信用問題的經濟學探析

【摘要】市場經濟的發展離不開信用秩序的建立，要求市場雙方主體能夠以誠實守信為基本原則，積極參與市場經濟，促進現代文明的更好發展。但是就當前我國信用問題的經濟學來看，其在各個方面還存在不少的問題，需要引起相關人員的重視。本文先就信用問題的經濟學內容進行探析，然后就當前我國存在的信用問題以及應對策略進行具體的探討。

【關鍵詞】信用問題；經濟學；對策

引言

隨著市場經濟的不斷發展，其對社會信用的要求逐漸提高，要求各市場主體能夠在較好的信用條件下和信用關系下進行市場參與，以推動市場經濟的進一步發展。但是就當前我國社會現實來看，科技的進步和時代的變化雖然帶來了經濟的更好發展，但是與此同時也帶來了更多的社會信用問題，要求國家必須要從經濟學角度對信用問題進行更深層次的認識，推動市場經濟的更好發展。以下本文就信用問題的經濟學相關內容進行具體探析。

1 信用問題的經濟學問題探究

1.1信用問題的主要理論觀點概述

信用問題的主要理論觀點主要有以下幾種：第一，文化論觀點。文化論觀點指的是一個國家的文化程度不同，那么國家的信用程度也會相應出現不同；第二點，經驗論觀點。經驗論強調生活經驗和精力對社會信用問題的看法。如，生活經驗很少的人在與人進行交流時必然更加愿意相信對方，也更加信守自己的承諾，反之亦然；第三，理性輪。理性輪也被稱之為利益論，指的是人們在為了維護自己的利益前提下保持的信用態度。如，個人在利益問題下首先要考慮自己此次的交易收益更多還是損失更大，其次要考慮對方誠信程度如何，是否會失信。綜合兩方面考慮之后，人們才會決定是否進行交易；第四，制度論。制度論強調制度環境對于社會問題的影響，當政府類型適合增進社會信用時，社會信用問題肯定也會相應減少；第五，道德論。道德論提出，信用問題與人的思想道德觀念是息息相關的，悲觀的人會相對缺乏信用，而樂觀的人對社會信用則會抱著積極的態度，積極堅守信用。

1.2信用問題的經濟學本質分析

從經濟學角度出發，我們可以發現，信用問題的本質實際上是利益。在市場經濟下，市場參與主體主要需要從兩個方面進行考慮，一個是從自己的角度進行考慮，而一個是從他人的角度進行考慮。這也就是我們在道德觀念中提出的利他問題和利己問題。但是無論是利他還是利己，我們看重的均是“利”字，也就是“利益”。人類社會產生的兩種基本人性為自私心理和同情心理，而自私心理的本質就是利己原則，同情心理屬于利他原則，并且是基于自我利益的從社會實踐來看，利益問題也的確是經濟問題和信用問題的核心。我們在市場經濟中經常會出現這樣的情況，即對親近的人較為慷慨，對不夠親近的人則較為吝嗇。這種慷慨實際是能夠也是自我利益的慷慨。因此，可以看出，信用問題的本質是對自我利益的追求。

1.3信用成本問題分析

社會信用也是需要一定成本的，而這些成本應該怎樣來測量呢？要明白這個問題我們首先需要知道什么是“信用量”。信用量的測定需要從以下幾個方面來進行考慮：第一，個人的財富值和收入情況。財富值和收入更高，說明對方失去信用的可能性也就越小，那么信用量就會越高；第二，工作的穩定性。穩定的工作可以相對提高個人的信用度，因此信用量也較高；第三，社會地位。社會地位越高的人越看重誠信問題，因為失信會給這些人帶來巨大的地位和形象損失，因此信用量也相對較高；第四，教育水平。教育水平決定著人們的道德觀念和認知，因此教育水平越高的人，其失信的可能性相對會較少，信用量也會相對較高。以上大部分是針對個人而言的，對于企業來講，信用量的測定則主要需要從產品的質量、服務、企業的收益情況、償還貸款的情況以及履約的情況等進行綜合分析。

根據以上提到的信用成本測定的幾個方面內容，我們可以知道：在完全信息條件，即買賣雙方對對方信息均十分了解的情況下，經濟主體需要將信用量控制在一定的范圍內，才能夠保證自己的利益高于成本，反之則會導致利益低于成本，并且能夠獲取最大的經濟利益；但是在不完全信息條件下，也就是買賣雙方獲取的信息不對等時，情況就會發生變化。根據實踐研究表明，這種情況下信用度越低，那么經濟主體得到的經濟利益反而越高，而越重視信用，虧損的可能性反而會增大。因此，在這種市場情況下，經濟主體會偏向于不將信用的一方，并且不講信用的經濟主體會排斥講信用的主體，導致市場環境出現變化，影響誰信用問題。

1.4信用的博弈論問題

從博弈論角度來看，博弈論中的“囚徒困境”講述了這樣一個問題：當兩個囚徒面臨同樣一種難題時，為了自身的利益著想，兩個人都會坦白自己的罪行，然后大家一起入獄（入獄年限為五年）。后來美國一位社會學家根據“囚徒困境”的實驗進行了二次實驗，即“重復囚徒困境博弈”實驗。這個實驗過程總人們發現，其最好的博弈策略居然是“針鋒相對”也就是說，甲乙二人均采取這樣的對策：你如果合作要坦白，那么我也合作坦白；但是如果你不合作坦白，那么我也會合作坦白。這樣一個簡單的道理，居然成為了最優的解決方案，雙方都不需要入獄。將博弈論的理論應用到信用問題中就是：如果對方守信，那么我守信；而如果對方不守信，那么我也不守信。因此，什么時候才會出現這樣的情況呢？一般來說，在前面一次的經濟交易中，大部分會出現“守信，守信”的情況，只有當博弈次數增加，其中一方主體認識到：“當我們都守信的時候，如果我突然失信，那么我就能夠獲得更高的利潤。”時，一方開始出現失信情況，那么另一方在接下來的交易中也會采用失信的策略。這就會出現“你失信，我也失信”的狀況。結合博弈論和信用成本問題進行分析我們會發現，博弈后期出現的失信情況主要由于是雙方信息不對等的情況，也就是交易雙方處于不完全信息條件下。那么也就是說，博弈中牽涉到的長期信用問題和短期信用問題實際上仍然與完全信息條件和不完全信息條件有關。

2 當前我國存在的信用問題

就目前我國市場經濟中的信用問題來看，其主要存在的問題包括以下幾種：第一，假冒偽劣商品數量增多。據統計，“十二五”期間，全國質檢系統查辦各類質量違法案件51.1萬起，比“十一五”期間增加了121.1%；第二，企業沒有按照合同約定交易的情況增多。即企業在簽訂合同之后，收了付款但是沒有在規定時間內交貨，或者收了貨物但是沒有及時付款的情況增多；第三，市場詐騙情況增多。2012年12月6日，廣西南寧公安機關成功破獲“10·16”特大傳銷案，抓獲該傳銷團伙A級頭目70余人，逮捕30人，查獲涉案款物一批。2017年1月13日，湖南長沙公安局現場搗毀傳銷窩點378個，查獲參與傳銷人員4000余名，刑事拘留犯罪嫌疑人128名，傳銷骨干全部落網。

3 信用問題的對策探討

第一，要求能夠加強對市場的整頓，實現信息的公開化和透明化。信用問題的出現主要是由于雙方信息的不對等，因此，政府如果能夠實現市場信息的透明和公開就能夠減少信息不對等的可能性，從而避免出現社會信用問題。如，政府可以鼓勵公民利用信息技術開辟信息獲取渠道，加強公眾對經濟主體的全民監督，同時政府還需要加強法制建設，確保信息公開的法律效應；第二，提高信用量小的經濟主體的失信成本。信用問題的出現均是處于自身利益的考慮，因此，當失信成本高于獲得的利益時，經濟主體就會慎重選擇，從而避免出現社會信用問題。尤其對于信用量較少的經濟主體而言，其本身能夠承擔的失信成本并不高，這時再提高失信成本，必然能夠起到較好的預防失信的效果。因此，政府可以通過建立健全監督機制，加大對市場主體的監督力度的形式以及加強法制建設的犯法來約束經濟主體的失信行為。如對于違反社會信用的經濟主體，政府要加大主體的賠償責任，擴大賠償范圍。而在訴訟方面，為受害者提供更多便捷的訴訟取渠道，簡化訴訟程序，降低訴訟成本，維護社會信用。

4 結語

綜上所述，信用問題的經濟學本質為利益問題，出現社會問題的主要原因在于經濟主體雙方的信息不對等以及失信成本低于實際收益。因此，從這兩個方面出發，要解決當前我國社會出現的經濟信用問題必須要求能夠加強對市場的整頓，實現信息的公開化和透明化，并且提高信用量小的經濟主體的失信成本。只有這樣，市場經濟主體才無法尋找信息不對等的漏洞，也才不會想要通過“失信”來獲取更高的經濟利益，達到解決社會信用問題的目的。

參考文獻：

[1]唐卓瑤.從行為經濟學角度分析信用問題[J].經濟師，2012，06：57-58

[2]武超群.基于經濟信用的公共信用及其張力模型研究[J].中央財經大學學報，2013，04：69-74

[3]王興娟.農村小額信貸信用問題的經濟倫理分析[J].農業經濟，2013，08：35-36

[4]龍海陽.認繳資本制下公司信用維持的路徑選擇——基于法經濟學理論的分析視角[J].連云港職業技術學院學報，2015，03：8-12+64

[5]葉銀龍.農村信用體系建設、信用成果運用與信貸模式創新——以浙江麗水農村金融改革試點為例[J].西南金融，2016，03：66-70

[6]李建革，劉文宇.基于法經濟學視角的信用權[J].東北師大學報（哲學社會科學版），2016，03：104-107

[7]郄瑞嘉.用新制度經濟學的角度去分析社會信用[J].商，2016，18：92

作者簡介：

王雁（1988.5-），女，漢族，浙江杭州人，南開大學。