民間借貸亂象調查

劉子珩

近幾年，河南省方城縣民間借貸遍地開花，監管無力。據統計，方城縣近3年時間里，僅對簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起，有糾紛但未提起訴訟的民間借貸數，則難以估量。因民間借貸與非法集資界定復雜，當地一位官員坦言，目前民間借貸的監管十分尷尬，解決民間借貸的問題，主要在于國家層面的政策引導。

借貸擔保人跳樓

2016年8月2日，家住河南省方城縣的李志國，在被上門討債的債主連續7天追債后，選擇了從樓上跳下。知情人說，這次上門討債的債主，李志國一共欠他們70萬元。

李志國從樓上跳下摔死的時候，家里聚集了幾十個人。屋子里有他的家人，有債主，還有派出所民警。

說起李志國，熟悉情況的人們都提到了另一個人的名字——陳從欣。陳從欣是河南泌陽人，2012年在方城縣創辦了旺欣電子廠。按電子廠前員工們的說法，李志國原是陳從欣的司機，因為陳從欣不是當地人，由李志國作為擔保人或是共同借款人身份，幫助借了不少款項。后來，已經無法還賬的陳從欣將李志國提拔為工廠管理者。

旺欣電子廠坐落在方城縣原乳品廠已經廢棄的舊址內。2016年8月10日，電子廠鐵門緊閉，看門的大爺躲在門房里乘涼。廠房共有3層，大多數房間都被鎖上，里面落滿厚厚的灰塵。這家最多時曾有100多人的小廠，如今為了償還債務，已經抵押他人，但新廠至今沒有開工。

李廣昌是陳從欣的老鄉，同時也是陳的供貨商，眼見陳從欣辦廠做老板，又眼見他欠款跑路（失蹤）。據李廣昌講述，陳從欣最早是在廣東珠三角一帶的電子廠打工，在積累了人脈和經驗后，回到家鄉泌陽。那時正值沿海加工業向中部地區轉移時期，陳從欣做了代加工。其后，適逢方城縣招商，陳從欣于是來到方城縣辦廠。

李廣昌給陳從欣供貨，他加工零件給陳從欣，陳從欣收到零件后再組裝，然后發貨給廣東的工廠。“電子加工是很賺錢的生意。”按照李廣昌的估計，以當時陳從欣的工廠規模與出貨量估算，如果業務開展順利，每年能帶來的凈利潤約有50萬元。

開始幾年，雙方合作順利。但從2014年下半年起，李廣昌發現，陳從欣開始拖欠供貨款。剛開始每月能付九成，后來付八成，慢慢遞減，最后一分錢都拿不到。李廣昌找陳從欣要錢，陳從欣告訴他，資金沒有回籠，暫時先拖欠，拖欠的供貨款一步步累積到23萬元。

2015年5月，再也等不了的李廣昌從泌陽來到方城，到電子廠找陳從欣要錢。電子廠內的情景讓李廣昌心頭一涼，工人被拖欠工資，做工消極，工廠幾乎不再有收入。他發現，陳從欣所欠下的債務，除了各家供貨商的加工費，還有相當一部分是民間借貸，而后者的數目又遠遠大于前者。“我在廠里住了兩個月，幾乎天天有人來要賬。”原來陳從欣從民間借下了巨額貸款，這些貸款利率數倍于銀行，最低年利率24%。

一位旺欣電子廠的前員工告訴記者，陳從欣也欠著銀行的錢。2015年11月，多家銀行工作人員曾來到廠里索要利息，也都沒有要到錢。

李廣昌在要賬的同時，認識了陳從欣在當地的借貸擔保人李志國。

老板半年前就跑路了

50歲的李志國是方城縣本地人。據其家屬講述，他原在縣城乳品廠上班，乳品廠倒閉后下崗，打過工，經營過飯店。在認識陳從欣之前，李志國已經扮演過類似的中介角色，幫助企業向社會吸收資金。

褚永成就是在那個時候借錢給李志國的。褚永成的女兒褚春娟回憶，當時李志國對其父母表示，如果有閑錢，可以通過他借給所在公司，每月利息2%。褚永成夫婦被說得心動，他們的錢放在銀行，活期年利息不到0.5%，于是開始將錢交給李志國。

褚春娟回憶，投放的資金是一個逐漸變化的過程，“開始的時候數目很小，但是因為每個月都按時付息，就對他逐漸信任。”褚春娟多年前因一場事故造成高位截癱，36萬元是當時賠償所得，她全部借出，她的母親劉士玲也借給了李志國24萬元，幾乎是家里的全部存款。

劉士平是褚春娟的小姨，看到褚春娟母女每月收息，也開始心動。“我打工攢了10萬元，沒有自己的住房，孩子要結婚，想著能賺點首付。”劉士平將10萬元悉數交給了李志國。

李志國每月及時返還利息，雙方的信任進一步加深。2015年1月，李志國告訴幾位債權人，現在的企業效益不行了，自己想要出來創辦電子廠，希望能夠得到他們幫助，將70萬元借給自己，每月利息不變。“我們已經信任他，就同意了。”褚春娟回憶。

李志國提到的電子廠正是旺欣電子廠。

根據借款合同上的條款，陳從欣和李志國作為共同借款人，向劉士玲、劉士平和褚春娟共計借款70萬元整。借款合同都約定利率為每月2%，無具體還款日期，“隨用隨取，提前3日”。但褚春娟她們沒有想到，5月簽下借款合同，僅僅到7月，李志國承諾的利息再也沒有給過。這個時間，正好是李廣昌來到旺欣電子廠要賬的時間。李廣昌感覺，陳從欣的資金鏈斷了。

旺欣電子廠一位前員工告訴記者，電子廠在2015年曾有一兩個月發不出工資，員工家屬來鬧，陳從欣只好從民間貸款渠道集資。

李廣昌和該員工均向記者表示，李志國曾告訴他們，自己為陳從欣借了300萬元，而陳從欣的借款總額約1300萬元。

2016年春節前，陳從欣在方城縣消失。所有人都明白，他跑路了。

債主入戶討債引發跳樓悲劇

據多位陳從欣的債主、員工與當地律師回憶，陳從欣也曾試圖專心經營企業。陳從欣曾說過，在券橋鄉工業園區內有一塊60畝土地，規劃用作新廠房的建設。但是后期資金困難，最終他沒有建成新廠房，土地也被抵押出去。

“他太激進，步子一下邁大了。”一位當地律師告訴記者，陳從欣曾多次找他咨詢過法律問題，買地后沒有順利轉化為生產力，資金鏈出現問題，只能找民間借貸迅速填補窟窿。

相關知情人說，作為陳從欣的借款擔保人，李志國向陳從欣提供了大量資金，他也從陳從欣處獲得了部分好處。

原旺欣電子廠一位員工表示，陳從欣為感謝李志國，為其以貸款的方式購置了一輛奧迪車。該員工作為經辦人，曾用公司的錢幫助李志國還車貸，“農業銀行卡，戶主是李志國，每月還貸差不多是6000元。”

因為陳從欣跑路，李志國作為擔保人承擔了還款責任。在2016年3月15日的一次民事訴訟中，旺欣電子廠被判要對借款人清償借款本金35萬元。李志國對上述借款本息承擔連帶保證責任，因此他的車輛予以查封。

屢次找李志國還款而不得的褚春娟一家，也在2016年向法院起訴陳從欣與李志國，但其律師了解到李志國無還款能力，不久又取消了訴訟。2016年7月27日晚上，褚春娟夫婦、褚永成夫婦，以及他們找來的朋友，一起來到了李志國家中要債。

李志國的兒子李聰當晚在外吃飯，接到父親電話后回來，他看見一群人圍在家門口，喊著還錢的話。李聰很多年都在外打工，對家中情況并不了解。直到這時，李聰才知道，父親在外欠下了不少債務。

很快，接到報警的110民警到達了現場。李聰回憶，110民警在了解到事情原委后，并沒有主動處理，“警察叫討債的人別鬧事，要我們自己協商解決”，隨后便離去。警察離開，討債繼續。褚永成等人一夜未走。其間，李志國曾多次表示，自己手上沒錢，會想辦法籌錢，但沒有得到對方認可。

在李志國家屬提供的一份視頻資料中可見，深夜，討債一方仍有幾人在屋里走動，一紅衣男子在追問李志國“咋還這錢？”李志國躺在沙發上，沒有精神地回答他：“我說實話，我就沒錢。”

李聰告訴記者，此后討債一方在家中一樓住下，雙方沒有發生肢體沖突，但是李志國的活動受限，無論做什么，始終都有人“陪同”，吃飯睡覺也不自由。8月1日晚，李志國想要帶女兒出門吃東西，但是不被允許，雙方發生言語沖突，討債一方突然將棍棒帶進李志國家中，使得局面變得緊張。

李志國的前妻白某在第二天報警，110出警后將棍棒收走，但是討債者并沒有離開。為此白某再次報警，并稱房屋產權屬于自己，要求警方將討債方帶離。警方再次出警，進行調解。李志國在此時上了二樓，在沒有人注意的情況下，又爬上了二樓房頂。他很快被發現，家人和警察也上了房頂。李聰看到，父親爬上鄰居家三樓房頂，并未理會家人的勸解，突然間就跳了下去。

給李志國換衣服時，家人在其口袋里發現了遺書。最后一句話是：“我也沒辦法，只有死！”

8月4日，方城縣公安局對李志國墜樓一案通報稱，已經以涉嫌非法侵宅對此事立案偵查，3名逼債人褚永成、劉士玲、褚春娟被采取刑事強制措施。

無處不在的民間借貸

李志國之死在方城縣引起了很大震動。也有知情人士表示，這起借款人跳樓事件并不是孤立事件。在方城縣，民間借貸正以一種無處不在的形式滲透，幾乎每一個受訪對象均對記者表示，借款人無力償還后，與債主對簿公堂、出逃，甚至自殺的情況都普遍存在。

旺欣電子廠一位前員工告訴記者，自己身邊就有多個例子，有人作為擔保人從親人中借錢放貸，最后沒有收回借款；有人替表弟擔保200萬元，表弟還不起跑路，他也躲在外面不敢回來。

據媒體報道，民間借貸上一次在方城縣引起關注的是周巍巍事件。2015年的最后一天，方城縣鳳瑞街道辦事處巡防隊員周巍巍服毒自殺。周巍巍在外借款數額巨大，債主們在他死后粗略統計債務，欠款總額約有2000萬元。一位熟悉周巍巍的人士告訴記者，周巍巍以建機場等項目籌集資金為名，在社會上借款，并且利息都在5分以上，有的甚至高達8分。

成克帥是方城縣當地一位企業家，熟悉方城縣的民間借貸。他對記者分析，在當地需要民間借貸的大致有三種人：一是正常做生意急需資金周轉，向銀行貸款太慢，只能從民間借款，這些借款通常是短期的，都是5分利以上的高息；二是騙子，用高息吸引民間資金后，就會消失；第三種最復雜，是在上一年的銀行貸款還清后，下一年的貸款還沒批下來時，先用高息的民間貸款填上資金窟窿，這個時候如果下一年的貸款沒有批下來，就很可能造成資金鏈斷裂。

在這種情況下，企業有應急資金的需求，刺激了一個新的灰色行業誕生，那就是擔保公司。擔保公司都是地下運行，類似民間銀行，用每月2分的利息吸納社會資金，再以每月5分以上的利息向企業放貸。據他了解，方城的擔保公司中，規模大的資金有幾千萬元，小的也有幾百萬元。成克帥說，他曾作為貸款擔保人，在2014年牽線一家企業老板，向擔保公司借款20萬元，月息5分。2個月還款期到后，該企業沒有還款能力，老板被多方逼債后，在方城消失。雖然擔保公司最后在法院起訴成功，但欠債人留下的房子資不抵債。

在成克帥的印象里，近兩年方城縣跑路的借款人特別多，這與經濟下行、銀行借款難、生意不好做等方面有關。

監管難題

方城作為一個中部省份的普通縣城，已經淹沒在民間借貸的浪潮中。查閱最高人民法院設立的中國文書判決網，從2013年網站創辦至今，方城縣關于民間借貸的判決文書數量達到992份。這也意味著，近3年多時間里，該縣僅對簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起。

方城當地律師王金磊代理過十余起民間借貸案。他告訴記者，提起訴訟的仍是少數，有糾紛但未提起訴訟的民間借貸數難以估量。

因民間借貸與非法集資界定復雜，最高人民法院曾多次下發司法解釋，明確非法集資的范圍，以及民間借貸的范圍。根據司法解釋，民間借貸年利率24%以內受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務。

2016年2月14日，由河南省高院、省檢察院、省公安廳聯合出臺的《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的指導意見》正式實施，其中對于查辦非法集資案給出了處理意見，要根據企業具體狀況有彈性地實施，即便認定企業涉嫌非法集資犯罪，但尚能正常經營，或是有可能返還集資款項的，都要優先考慮清退集資款項。

2016年方城縣政府工作報告中提出，要“妥善處置非法集資案件，積極防范潛在風險，守住不發生區域性、系統性金融風險的底線”。

據媒體報道，方城縣所在的南陽市，同樣存在隱患重重的民間借貸問題。早幾年房地產項目火熱，南陽市多個房地產項目依靠吸收社會資金發展，高息借錢，瘋狂上項目，但是隨后銷售低迷，資金鏈斷裂，多個項目出現問題。受南陽市的影響，方城房地產也火熱了一段時間。方城民間借貸亂象，與房地產盲目大發展有關。不光在房地產行業，方城的其他行業也有著類似的情況。

方城縣公安局宣傳科科長姚文物認為，解決目前民間借貸的問題，主要在于國家層面的政策引導。在銀行存款低利率的背景下，民間的資本投資渠道有限，政府應該進行正確引導。不然的話，在高息的引誘下，這些資金很容易流向民間借貸領域。一旦發生糾紛，它屬于民事糾紛范疇，公安機關不宜介入。

方城縣宣傳部副部長李超峰認為，目前民間借貸的監管十分尷尬，地方金融辦不負責民間借貸，民間借貸也沒有辦法監管。“民間借貸沒有進行申報，政府要監管，也不知道你借貸了。”