擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制

梁 舒

(哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA 黑龍江 哈爾濱 150010)

擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制

梁 舒

(哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA 黑龍江 哈爾濱 150010)

近幾年，我國推出許多扶持中小企業(yè)解決融資難問題的政策，為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇。但是作為特殊的非金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)保行業(yè)獨(dú)特的業(yè)務(wù)范圍和特點(diǎn)使得擔(dān)保公司需要面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，擔(dān)保公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，甚至擔(dān)保公司倒閉的消息不斷。在機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的環(huán)境下，擔(dān)保公司如何有效識(shí)別自身風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取相應(yīng)的措施有效控制風(fēng)險(xiǎn)成為關(guān)鍵。

擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；激勵(lì)機(jī)制

在擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展的背景之下，擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭愈發(fā)激烈，部分擔(dān)保公司為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益出現(xiàn)了違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象，致使擔(dān)保公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，不僅對(duì)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響，而且成為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的阻礙。本文將分析擔(dān)保公司常見的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)，并分析擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題及提升擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力的對(duì)策。

一、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要集中在戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和員工風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在擔(dān)保公司過于注重業(yè)務(wù)量的增加以及公司規(guī)模的擴(kuò)張。在不符合行業(yè)發(fā)展和公司發(fā)展的背景下，部分擔(dān)保公司將戰(zhàn)略定位于快速擴(kuò)張，使得員工出現(xiàn)為了增加擔(dān)保金額而放低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的情況，增加了擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的可能性。加上擔(dān)保公司經(jīng)營具有較高的不確定性，擔(dān)保公司盲目的追求擔(dān)保資金量的增加將會(huì)放大公司潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司的員工風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在員工普遍存在專業(yè)技能較弱、道德素質(zhì)偏低的問題。目前擔(dān)保公司普遍存在員工專業(yè)技能較弱的問題，大部分員工上崗之前僅接受短暫的崗位培訓(xùn)，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)的掌握較少，在工作中容易出現(xiàn)未能按照公司流程操作的現(xiàn)象。擔(dān)保公司員工還存在為了個(gè)人利益而故意放低貸款要求，以此提高個(gè)人業(yè)績的現(xiàn)象。擔(dān)保公司存在的員工風(fēng)險(xiǎn)容易讓擔(dān)保公司陷入更加嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之中，對(duì)擔(dān)保公司的運(yùn)營和發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

(二)外部風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司的外部風(fēng)險(xiǎn)主要集中在政策風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司存在嚴(yán)重的政策風(fēng)險(xiǎn)，國家政策會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的變化而進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，而關(guān)于擔(dān)保行業(yè)以及客戶所在行業(yè)相關(guān)政策的調(diào)整均會(huì)對(duì)擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生一定的影響。比如政府推出抑制高污染行業(yè)發(fā)展的政策，增加高污染行業(yè)的稅收壓力，則為高污染企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)增加。擔(dān)保公司應(yīng)該注重國家政策的變化，及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整，規(guī)避擔(dān)保公司存在的政策風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司主要的外部風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。目前我國信用體系仍然存在許多缺陷，增加了擔(dān)保公司需要面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司為客戶提供擔(dān)保服務(wù)時(shí)無法全面的了解借款人的信用情況，通常業(yè)務(wù)員只能結(jié)合以往的經(jīng)驗(yàn)以及借款人提供的相關(guān)證明判斷借款人的信用等級(jí)，其中摻雜著許多個(gè)人主觀判斷，很容易出現(xiàn)判斷與事實(shí)存在偏差的現(xiàn)象。

二、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

(一)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制體系

大部分擔(dān)保公司存在缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制體系的問題，未能建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。擔(dān)保公司普遍存在缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制體系的問題，一方面，擔(dān)保公司普遍重視保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，而忽視保后監(jiān)督工作。保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作需要確定借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以此確定是否為借款人提供擔(dān)保服務(wù)，對(duì)于擔(dān)保業(yè)務(wù)而言固然重要。

(二)缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制

目前，多數(shù)擔(dān)保公司已經(jīng)初步設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制部門，該部門主要負(fù)責(zé)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)決策主要依賴于公司風(fēng)險(xiǎn)控制部門提供的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告，即公司風(fēng)險(xiǎn)控制部門對(duì)借款人開展全面的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，隨后出具相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，擔(dān)保公司依據(jù)該報(bào)告決定是否為借款人提供擔(dān)保。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制激勵(lì)機(jī)制

擔(dān)保公司普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制激勵(lì)機(jī)制，缺乏崗位職責(zé)約束以及獎(jiǎng)罰界定。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)員工要集體處罰，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)人員的積極性不高。許多員工從未聽說過風(fēng)險(xiǎn)控制，個(gè)別員工甚至認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)僅僅是信用代償風(fēng)險(xiǎn)，普通員工在正常工作中，主要目的還是促成擔(dān)保，獲得傭金，并未有風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)。擔(dān)保公司未建立風(fēng)險(xiǎn)控制激勵(lì)機(jī)制，致使擔(dān)保公司員工風(fēng)險(xiǎn)控制工作缺乏積極性，這種現(xiàn)象對(duì)擔(dān)保公司整體的風(fēng)險(xiǎn)控制效果產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、強(qiáng)化擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

(一)建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系

擔(dān)保公司應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。建議擔(dān)保公司從下述兩個(gè)方面入手，逐步建立并完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系：首先，擔(dān)保公司應(yīng)該注重建立保后預(yù)警和監(jiān)管機(jī)制。擔(dān)保公司為借款人提供擔(dān)保服務(wù)之后，應(yīng)定期或者不定期對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況、借款使用情況、償債能力進(jìn)行評(píng)估，并設(shè)立相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)，一旦借款人現(xiàn)有情況觸碰預(yù)警指標(biāo)，則擔(dān)保公司需要及時(shí)對(duì)后期擔(dān)保合作以及自身資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)防借款人出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)或者代償現(xiàn)象；其次，建議擔(dān)保公司重視反擔(dān)保制度，并在擔(dān)保業(yè)務(wù)中落實(shí)反擔(dān)保制度，即使借款人發(fā)生代償和無力償還現(xiàn)象，反擔(dān)保制度也可以減少擔(dān)保公司遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

(二)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制

擔(dān)保公司應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司可以從下述兩個(gè)方面入手建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制：首先，擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)該實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程，并建立模型化的項(xiàng)目評(píng)價(jià)體系，對(duì)擔(dān)保公司的所有項(xiàng)目和流程存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和控制。實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)事前、事中和事后的評(píng)價(jià)和監(jiān)管；其次，擔(dān)保公司應(yīng)該加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，力爭與客戶建立長期的合作關(guān)系，在長期的合作中有利于擔(dān)保公司掌握客戶更多的資料和信息，增加擔(dān)保公司關(guān)于客戶資料信息的準(zhǔn)確性。

(三)建立風(fēng)險(xiǎn)控制激勵(lì)機(jī)制

擔(dān)保公司應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)控制激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工參與風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)的積極性，吸引公司所有員工參與到公司的風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)中。建議擔(dān)保公司應(yīng)該建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)懲機(jī)制，比如及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)務(wù)員應(yīng)該予以相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，晉升職位或者薪資獎(jiǎng)勵(lì)，以此激發(fā)更多的員工積極的投身于公司的風(fēng)險(xiǎn)控制工作中；而對(duì)于客戶發(fā)生代償行為的員工，擔(dān)保公司應(yīng)該予以相應(yīng)的懲罰，比如扣發(fā)獎(jiǎng)金等懲罰，以此鞭策員工按照公司的規(guī)章制度開展工作，防范潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的重視。

四、總結(jié)

對(duì)于擔(dān)保公司而言，風(fēng)險(xiǎn)貫穿于擔(dān)保公司的所有業(yè)務(wù)之中，擔(dān)保公司在收獲高收益的同時(shí)需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。僅僅從擔(dān)保公司的收益情況和財(cái)務(wù)報(bào)表衡量擔(dān)保公司的經(jīng)營情況是片面的，需要綜合考慮擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是公司核心競(jìng)爭力的關(guān)鍵，同時(shí)也是擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)和占據(jù)市場(chǎng)份額的關(guān)鍵所在，因此擔(dān)保公司應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)控制工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)擔(dān)保公司的健康發(fā)展。

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梁舒(1987.4-)，女，漢族，河北，會(huì)計(jì)，大學(xué)本科，哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA、MPA教育中心，研究方向：金融。