淺論電子貨幣對銀行業的影響

余萍+譚靜

摘 要：貨幣在成長過程中有商品貨幣、紙張貨幣、電子貨幣三個階段。作為電子貨幣，其因具有保留資本低、流通用度低、標準化成本低、使用成本率低等等特點，表現出快速的發展趨勢。伴隨著社會信息化、網絡化的發展，電子貨幣的發展使得銀行業也面臨變革，給它帶來了方方面面的影響。這種貨幣沒有形態，為持有者的金融信用。電子貨幣是現代演進的最新形態，隨著互聯網的高速發展，這種支付辦法越來越流行。本文重點分析了電子貨幣的發展及對商業銀行的影響，并提出面對電子貨幣的發展銀行業應采取的政策。

關鍵詞：電子貨幣；金融；發展；商業銀行；對策

電子貨幣（Electronic Money） ，是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，并能夠清償債務。電子貨幣 ：可以在互聯網上或通過其他電子通信方式進行支付的手段。這種貨幣沒有形態，為持有者的金融信用。

1 電子貨幣的定義及特征

（一）電子貨幣的概念

電子貨幣是指用相等的現金或存款從發行者處兌換并取得代表相同現金的數據，根據使用某種電子化方法將該數據直接轉移給支付交易人從而能夠清償債務，該數據本身即可稱作電子貨幣。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的金錢價值以數字信息的方法存儲在電子裝備載體中，表現為不同種類的儲值卡、智能卡，以及使用計算機網絡進行交易的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃分一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態當離開銀行的中介作用，在支付過程中不用與存款發生密切聯系。根據現階段來說還只是一種新的交易形式，還要根據現有存款為基礎。

（二）電子貨幣的類型

1、電子現金（電子錢包）：以數字化狀態流通的貨幣，把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，用于表現現實中各種貨幣的幣值。

2、電子信用卡（銀行卡）：在網絡上通過銀行卡號和密碼，實現支付的方式。

3、電子支票（電子匯款）：是指傳統支票在網絡上進行資金劃轉，將款項從一個賬戶劃轉到另一個賬戶。

（三）電子貨幣的主要功能

轉賬結算功能：可以用于消費結算，取代現金結算的功能。

儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

兌現功能：其它地方使用現金時，可以進行現金匯款。

消費貸款功能：可以向銀行貸款，提前使用現金。

2 電子貨幣對商業銀行的影響

（一）電子貨幣對商業銀行有利影響

電子貨幣的出現讓貨幣進行其職能的速度達到一個非常好的狀態。

第一、電子貨幣讓中央銀行實施金融監管變得十分便利與快速。

第二、現金的發行、管理考慮。貨幣管理現在從發行到回收，這樣可以降低假幣問題以及安全問題和現金供求不足的問題。

第三、電子貨幣大幅度提升金融體系的工作速度。

第四、電子貨幣讓當今社會的市場在運行的速度中得到全面實現。

（二）電子貨幣對商業銀行經營的不利影響

1、 對銀行生存和經營的挑戰

電子貨幣的廣泛運用，讓網絡中有銀行存在的這個情況已經成為必須，就現在狀況，網絡中的銀行有兩類：第一，是全部靠現代信息技術網絡來發展的銀行第二，過去的銀行運用現代信息技術網絡，把互聯網上銀行日常業務的展開讓全天服務的目標實現，并節約銀行成本的方法。根據Hamiltom公司在1996.4公布的調查報告中，了解到網上銀行的成本只有網上收入的15%到20%之間，而在過去的銀行經營成本卻占收入的60%.由此知道開辦一個信息技術網絡的銀行成本如此低，將對過去銀行的經營造成嚴重的危機。

2、 對客戶市場占有率的減少

電子貨幣是通過現代信息技術在全球運行，這讓中央銀行貨幣發行的這個領導者喪失權力。然而全球的一些軟件公司以及企業像商業銀行一樣都大量運用電子貨幣為做核心的業務。當這種情形給商業銀行的信用帶來較大的負面影響，假如別的公司研發了屬于自己品牌的電子貨幣，那這些公司就繞過過去的銀行這條線，并且還可以自己向客戶提供金融服務，當然也包括向客戶提供自己專有的電子貨幣。

3、對商業銀行經營方法的打擊

過去的銀行銷售方法是大量分布銀行的經營網點，為了獲得利益是大量的投入資金和多處設置網點，而未來發展的方式是資金的利益差別。由于電子貨幣的出現，過去的銀行經營方式將面臨極大的挑戰。第一，電子貨幣的運用僅僅依靠信息技術網絡中的系統，這就讓過去的銀行大量分布經營網點無法前行。第二，電子貨幣的形態不一，會在無形中影響商業銀行的信貸業務范圍，也會讓商業銀行的發展無法前行。根據目前而言，只有商業銀行拿出可行的電子貨幣，其他電子貨幣才不會搶占更大的客戶市場，這樣對過去的商業銀行經營方法產生了嚴重的打擊。

3 針對電子貨幣對商業銀行不利影響的對策建議

（一）中央銀行對電子貨幣的監督管理策略。一是根據電子貨幣的成長階段，采用同樣的監管策略。中央銀行可以根據電子貨幣成長的不一樣階段制定相同的法律法規政策。在電子貨幣已經在社會群眾中普遍，電子貨幣對基礎貨幣的取代足以影響到資金政策的擬定和實行時，中央銀行須要適當調節政策手段。二是從事Internet支出、手機支出、電話支出和發行預付卡等交易的非金融機構種類多種多樣、數量較大，應鼓勵并指導我國非金融電子貨幣發布機構增加資產集中度，有利于推動我國電子貨幣資產整體狀況良好發展，也有利于中央銀行對它進行統一監管。三是明確限定電子貨幣的可以交易的條款。規定電子貨幣發布機構有責任在必要期限內持有人要求對它發布的電子貨幣進行贖回，以保護持有人的利益。

（二）我國貿易銀行對電子貨幣成長情況的應對策略。一是加強貿易銀行對電子貨幣資產的駕馭水平，以降低負面影響。二是銀行業共同建造以顧客為核心的電子貨幣交易機制。以前貿易銀行以信貸管理為核心，而電子化的銀行以服務顧客為核心，須要一直提升在線電子貨幣交易和結算的服務質量和使用舒適度，從而按照顧客的區別要求產物進行創新，提供人為化的電子貨幣類金融服務。這些事情須要歸納各個行業的實力支撐，各種貿易銀行之間應以銀行業團體向前發展為目標，調解合作，同享資源。三是貿易銀行應積極加速創新和轉型。電子貨幣的展現促使貿易銀行加速在已有的經營理念、管理體制等方面進行立新和轉型，電子化銀行比將獲得更多關注。電子貨幣產品的開拓很大地推動了商業銀行的成長，商業銀行要借用此次機會對行業進行積極的業務創新，將交易重點向企業和個人提供理財了解和金融信息增值服務方面轉移。

4 結語

電子貨幣的產生是信息革命的產品。現實貨幣變換為電子貨幣，是新技術和網絡經濟成長的必然結果，它有用地解決了在市場國際化的條件下，如何降低“信息資本”和“交易費用”的問題。網絡和電子貨幣的出現加快了市場國際化，加速了國際經濟的關聯，人們通過網絡和電子貨幣能夠更快更省時地處理經濟事件，所以這些都大大的減少了信息的搜尋，減少了交易費用，節省了更多的金錢與時間，提升了資源化配置的區域與效率。本篇論文主要分析了電子貨幣的由來、現狀以及它的發展趨勢。還分析了電子貨幣的主體以及如何應對電子貨幣發展的對策，在可以預見的將來電子貨幣的發展對各國的貨幣政策的影響都會有顯著的差異。在未來，必將會把電子貨幣納入到較為規范的管理當中去，最終電子貨幣的發展無法估計。

參考文獻

[1]陳湛勻、李文斌：《我國網絡銀行與電子貨幣發展研究》，《新金融》2000第8期

[2]論電子貨幣的發展對銀行業的影響《中國經貿》王珍琦2013年

[3]金光華、田昊箭、王蓓、刑林明：《電子貨幣》， 出版社2001年版