淺析太原市住房公積金制度存在的問題和建議

□王 坤 王志強

（山西太原萬柏林區望景路住房公積金管理中心 山西 太原 030000）

淺析太原市住房公積金制度存在的問題和建議

□王 坤 王志強

（山西太原萬柏林區望景路住房公積金管理中心 山西 太原 030000）

為了加快推進我市住房公積金的發展，經過十多年的努力，基本上解決了廣大繳存職工住房的資金困難，在圓職工的“住房夢”中起到了巨大的作用，但在實際執行過程中，仍有一些制約因素，需要進一步完善。

住房；公積金；管理

1 我市現有的住房公積金情況

1.1 確定了繳存基數限額和繳存比例結構

一是確立了太原市住房公積金繳存標準。第一明確了最低和最高繳存基數。2016年太原市最低繳存基數為1 620元，最高繳存基數為15 129元。第二是確定了繳存比例，住房公積金的繳存比例不得低于單位的10%和個人的6%，同時不得高于單位的12%和個人的12%;第三是對于一些生產經營困難的企業，可以按照《太原市單位申請降低住房公積金繳存比例或者緩繳相關事項的規定》（并公積金〔2015〕19號）的文件要求，來申請降低繳存的比例和緩繳。

1.2 明確規范了住房公積金的業務政策

一是取消了業務單位提取公積金的審核環節。自從2016年起，凡是在我市交納公積金的職工申請提取住房公積金時，不再需要單位審核；只需要本人持相關資料到住房公積金網點辦理即可。二是對于一些職工銷戶提取人數較多的單位，可啟動和實施住房公積金的同城通取。三是規范和擴大了住房公積金的查詢渠道。從2016年6月3日起，繳存單位可以通過網上業務大廳（單位版）和窗口查詢本單位的住房公積金繳存情況；繳納公積金的職工可以通過我市公積金中心網站、業務窗口和12329專線等多種方式來查詢自己的住房公積金繳存情況。

1.3 擴大了住房公積金的業務范圍

一是支持異地繳存公積金的職工購房貸款。2016年9月30日開始，我中心開始支持在異地繳存職工的購房貸款在國內其他城市逐月足額繳存住房公積金6個月以上的繳存職工，在我市所轄行政區內發生住房消費行為，就可申請住房公積金貸款。二是支持中低收入家庭購房需求。2016年，我中心加大了對城改項目和經濟適用住房的支持力度，共計發放這兩類貸款905戶4.31億元。同時接受中低收入家庭通過增加輔助還款人的措施來提高貸款額度。另外，為太原一些困難企業的職工發放了住房公積金貸款。如太原煤炭氣化(集團)有限責任公司、太原東山煤礦有限責任公司和太原重型機械集團有限公司等。

1.4 強化信息化建設安全管理，服務意識增強

一是采取了多種安全防護措施，對應用軟件和完成系統進行了安全加固。二是定期對系統各業務模塊的管理工作進行維護，使得門戶網站安全和穩定運行。三是及時處理系統運行過程中出現的問題，確保數據信息的安全，為住房公積金工作順利展開打下了堅實的基礎。

2 目前住房公積金政策存在的問題

2.1 住房公積金結構設計不合理，使用效率不高

在住房公積提取和使用過程中，大家最關心和最現實的利益問題是公積金能否落實到自己手上，而不是公積金自身有沒有對經濟的發展起到作用。一是公積金貸款審批程序多，時間長。在公積金貸款過程中，涉及到銀行、單位、房管局和公積金管理中心等多個單位，在具體發放、實施過程中，需要多個部門同時登記，簽字，才能發放。這樣，難度大，時效長，程序復雜，實施成本過高。二是申請貸款條件門檻高。申請公積金貸款的借款人首先必須是正常繳存公積金的個人，其次是要有正規的網簽合同或者用大紅本來抵押，否則無法貸款，公積金只能閑置在銀行。三是提取公積金。申請提取公積金的借款人首先必須是正常繳存公積金的個人，其次是要大紅本，才能提取。如無大紅本，需要在房管局開無房證明，這樣每年只能提取2.2萬元，使得公積金無法優化配置。

2.2 住房公積金的法律法規制度和體系尚不健全

2.3 公積金覆蓋面窄，宣傳不到位

一是政府實施公積金政策補貼是為了讓廣大群眾能享受到福利。然而在這方面，政府沒有及時地向一些企業或個人普及交納公積金的好處，使得一些企業或者個人交納公積金意識薄弱，對住房公積金的推廣起不到有效作用。二是從目前的公積金繳納情況來看，主要是國家政府機關和一些經濟效益好的企業，一些個體工商戶和中小型企業交納住房公積金的很少。其原因是住房公積金的交納沒有覆蓋到這些人群。三是有的企業對住房公積金政策不了解，認為住房公積金與醫療保險不同，不是必須交的，故繳存意識不強，再者為了能為自己企業省點錢，不為員工交納住房公積金。四是一些低收入者，企業為其次納的公積金很少，在購房時，申請的貸款額度就很小，甚至不能申請。

2.4 住房公積金監管體系不健全，管理機制不完善

一是公積金制度監督體系尚不明確，沒有設立專門的監督管理平臺，假如在公積金遇到問題上，無法投訴。二是監督管理部門過多，住房公積金由財政、住建和審計等多部門監管，有時難免協調一致，使得監督力度不強。三是沒有建立有效的風險防范體系和貸款追蹤管理，使得資金無法確保安全。

2.5 住房公積金繳存比例不同，差距較大

一是一些經濟效益好的單位或者企業繳存基數和比例定的很高，比如銀行，其工資很高，而普遍的行政單位工資就很低，這樣就擴大了行業間的差距，造成了一會的社會矛盾。二是一些單位把公積金作為避稅的一種手段，或者把公積金作為單位職工的一項福利，也把基數定的很高，從而規避了稅費，這樣就失去了繳存意義。

3 完善我省住房公積金的政策建議

3.1 建立和健全住房公積金法律制度和風險防范機制

一是制訂符合我省實際情況的住房公積金制度，建立和完善法律體系，使得住房公積金制度在實施過程中，有法可依。這樣，工作才能順利進行。二是建立有法律保障的貸款審批流程。要保障貸款人提供信息的真實性和還款能力。三是構建適合住房公積金的內部控制度體系和風險防范機制。一旦貸款人無力還貸或出現不良貸款記錄時，要采取一系列措施收回公積金，來規避貸款風險。

3.2 加大監管的力度和力量

一是完善監管體系，從而有效地避免風險。二是建立追責制，避免發生利用工作之便的犯罪和違法貸款等問題發生。同時，做好貸款前的審核工作和貸款后的追蹤工作，來保證資金的安全。三是公積金部門要對其工作人員進行績效考核，對堅持依法辦事的工作人員給予獎勵，對于不按程序辦事的工作人員給予警告和批評。

3.3 采取一系列的措施來提高住房公積金的覆蓋率

一是擴大使用群體，通過法律手段，允許一些個體工商戶、自由創業者、進城農民工和中低收入者按照要求繳納住房公積金，讓更多的人能享受到公積金帶來的福利。二是提高住房公積金的使用率并擴大其適用范圍，住房公積金除了用于買房、租房和物業之外，還可以用來養老、醫療或者教育投資等，使公積金資金盤活，讓廣大中低收入者能受益。三是要按照公積金繳存“限高保低”規定，來縮小因行業不同，而導致工資不同引起的公積金的“貧富差距”問題。

3.4 簡化公積金貸款手續，提高服務效率

一是在確保資金安全的前提下，簡化貸款審批流程和時限。二是適當地放寬貸款條件，來滿足有貸款需求的廣大人群。三是對于交納住房公積金的無房戶人群，應加大其提取金額。四是公積金辦公人員要提高辦事效率和服務能力，積極有效地為廣大人群辦理各種業務。五是應嚴格按照公積金繳存“限高保低”規定來執行，來縮小因行業不同，導致工資不同而引起的公積金的貧富差距。

3.5 加大宣傳力度，做好住房公積金政策咨詢服務工作

一是做好交納住房公積金有益的宣傳工作。由住房公積金工作人員向企業和中、低收入者職工進行交納住房公積金有益的政策解讀和使用方法，讓大家了解交納住房公積金的目的和意義所在，為交納住房公積金執行創造良好的輿論氛圍和社會環境。二是通過電視廣告等手段，讓大家了解最新的住房公積金政策信息。三是政府對居民發展變化和生活需要等方面的信息進行長期跟蹤，以便制定和居民實際發展相應的政策措施。

1004-7026（2017）09-0111-02

F293.3

A

房公積金法律體系僅有《住房公積金管理條例》這部法律，且最后

為2002年，里面有的條例或者法規已經不適合現在的住房公積金管理和發展。法律法規和政策體系的不完善，對住房公積金的發展起不到規范化、制度化和長期化的保障。

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.09.070