從“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的服務(wù)模式看互聯(lián)網(wǎng)金融進校園的可能性

李華晶

摘要：以一個中學(xué)的調(diào)查為基礎(chǔ)，客觀展示互聯(lián)網(wǎng)金融在中學(xué)生中服務(wù)模式的方式方法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融在為中學(xué)生提供服務(wù)中產(chǎn)生的社會效益和經(jīng)濟效益，探討互聯(lián)網(wǎng)金融進校園的可能性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；進校園

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合體，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比較，是一種新興金融。面對教育行業(yè)蘊含的巨大潛力，近年來，各銀行或其他金融平臺紛紛布局教育行業(yè)。本文通過對青島58中學(xué)生的調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融走進基礎(chǔ)教育行業(yè)的可能性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式

這種模式包括第三方支付、移動支付、移動理財終端。其中應(yīng)用最廣泛的當(dāng)屬第三方支付，指的是具有一定實力、信譽的機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)，與各大銀行簽約，在用戶與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)中建立一種支付模式。目前來看，我們國家最著名、使用最廣泛的支付寶、微信支付，都是從最初的電商平臺發(fā)展起來。

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將越來越綜合化，一個平臺或金融機構(gòu)提供的服務(wù)也將不斷綜合化，例如支付寶由最初的網(wǎng)絡(luò)支付，發(fā)展到現(xiàn)在集網(wǎng)絡(luò)購物支付、實體店消費支付、結(jié)算支付、線上理財?shù)鹊取Ｍ瑯拥模瑐鹘y(tǒng)的金融機構(gòu)也在逐步地發(fā)展服務(wù)終端網(wǎng)絡(luò)化（如網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等），還不斷創(chuàng)新，向綜合化發(fā)展，提供產(chǎn)品銷售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。

二、中學(xué)生參加互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查

我們選取了青島58中為調(diào)查對象，在暑期做了調(diào)查。

青島58中學(xué)地處市區(qū)，有學(xué)生2400余人，教職工250余人，周邊配套設(shè)施齊全，商戶包括培訓(xùn)機構(gòu)、書店、文具、體育用品等商戶，且絕大多數(shù)商戶支持三方支付。目前，為避免學(xué)生攜帶現(xiàn)金不安全的因素，學(xué)生繳納各項費用，均由家長轉(zhuǎn)賬匯款或攜帶現(xiàn)金到學(xué)校繳納；學(xué)生使用的飯卡、圖書卡等均有單獨的卡片；學(xué)校目前并未開通繳納費用的平臺。

我們選取了100名學(xué)生，主要調(diào)查了學(xué)生使用第三方支付的情況、學(xué)生自己掌握資金理財?shù)那闆r以及其家長通過平臺繳費的意愿。從調(diào)查結(jié)果看，盡管中學(xué)生目前尚未成年，但學(xué)生在家長的配合下，54%的中學(xué)生經(jīng)常使用支付寶、微信支付，30%的中學(xué)生偶爾使用支付寶、微信支付，從未使用過支付寶的只占到學(xué)生數(shù)量的16%，該中學(xué)學(xué)生第三方支付參與度非常高。

隨著生活水平的改善和家長教育理念的不斷提升，很多家長在生活學(xué)習(xí)中，會采用獎金的形式鼓勵孩子，加上每年的壓歲錢，孩子均有一定的儲蓄。有些家長將這部分資金完全交給學(xué)生自己打理，這部分學(xué)生占到23%；有些家長跟孩子協(xié)商決定理財方式，占比40%；有些家長完全代理孩子的資金理財行為，占比37%。調(diào)查結(jié)果顯示，63%的中學(xué)生具有理財意識和理財行為，其中自己自由支配的人數(shù)達到37%，完全由家長代理的只占到37%。

對選取樣本的100名學(xué)生家長是否愿意使用平臺繳納孩子的各項費用時，高達85%的家長表示非常愿意使用平臺包括（支付寶、微信、網(wǎng)上銀行、手機銀行或?qū)W校網(wǎng)絡(luò)平臺）完成繳費，只有15%的家長考慮到互聯(lián)網(wǎng)安全等因素表示不愿意通過平臺完成繳費。

調(diào)查結(jié)果顯示，盡管58中學(xué)目前并未開通繳費平臺，但在周邊環(huán)境及家長的影響下，該校已經(jīng)有很多學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，絕大多數(shù)家長對于學(xué)校建立平臺，完善繳費網(wǎng)絡(luò)化持贊成態(tài)度。

三、中學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的社會和經(jīng)濟效益分析

效益是某種活動所要產(chǎn)生的有益效果及其所達到的程度，是效果和利益的總稱。中學(xué)生因未成年，參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膶嶋H上是學(xué)校和家長，對于基礎(chǔ)教育，我們不能單純衡量經(jīng)濟效益，更多的應(yīng)當(dāng)考慮管理效益和社會效益。

（一）經(jīng)濟效益

對58中學(xué)而言，學(xué)生采用支付寶、手機銀行等支付繳納各項費用，減少了財務(wù)人員的工作量，可表現(xiàn)為對財務(wù)人員需求的減少，工資支出的減少，人力成本的降低；對第三方平臺來說，直接增加平臺客戶數(shù)量、交易金額、交易數(shù)量；對家長來說，采用第三方支付可以節(jié)約時間成本和財務(wù)成本（如交通費）。

（二）管理效益

對學(xué)校而言，互聯(lián)網(wǎng)金融進校園，帶給學(xué)校最多的應(yīng)當(dāng)是管理效益，避免了現(xiàn)金收付的缺點，減少了財務(wù)環(huán)節(jié)，學(xué)校也可通過平臺提供的工具和數(shù)據(jù)分析學(xué)生的行為，方便學(xué)校對學(xué)生的管理；財務(wù)人員的減少，也方便了學(xué)校對教職工的管理。學(xué)生不需要攜帶現(xiàn)金，家長不必為繳納費用單獨跑銀行或?qū)W校，也方便了作為監(jiān)護人的家長對學(xué)生的管理，并通過賬單明細(xì)管理學(xué)生的消費支出狀況。

（三）社會效益

互聯(lián)網(wǎng)金融進校園，是從學(xué)生客戶未來具有高成長性的角度來發(fā)展的。中學(xué)教育階段是培養(yǎng)學(xué)生客戶的基礎(chǔ)階段，考慮到家長對孩子各方面教育的重視，互聯(lián)網(wǎng)金融理財進校園有助于學(xué)生從小就接觸金融服務(wù)，養(yǎng)成良好的金融理財意識和習(xí)慣，重視自己的征信狀況，有利于我們國家個人征信系統(tǒng)的不斷完善，和整個社會珍視自己的征信，養(yǎng)成誠實守信的良好習(xí)慣。同時，學(xué)生從小接觸一個企業(yè)或平臺的產(chǎn)品服務(wù)，一旦認(rèn)可這家企業(yè)，將成為這家平臺或企業(yè)的高粘性客戶，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展來說也是一個長期效應(yīng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融進中學(xué)校園的可能性

綜合以上對58中學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融參與情況的調(diào)查和分析，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融終將走進校園，這有一定的必要性和必然性。首先，由于整個社會互聯(lián)網(wǎng)金融參與度非常高，家長有意識額引導(dǎo)學(xué)生從小養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣，養(yǎng)成做規(guī)劃的習(xí)慣，不管是受家長、周邊同學(xué)還是商戶的影響，越來越多的中學(xué)生在參與互聯(lián)網(wǎng)金融。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融走進校園，一定程度上改善學(xué)校的財務(wù)流程，減少學(xué)校財務(wù)成本，減輕家長負(fù)擔(dān)，對三方平臺或企業(yè)而言，培養(yǎng)的是具有極高成長性的基礎(chǔ)客戶，有利于增加客戶的粘性，是三贏的局面。最后，在中學(xué)階段引入互聯(lián)網(wǎng)金融，正是支持家長對學(xué)生理財意識的培養(yǎng)有利于培養(yǎng)學(xué)生從小重視自己的征信，培養(yǎng)整個社會良好的征信習(xí)慣，有利于我國征信系統(tǒng)的不斷發(fā)展和完善。