淺析大學生網絡分期購物的法律風險及其防范

摘 要 自2013年第一家大學生分期購物平臺正式運營以來，分期購物平臺如雨后春蘇般涌現并迅猛發展，對當代大學生的消費行為與消費觀造成了極大的影響。不可否認網絡分期購物有其可取之處，但其背后也同樣暗含著巨大的法律風險。大學生的違約風險，分期購物平臺的違規風險帶來的不良影響都不可小覷。為降低風險，有關部門應當盡快出臺相關立法與監管政策，提高分期購物門檻，督促分期購物平臺形成信息共享機制與違約處理機制，同時加強對大學生的理財教育。

關鍵詞 分期購物 大學生 互聯網 金融 監管

作者簡介：熊加玲，華東政法大學國際金融法律學院國際金融法方向本科生。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.04.040

一、大學生分期購物平臺的發展

信用卡退出大學生校園后，依托互聯網金融優勢的分期購物平臺便迅速填補了在分期購物領域的空白?！?013 年 7 月，佰潮網作為我國第一家大學生分期購網站正式上線運營， 標志著我國大學生分期購市場的開發。” 此后直至今日，大學生分期購物平臺如雨后春筍般涌現，其中一部分甚至在成立兩三年后便獲得了數十億的融資，不可謂發展不迅速。以樂分期、99 分期、分期范等為代表的分期購物平臺的實際年化利率（換算成等額本息還款）更是可以達到 35% 及以上，這無疑代表了分期購物平臺作為網絡借貸的一種形式，正在發揮著越來越重要的作用。

大學生分期購物平臺的運營原理其實十分簡單，大學生在分期購物平臺下單，分期購物平臺則向銀行或借貸公司借款，再向品牌供應商或者線上零售商拿貨，最后以分期（含服務費）的方式銷售給學生。分期購物平臺除商品的進貨價與銷售價差外，還賺取其間的利率差。從銀行申請信用卡一年期分期付款，年利率在7%以下，但通過分期購物平臺購買商品，年息與一年期服務費總和在很多情況下可能高達30%。事實上，也正因為如此，在對分期購物平臺的定義上，常有觀點認為分期購物平臺本質上屬于高利貸。

二、大學生網絡分期購物的法律風險與各方法律責任

分期購物平臺是依托互聯網發展起來的一種新興行業，現行的法律規范對于分期購物平臺等校園網貸機構管制較為寬松，也正是因此，分期購物平臺存在亂象叢生的現象，很容易碰觸到法律的底線。作為一種新興的校園金融形式，大學生分期購物平臺遠非表面那樣光鮮完美，相反，其背后暗藏的法律風險十分驚人。分期購物平臺的違規風險和大學生違約風險不可小覷。參與到網絡分期購物中的分期購物平臺和大學生都可能需要承擔相應的民事或刑事責任。

（一）民事責任

1. 合同違約責任：

分期購物本質上就是一種貸款合同，即分期購物平臺將購買商品所需金錢借給大學生，大學生按照約定利息（含服務費）分期還款。若大學生逾期還款，則可能面臨的是平臺采取的違約金、滯納金、罰息等不同形式懲罰。大學生作為即將踏入社會的一個群體，又身處大學校園之中接受著較為高等的優質教育，因此相對注重自己的聲譽與信用。但是，仍然存在不少大學生在無相應還款能力的情況下，受到分期購物平臺優惠政策的誘惑大肆購買商品，最終卻無力還款只能選擇違約。 由于不同分期購物平臺之間尚未實現信息共享，近幾年時常有大學生負債累累卻不愿意向家人尋求經濟幫助或者家庭亦并無償還能力的情況下，出賣肉體賺錢甚至跳樓自殺等事件也屢見不鮮。

2. 合同詐騙罪：

如今，由于相關監管尚未到位，因此一些分期購物平臺存在著欺騙大學生的行為，在簽訂合同階段，故意向大學生隱瞞或模糊相關條款，導致大學生在不完全明白合同內容的情形下就購買了商品。

例如，有不少分期購物平臺為招攬大學生，都打著“免息”的招牌，故意模糊“服務費”的存在，僅提及“低息”、“免息”，這可能就涉嫌在合同締約階段的故意隱瞞，如果數額較大或情形嚴重，分期購物平臺也可能構成合同詐騙。

3.民事侵權責任：

分期購物平臺為降低自身壞賬率，盡早收回大學生欠款，往往會在大學生出現違約后，采取一些極端的手段逼迫其還款。一般而言，在審核通過大學生購買訂單前，大學生需要提交自己的身份證號碼、家庭住址、父母電話等私人信息。若大學生出現還款困難的情況，這些分期購物平臺往往會采用電話恐嚇、騷擾親友、上門催討、圍追堵截等簡單粗暴的方式進行催促。此種現象也與分期購物平臺在審核訂單時不夠嚴格，審核標準較為寬松導致違約率居高不下密不可分。若分期購物平臺采用了上述方式催促還款，對大學生及其親屬造成了一定的傷害，視具體情況也可能構成民事上的侵權責任。

（二）刑事責任

1. 擅自設立金融機構：

擅自成立金融機構罪，是指未經中國人民銀行批準，擅自設立商業銀行、證券交易所等金融機構的行為。分期購物平臺實際上屬于校園金融的一種形式，因此其運營平臺必須具有金融機構資質。但是，如今跟風成立的很多大學生分期購物平臺背后的公司并沒有相應資質。若這些機構的設立未取得國家相關主管部門的批準，則可能屬于擅自設立金融機構，構成刑法上的犯罪。

2. 非法獲取公民個人信息罪：

非法獲取公民個人信息罪是指以竊取或者其他方法非法獲取國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節嚴重的行為。分期購物平臺為保證后期的還款率，一般會要求大學生提供較為私密的信息，如身份證號碼、手機號碼、學籍信息、銀行卡賬號、家庭住址、家庭成員等。這些信息一旦被泄露出去，用于不法用途，后果不堪設想。如果平臺主動販賣個人信息以牟利，也可能構成非法出售、提供公民信息罪。事實上，有不少使用過分期購物平臺的大學生都在注冊后開始不停收到廣告信息以及騷擾電話。這也不免令人對分期購物平臺的信息保護措施產生懷疑。

3. 騙取貸款罪、貸款詐騙罪、高利轉貸罪：

騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的行為。貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，以一定方法詐騙銀行或者其他金融機構的貸款、數額較大的行為，貸款詐騙罪屬于金融犯罪的一種。有部分大學生為購買更多的商品，甚至會盜取他人信息，偽造相關文件與信息騙取分期購物平臺的貸款。2016年，因欠款60余萬元無法償還而跳樓的大學生鄭旭僅僅用在宿舍拍攝的一段室友視頻，就在分期購物平臺上借款10余萬元。以他人名義獲取貸款供自己使用的行為可能涉嫌金融犯罪，而這些幫助鄭旭貸款的同學，同樣可能是騙取貸款罪或貸款詐騙罪的共犯。

此外，甚至還有一部分大學生企圖通過轉讓貸款等方式，賺取中間利潤差額從而獲利，這樣的行為若違法所得數額足夠大，也同樣可能構成高利轉貸罪。

三、大學生分期購物平臺的法律風險防范

（一）完善相關立法與監管機制

2016年教育部聯合銀監會印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求建立校園不良網絡借貸日常監測機制，對侵犯學生合法權益、存在安全風險隱患、未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人依法進行處置，但該文件屬于部門規范性文件，缺少實施細則和責任追究機制。分期購物平臺作為校園貸的一種形式，迫切需要相關實施細則與追究機制來進行監管。盡管作為新興的一種互聯網金融發展形式，國家應當鼓勵與支持其發展，但是亂象叢生的行業實際上并不利于互聯網金融的持續性健康發展。分期購物平臺發展迅速的同時，丑聞不斷，這同樣不利于大學生真正從“互聯網+”的金融模式中獲利。

（二）提高分期購物門檻

眾所周知，分期購物平臺的亂象叢生，壞賬率居高不下，與其為占領市場份額而降低放貸門檻，放寬審核標準密切相關。有相當一部分明顯無還款能力的低信用大學生卻通過了訂單審核，購買了大量昂貴商品，最后又根本無法還款。這對于大學生來說是信用上的污點，對于分期購物平臺來說更加是巨大的信用風險。因此，提高大學生分期購物門檻，在批準相關購買訂單前，加強對于大學生信用信息的審核，是降低網絡分期購物的法律風險十分有效的一步。

（三） 建立信息共享機制與違約處理機制

分期購物平臺業已意識到一味降低審核標準無益于自身長遠發展，因此已經適當提高借款要求并增強審核。但是，大學生“這家借完那家借”的現象卻并非一家分期購物平臺加強審核即可改變的。要解決這樣的問題，各分期購物平臺間必須建立起信息共享機制，分享各自的用戶信用信息。一家分期購物平臺能夠查詢到大學生在其他分期購物平臺的借款記錄，由此對下單大學生的信用情況有著更為準確的認識，進而阻止某些大學生多處欠款的行為。

除此之外，分期購物平臺也不能一直依賴于簡單粗暴的催款方式，這不但對大學生的人身造成威脅，也會使分期購物平臺陷入民事侵權糾紛。在有必要時，有關主管部門理應介入到分期購物平臺與大學生的欠款糾紛中，幫助解決問題。分期購物平臺也應當形成更可行的違約處理機制。

（四） 加強對大學生的理財教育

盡管隨著時代的變化，超前消費的觀念逐漸取代勤儉節約的傳統消費觀成為大學生之間的主流。但是，超前消費仍然有必要遵循“量力而行”的原則，否則便不但無法兩全其美，還會釀成十分嚴重的后果。大學生購買奢侈商品或昂貴數碼產品，讓父母成為隱形擔保人或付款人；又或是大學生貪圖一時享樂，購買完全超出自己承受范圍的商品，隨后無顏請求家人幫助，而采用極端方式還款甚至通過自殺逃避負債暴露的羞恥感，這樣的事件隨著分期購物平臺等校園貸款方式的流行層出不窮，不免引人擔憂。因此，大學應當根據具體情況，適當開設理財觀念教育課，幫助大學生形成更現代更理性的消費觀和金錢觀，不一味鼓吹超前消費的滿足感。

注釋：

王舒、孫冉冉，等.大學生“分期購”風險形成原因及對策研究.商.2016（12）.

2015 年中國網絡借貸行業年報.來源：http：//www.wdzj.com/news/baogao/25661. ht ml.2017 年 3 月 16 日訪問.

王久才、田金花.大學生借貸問題及對策探討.中國商貿.2015（16）.

齊建楠.大學生分期購物的交易安全與法律保護策略分析.法制與經濟.2016（3）.