互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策研究

李丹

【摘要】近年來，隨著電商行業在我國的蓬勃發展，以支付寶和螞蟻金服為領導的互聯網企業積累了大量的用戶數據，從中分析出當下人們的消費偏好，并投其所好，將提供的金融服務由最初的簡單支付逐漸轉換為轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、代銷基金和保險產品等傳統商業銀行的業務領域，對商業銀行產生了巨大沖擊。但是互聯網金融尚且無法完全撼動、取代商業銀行。商業銀行可以采取有效措施，迎接互聯網金融所帶來的挑戰。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；沖擊；對策

一、互聯網金融的現狀

關于互聯網金融，目前還沒有形成能夠廣泛接受的權威概念，一般認為互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域。本質上看，互聯網金融是互聯網技術與金融功能的結合，依托大數據和云計算，在互聯網平臺上形成的開放式、功能化金融業態及其服務體系。

1995年，全球第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行（SFNB）在美國亞特蘭大開業。從此互聯網與金融開始融合，互聯網金融的多種業態開始出現。2011年以來，互聯網金融呈現加速發展的態勢，創業者、互聯網公司以及非金融機構開始涌入互聯網金融領域，互聯網對金融業的沖擊和重塑作用日益顯現。

二、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

（一）互聯網金融對傳統融資格局和金融中介帶來沖擊

在傳統融資過程中，資金供求雙方由于信息不對稱，無法及時有效地溝通，商業銀行從中扮演中介作用而獲得業務?；ヂ摼W金融的成功之處恰好在于解決了信息不對稱的問題，利用先進的搜索引擎快速尋找借貸目標，從而加劇了金融脫媒，對商業銀行傳統的盈利模式形成沖擊。

（二）第三方支付對傳統金融的支付結算帶來挑戰

傳統商業銀行一直以來都以支付中介的角色存在，隨著互聯網技術的發展，網絡購物普及，第三方支付得到廣泛使用，目前央行共發放250張第三方支付牌照，45張收單牌照，可全國經營的28家，到2013年末，第三方支付交易規模達到了17.9萬億元。這極大沖擊了傳統銀行結算模式。

（三）商業銀行的傳統服務模式面臨深層次變革

在這樣一個客戶主動尋找投資理財終端的時代，對傳統商業銀行“以客戶為中心”的服務模式提出了挑戰?；ヂ摼W金融強調互聯網先進技術與金融核心理念的深度整合，尊重客戶體驗、主張平臺開放和更加人性化的特點成為吸金的主要手段。而傳統的商業銀行在各種規章制度下顯得死板不靈活，用戶體驗感差，解決客戶需求的時效性也不夠強。

（四）商業銀行的收入來源將受到沖擊

一是網絡借貸平臺興起時間不長，但其發展迅速，很多小微企業和個人的目光轉向了線上融資，影響商業銀行的借貸收入。二是網路理財的發展，吸走了大量銀行存款，轉而整體存入銀行賺取高額利息，從而使銀行付出更高吸收存款的成本。三是第三方支付的業務類型正在由線上轉移到線下，第三方支付線下POS收單業務一旦成熟，將嚴重影響銀行的POS刷卡手續費收入。

三、商業銀行應對互聯網金融策略分析

（一）樹立正確的互聯網金融觀念

要正確應對互聯網金融模式對商業銀行的沖擊，必須正確認知互聯網金融和金融互聯網的區別，樹立正確的觀念。有人認為，互聯網公司以及一些創業者主導的創新就是互聯網金融，而金融機構主導的創新就是金融互聯網。還有一種觀念認為沒有實體網點的純互聯網公司所從事的金融服務是互聯網金融，擁有實體網點的公司所開展的金融業務屬于金融互聯網。這兩者認識都有偏頗，其實兩者本質的區別體現在：是否具有互聯網精神、能否以客戶需求為導向并注重客戶的體驗感等要素。

（二）調整組織架構、優化管理模式

商業銀行應該改變原來采用合并發起互聯網金融組織機構方式，即讓原有的部門、原有的員工、原有業務流程、原有思維進行互聯網金融業務，而應該根據競爭和業務的需求，通過新立、收購和聯盟等多種方式建立互聯網金融組織機構。

（三）構建互聯網金融戰略聯盟

在發展互聯網金融業務方面，很多公司都積極開展戰略聯盟，華夏基金與百度合作推出“百發”、“百賺”，光大保德信基金與中國銀聯推出“天天富”等，這些都是戰略聯盟的產物。其中阿里巴巴與天弘基金合作“余額寶”是最為成功的例子。因此商業銀行要發展互聯網金融必須組建戰略聯盟。

（四）運用新技術，掌握移動金融

互聯網金融中大量采用搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等技術。這些技術給互聯網金融帶來了金融服務和產品創新、用戶體驗的改善，新的業務處理和經營管理模式，顯著提升了金融體系的多樣性。商業銀行要進一步提升科技研發水平，積極推進數據整合，建立起人性化的客戶管理和市場細分系統，提升商業銀行的競爭優勢。

當前移動互聯網已經成為互聯網最顯著的特征和趨勢，在此基礎上誕生的移動金融，正全面改變傳統金融模式。商業銀行應該通過異業聯盟、異業合作、金融APP和APP平臺等多種方式構建移動金融生態，為用戶提供更好的金融體驗。如工商銀行推出移動生活客戶端、移動在線客服、手機銀行捐款和位臵營銷服務等。

（五）重視客戶體驗，以客戶為中心，變革創新產品設計

互聯網金融的便捷和大眾化成為更多人理財的首選，它的特性使客戶體驗了全新的金融服務，大量的客戶流向了線上金融平臺，因此商業銀行應當高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式，客戶才有存在感和參與的動力。在研發新產品初期，應當通過數據分析，抽樣調查的方式將客戶的偏好分類，有針對性地根據各個客戶群體研發適合他們的理財產品，同時，在不影響風險控制的前提下，可免去一些繁冗的處理環節，而傳統商業銀行則需經歷多個環節，手續復雜，效率低緩，在這樣一個快節奏的時代，低效、繁雜的流程直接影響到商業銀行的競爭力。

互聯網金融因其靈活、高效、便捷的金融服務和多元化金融產品，大大拓展了金融服務的廣度和深度，縮短了人們在時間和空間上的距離，建立了一種全新的金融生態環境，這種新的金融生態環境正沖擊著傳統商業銀行。商業銀行需要轉變觀念，向互聯網金融轉型，以客戶為中心，時刻關注互聯網技術帶來的變革，擁抱變革帶來的契機，提升在互聯網金融時代的競爭力。

參考文獻：

[1]王石河.互聯網金融時代的挑戰

[2]中國電子商務協會.第三方電子支付探索與研究