淺談江蘇省北部地區農村普惠金融的發展

趙鑫

【摘要】2013年11月，中國共產黨第十八屆三中全會通過《中共中央全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富市場層次和產品”的改革目標。近些年來普惠金融在我國受到廣泛的關注，同時也得到聯合國和G20峰會各國領導人的支持。我國普惠金融的發展進程同世界發展水品相比仍有較大差距，尤其是農村普惠金融發展的差距尤為顯著。本文以江蘇省北部地區農村為例，淺析農村普惠金融的現狀、面臨的主要問題，繼而探尋如何推進農村普惠金融的發展，縮小城鄉發展差距，推動農村經濟的發展。

【關鍵詞】江蘇北部 農村 普惠金融

一、普惠金融

（一）普惠金融的內涵

普惠金融，顧名思義就是人人都平等地享有金融權力，社會的各級階層無論是身處農村還是城市，無論貧困還是富有都可以像擁有生命權一樣，享受社會向其提供的高質量金融服務。我國農村普惠金融建立的主要任務就是向貧下階層的人民、鄉鎮中小企業建立便捷的金融服務體系。

（二）江蘇省北部地區農村普惠金融發展的特點

1.前景廣闊，發展迅速。在互聯網迅速發展的當下，普惠金融同“互聯網+”的結合發展，普惠金融得到迅速的推廣，被多數的人所接受并參與到普惠金融體系中，具有廣闊的發展前景。

2.廣泛性。江蘇省總人口7900萬左右，農民總數高達半數以上，農民總數的基數大，農村普惠金融的發展使得受益面廣。普惠金融涉及到金融體系的方方面面，金融機構的發展方向，金融產品以及金融服務在農村地區的廣泛推廣。

3.金融服務的創新。隨著普惠金融的推廣，為了滿足農村普惠金融的發展需，金融機構的金融產品不斷創新。例如江蘇地區，“稅e融”是由江蘇銀行與合作金融機構聯合推出的一款互聯網信貸產品，定位為小型企業的“零錢包”、微型企業的“好幫手”以及江蘇銀行連云港分行又添“人才貸”新產品。

二、江蘇北部地區農村普惠金融發展現狀

（一）農戶貸款門檻高、貸款難

1.金融機構貸款條件苛刻，抵押貸款現象普遍。當前農村地區貸款總額少，江蘇北部農村地區農戶自身經濟條件差，無法進行信用貸款，大多是住房的抵押貸款。據了解住房的抵押貸款占到貸款總數的65%以上。目前還很少開展農村土地抵押貸款業務，農民住宅由于涉及農民的居住權和變現十分困難等原因，基本上無法開展農村住宅抵押貸款業務。

正規的金融機構的貸款條件嚴格，貸款門檻高，基本從正規貸款公司或者銀行貸款數額較少，導致無法實現有效的貸款。因此，農村地區普遍存在的融資方式是高利貸貸款方式，由于自身條件無法滿足貸款要求，當需要滿足融資需求時，一般都會從本村的高利貸者手里拿錢，這也是農村貸款出現的問題之一。

2.金融機構的貸款利率高。金融市場的激烈競爭，使得各大金融機構紛紛推出收益較高的金融產品，不斷提高存款利率，調動存款的積極性。金融機構為了保障自身的收益，不斷上調貸款利率，維持相應的收益率。江北地區銀行以及非銀行金融機構為了穩定利率差，運用各種金融工具，保證正常的經營周轉。

（二）農村普惠金融組織供給結構失衡

1.鄉鎮級別的農村普惠金融機構分布不均勻。江北地區鄉鎮級別農村普惠金融機構分布不均勻，多數分布在經濟發達、交通便利、地理位置優越以及通信技術較好的地區。在一些相對貧困落后的地區，普惠金融機構沒有開設經營點甚至沒有自主存款設施，使得有需求的農戶無處進行存貸款，從而不利于農村經濟的持續健康發展。

2.貸款來源單一且沒有結合實際需求。江北地區缺乏扎根本地的獨立法人的金融機構，多數為國有銀行和城市各大銀行的分支機構。分支機構缺乏對江北地區農村地區實地了解，無法推出適合實地情況的金融產品和服務，從而沒有實際有效的解決農戶需求。同時，其零散的信貸經營，沒有結合農村實際情況，耗時耗力沒有有效實施農村金融的普及。

（三）農村存貸結構失衡，重吸儲輕放貸

隨著金融市場發展，金融環境的不穩定，政府及其金融機構慎重貸款，適當縮減貸款發放額，減少資本向農村的流動。同時，由于農戶本身貸款條件有限，擔保要求頗高，金融機構中存款與貸款總額的比例嚴重失調，沒有將存款額發揮其最大的作用，致使銀行堆積大量存款，銀行收益降低以及本地經濟發展受到抑制。

（四）惠普金融產品單一，服務創新亟待提高

1.普惠金融產品結構單一。江蘇北部農村地區的金融機構仍普遍存在存款、貸款等傳統業務，金融結算工具單一，產品稀疏，不能滿足農村日益增加的金融市場需求，嚴重束縛了鄉鎮企業以及私營個體戶的發展。

2.信息網絡技術的不發達。信息網絡技術在江蘇北部的貧困地區并未得到普及，金融機構的經營網點得不到推廣，然而傳統的經營方式效率低、耗時長的缺點給急需使用存貸款的農戶帶來極大不便。

3.金融服務創新力度不夠。許多金融機構考慮到金融服務的創新需要投入較大的資金成本，然而在經濟不發達地區，投入的成本與收益并不成正比，因而金融機構放棄金融服務的創新，繼續經營傳統的存貸業務維持正常經營周轉。

三、江蘇北部地區農村普惠金融發展的主要問題

江北地區農村普惠金融發展面臨的主要問題是供給與需求的嚴重失衡，農戶對發展自身經濟的需要同本地區金融機構提供的金融服務不匹配。

（一）農村普惠金融供給不充分

近些年發生許多不良貸款拖垮銀行的事件加之農戶沒有較好的貸款條件，金融市場的風云變幻使得一些金融機構不輕易放貸，致使許多處于創業階段的農戶和鄉鎮企業沒有足夠的資金去發展。

（二）農村普惠金融需求不一

隨著我國加強對農村的經濟建設，農民的收入逐步增加，但是收入水平也有較大差距。高、中、低收入的農民對經濟的需求也必然產生不同，高收入的農戶會朝著高水準生活發展，所需自身發展的資金也高于低收入者。因此，需求的不同會給該地區金融機構的業務發展造成困擾。

四、對江蘇北部地區農村普惠金融發展的建議

（一）實地考察江北農村地區金融需求量，因地普惠金融

江蘇地區經濟發展位于全國經濟發展前列，然而蘇南同蘇北的經濟發展水平存在很大差異。2013年蘇南五市GDP總額高達36385.68億元，而蘇北八市GDP總額僅有24856.69億元，其經濟水平遠遠超過蘇北。因此，江蘇農村普惠金融的發展不能一概而論，要結合江北工業少、農業多的現實情況去推動普惠金融的發展，縮小蘇南地區與蘇北地區的經濟差異，從而推動江蘇農村總體經濟發展水平。

（二）政府鼓勵金融機構發放貸款

政府機構應該鼓勵本地區銀行及非銀行金融機構發放貸款，為信用較好農戶及鄉鎮企業做擔保。財政部給予發放貸款的金融機構一些財政補貼，讓金融機構敢貸款、積極放貸。同時在江蘇北部農村地區建設良好的借貸風氣，教化農戶良好借貸，促進借貸良性循環發展，降低不良貸款總額。

（三）加強小額信貸公司的管理

小額信貸公司的發展可以滿足小型農戶經濟發展的需要，然而小額借貸貸款利率略高，農戶貸款負擔稍重，貸款積極性不高。加強小額信貸公司的管理，規范貸款利率標準水平，可以調動有需求農戶貸款積極性，讓存款發揮其最大的作用，促進全社會金融資源的流動。

加強農村普惠金融發展的道路是艱難而又漫長的道路，然而道路是曲折，前途是光明的。推動農村普惠金融的發展有著現實而又必要的意義。