新常態下如何促進小企業貸款健康發展

楊瑞琴

當前我國經濟步入新常態，處于發展速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的困難時期，中央提出要加快實現經濟發展方式轉變，今后經濟增長方式是以要素和投資拉動的方式向依靠創新驅動為主，新技術、新產品、新業態、新商業模式主導的質量集約增長方式正成為我國經濟的新常態，“大眾創業、萬眾創新”，必將涌現新的大批小企業面世。可以預見，小企業貸款需求將日益攀升，小企業貸款業務將會成為商業銀行業務競爭的主戰場之一，如何促進小企業貸款健康發展，是我們面臨的重要課題。

一、目前小企業貸款存在的問題

1.小企業貸款的準入門檻高

目前，我國商業銀行最主要的貸款是抵押貸款，其次是擔保貸款和信用貸款，而信用貸款主要運用大數據技術，對小微企業客戶的結算、交易、存款、資產數據及信用記錄等信息進行分析判斷，即按評分卡業務模式辦理的小微企業信貸業務。但由于大多數小企業沒有土地、廠房所有權，同時財務信息和信用記錄都不完整，因此，小企業融資需求不能得到有效解決，融資貴融資難的情況仍是目前的主要矛盾。

2.小企業信用缺失的問題嚴重

小企業制度不健全，企業信息透明度差，導致其資信度不高，大多數企業都存在信用缺失的現象。一些企業由于經營不善、過度擴張等原因，加之經濟下行期出現資金鏈斷裂等，企業出現虧損，銀行債務不能按期償還，致使貸款到期不能如期還本付息，形成不良貸款。一些企業信用度較差，無限期推遲還本付息，甚至逃廢銀行貸款，嚴重威脅銀行信貸資金安全。

3.小企業貸款的維護成本高

小企業借貸特點是貸款金額小、期限短、時效快、信息不對稱。商業銀行對小企業貸款的審查、發放、檢查及貸后管理，需花費大量的人力和財力。據測算，小企業貸款成本約為大型企業的5倍，在這種投入產出的情況下，可想而知拓展小企業貸款的積極性就會受到挫傷。

4.為小企業貸款服務的擔保機構不能滿足需要

盡管一些地區成立了由政府控股的擔保機構，但其數量偏少，遠遠不能滿足小企業貸款的需要。而另一方面，民營擔保機構由于自身信用評級低、資金實力弱，加之自身業務素質差，對貸款的把控不到位，導致賠付率居高不下，甚至出現違約等情況，風險狀況堪憂。

所有這些問題，直接導致了商業銀行在發展小企業貸款上的不愿為、不敢為和不作為，導致了小企業貸款發展舉步維艱。

二、促進小企業貸款業務發展的對策

1.發揮政府的主導作用，構建完善的社會信用體系

堅持政府扶助、市場運作、風險可控的原則，完善社會信用體系。一是完善中小企業融資的法律、政策體系，國家應盡快制訂相關法律法規，明確擔保機構的法律地位，包括擔保資金、擔保機構基本資產的增資機制和補償機制等問題，促進小企業融資擔保機構的可持續發展。二是建立財政有限補償機制。對政府出資的擔保機構賠付造成的資金損失，由財政預算安排資金給予一定的補償，增強其抗風險能力。有條件的地區，設立擔?？癸L險基金，其基金由財政和各擔保機構繳納，對出現擔保風險的擔保機構給予適度補助。三是大力發展以小企業出資的互助式會員制擔保機構，帶動民間資本組建商業性擔保機構。同時，對現有的擔保機構，建立資本金補充機制，鼓勵擔保機構通過聯合、兼并、重組和吸收民間資金增加資本金投入，增強擔保機構的擔保能力。四是由政府責成當地工商管理部門專門對不履行還款義務的單位和個人向社會定期通報，并借助有效平臺列入黑名單，動態監測定期更新，保持信息的時效性，限制他們參與一定社會活動的權利，培育講誠信的社會氛圍，構建完善的社會信用體系。

2.優化小企業貸款審批流程，提高授信效率

目前許多銀行將小企業貸款審批上收到一級分行，貌似可以規避貸款風險，但是由于信息不對稱，審批人好像“盲人摸象”，光靠紙面的簡單內容很難判斷風險大小。今后要堅持責權利相結合，明確經營主責任人為小企業貸款的第一責任人，對經營主責任人進行終身追責。將小企業貸款審批權限下放到二級分行，提高審批效率，實行“營銷和授信預調查”、“授信調查與盡職審查”、“授信后檢查與當期續授信”三同步。差別化授權，對風險低、抵押充分、金額小的小企業貸款，走簡化流程，縮短決策鏈；對金額大、擔保能力不強的新客戶，要深入調查，嚴格控制信貸風險。提高貸款審批效率，滿足小企業客戶“小、頻、急”的資金需求。

3.注重實質性風險，建立合理的小企業信用評級模型

信用評級指標要側重小企業的成長性、盈虧性、納稅信息等因素，改變以財務報表的財務比率分析為主的信貸風險分析方法，將現金流量分析，特別是未來現金流的預測和財務彈性分析作為信貸分析的重點，加強對行業競爭地位和行業發展趨勢、戰略管理、外部支持、核心競爭力、企業經營行為與納稅行為之間的關系和實際控制人等非財務因素的分析。并將擔保能力評價作為重要的評價內容引入評價體系中，形成以擔保能力評價為中心，突出企業的信用狀況和所處經濟環境的評價體系。既能充分考慮小企業的成長性、收益性等特點，又注重其經營和財務風險評價，使信用等級能夠合理地反映小企業的信用狀況和償債能力。

4.以市場為導向，開拓符合需求的金融產品

要立足經濟新常態，關注小企業的新變化，針對小企業存在缺乏抵押、資金需求量小、經營周轉快等特點推出靈活有效的信貸類產品。嘗試開辦應收賬款、存貨、倉單質押、e貸通、商貸通、以專利權等無形資產抵押和其他物權質押貸款等多種形式的融資業務，探索商業承兌匯票貼現免擔保業務、國內信用證、出口信用險項下融資、政府采購封閉授信等產品。對信用記錄良好、貿易行為連續的優質小微企業，可以就其單筆業務貿易背景和上下游客戶的規模、信譽，幫助他們借助上下游大型客戶的資信發放供應鏈融資產品，或通過封閉貸款操作及單據控制等風險制約措施，為他們提供專項的自償性貿易融資服務。要大力拓展“助保貸”和“助保貸加擔保”模式的信貸業務，即通過引入政府風險補償和企業群體互助增信，或其他有意愿有條件建立風險鋪底資金的政府背景機構，同時增加擔保公司擔保等第三方增信合作，使入池小微客戶便捷獲得貸款。同時通過政府銀行共同努力推動小企業貸款業務健康發展。