基于消費者角度的互聯網金融風險評估研究

徐璇

摘要：基于云計算、大數據、物聯網等網絡信息技術的實現，互聯網金融的發展模式十分迅猛，同時給消費者帶來機遇和挑戰，互聯網金融消費者如何應對金融網絡化風險成為一探討焦點。本文立足于金融消費者角度，就其面臨的互聯網金融風險展開分析，通過運用層次分析法對互聯網金融風險對消費者的影響因素進行量化評估，以提高互聯網金融消費者的風險警惕性。

關鍵詞：互聯網金融；消費者；風險量化；層次分析法

一、引言

由于傳統金融機構投融資門檻的局限性，阿里巴巴、支付寶、余額寶、“非常e購”、“點點理財”等各類金融產品受到消費者的熱捧，互聯網金融產品相繼應運而生。智能、便捷、創新的在線金融服務，被大多數金融消費者認可和青睞。但在互聯網金融普及的同時，不完全成熟的網絡技術和法律、體制，以及經濟市場的動蕩等原因，在發展過程中暴露出諸多風險，給消費者造成一定的利益損失。

如何應對互聯網金融風險，已成為眾多學者、消費者及供應商甚至國家相關機構關注的焦點。張海濱（2015）從滯后性、合規性、承受力、安全保障權、知情權以及損害求償權六個方面提出了互聯網金融消費者面臨的風險和現實問題。侯哲（2015）站在消費者角度，以技術接受、信任理論及感知風險理論為理論基礎，闡述了消費者使用意愿的概念并指出消費者應注意理財產品的風險控制。彭靜（2015）以網絡平臺貸款為例，代表性地論述了互聯網金融給消費者權益帶來的挑戰，針對存在的風險給出了應對措施。李露（2015）通過分析換聯網金融市場的風險，從民法方面對消費者的權利進行了探討。李彩鳳（2016）將互聯網金融風險因素進行了分類，用模糊層次分析法驗證了我國互聯網金融的風險級別較高，并從五個層面給出了對應的優化對策。

二、互聯網金融消費者風險識別

從互聯網金融的出現到現今的迅速發展，互聯網金融風險識別一直都是各學者探討的熱門議題，從大范圍綜合來看，一般的，互聯網金融風險大致分為操作、信用、運營、網絡技術風險、法律及聲譽風險五類。以金融消費者為對象，可分為兩大類：自身因素；外部因素。其中，自身因素主要有：理財知識、風險偏好、操作風險。外部因素主要分為：網絡安全風險、金融業務風險、信用及運營風險、法律及聲譽風險共四個方面。

作為消費者自身而言，其個體本身對投資渠道的摸索，對理財平臺的理解度各有不同，理財知識層次不齊，躍躍欲試的初學者相對來說風險性稍大。從心理學和經濟學而論，每個消費者對產品的期望值或高或低，他們不確定自己所要購買產品的收益及存在的隱患，消費者的行為決策往往源于其感知風險和感知收益的正負兩面，形成風險偏好。另外，在社交網絡平臺上的移動支付，很多消費者往往難以意識或辨別自身所處的互聯網金融環境是否安全可靠，從3G到4G，從有線網到wifi，加之智能手機上的交易平臺高效迅速，操作簡便，大多數消費者在交易操作中很可能陷入私密信息被盜的風險中，譬如銀行賬號和密碼被盜。從外部因素來看，影響源要廣泛得多。如網絡安全風險有：技術泄密、病毒感染等；金融業務方面，資金的流動性、市場價格的變動以及利率的不確定性勢必造成較大的風險；信用及運營方面，互聯網金融產品作為一種商品，不可避免的存在假存款、非法授權、盜用財產等欺詐行為，同時，互聯網金融運營過程中的系統中斷、數據運輸安全等問題仍有待完善解決。再看與互聯網金融有關的各項法律法規和監管政策及保護機構，數量上雖逐漸增多，但仍無法擺脫滯后性，加之社會輿論的影響，也對互聯網金融領域的業務和客戶存在一定程度的損失風險，從而影響其他消費者的決策。

三、建立評價體系，用層次分析法確定權重

以上文所劃分的影響因素為前提，建立互聯網金融消費者風險影響因素評估計算層次，互聯網金融消費者風險即為目標層，自身因素和外部因素為即準則層，內部因素和外部因素分別對應的各方面為層次分析法的決策層。