分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問(wèn)題與解決對(duì)策研究

摘 要：二十一世紀(jì)以后，隨著科學(xué)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的高度發(fā)展，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，使以往金融行業(yè)的改革進(jìn)一步得到推進(jìn)。與此同時(shí)，所出現(xiàn)的問(wèn)題也層出不窮。金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施、金融穩(wěn)定的操控、對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的創(chuàng)新，這些都是新環(huán)境下所面對(duì)的挑戰(zhàn)也是新形勢(shì)下金融業(yè)發(fā)展的機(jī)遇。我們要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)努力做好風(fēng)險(xiǎn)防控、金融穩(wěn)定、監(jiān)管創(chuàng)新的工作，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大業(yè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；問(wèn)題；研究解決

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)況一直呈現(xiàn)著積極發(fā)展的趨勢(shì)。有例為證，在2014年短短一年的時(shí)間中我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付交易、眾籌、人人貸、基金等這些方面的市場(chǎng)規(guī)模均達(dá)到100億元，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)字。雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的發(fā)展提供了加速器的作用，以其獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得在處理金融業(yè)務(wù)的方面更加靈活，更加便捷，使金融業(yè)務(wù)的辦理不再受那么多的限制。但是金融業(yè)的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)制下所出現(xiàn)的問(wèn)題和挑戰(zhàn)也急需解決。

一、金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)

投資者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)薄弱，造成這樣的原因主要是投資者們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)含糊不清。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是在處理業(yè)務(wù)、交易方式等方面有一系列的創(chuàng)新，但沒(méi)有從本質(zhì)上改變金融產(chǎn)業(yè)的功能。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能并沒(méi)有超過(guò)金融體系的有效范圍，它仍然在資金融通、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、支付交易等方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。傳統(tǒng)的金融業(yè)會(huì)出現(xiàn)金融危機(jī)大爆發(fā)的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)功能的高度相似也表明它也會(huì)發(fā)生金融危機(jī)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的金融問(wèn)題遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。

總得來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)分別是跨行業(yè)、跨部門，各業(yè)務(wù)之間相互滲透相互影響具有很強(qiáng)的交叉性。從而形成了一種互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的特有模式，即銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相融合的交叉型模式。目前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管體系面臨的最重大問(wèn)題就是監(jiān)管的分配問(wèn)題，主要關(guān)于工信部與公安部以及其他各相關(guān)部門。各部門間的職責(zé)如果分配不清或者協(xié)調(diào)機(jī)制不成熟就可能使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的領(lǐng)域不規(guī)范，使金融業(yè)的創(chuàng)新得不到發(fā)展甚至影響金融行業(yè)的秩序。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)況

雖然我國(guó)的金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下得到了有利的推進(jìn)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)進(jìn)行了改革。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的利弊是共同存在的，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)所帶來(lái)的弊端是使得金融危機(jī)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與之前相比更高，因此對(duì)監(jiān)管體系提出了更為嚴(yán)格的要求。金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中的監(jiān)管涉及范圍更加廣泛，監(jiān)管主體也有所增多，其中既包含工信、公安部門，又包含一行三會(huì)等等。

之所以將它稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”是因?yàn)樗钠叽髽I(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的。其中包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融搜索以及網(wǎng)上金融超市，就是以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)進(jìn)行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理。

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更規(guī)范化，各監(jiān)管部門都提出了有關(guān)于這七個(gè)方面的規(guī)定。在網(wǎng)上銀行方面，銀監(jiān)會(huì)制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、變更等做了明確的規(guī)定；為了網(wǎng)上證券能夠更好的發(fā)展，證監(jiān)會(huì)為此提供了法律依據(jù)，即《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》的制定與《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》的制定；為網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)起草并印發(fā)了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》；為保證資金安全，維護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)的積極發(fā)展，人民銀行明確地將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇并制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等一系列措施。

除此之外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸，金融搜索，網(wǎng)絡(luò)金融超市我國(guó)各個(gè)部門也為此專門提出了相關(guān)規(guī)定。這一系列的規(guī)定、規(guī)則的出臺(tái)無(wú)一不反映著我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重視，但是在一些方面我國(guó)的監(jiān)管政策依然有所欠缺，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控與監(jiān)管

隨著政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大力支持，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，發(fā)展過(guò)快一些問(wèn)題也隨之出現(xiàn)，使一些新興的金融產(chǎn)品有了一定的風(fēng)險(xiǎn)。究其原因是由于各部門的監(jiān)管措施落后所造成的，監(jiān)管跟不上產(chǎn)品的創(chuàng)新，這樣必然會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必須要進(jìn)行規(guī)范化，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行完善，加強(qiáng)監(jiān)管，第一要做到的是對(duì)法律制度進(jìn)行修正，防止不法分子利用法律法規(guī)的漏洞實(shí)施圈錢的違法行為。第二要求各監(jiān)管部門建立起綜合的監(jiān)管體系，提高共同的監(jiān)管效率。第三要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化監(jiān)管從而使交易業(yè)務(wù)得到安全保障，采取適度的審慎原則處理好創(chuàng)新與挑戰(zhàn)之間的關(guān)系。

要想讓市場(chǎng)真正發(fā)揮對(duì)資源配置的作用，就要營(yíng)造合理的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，完善監(jiān)管措施和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收的建設(shè)，同時(shí)加強(qiáng)與國(guó)外市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)交流。取其精華，去其糟粕，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)與應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，使國(guó)家政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，盡可能的減少互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，勇敢的抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

四、總結(jié)

近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)受到一定的沖擊和改革。在某些方面互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)具有助燃器的作用，它加快了金融市場(chǎng)的發(fā)展，使金融業(yè)業(yè)務(wù)辦理的范圍得以擴(kuò)大化，不再受時(shí)間、地點(diǎn)的限制。但就某些方面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，它所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)更大。凡事有利必然有弊，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)這是我國(guó)應(yīng)該持有的正確態(tài)度，同時(shí)各個(gè)金融部門也要對(duì)此加強(qiáng)監(jiān)管措施，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以持續(xù)健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]朱玲瑩. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題研究[D].新疆大學(xué)，2015.

作者簡(jiǎn)介：

那心玥（1990～），性別：女，籍貫：黑龍江哈爾濱，民族：滿，學(xué)歷：碩士在讀，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。