個人信用檔案信息采集機制的比較

高新

個人信用檔案信息的采集是接收、征集個人信用資料信息，并進行登記，最后調查其真實性的整個過程，是整個個人信用檔案工作運行的基礎條件，對于維護個人信用的真實面貌，反映個人信用真實度有著極為重要的意義。

一、登記制度的比較

美國的個人信用征信行業是所有領域中信息化程度最高的，這主要得益與發達的電子貨幣市場，個人信用檔案的整個登記過程都主要依靠互聯網，通過網絡可以隨時隨地查詢個人信用檔案。其具體的登記制度是這樣運行的：首先每個公民一旦出生就會擁有一個伴隨一生的社會保障號碼，它類似于公民的身份證，個人在經濟、教育、司法、行政等社會生活中都會登記這個號碼，而征信機構可以通過每個人獨有的社會保障號碼來收集他的個人信用資料，并且錄入征信系統，⑴再通過信用評分模型量化個人信用得分，形成個人的信用檔案，以供有關機構查詢個人信用報告，征信機構在每次查詢時，再把查詢時間、查詢人或査詢機構的名稱、查詢目的等相關內容記錄在內。其整個登記制度是較為完善的，十分適合美國個人征信工作的發展。

由于計算機技術的普及，互聯網的廣泛應用，中國的個人信用登記也是以計算機互聯網為依托的，以中國人民銀行征信中心為例，其登記制度是這樣運行的：首先，公民個人到中國人民銀行或其分行憑借個人身份證開辦銀行信貸業務等，銀行依據個人的身份證明，按照系統運行，發放給用戶中國人民銀行信貸卡，中國人民銀行征信中心會將個人信息輸入個人信用數據庫，此時，個人信用檔案開始形成。隨后，中國人民銀行征信中心幵始通過各種渠道搜集個人的信用信息，通過數據傳輸到個人信用基礎數據庫，將同一人的信息匯集到其名下，征信中心每日將這些信息進行處理，而且本人可在自己的信用檔案中加入聲明，征信中心也可加入異議標注，并且輸入查詢記錄和信用評估報告以供客戶查詢。

美國的個人信用檔案登記制度是成熟的，因為每個公民從出生就有社會保障號，這樣，征信機構可以直接依據這個號碼開始建立個人信用檔案，而且整個過程中，各個環節緊緊相扣，完善的制度保證了個人信用檔案工作的正常運行。中國的個人信用檔案登記制度整體來說較為方便，但是仍然存在一些問題，如公民只有到銀行辦理借貸業務才會被建立自己的信用檔案，導致很多人都沒有自己的信用檔案。筆者認為通過兩者的比較，結合我國的實際情況，中國的個人信用檔案登記制度可以做出適當的調整修改，使其更加完善，以推進個人信用檔案工作。第一，個人信用檔案應該統一編碼，并且最好是使用個人的身份證號，因為它就像美國的個人社會保障號，是唯一的，并且會伴隨每個人一生。⑴征信中心可以把身份證號作為個人信用檔案的名稱，即使個人沒有信貸關系，只要有身份證，也可以建立信用檔案。第二，鼓勵公民發生任何有關信用活動時，主動登記自己的身份證號，方便擁有個人信用信息的單位能夠主動將這些資料傳送給征信中心，也易于征信中心將資料歸在個人信用檔案中，使得個人信用檔案工作的運轉更高效。

二、調查制度的比較

美國聯邦貿易委員會（FTC）在維護個人信用征信機構的正常運作，保證個人信用檔案的真實可靠，以及保護公民個人合法權益中發揮著重要的作用。聯邦貿易調查委員會是執行保護消費者合法權益的聯邦機構，以維護國家市場具有競爭性，不受任何不合理的約束為目標。FTC由總統提名并由議會投票選出5位專員組成領導團，總統再指定其中的一位擔當委員會主席，每期的任職為7年，而且規定每個政黨所占席位不得超過3個人。一旦有消費者或者公司向FTC投訴，它就會通過不同的方式展幵調查，這種調查有的是公幵的，有的是非公幵的，但是大多數是不公開的，因為要維護公司和調查本身。如果FTC認為公司有涉及到違法行為，即使公司不認同，也必須與其簽訂一份協議，并立即終止相關活動。一旦公司拒絕合作，FTC可以舉行聽證會，一旦查證公司有違法行為，不僅要終止違法行為，FTC還可以申請一定的消費者賠償，當然，FTC也可以直接向法院獲得禁令。反之，如果公司認為裁決不公，一方面可以直接到法院申訴，另一方面也可以向上一級的FTC申訴。⑴作為市場消費者的個人信用檔案擁有者或者購買個人信用報告的客戶一旦發現自己的信用報告存在虛假信息就可以向FTC投訴，使其展開調查，維護個人征信市場的正常運轉。

在中國，如果消費者發現個人信用檔案中存在不真實的信息，能夠向中國人民銀行征信中心或其分行中心提出異議申請，本人或者代理人都可以憑借有效身份證件申請，也可自備填寫《個人信用報告異議申請表》（參見表4.1）。消費者可在15個規定日后領取回復函，無需繳納費用。但是如果購買個人信用報告的客戶，對征信內容存在異議，則需要到征信管理局投訴。2003年11月，征信管理局在中國人民總行成立，下設有六個處：綜合處、制度處、監督管理一處、監督管理二處、宣傳教育處和信用秘書處，主要職責是“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”，并且相繼在分行成立征信管理部門，主要工作包括擬定征信業務發展規劃和規章制度及行業標準，擬定征信相關管理辦法，承辦信用或金融講座，并且接受征信業務的投訴。征信管理局成立的另一重要原因就是防范征信機構信用評級不實，從而誘發金融危機。

通過分析中美兩國針對個人信用征信機構的調查制度，不難看出：美國聯邦調查委員會是由總統提名議會選出的，而征信管理局則是中國人民銀行內部設立的一個機構，前者是聯邦機構，業務涵蓋針對所有征信機構的調查，權利范圍大，權威性高；后者只是事業單位的一個下屬單位，針對個人信用檔案相關業務的調查也是僅僅局限于中國人民銀行內部的征信業務，不能也無權利對其它的征信機構進行調查。為此，筆者認為，中國的個人信用調查制度應該做出適當的調整：①應該建立獨立于發生個人信用業務雙方的調查機構，由于檔案行政管理部門在檔案事業中的獨特領導地位，可以在檔案局里成立征信檔案調查科，將征信管理的調查職責轉移給此調查科，這樣可以保證其調查的公正性、權威性，維護消費者的合法權益。②檔案局內部應該擬定規范性的文件，制定詳細的調查取證過程以及突發情況應對措施，快速高效地禁止征信機構的違法行為，并且制定出一旦征信機構不服從，應該采取的解決辦法，可以仿造美國聯邦調查委員會的做法，當然這些必須受到法律的授權。