淺析農業銀行農戶貸款風險問題

郝大航

農業銀行農戶貸款業務從上個世紀的90年代初期逐漸地發展起來，其業務規模以及業務深度上仍存在許多弊端，加之農村金融市場的社會體制的不完善等一些問題的影響，使得農業銀行農戶貸款業務的發展中產生許多風險。研究這些風險的形成原因、表現形式等可以從根源入手設計出有效的防控措施，防止風險的發生并為農業銀行農戶貸款業務長久的發展提供保障。

農業銀行農戶貸款風險防控

一、農業銀行農戶貸款發展現狀

農業銀行從1951發展至今，它經歷了跌宕起伏，其主要業務也在相應的擴大，農業銀行在1979年統一農業資金管理，集中管理農村信用，發展農村金融事業。根據全國農行2010年工作會議得知，2009年末，全國農行有23000家機構、440001名員工、員工列四大國有商業銀行之首，60%的機構和52%的員工在縣及縣以下，主要客戶是農民和農業企業，農戶貸款余額占全行貸款余額的30%[1]。其發展歷程到目前為止也經歷了37年的時間，在當前的農村金融體制下，農業銀行農戶貸款呈現出一種貸款時間短、數額小、頻度高以及放款時間快的特點。目前，農業銀行幾乎所有縣都具有分支機構，其在農村經濟發展過程中具有其他銀行所不可比擬的優勢和責任。

二、農業銀行農戶貸款風險種類

（一）信用風險

信用風險是指交易對方未能履行約定或契約中的相應義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。

農業銀行農戶貸款的信用風險主要表現有三點：一是主觀上的信用缺失，農戶存在騙貸和逃避還款的心理。二是收到了身邊的不良社會風氣的影響導致其拒絕還款。三是由于意外或變故而無力還款，導致其對生活失去信心。其中前兩點表現的尤為明顯。

（二）市場風險

市場風險是指農業銀行主要的經營市場其本身系統的不完善而導致農業銀行在進行經營、發展過程中將會產生風險。

農業銀行農戶貸款的市場風險主要表現在我國農村金融市場的社會體系還不健全，這將會給農業銀行農戶貸款業務的經營發展上帶來風險。

（三）操作風險

農業銀行農戶貸款的操作風險是指農業銀行在對農戶貸款內部監管的方法、力度不足以及內部監管人員對貸款流程的認識不足，從而導致農戶貸款的發放過程中產生不必要的損失。

農業銀行農戶貸款的操作風險主要表現有以下三種：第一是能力風險，目前限制農業銀行農戶貸款有效發展的主要阻礙就是農業銀行對其內部監管體制、客戶經理自身素質、監管人員經營管理經驗等諸多方面的管理不到位，這與農業銀行風險防控能力要求之間產生矛盾。第二是農業銀行在設計理財產品中存在的不足造成的風險，現在農業銀行對農村金融市場這個主要經營地的調查情況并未的十分清晰，對農村金融市場的新變化、新特點、有效需求在哪里，存在的主要風險是什么，如何進行防控等缺乏有效的了解和準確的研究，在農業銀行的產品定位、風險轉嫁與風險補償機制，運營管理模式等方面與現實產生脫節，這是目前農業銀行主要考慮并加以解決的問題。第三是逆向選擇的道德風險，農業銀行的管理水平較為落后，內部控制機制較為薄弱，違規成本也相對較低等，都是引誘道德風險產生的原因。農業銀行的這三種操作風險之中，能力風險和道德風險表現的最為嚴重。

三、農業銀行農戶貸款風險防控措施

（一）提高農戶對農戶貸款的認知程度

農業銀行農戶貸款的信用風險表現在農村地區的擔保工作以及受教情況的不完善，使得農戶們還款的積極性不高。這兩點問題農業銀行未能妥善解決，但農業銀行可以從自身出發來，提高農戶們對農業貸款的認知程度，即使在教育和擔保不充分的情況下，農戶們對農戶貸款的認識得到提高，并且了解還款的有益之處和未能還款的有害程度之后，農戶們的還款意識得到了有效提高，信用風險的發生也得到了控制。

（二）加大征信力度以完善農戶信譽資料

在刺激了貸款與還款之后，農業銀行的工作就是要記錄這些農戶的信用資料，農戶的借貸還貸可以體現信用程度，不僅要在借貸還貸方面，還要加大征信深度向農戶群體內調查，將農戶的信譽資料全面地展現出來。銀行工作人員在做好本職工作的前提下，要充分利用銀行信息渠道多這一優勢，及時關注經濟動態變化，加強與貿易部門的溝通交流，搭建貿易部與農戶信息保持持續暢通和及時更新的平臺，包含農業生產規模業績及農戶生產收入，方便掌握農戶的第一手信息，減少農戶不良貸款的數量，這樣就可以長效地防控信用風險的發生。

（三）政府加強對農業的扶持力度

農村金融市場不健全的體系，導致了農業銀行農戶貸款的市場風險。并且這種現象并不是能在短時間內能夠靠自身調節的，想要能“長治久安”還需要政府加強對農業的扶持力度，當不可逆轉的自然災害發生時，也就是農村金融經濟最為薄弱的時期，政府不能給予適當的幫助，農戶貸款市場風險的發生也就不可逆轉了。所以，政府應該在適當的時機加強對農村金融的扶持力度，此后銀行再與政府積極配合，引導農戶們健康積極地發展，完善農村金融市場的信用體制，則可以逆轉市場風險。

（四）加強農業銀行內部人員監管

銀行內部操作風險中的能力風險與道德風險主要由于對內部人員的管理不嚴格，農業銀行應加強對內部操作人員的監管力度，在加強監管力度方面可以在對內部人員的考核方面加強，也可以建立風險約束機制將風險分散化，按照權、責、利對等的原則，明確管理部門和經營前臺與后臺的責任、權利和利益。

參考文獻：

[1]向偉、歐陽建湘.小額農戶貸款風險管理存在的問題及對策[J].湖北農村金融研究，2012（03）.

[2]農業銀行依托永業科技服務站開展農戶貸款授信獲行業肯定[J].新經濟導刊，2012（12）.

[3]趙靜.基于信用計量模型的農戶貸款風險實證研究[J].中國商貿，2012（30）.

[4]李華，劉喜國.完善個人征信系統建設，預防農戶貸款風險形成[J].吉林金融研究，2009（12）.