互聯網金融下消費金融的發展趨勢研究

孫承新

摘 要 投資、消費和出口作為拉動GDP增長的“三架馬車”，一直都是我國經濟增長的突破點，其中消費在我國國民經濟中占有舉足輕重的位置。目前我國正處于經濟結構轉型時期，推動消費需求升級是穩定經濟增長，調整經濟結構的重要舉措，同時隨著互聯網金融的發展，消費金融也逐漸顯現發展新趨勢，以各電商企業為代表的互聯網企業介入消費金融市場，為消費金融帶來新的生機。本文基于消費金融的特點及發展現狀，對當前我國互聯網背景下消費金融的發展新趨勢。

關鍵詞 互聯網金融；消費金融；普惠金融

一、消費金融的內涵及模式

消費金融是指為消費者提供金融貸款等金融服務以滿足其對商品、服務等最終商品的消費需求。互聯網背景下的消費金融是將互聯網技術與消費金融相結合的一種新型的金融服務模式。通過互聯網技術手段，將以往傳統的消費金融環節簡化，提高其效率，促進消費金融的發展。

目前，我國消費金融的商業模式主要分為以下幾類：

1.商業銀行信用卡及貸款。商業銀行提供的消費金融服務主要通過信用卡及消費貸款的方式實現。用戶可以通過信用卡提前消費、分期消費，隨著商業銀行的業務流程優化，信用卡的使用也越來越廣泛。

2.消費金融公司。消費金融公司的貸款額度較小，服務方式靈活，主要針對于小額貸款、低收入人群。目前消費金融公司的發展較為緩慢。

3.電商模式。當前，互聯網電商平臺發展迅速，網購消費者比例越來越大。阿里、京東等電商巨頭為滿足消費者的消費需求，相繼推出了“螞蟻花唄”、“京東白條”等消費金融產品，這些金融服務門檻低，流程簡單，得到了快速的發展。

二、互聯網金融對消費金融的影響

（一）轉變消費金融格局

消費金融市場的發展始終處于不均衡狀態，發達地區與欠發達地區，高收入人群與低收入人群中消費金融產品覆蓋面與活躍度差距較大。互聯網金融的發展，使得消費金融流程更加簡化，消費者使用更加便捷，從而使得用戶的覆蓋面極大地增加，各個用戶群體的發展得到相對的平衡。其次，消費金融的市場呈現出多元化局面。傳統的消費金融以商業銀行為主，其他金融機構為輔，互聯網金融的介入，使得主體更加多元化。

（二）擴大市場規模

傳統消費金融產品流程比較繁瑣，門檻較高，對于小額貸款及低收入人群的限制較大，無法滿足弱勢群體的需求。在互聯網金融下，網購消費成為主流，提前消費、分期消費的觀念逐漸被廣大消費者接受，在超前消費的觀念被廣泛接受的基礎之上，網絡技術使得消費金融的業務流程得以優化，門檻降低，以滿足不同收入階層人群的消費需求。因此，消費金融的用戶群體隨之增長，市場規模持續擴大。

（三）提高消費金融市場效率

首先，互聯網技術的運用使得大數據的處理更加迅速精準，對于風險評估與控制也更加準確。其次，互聯網消費金融的線上業務模式無需在各地設置網點，所有的業務都可在網上進行快速交易，極大地降低了產品運營成本，提高效率。再者互聯網金融吸引龐大的用戶群體，互聯網金融機構與傳統消費金融機構相互競爭，促進了金融產品創新，推動消費金融行業的發展。

三、互聯網金融下消費金融發展趨勢

（一）消費金融更具普惠性

隨著互聯網的快速發展，我國網民數量也急劇增加，因此在互聯網金融背景下，消費金融也愈加具有普惠性特征。所謂普惠金融，一是金融產品與金融服務的可獲得性。傳統金融行業，由于其高門檻及自身條件的限制，無法惠及到大部分的群眾。互聯網金融背景下，運營成本的降低、交易的便捷性可以使得金融服務覆蓋多數群體。二是對于中小微企業、低收入者等弱勢群體可提供金融產品服務。目前在各電商平臺的消費金融產品中，擁有良好信譽的低收入群體也可以獲得相應的金融服務。互聯網背景下的消費金融更加具有普惠性，覆蓋面更加廣闊。

（二）消費金融場景化

在傳統消費金融中，貸款消費往往出現在“房貸”、“車貸”等金額較大、貸款時間較長、抵押物品限制較為嚴格的金融服務中。而互聯網消費金融，使得消費金融場景更加多元化，不同于以往金額大時間長的貸款消費，目前購物、醫療、教育等等小額的消費需求也能獲得相應的服務，并且這些服務的條件限制較少，獲取渠道更為便捷。應用的場景化就是將互聯網金融與消費金融相結合，為消費者帶來更加多元化更加快捷的投資方式。

（三）風險控制精準化

在消費金融中，信息的儲存管理，用戶信用的評估等都是風險管理與控制的重要部分。傳統消費金融中，依靠征信體系的基礎數據庫，難以獲得全面且動態變化的數據，對風險的把控難以實現精準估量。計算機信息方式的介入，通過大數據、云計算等技術將用戶的信用信息、消費行為、個人特征等進行精確的記錄與分析，形成更加科學、更加合理準確的風險管理控制體系，對提高交易效率、降低金融機構風險、維持金融市場穩定帶來積極的影響。

參考文獻：

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