰(zhàn)：最大挑戰(zhàn)是資金來源，有了充足的放貸資金才能迅速擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面。為了拓寬資金來源，GA嘗試創(chuàng)新融資方式，如表外債務(wù)等；在董事會建立籌款機(jī)制，積極尋找能夠提供資源的新董事會成員。另外，如何留住合格的工作人員也是巨大的挑戰(zhàn)。GA在內(nèi)部培訓(xùn)項(xiàng)目和網(wǎng)上培訓(xùn)方面持續(xù)投入，為中心經(jīng)理和分行主管提供各類課程，并且設(shè)計(jì)了從信貸員到業(yè)務(wù)主管的職業(yè)發(fā)展路徑，員工的保有率較高。

三、結(jié)論與借鑒

格萊珉小額信貸模式是以金融手段達(dá)到減貧目標(biāo)的有效方式。它將目標(biāo)對準(zhǔn)窮人，尤其是貧困婦女，用信貸手段激發(fā)窮人的企業(yè)家潛能，通過鼓勵和支持窮人自我雇傭、創(chuàng)業(yè)改善經(jīng)濟(jì)狀況，達(dá)到與貧困抗?fàn)幍纳鐣繕?biāo)。探究GA案例給我們的啟示有兩點(diǎn)：第一，具有公益性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)必須具有明確的法律地位才能夠發(fā)展起來。GA的案例表明，有明確的法律地位可以接收捐贈資金并享有稅收減免，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶并掌握小額信貸技術(shù)，公益性的小額信貸組織才可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。我國公益性小額信貸組織的發(fā)展?fàn)顩r并不樂觀，主要原因是規(guī)制這類組織的法律、政策缺位，各類發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)或組織沒有明確的法律地位，無法獲得包括捐贈在內(nèi)的資金來源，也無法享受稅收優(yōu)惠、減免等扶持政策，處于艱難生存的狀態(tài)中。第二，GA模式有效解決了普惠金融服務(wù)深度的難題。GA放款的平均額度只有2500美元，并且能夠控制風(fēng)險，機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。反觀我國，發(fā)放小額貸款的各類機(jī)構(gòu)能夠做單筆貸款額度5萬元的寥寥無幾，金融服務(wù)難以真正觸及貧困群體。究其原因，主要是無法控制風(fēng)險和不愿意“艱難地”與窮人打交道。應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒GA模式進(jìn)行風(fēng)險管理，更重要的是關(guān)注格萊珉模式中對窮人需求的深刻理解以及不畏艱辛、長期努力幫助窮人改善經(jīng)濟(jì)狀況的普惠情懷。這對我國在城鎮(zhèn)化過程中加強(qiáng)金融服務(wù)的深度、激發(fā)創(chuàng)業(yè)、自雇，解決就業(yè)等問題，具有啟迪和借鑒的意義。

注：

①第二代格萊珉銀行模式是相對于第一代格萊珉模式即經(jīng)典格萊珉模式而言，所謂“經(jīng)典格萊珉模式”的核心內(nèi)容包括：小組放貸、固定額度、一年期每周分期償還、小組基金賬戶儲蓄，等。格萊珉銀行于2000—2005年進(jìn)行了針對經(jīng)典模式的變革，將小組放貸改為個人貸款，推出基本貸款（其中包括靈活貸款，即為借款人重新安排分期還款的額度、期限）、住房貸款、高等教育貸款、微小企業(yè)貸款和乞丐貸款項(xiàng)目。形成了更靈活、更方便、更適合客戶需求的新的金融產(chǎn)品。

②501（C）（3）：United States Internal Revenue Code中的條款，它規(guī)定了29種非營利性機(jī)構(gòu)可以豁免聯(lián)邦所得稅，許多州參考這一條款豁免州稅（具體的情況比較復(fù)雜：這類機(jī)構(gòu)可以調(diào)整它所接收的收入（贈款、服務(wù)收入等），與支出（比如工資）的比例，使得它在州和地方稅的征收中享受優(yōu)惠稅率0—12%不等，而一般營利性企業(yè)的稅率是15—39%）。這類組織設(shè)立的目的是服務(wù)社會，包括慈善機(jī)構(gòu)、宗教組織（教會）、教育類的組織、科學(xué)研究組織（比如美國昆蟲協(xié)會）、業(yè)余體育運(yùn)動組織（少年足球協(xié)會）以及涉及公共安全、保護(hù)動物等等。

這類組織可以接收個人、企業(yè)、聯(lián)盟（基金會）的捐款，給這類機(jī)構(gòu)捐款的個人或企業(yè)可以在應(yīng)納稅收入中扣減已經(jīng)捐款的數(shù)額。

GA 屬于法案中規(guī)定的慈善類機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)由Internal Revenue Service依據(jù) Code審批。對于許多慈善類型的組織來說，獲得501（C）（3）機(jī)構(gòu)的地位很重要，如果失去這個地位，沒有捐助它就難以為繼。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對 GX）