信用卡犯罪與網(wǎng)絡(luò)銀行安全風險問題研究

李劍　王妤

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，互聯(lián)網(wǎng)已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠郑W(wǎng)絡(luò)銀行也隨之出現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)購物數(shù)量的增大，利用網(wǎng)絡(luò)信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行安全漏洞進行網(wǎng)絡(luò)犯罪的事件不斷發(fā)生，這也說明我國針對這一塊內(nèi)容的監(jiān)管力度仍有待提高。本文主要論述了提高我國網(wǎng)絡(luò)安全的主要措施，以此來減少網(wǎng)絡(luò)安全犯罪事件的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；信用卡犯罪；網(wǎng)絡(luò)安全；安全風險

如今，信用卡被大范圍推廣，越來越多的人喜歡用信用卡來進行消費，但是隨著科技水平的不斷進步，使用信用卡所存在的風險也日益突顯，這也成為了目前我們所需要重視的一大問題。目前我國針對網(wǎng)絡(luò)安全的立法不夠完善，給了犯罪分子許多可以利用的漏洞，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行存在安全隱患，而在其中，出現(xiàn)次數(shù)最多的就是利用網(wǎng)絡(luò)信用卡來進行犯罪的事件。

1.信用卡使用風險

目前信用卡風險大致有以下四種：

1.1變造與偽造

變造與偽造信用卡主要是不法分子利用漏洞導(dǎo)致的，具體有以下兩種方式：

第一種是偽卡詐騙，這種情況一般是不法分子通過非正當方式在銀行外部的各類設(shè)備中布下機關(guān)，以此來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取他人的資金。不法分子一般都會通過網(wǎng)絡(luò)來竊取持卡人的資金，這不僅給持卡人造成了經(jīng)濟損失，也對銀行的資金情況造成了不利影響。

第二種是集團辦卡，這種犯罪方法主要是由不法分子鉆取信用卡辦理時的漏洞，使用他人的身份證來進行集體辦卡，在信用卡辦理成功之后利用這張非本人辦理的信用卡進行購物，以這樣的方式騙取資金。

1.2惡意透支

惡意透支主要可以分為三種：

第一種是頻繁透支，即持卡人短時間內(nèi)在信用卡點進行多次提現(xiàn)，以此獲取大量現(xiàn)金。

第二種是多卡透支，即持卡人辦理了多張信用卡，并用一張信用卡的金額去償還另一張卡的金額，隨著時間推移，債務(wù)不斷累積，最終持卡人無法償還。

第三種是勾結(jié)透支，這與多卡透支類似，不過勾結(jié)透支是由多人參與，參與勾結(jié)透支的持卡人互相為對方做擔保而申辦信用卡，隨后進行多卡透支。

1.3非法進行POS機消費

隨著刷卡消費的不斷普及，現(xiàn)在許多的商家都會安裝POS機，借此給消費者提供更多的便利。利用這一點，就有一些不法分子假借公司的名義向銀行申領(lǐng)POS機，隨后使用非正當途徑獲得的信用卡在POS機上進行虛假消費，并憑借這些虛假消費的信息去銀行結(jié)算，在結(jié)算完成之后便攜帶資金逃跑，這就使得銀行承擔了巨大的經(jīng)濟損失。

1.4網(wǎng)絡(luò)詐騙

互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及也帶動了電子商務(wù)的發(fā)展，目前，使用網(wǎng)上支付的現(xiàn)象并不少見，網(wǎng)上支付手段也給我們的生活帶來了許多便利。但是，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行仍存在著一定安全隱患，這也給不法分子許多可利用的漏洞，他們利用網(wǎng)絡(luò)來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取持卡人資金。隨著網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的不斷豐富，網(wǎng)上欺詐的樣式也日漸豐富。雖然在網(wǎng)上使用信用卡進行消費的交易量并不高，但是不法分子的犯罪成功率卻是普通信用卡消費的10多倍，這也進一步說明我國的網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在著較大的隱患。

2.信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在風險的原因

2.1信用卡所存在的問題

2.1.1持卡人存在信用風險

因為在辦理信用卡時，銀行沒有辦法了解辦理人的各方面信息，辦理人也不用給出任何抵押，所以銀行并沒有掌握住安全尺度，這樣就容易出現(xiàn)信用危機，就算持卡人出現(xiàn)無法償還欠款的情況，銀行也沒有很好的辦法能夠找到持卡人。

2.1.2循環(huán)貸款風險

出現(xiàn)該類風險的主要原因是信用卡還款的彈性較大，通常情況下持卡人只要依照要求償還了欠款之后就能夠繼續(xù)使用信用卡，還能夠以最低還款額度來還款。這就導(dǎo)致許多持卡人會選擇用這張信用卡的授信額度來還另一張信用卡的欠款，這樣循環(huán)往復(fù)，持卡人的欠款會越來越多，信貸風險進一步提高。

2.2信用卡辦理流程管理不夠嚴格

第一，發(fā)卡銀行對于信用卡申請人的信息審核不夠嚴格。許多銀行為了能夠增加信用卡的發(fā)卡數(shù)量而放寬了對信用卡申請人的審核力度，對申請人的各方面信息沒有準確的把握，這就給了許多不法分子鉆漏洞的機會。

第二，當持卡人無法償還信用卡欠款時，發(fā)卡銀行沒有回收不良資產(chǎn)的能力，又因為不了解持卡人的各方面信息，欠款也沒辦法收回。

第三，發(fā)卡銀行只是一味的重視信用卡的發(fā)卡數(shù)量，而忽略了對網(wǎng)絡(luò)安全的管理與建設(shè)，不利于各方面工作的進一步開展。

2.3對網(wǎng)絡(luò)銀行安全重視度不夠

目前大多數(shù)銀行都對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全不夠重視，同時又因為自身的科技水平有限，使得一些不法分子利用這些漏洞來進行資金與信息的竊取，導(dǎo)致銀行與持卡人的資金安全受到一定的威脅。例如，有關(guān)于網(wǎng)上信用卡的監(jiān)管力度并不夠，業(yè)務(wù)也不夠完善，因此就有一批不法分子利用這點而進行惡意透支，給銀行帶來了極大的經(jīng)濟損失。

3.避免信用卡犯罪，提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的相關(guān)措施

3.1制定相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范管理

隨著電子科技的進一步發(fā)展，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行給人們的生活帶來了極大的便利，但是信用卡犯罪的網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的安全風險也威脅到了人們的資金安全，針對此，我國應(yīng)該要建立起一套完善的法律保障體系，維護持卡人的個人利益，減少鉆取法律漏洞進行犯罪的現(xiàn)象產(chǎn)生。我國應(yīng)該對目前信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行使用現(xiàn)狀有一定的了解，并出臺一套針對信用卡辦理與使用的法律，讓信用卡的辦理程序變得更加規(guī)范嚴格，以此來確保持卡人的相關(guān)權(quán)益能受到法律的保護。不僅如此，因為老舊的刑法條款缺少針對于信用卡犯罪這一塊內(nèi)容的定罪條款，因此我國還應(yīng)該要增加針對信用卡犯罪所制定的刑法條款，根據(jù)不同的信用卡犯罪情況來量刑，以法律來約束不法分子的犯罪意圖。

3.2完善信用政策

首先，國家應(yīng)該對信用卡有一個準確的市場定位，并且要規(guī)定銀行在給申請人辦理信用卡時需要申請人提交的證明文件的最低要求，各大銀行只能夠給能夠提供證明文件的申請者辦理信用卡，否則則不應(yīng)給予辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人信息來辦理信用卡的現(xiàn)象出現(xiàn)。只有規(guī)定了辦理信用卡的各類基本要求之后，才能夠讓信用卡發(fā)揮出其所具有的優(yōu)勢，并且不會造成信用卡風險。

其次，政府應(yīng)該要對信用卡的使用者進行進一步的細分，這樣能夠幫助銀行來分辨優(yōu)質(zhì)用戶，同時也能夠減少發(fā)卡銀行可能需要承擔的經(jīng)濟損失，增加銀行的收益。在根據(jù)政府所制定的信用政策來確定信用卡使用者之后，就能夠進一步建立信用卡使用者的信用評價體系，這樣能夠進一步減少銀行所需承擔的風險，也能夠避免不法分子利用信用卡的漏洞來獲取不法利益。

通過不斷完善與信用卡相關(guān)的信用政策，能夠提高銀行對于信用卡申請人的要求，對信用卡的監(jiān)管控制力度進一步提高，減少信用卡犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3加強信用卡申請的審核力度

加強信用卡審批制度是杜絕信用卡犯罪、提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的重要舉措之一，這同時也是最重要的一個內(nèi)容。加強信用卡審批制度主要有以下幾個方法：

第一，針對銀行而言，應(yīng)該要不斷提高各類軟件的開發(fā)力度，加大與各大銀行之間信息的互通，不斷更新信用卡申請人的信用信息，減少因為信用信息傳遞延遲而誤辦理信用卡現(xiàn)象的發(fā)生。

第二，政府也應(yīng)該進一步規(guī)范各大銀行針對信用卡申請人信息審核的制度，避免各大銀行為了獲取更大利潤而展開不正當競爭。政府應(yīng)該加強對銀行的監(jiān)管力度，避免一些銀行為了獲利而簡化信用卡辦理流程的現(xiàn)象發(fā)生，若是發(fā)現(xiàn)有這種情況的銀行應(yīng)該要進行一定的處罰，并嚴令要求其應(yīng)該在合法的范圍內(nèi)進行信用卡辦理，以此來保護其他銀行以及信用卡使用者的利益，避免出現(xiàn)信用卡犯罪。

3.4構(gòu)建良好的社會信用環(huán)境

社會信用環(huán)境的好壞會影響到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，若國家的社會信用環(huán)境不夠好，那么將不利于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國的社會信用環(huán)境并不好，因此政府應(yīng)該發(fā)揮自身的作用，加強建設(shè)一個良好的社會信用環(huán)境。

針對信用卡辦理這項業(yè)務(wù)，實行個人征信系統(tǒng)能夠在一定程度上解決銀行因信息不對稱而出現(xiàn)的風險，并且，這也能夠使信用業(yè)務(wù)成本得到降低。個人征信系統(tǒng)建設(shè)的第一步應(yīng)該是要加強對信用卡申請人個人信息的嚴格驗證開始，可以將申請人的身份證作為個人的獨立標識存儲于信息庫中，通過這樣的方式來實現(xiàn)對個人信息的掌控，并且聯(lián)網(wǎng)的信息系統(tǒng)可以保證各銀行都能夠?qū)ι暾埲说膫€人信息有一定了解。不僅如此，信用卡申請還必須是本人親自去辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人身份證進行開卡套現(xiàn)獲取資金的現(xiàn)象發(fā)生，減少信用卡犯罪的發(fā)生，同時也有利于我國社會信用環(huán)境的建設(shè)。

3.5加強對信用卡使用的管理力度

信用卡實現(xiàn)催收的基礎(chǔ)是信用卡申請人的信息能夠做到共享。因此，銀行需要建立一個系統(tǒng)來專門存儲客戶的信息，這樣能夠幫助銀行辨別哪一些客戶是不應(yīng)該給其辦理信用卡的，哪一些又是優(yōu)質(zhì)客戶。建立這樣的系統(tǒng)能夠加強銀行對信用卡安全風險的控制，并且能夠針對拖欠欠款的用戶做出相應(yīng)的處理。

針對信用卡犯罪與網(wǎng)絡(luò)銀行安全控制的關(guān)鍵點在于政府是否有制定相關(guān)的法律法規(guī)來對其做出硬性約束，而在技術(shù)防范不法分子進行詐騙與信用卡犯罪的這塊我國做的并不夠完善，目前我國主要是利用技術(shù)分析法來防范信用卡犯罪，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，這種分析法主要有以下兩個內(nèi)容：

一是前攝性分析，該分析需要掌握的是預(yù)先了解客戶的消費習(xí)慣，當發(fā)現(xiàn)客戶的交易有別于往日時，這就是所存在的消費疑點，這時就應(yīng)該盡快與持卡人取得聯(lián)系，確認這筆交易是否是本人所致，以此來保證持卡人的個人利益。

二是反應(yīng)性分析，該分析所要求的是持卡人在交易完成后，發(fā)卡行若發(fā)現(xiàn)這筆交易可能是信用卡詐騙與網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙，則應(yīng)該立即凍結(jié)此賬戶，以這樣的方式來避免持卡人的經(jīng)濟損失進一步擴大。

當然，這些分析方法都只是進行預(yù)防的方法之一，若將這些方法與法律規(guī)范相結(jié)合能夠更好的保證網(wǎng)絡(luò)銀行與信用卡的安全。

4.總結(jié)

目前，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行都成為我們?nèi)粘Ｉ钪兴豢苫蛉钡囊环N支付工具，在未來，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行或?qū)⒊蔀橹髁髦Ц斗绞健５且驗槲覈槍@一塊的監(jiān)管力度并不夠嚴格，使得一部分不法分子利用漏洞來獲取非法利益，所以為了能夠進一步保障我國消費者的個人利益，國家有必要加強法律建設(shè)，以此來保證各方的利益，促進信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。