區塊鏈技術在金融業發展現狀與前景展望

□董 培

（江西財經大學 江西 南昌 330013）

區塊鏈技術在金融業發展現狀與前景展望

□董 培

（江西財經大學 江西 南昌 330013）

區塊鏈技術以密碼學為基礎，借助比特幣加密技術核心打破傳統金融服務雙方與第三方信用機構格局，實現去中心化和高度信息透明，能夠更加快速的實現價值的安全傳遞。本文在分析區塊鏈技術內涵、特征的基礎上，研究分析區塊鏈技術在金融業中的應用方向，并對當前金融業區塊鏈技術應用現狀進行分析。結合發展現況，本文分析了區塊鏈金融技術發展前景，并指出未來發展中面臨的發展困境。

區塊鏈技術；金融業；發展現狀；前景展望

1 區塊鏈技術的內涵

區塊鏈技術并非某項單一計算機范式技術，而是在密碼學基礎技術共識機理論指導下，將網絡中不同節點協同保障的穩定增加、由時間戳與有序記錄數據模塊組成鏈式列表賬本的分布式賬本技術。這種方案在數據存儲與校驗的過程中，首先借助密碼學技術將具體信息進行記錄，然后生成相應的指紋，在這種技術中數據的存儲單元為數據塊，依靠指紋和數據塊之間的連接實現交互認定。隨著區塊鏈技術的成熟和完善，已經超越傳統比特幣數據加碼應用，在金融等多個行業得到應用，而且逐漸被認為將會改變傳統信用范式的重要技術，以價值傳遞取代傳統的信息傳遞，將會成為全球下一代互聯網價值基礎協議組成部分。

區塊鏈具有去中心化、透明性、匿名性以及安全性等主要特征，對于金融業態發展具有重要價值。在信用機制層面，區塊鏈技術借助密碼學技術，擺脫了傳統的第三方信用機制，由節點上各個數據塊實現信息間的傳遞和交流，權利與義務對等而提升其運營效率。因而也可以進一步的提升整個區塊鏈上價值信息的透明性，每一個節點的信息都是固定而且相互獨立的，不能夠進行修改，節點之間采用密碼學技術實現匿名。因此，區塊鏈技術可以實現較高的信息和價值存儲與傳遞的安全性，任一節點都可以實現對整個區塊數據的拷貝，但是不能改變任何節點數據，在不借助中心第三方中介的基礎上實現信息安全傳遞。

2 區塊鏈技術在金融業的發展現狀

2.1 區塊鏈技術在金融業的應用方向

2.1.1 數字貨幣。在金融業長期的發展中，貨幣的發展變革也悄然興起，在互聯網電子化的今天，數字貨幣比傳統的紙幣發展更具活力。區塊鏈技術應用在比特幣發展中已經取得了重要的成績，特別是以密碼學技術為核心加密實現了數字貨幣的安全性。數字貨幣的發展能夠有效的降低紙幣發行和流通的成本，隨著數字貨幣在世界范圍內的流通與交換問題得到解決，數字貨幣將會帶來整個金融業的變革。

2.1.2 金融資產綜合交易平臺建設。隨著金融業態與互聯網的深度融合發展，基于互聯網信息技術的綜合金融資產交易平臺成為金融業高效發展的重要基礎。而區塊鏈技術將會在平臺基礎上實現智能合約化，依靠數據模塊特有的安全性、去中心特性實現價值傳遞。

2.1.3 降低國際支付與結算成本與時間。區塊鏈支付技術正在興起并得到快速發展，比較傳統的跨國交易支付，區塊鏈技術更加安全、高效。區塊鏈支付方式可以通過點對點的有效手段實現支付，降低支付手續時間，而且沒有第三方信用機構的存在，很大程度上降低支付手續費率，能夠推動跨境貿易和跨境電商的快速發展。

2.1.4 提高金融資產交易組織效率。以往的金融資產轉移需要依靠一定的證券等金融機構進行一系列的審批操作，區塊鏈技術可以依靠數據的共享，實現各個節點間的有效互通，并且在不影響資金安全的情況下快速完成資產交易。這種模式下信息更加透明、操作更加規范、周期更短、效率更高、成本也更低。

2.2 區塊鏈技術在金融業的應用現狀

目前區塊鏈技術已經得到很多國家的重視，并且出臺很多政策引導市場對于區塊鏈技術的研究和應用。在數字貨幣、商業銀行以及交易所等金融機構組織方面，區塊鏈技術得到了初步的探索與實踐。

在數字貨幣方面，比較常見的就是比特幣。比特幣作為一種數字貨幣，完全不具備傳統紙幣和當前電子貨幣的屬性，但是能夠用于交易、購買支付以及貨幣對換等，隨著比特幣的發展，一些圍繞比特幣的借記卡等產品也相繼出現。厄瓜多爾也在2015年推出自己的國家數字貨幣，這種貨幣依靠區塊鏈加密技術，不僅能夠使各個群體記住互聯網獲得金融服務，還能夠推進國家對于貨幣流通的控制，減少洗錢等非法行為。國際支付方面，區塊鏈技術很大程度上緩解了跨境支付對于第三方金融機構的依賴，美國的Ripple建立了基于區塊鏈的網絡金融傳輸協議實現對傳統第三方信用機構的替代。這種網絡傳輸協議在桑坦德英國分行的國際結算業務中得到使用。目前Ripple區塊鏈技術已經與全球19個國家的銀行進行合作，推進了國家支付的變革。在金融綜合服務平臺和金融資產交易組織方面，也已經有很多公司進行嘗試，如R3CEV公司建立了由美國銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行等43家不同國家銀行參與的區塊鏈聯盟，力圖確立一個國家區塊鏈技術標準，從而實現在全球的跨境結算和資產轉移中更加高效、安全。

3 區塊鏈技術在金融業應用的前景展望

區塊鏈技術在金融業發展從2015年開始進入快速發展階段，根據一份調查結果可知，目前全球有近15%的銀行正將區塊鏈技術應用于實踐，IBM預測指出未來幾年將是區塊鏈金融技術發展的重要時期，預計全球約有66%的商業銀行會開發出具有優質商業價值的區塊鏈技術。隨著區塊鏈技術的熱度提升，我國金融行業區塊鏈技術探究也逐漸出現，2016年工信部發布《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》奠定了未來幾年我國金融業發展的基調。圍繞區塊鏈技術實現金融行業各業態的創新變革將是未來發展的重要趨勢。

盡管區塊鏈技術能夠解決很多金融業發展的實際問題，但是從目前來看在未來很長時間內，區塊鏈技術在金融業應用的發展也會面臨如下難題：

3.1 技術缺乏統一標準

盡管區塊鏈技術得到很多國家的重視，并加強投入推進技術開發，未來四年可以實現全球66%的商業銀行掌握商業應用價值的區塊鏈金融技術，但是這些國家和企業間技術缺乏統一標準，區塊鏈技術在未來長期內也很難成熟，要想真正的轉變國際金融業發展還需要推進各方合作。因此，區塊鏈金融技術不是單一技術的核心優勢，需要世界各個國家、各個企業打破金融政策壁壘，形成區塊鏈發展聯盟，通過對話合作，深化交流形成統一的技術基礎。

3.2 區塊鏈技術尚不成熟

區塊鏈金融技術的發展目前僅進入初步的探討和實踐階段，很多國家已經在金融支付和平臺服務中進行嘗試，但是從比特幣技術轉變而來的區塊鏈金融技術尚需更多的實驗和技術的投入。未來一段時期將是區塊鏈技術創新研發的密集期，需要加大研發力度在支付、信用評級、信貸等金融服務體系等方面充分利用相關技術，重構金融業務。

3.3 跨界人才缺乏

區塊鏈技術在金融業中的應用需要有人才保障，而這種既能夠充分掌握區塊鏈技術又能夠熟知與應用金融知識的實踐性人才很少。因而，可以對于區塊鏈技術在金融業的落地實施，務必需要在未來長時間內，確立一套完善的專業人才培養體系，推進金融理論與區塊鏈技術融合下的人才培養，并注重理論與技術結合的實踐性，以實現跨界人才培養。

[1]陳植.區塊鏈金融“敲門”:國內銀行保險機構謹慎觀望[N].21世紀經濟報道,2016-10-10.

[2]李長根,李虹含,高寒,陳濤.區塊鏈技術的發展趨勢及其對金融業的影響[J].海南金融,2017(2):31-37.

[3]王艷.區塊鏈技術在金融業的應用及其發展建議[J].海南金融,2016(12):37-39.

1004-7026（2017）09-0080-02

F831.5

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.09.047

董培（1995-），女，江西上饒人，江西財經大學本科在讀，研究方向：金融學。