互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響及對策

王宏梅

隨著互聯網的全球性普及，互聯網科技已經逐漸的滲透到人民生活的方方面面。尤其在國際金融大市場的快速推動之下，利用互聯網進行金融交易。以快捷、方便、操作簡單、不受時間局限等特點，逐漸的在商業銀行金融業務中脫穎而出，并發揮著巨大的優勢。這種越發強烈的互聯網金融熱潮，對于商業銀行傳統業務的開展起到了一定的抑制作用。

互聯網金融交易所具備的特殊潛力

互聯網金融日新月異。當前形勢下。電子商務的崛起是帶動互聯網金融交易飛速發展的主要原因。隨著交易人群的不斷擴增、交易量的持續增加，為了適應這一復雜多變的情況，互聯網金融交易模式也在不斷地做著調整，來滿足客戶越來越高的交易需求。

金融客戶資源廣泛。互聯網金融交易最為突出的一點好處就是打破了商業銀行傳統業務辦理模式的弊端，并不需要客戶親自走到銀行柜臺前辦理，這就在很大程度上節省了客戶的寶貴時間。另外，通過互聯網金融的方式，客戶即便是在異地，也能夠快速的辦理一些傳統業戶所不能完成的金融業務。由此，快捷方便的互聯網金融就吸引了大量的客戶，擁有著廣泛的客戶資源。

不受時間因素的制約。商業銀行在一些傳統業務的辦理上，有時候會受到營業時間等因素的制約。另外，傳統業務辦理流程較為復雜，也會在一定程度上耽誤客戶的時間，讓客戶失去一定的耐心。互聯網金融很好的解決了這些問題，客戶可以通過電腦、手機等電子設備，通過網絡以及客戶端實時的完成金融業務的辦理。時效性強是對互聯網金融服務最好的詮釋。

節約交易過程中的成本。交易雙方可以利用互聯網金融交易平臺，進行資金方面的相關交易，在這一過程中，系統會自動的對客戶的信息進行相關的識別以及確認，從而減少了傳統業務模式下所產生的中介費用，不但令客戶的投資門檻降低，還有效的減少了交易過程中中間成本的產生。

互聯網金融模式給商業銀行傳統業務所帶來的震蕩

互聯網金融平臺降低了商業銀行小微企業的貸款比例。貸款所獲得的利差收入是商業銀行的主要收入來源之一。但是，隨著互聯網金融支付平臺業務的不斷拓展，對商業銀行的傳統貸款業務造成了巨大的壓力。這是因為相比較于互聯網金融支付平臺而言，傳統的貸款業務的服務范圍較為狹窄，主要是受到貸款風險管理以及控制方面的束縛，僅選擇一些信譽良好的大型企業作為商業銀行的主要客戶。而對于時下興起的眾多小微企業而言，通常很難通過傳統貸款業務較為復雜且嚴格的審核程序，這反而給門檻相對較低的互聯網金融平臺創造了一定的機會，這也是造成商業銀行小微企業貸款比例下降的重要因素。

互聯網金融支付增加了商業銀行營業成本減少資金回流。隨著網購熱潮的逐漸興起，互聯網金融支付的延遲功能雖然能夠有效的保證交易雙方的合法權益。大量的客戶較為頻繁的流轉后期儲蓄資金，使得一些規模較小的商業銀行不得不對客戶的存款結構進行持續的調整，這無形之中就增加了銀行平時的營業成本。再加上一些互聯網金融支付平臺在資本增加的過程中，開始逐漸的脫離銀行體系，這就減少了傳統銀行客戶的資金回流。

互聯網金融支付制約著商業銀行中間業務的發展。在互聯網快速發展的帶動之下，互聯網支付平臺的金融業務也更加的人性化。許多平臺推出的個人轉賬匯款業務，由于可以免除中間環節的跨行以及異地手續費，受到了越來越多人的歡迎。此外，隨著國家對于網絡銷售金融產品相關政策的放寬，使得許多互聯網金融平臺獲得了基金銷售許可權，這就給一直將代銷基金作為收入來源之一的商業銀行帶來了巨大挑戰。

商業銀行促進傳統業務及互聯網金融協調發展的相關策略

傳統業務與互聯網金融相結合完善客戶資料。互聯網金融交易即便存在著諸多吸引客戶的優勢，但是，依然存在著一定的信用風險。商業銀行應該根據傳統的業務辦理流程以及經驗，對于互聯網金融平臺的業務辦理模式以及客戶資料進行完善。并根據客戶的訪問量，進行金融投資產品的篩選，通過結合客戶的需求以及意愿，對傳統業戶進行服務方式上的轉變。

整合互聯網金融平臺資源提高傳統服務質量。互聯網金融平臺能夠為客戶展示豐富的金融產品資源，客戶可以結合自身的情況以及需要選擇相關的金融產品。但是，對于一些金融知識相對欠缺的客戶，就要充分的發揮傳統金融業務的優勢，結合多年推廣相關理財產品的經驗，利用專業的服務團隊，為客戶提供更加人性化、適合的、高質量金融服務。

增加與電商間的合作完成業務的延伸。商業銀行應該把握好電子網絡營銷平臺的資源優勢。對于相關的小型企業的市場競爭能力進行合理的評估，及時的主動發掘新的客戶資源，靈活的拓展貸款等相關金融業務。

隨著社會的不斷發展，商業銀行也應該及時的調整客戶的服務模式，在總結傳統金融業務經驗的同時，適當的結合互聯網金融業務的優勢，來綜合的提高對于客戶的金融服務質量。