互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險分析及應(yīng)對措施

姚祎杰+宋華

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付銜接著互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的信息流和物流兩個部分，位于整個互聯(lián)網(wǎng)交易過程的中間環(huán)節(jié)，在依托于互聯(lián)網(wǎng)興起的網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用。隨著第三方支付的發(fā)展越來越迅速，一些風(fēng)險和弊端也逐漸地暴露出來，法律監(jiān)管不完善和體系本身存在的弊端引發(fā)了許多問題。本文研究第三方支付存在的信用、技術(shù)、監(jiān)管等問題，并針對這些問題提出相應(yīng)的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 風(fēng)險 措施

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付概述

（一）簡述

一般稱具備一定經(jīng)濟(jì)實力和信譽(yù)保證的獨立機(jī)構(gòu)或公司為第三方支付，與商業(yè)銀行簽定協(xié)議，建立與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連的交易支付平臺，用戶在交易時無需再登錄銀行賬戶，只要使用由第三方支付平臺提供的賬戶就可以進(jìn)行相關(guān)交易。

（二）發(fā)展歷史

第三方支付中的第三方不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是獨立的機(jī)構(gòu)或公司，而第三方指的則是除去交易雙方以外的中間人、中介商。我國第三方支付的起源還算得上早。國內(nèi)市場上早在1998年就有了第一家第三方支付公司。1998年12月由Peter Thiel及Max Levchin建立貝寶支付平臺成為了我國國內(nèi)市場最早的一家第三方支付公司。

2004年12月，支付寶成立。那時的中國正值市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壯年期，我國在市場經(jīng)濟(jì)體制的建立卻不完善，導(dǎo)致了商業(yè)銀行為核心的傳統(tǒng)支付體系無法滿足消費者需要，這時的第三方支付很好地平衡了日益增長的消費者需求以及體制落后的傳統(tǒng)消費模式之間的矛盾，作為“粘合劑”，找到了自己的生存空間和發(fā)展方向。

2005年9月騰訊公司推出在線支付平臺財付通，也在第三方支付市場占據(jù)一定的份額。

從2005年之后，中國的第三方支付市場因為其優(yōu)點深受大眾喜愛，進(jìn)入了飛速發(fā)展的時期，甚至連2008年的次貸危機(jī)也未能阻止其腳步。最后，其在2010年到達(dá)發(fā)展巔峰。

據(jù)統(tǒng)計，僅2010年的上半年，第三方支付的市場規(guī)模便達(dá)到4546億，待到2013年末，我國第三方支付市場的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到16萬億元之高。

2014年3月4日騰訊公司推出微信支付。

（三）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展依舊迅猛，未進(jìn)入明顯的疲軟期因為第三方支付的出現(xiàn)恰好處在我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的疲軟期，其很好地補(bǔ)足了我國市場經(jīng)濟(jì)的局限性與單一性，再加之不斷完善的便利性，因此第三方支付自推出后就一直深受廣大年輕人的喜愛。

從圖1中我們可以清楚地看出第三方支付在過去數(shù)年中的迅猛發(fā)展。同時我們可以發(fā)現(xiàn)其雖然增長率同比下降，但是在2011年后的交易規(guī)模較之以前有了近一倍的速度。這完全有賴于2011年智能手機(jī)進(jìn)入中國年輕大眾的視野。

智能手機(jī)因其便利性與功能性深受大眾喜愛，而其便利性很大一部分都來自于其移動支付的特性，使得消費者不必隨身攜帶現(xiàn)金。第三方支付的出現(xiàn)更是簡化了其手續(xù)，只需一個手機(jī)，便可讓消費者走遍各大商場。所以第三方支付與智能手機(jī)相輔相承，促進(jìn)了彼此的發(fā)展。

2.移動支付是第三方支付的發(fā)展方向。第三方支付明確了機(jī)構(gòu)的屬性是非金融機(jī)構(gòu)，而移動支付明確了支付的實現(xiàn)工具是以智能手機(jī)為代表的移動設(shè)備。在第三方支付步入移動端之前，移動支付主要由商業(yè)銀行和移動運營商合力推出的的NFC近場支付提供。而第三方支付占據(jù)的平臺則是互聯(lián)網(wǎng)。但是在第三方支付整體轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動端后，以支付寶和微信等支付平臺為提供的第三方掃碼支付便捷快速，成為了當(dāng)前時間下的主流。在移動支付興起之前，借助電商平臺的大發(fā)展的勢頭，互聯(lián)網(wǎng)支付占據(jù)主要市場，但隨著移動設(shè)備的普及，電商推出各種手機(jī)購物APP，將原本互聯(lián)網(wǎng)支付的群體導(dǎo)入移動支付，加之線下支付的應(yīng)用場景越來越豐富，逐步實現(xiàn)的線上線下聯(lián)動，移動支付已是大勢所趨。所以第三方支付與移動支付相融也是必然趨勢。

數(shù)據(jù)顯示：截止2015年底，我國的互聯(lián)網(wǎng)支付用戶人數(shù)到達(dá)4.16億，其中移動支付的用戶增長比例更快，2015年移動支付的人數(shù)到達(dá)3.58億。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險

第三方支付雖然規(guī)避了現(xiàn)金交易中可能存在的大額收支現(xiàn)金、貪污公款營私舞弊等風(fēng)險，但同時也帶來了虛擬交易的風(fēng)險。與此同時，其本身定位和行業(yè)特性也帶來了其他的風(fēng)險。

（一）第三方支付行業(yè)性質(zhì)風(fēng)險

1.第三方支付平臺定位不明確帶來的風(fēng)險。我們從第三方支付的定義就可以看出，其屬于獨立機(jī)構(gòu)或公司，并且依托于銀行提供的支付結(jié)算系統(tǒng)運作。我國現(xiàn)成法律存在漏洞，許多非金融機(jī)構(gòu)都可進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)卻不被監(jiān)管，更何況第三方支付的定位更加模糊不清，這可能會造成在交易支付中出現(xiàn)問題而無法得到有效解決。

2.第三方支付平臺過度依賴商業(yè)銀行所帶來的的風(fēng)險。第三方支付平臺可從事商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，其霸占了當(dāng)今中國7成以上的支付手段，其屬于私人企業(yè)在某些方面卻享受著國有企業(yè)的待遇。但我們卻能輕易地看出其所有行動都有賴于銀行提供的支付結(jié)算系統(tǒng)等其他便利。第三方支付的這種特性是其成功的原因，卻也是其發(fā)展的最大限制。一旦賴以生存的銀行發(fā)生破產(chǎn)等意外，首當(dāng)其沖的便是第三方支付平臺。而其倚賴銀行發(fā)展的同時也擠占了銀行諸如吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算的多項業(yè)務(wù)。所以，這種依賴于銀行的發(fā)展模式絕對也是其最大的敵人。

3.虛擬貨幣發(fā)行帶來的風(fēng)險。在第三方支付的虛擬交易下，可以不用支付現(xiàn)金，只需要使用虛擬貨幣即可。就我國目前的環(huán)境下，央行并沒有將虛擬貨幣的發(fā)行和使用納入到監(jiān)管當(dāng)中，并且虛擬貨幣交易也是游離于銀行系統(tǒng)之外，過度使用和依賴虛擬貨幣交易將對現(xiàn)實社會產(chǎn)生的影響大家還不是十分明確。但可以肯定的，在第三方支付火熱的當(dāng)下，如果虛擬貨幣與現(xiàn)金出現(xiàn)對接問題，一定會造成局部的的金融危機(jī)。

4.用戶信息泄漏帶來的的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)作用巨大的信息時代，用戶信息可以說是最為重要也最需要保護(hù)的。無論是第三方支付還是商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)，無論是虛擬交易還是現(xiàn)金交易，只要用戶信息還是使用計算機(jī)數(shù)據(jù)保存，其就存在泄露的風(fēng)險，而信息泄露帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和道德風(fēng)險都是可以想象的可怕。而像第三方支付這樣很大程度上依賴網(wǎng)絡(luò)的虛擬貨幣交易泄露信息的可能性更大。

（二）資金過渡和虛擬賬戶資金沉淀帶來的的風(fēng)險

在支付過程中，無論虛擬交易還是現(xiàn)金交易，支付平臺都會在長期辦理業(yè)務(wù)的同時積聚資金，而這些資金數(shù)量足夠巨大的時候，就很容易產(chǎn)生風(fēng)險。

1.資金沉淀于第三方賬戶帶來的風(fēng)險。在使用第三方支付情況下，一般買方購買商品后支付的資金都會暫時留存在第三方支付平臺的賬戶里，然后再由其通知賣家發(fā)貨，待到買家收貨確認(rèn)后，再將貨款支付給賣家。在這期間，資金全部滯留在第三方賬戶中。其中在途資金一旦加大即會使第三方支付平臺風(fēng)險信用增大，一旦對這筆巨款的管理出現(xiàn)問題，就很可能引發(fā)支付風(fēng)險。

2.第三方支付平臺與消費者非法轉(zhuǎn)移資金和互聯(lián)網(wǎng)詐騙帶來的風(fēng)險。2015年12月16日，e租寶涉嫌犯罪，被立案偵查。由此一宗涉案金額高達(dá)500億的網(wǎng)絡(luò)詐騙案便被暴露在公眾眼前。該案例中，e租寶官方通過開放融資渠道進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)巧立虛假項目和貸方公司騙取大眾投資人的金錢。因為投資人對貸錢公司的了解全部依靠于e租寶官方的介紹，導(dǎo)致第一時間沒有人發(fā)現(xiàn)端倪。

無獨有偶的，許多犯罪份子都可以利用第三方支付平臺對貨物具體品質(zhì)無法直接掌握進(jìn)行自己創(chuàng)立網(wǎng)店，自己購買的方式達(dá)到非法轉(zhuǎn)移資金和洗錢的目的。廣大消費者很多時候不會很清楚商家具體信息，時刻被這兩個風(fēng)險所威脅。

（三）信息披露不全帶來的風(fēng)險

正如同e租寶事件中犯罪分子利用的原理：逆向選擇，信息不對稱。因為第三方支付存在支付中介，而且又是虛擬交易，導(dǎo)致交易雙方彼此不了解，消費者往往僅憑支付中介描繪的一面之詞，來斷定商家的品質(zhì)，而一些不良商家更可通過我剛才提到的自買自賣模式進(jìn)行刷單，提升自家口碑和品質(zhì)。導(dǎo)致不良商家取代優(yōu)良商家，成為賣家榜榜首，危害消費者與優(yōu)良商家利益。

（四）第三方支付行業(yè)不正當(dāng)競爭帶來的風(fēng)險

壟斷在市場經(jīng)濟(jì)中是一個常態(tài)，只要政府和社會不進(jìn)行干預(yù)，在長期的自我吸收與進(jìn)化下，任何行業(yè)最后都會是由壟斷企業(yè)所控制。

從圖可以看出，中國第三方支付企業(yè)主要位于華東地區(qū)和華北地區(qū)，占比分別為43.33%和26.30%；其次是華南地區(qū)，占比為13.33%。綜合看來，這三個地區(qū)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較發(fā)達(dá)的地區(qū)，電子商務(wù)發(fā)展較快，在線支付較活躍。

從以上數(shù)據(jù)可以看出在第三方支付市場上存在著很大程度的壟斷貿(mào)易，而壟斷后，交易將會完全進(jìn)入賣方市場，危害消費者利益，同時，壟斷企業(yè)會積極打擊可能加入的同行業(yè)競爭者損害其他自由競爭的賣家的利益。在2015年末，在預(yù)付卡領(lǐng)域多次有挪用客戶資金等違規(guī)行為的丑聞曝出。由此足以看出壟斷企業(yè)的有恃無恐，肆意危害市場秩序，損害公眾利益。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險的對策

因為第三方支付企業(yè)往往涉及資金巨大，信息繁瑣，又是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，對于風(fēng)險的防范往往要取決于國家相關(guān)機(jī)構(gòu)的努力。

（一）對第三方支付平臺的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管

可事實上，現(xiàn)今許多第三方支付平臺都開通了存貸款業(yè)務(wù)，致使其定位模糊，而對其其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定也是模棱兩可。建議國家頒布相關(guān)法律，將第三方支付平臺單獨分類，設(shè)立獨立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或者可以由一行三會商討統(tǒng)一的監(jiān)管體系對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，并對其相關(guān)業(yè)務(wù)、交易行為以及經(jīng)營行為等進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范其行業(yè)制度和運營方式減少可能發(fā)生的定位模糊或者不法經(jīng)營的風(fēng)險。

（二）強(qiáng)化對第三方支付平臺的管理

由于在第三方支付過程中可能會出現(xiàn)資金積累在第三方支付平臺的賬戶以及消費者非法轉(zhuǎn)移資金和互聯(lián)網(wǎng)詐騙這些情況，國家應(yīng)加強(qiáng)對第三方支付平臺注冊的信用審核和信息保存，以前少上述情況的風(fēng)險。同時第三方支付平臺的自有賬戶和用戶的賬戶必須分離、獨立，并且設(shè)立相關(guān)法律規(guī)定禁止第三方支付平臺將暫時停留在平臺賬戶的資金挪用，或者規(guī)定可以將用戶的資金賬戶交給銀行管理。

（三）完善相關(guān)規(guī)定和法律制度

我國在明確對第三方支付平臺的定位和管理措施之外，還應(yīng)積極發(fā)布一些與虛擬交易的相關(guān)法律法規(guī)，以防范其壟斷、信息不對稱和洗錢的風(fēng)險。

2010年6月21日，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)等，自2010年9月1日起施行。可以看出我國已經(jīng)在開始規(guī)范第三方支付行業(yè)了。

在中國人民銀行頒布的《反洗錢報告》中，網(wǎng)銀在銀行的業(yè)務(wù)中占比增長迅速，很多交易可以直接通過電話、網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，客戶可以不用刻意去銀行，這個客戶節(jié)省了成本，但同時給銀行了解客戶信息增加了難度，容易導(dǎo)致洗錢風(fēng)險的發(fā)生，因此可以繼續(xù)完善該方面法律。

除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以建立完善的第三方支付保證金制度，強(qiáng)制平臺繳納一定比例的保證金存入銀行的賬戶，一旦發(fā)生第三方支付挪用資金的風(fēng)險，銀行可以及時凍結(jié)保證金來抵抗風(fēng)險，這樣可以很大程度上保障用戶的資金安全，同時也可以降低由于第三方支付自身的信用問題導(dǎo)致的損失和風(fēng)險。2017年1月13日，人民銀行發(fā)布了一項支付領(lǐng)域的新規(guī)定，明確今后第三方支付過程中用戶的備付金必須交到指定賬戶，由央行進(jìn)行監(jiān)管。

四、總結(jié)

在網(wǎng)絡(luò)虛擬交易盛行的互聯(lián)網(wǎng)時代，可以預(yù)見在未來第三方移動支付繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展并逐步取代現(xiàn)金交易，所以，我們應(yīng)該努力促進(jìn)其發(fā)展，充分發(fā)揮其相對現(xiàn)金交易來說比較安全，支付成本較低，使用方便，手續(xù)簡單的優(yōu)勢，集合各個服務(wù)業(yè)充分發(fā)展經(jīng)濟(jì)。但同時我們也必須警惕其可能帶來的風(fēng)險，因為其風(fēng)險的特性，一旦發(fā)生涉及行業(yè)廣泛，涉案金額巨大，危害程度深，所以我國應(yīng)當(dāng)時刻注意對其的監(jiān)督管理，以期能將在小風(fēng)險的情況下發(fā)揮其優(yōu)勢，為我國經(jīng)濟(jì)帶來長足發(fā)展。

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基金項目：2016年安徽大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新項目：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險分析及應(yīng)對措施（201610357086）。