互聯網金融發展的主流模式探析

李樂言

摘要：云計算、大數據、搜索引擎以及電商平臺等互聯網工具出現及應用為互聯網金融的興起和發展創造了基礎條件，而作為一種新興的金融模式，互聯網金融有其自身的特點，如支付、融資以及理財交易等，因此可以說互聯網金融是對傳統金融的一種突破和創新。本文將對互聯網金融的優勢進行一定的闡述，并對當前互聯網金融的主流業務模式進行一定的探究。

關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

隨著互聯網技術日益的發展，傳統金融業與之相結合，就出現了互聯網金融。互聯網金融就是基于互聯網技術的金融業務，它的發展方向就是遵循互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神，利用互聯網技術從傳統銀行、證券、保險、基金等金融業向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯網這種途徑來實現的方法都稱之為互聯網金融，包括但是不限于在線理財產品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評價審核、金融電子商務等模式。

一、簡述互聯網金融發展優勢

1.支付優勢分析

互聯網金融模式支付方式是以移動支付為依托，通過利用移動通信設備、無線通信技術等來完成貨幣價值的轉移，進而解決清償債券債務關系，因此可以說移動通信技術及其設備的發展為互聯網金融移動支付的發展提供了動力。如圖1所示為中國第三方移動支付市場交易規模和增長率，從圖中可以看出，移動支付的規模日趨增大。另外移動支付與傳統金融支付手段相比其應用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時間、空間等的限制，同時隨著身份認證以及數字認證證書等安全措施的應用，移動支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當下互聯網金融不斷發展擴大的原因。

2.流程優勢分析

在風險控制模式方面，互聯網金融與傳統金融行業發展相比有其自身的一些特點，互聯網金融的發展是以大數據、云計算等為基礎來對用戶金融行為進行分析的，它通過對用戶信用信息、位置信息以及消費信息等的統計分析可以保證判斷用戶風險系數的準確性，從而進一步為風險管理解決方案的制定提供了科學合理的解決依據。另外，對于傳統金融企業來說，互聯網金融的發展對其造成了一定的影響，基于此傳統金融企業也進行了一定的創新，通過對互聯網金融的發展制定一系列的應對措施，如設置電商部門、完善平臺建設，加強對電商之間的合作，利用電網網站進行金融產品的銷售等。現階段，無論是對于傳統金融企業來說還是對于互聯網金融企業來說，網絡營銷時期銷售金融產品體系中十分重要的手段。

二、探究當前互聯網金融發展的主流模式

現階段，互聯網金融發展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財平臺以及網絡信貸等，而隨著互聯網金融的發展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統金融模式相比有著一定的優勢，其具體體現在以下幾個方面。

1.第三方支付

作為互聯網金融的開端—第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時具有一定資金實力和信譽保障的第三方獨立機構所建立的交易支付平臺。這些平臺以互聯網為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實質就是一種資金的托管和代付，它的出現保障了資金流轉過程中的安全性，保障了互聯網金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺在交易過程中的利潤來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續費以及相關的渠道費用等。

2.P2P信貸

所謂的P2P信貸就是指點對點信貸，與互聯網、小額信貸等創新技術和金融模式之間具有十分密切影響關系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平臺完成注冊，之后借款人發布借款信息，即為發標，出借人通過對借款信息的分析以及自身資金量來參與競標，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達成。現階段，我國網絡借貸平臺約有2000多家，而以P2P為基礎又創造出許多具體模式，不同平臺其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔保機構擔保交易模式、P2P平臺下的債權臺同轉讓模式“的宜信模式以及大型金融集團的P2P平臺等。

3.互聯網融資理財平臺

隨著互聯網技術及互聯網金融的不斷發展，人們的消費理財觀念也在發生著一定的變化，其多種業務模式也得到了人們的認可。互聯網金融以第三方支付、網絡信貸等為依托，利用網絡營銷向融資以及第三方等銷售金融產品、網絡IPO等新的金融模式方向發展。例如眾籌平臺。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預購這種形式，向網友等募集相關項目資金的一種新型模式。眾籌與傳統融資項目不同，它在發展過程中充分利用了互聯網傳播的這一特性，而一些小型企業、藝術家或者是個人等向大眾展示起創意，以求得到大家的關注和資金支持，而對于出資人來說，也是利用創意盈利來得到相應的報酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺這種新型的融資模式較傳統融資模式相比，其開放性更強，其融資過程中主要的參考依據也不再僅僅局限在項目商業價值方面，只要網友有創意，就可以利用眾籌平臺獲取關注及資金支持，，它為一些小型企業或者是創意性項目等的生存獲得了機會。另外金融超市。對傳統金融渠道進行虛擬化處理，就可以對交易、支付以及理財等金融業務進行調整，其中第三方基金網絡銷售就是將線下渠道向線上互聯網金融模式轉變的一種。而金融超市中包括的金融產品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯網金融發展的方向。

三、結論

綜上所述，互聯網金融以在線支付、云計算、大數據以及搜索引擎等為依托，在當前經濟環境發展影響下，其必將成為未來金融業的發展趨勢，但是互聯網金融作為一種新型金融模式，其發展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發展過程中，各個參與體必須掌握互聯網金融發展規律，順應發展趨勢，充分利用資源，為推動互聯網金融的創新和發展。

參考文獻：

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