互聯(lián)網(wǎng)金融條件下第三方支付方式對(duì)傳統(tǒng)支付方式的沖擊

史宸暉+李晨璐+曾漢文

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展階段，作為互聯(lián)網(wǎng)金融一部分的第三方支付平臺(tái)，憑借著自身支付便利、應(yīng)用方便以及節(jié)約時(shí)間等優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)金融市場(chǎng)。傳統(tǒng)的支付方式面臨著極大的挑戰(zhàn)。而處于新時(shí)代的大學(xué)生是未來(lái)10年、20年乃至更長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)中國(guó)主要的消費(fèi)群體，所以針對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為與方式的研究顯得格外重要。我們利用查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料、線上問(wèn)卷調(diào)研和線下發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷相結(jié)合的方式，調(diào)查現(xiàn)在大學(xué)生在第三方支付方式和傳統(tǒng)支付方式上的大致的百分比。通過(guò)使用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，對(duì)未來(lái)大學(xué)生支付偏好的分析，結(jié)論表明，大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中普遍存在網(wǎng)購(gòu)行為，大學(xué)生的支付偏好情況為：微信支付>銀行卡>支付寶>現(xiàn)金，且大多數(shù)受調(diào)查群體對(duì)第三方支付方式的未來(lái)發(fā)展有著的積極看法。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 第三方支付 傳統(tǒng)支付 消費(fèi)行為與方式 支付偏好

中圖分類號(hào)：F830；G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-199-03

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)早已成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠至耍谌街Ц毒褪且粋€(gè)在這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)下萌發(fā)出來(lái)的新事物。隨著其發(fā)展壯大，新興的第三方支付對(duì)傳統(tǒng)支付的沖擊是勢(shì)在必得。在互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付快速發(fā)展的同時(shí)，與之相關(guān)的問(wèn)題伴隨而來(lái)：傳統(tǒng)支付是否會(huì)一蹶不振了？第三方支付真的是不可缺少的嗎？第三方支付在未來(lái)是否會(huì)取代傳統(tǒng)支付？鑒于在校大學(xué)生將是未來(lái)10年中國(guó)最具有消費(fèi)能力的群體，因此，目前在校大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)支付方式的選擇可能將直接影響到未來(lái)中國(guó)不同消費(fèi)支付方式的發(fā)展。對(duì)此，我們展開了一項(xiàng)面對(duì)全國(guó)部分高校在校大學(xué)生群體，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融條件下大學(xué)生消費(fèi)方式”的調(diào)查，調(diào)查共收回有效問(wèn)卷306份。在調(diào)查問(wèn)卷中，我們?cè)O(shè)置了一系列關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)方式的問(wèn)題，以及大學(xué)生在不同的因素下支付偏好的問(wèn)題。然后使用層次分析法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，來(lái)研究大學(xué)生對(duì)不同支付方式的偏好程度和未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)支付方式的影響。

一、中國(guó)在校大學(xué)生消費(fèi)的特點(diǎn)

通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的分析，可以發(fā)現(xiàn)，目前中國(guó)在校大學(xué)生的消費(fèi)存在以下幾個(gè)較為顯著的特點(diǎn)。

（一）在校大學(xué)生普遍存在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展帶了一系列的變化，其中之一就是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化的興起。現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為人們的日常生活的一部分，網(wǎng)購(gòu)也成為人們的消費(fèi)習(xí)慣之一。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到1.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.0%。在龐大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主體中，大學(xué)生占到了很大的比例。而作為未來(lái)幾年中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為和方式必然會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大的影響。調(diào)查顯示，82.68%的大學(xué)生擁有1年以上網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)，28.91%的大學(xué)生擁有3年以上的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)，只有17.32%的大學(xué)生沒有或者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)沒有超過(guò)1年。很明顯可以看出，作為緊跟時(shí)代潮流的大學(xué)生群體，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，甚至已經(jīng)成為大學(xué)生生活的一部分。

（二）實(shí)體消費(fèi)比例下降

在圖1的基礎(chǔ)上，圖2進(jìn)一步顯示了大學(xué)生消費(fèi)方式的偏好，從中可以發(fā)現(xiàn)，71.43%的大學(xué)生群體喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，60.23%的大學(xué)生群體喜歡實(shí)體購(gòu)物。相對(duì)于實(shí)體消費(fèi)，大學(xué)生消費(fèi)更加傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，但是實(shí)體消費(fèi)部分是不可缺少的。這其中的原因可能在于：大學(xué)生對(duì)新鮮事物的接受能力強(qiáng)，所以這些新興的產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)也最先被其所接受。但實(shí)體消費(fèi)仍然是日常生活中的一部分，只不過(guò)所占有的比例有所下降。

二、在校大學(xué)生消費(fèi)行為中第三方支付的主要領(lǐng)域、地位和支付偏好

（一）第三方支付方式的消費(fèi)領(lǐng)域以網(wǎng)購(gòu)為主

從第三方支付方式的消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，根據(jù)調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是第三方支付的主要消費(fèi)領(lǐng)域，占92.69%；其次是占54.56%的外賣；還有占36.22%的實(shí)體店消費(fèi)，占29.81%的交通出行和占8.77%的其他領(lǐng)域。可以看出，第三方支付方式的涉及領(lǐng)域已經(jīng)逐漸從最初的網(wǎng)上購(gòu)物蔓延到其他行業(yè)——大多是近年產(chǎn)生的新興行業(yè)，也包括傳統(tǒng)的實(shí)體店消費(fèi)。這說(shuō)明第三方支付已經(jīng)滲透進(jìn)入了大學(xué)生的日常生活中各個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)，其影響力和影響范圍也在日益增加。

（二）第三方支付方式的地位日益突出

從以下幾個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)，我們來(lái)分析第三方支付方式在大學(xué)生群體消費(fèi)領(lǐng)域的地位。

1.根據(jù)以下調(diào)查（見圖7）顯示，有22.83%的大學(xué)生會(huì)因?yàn)樯痰隂]有提供自己日常所使用的第三方支付方式，而拒絕在該店進(jìn)行消費(fèi)。可以看出，第三方支付方式對(duì)大學(xué)生群體消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大的影響，支付方式的不同甚至影響到消費(fèi)行為是否發(fā)生。隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的消費(fèi)行為也在漸漸改變著，以前一件商品是否被購(gòu)買要考慮價(jià)格、質(zhì)量、售后、銷售人員的技巧等，現(xiàn)在還要考慮是否支持第三方支付。

2.根據(jù)調(diào)查顯示，有36.33%的大學(xué)生認(rèn)為第三方支付對(duì)其日常生活產(chǎn)生比較大的影響，有7.87%的大學(xué)生認(rèn)為第三方支付對(duì)其日常生活產(chǎn)生了很大的影響，剩下55.8%的大學(xué)生的日常生活也受到不同程度的影響。由于第三方支付所具有的不需要找零、不會(huì)遺失、方便快捷、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、安全有保障等特點(diǎn)，使其迅速的被大學(xué)生群體廣泛接受，第三方支付也成為了大學(xué)生消費(fèi)使用頻率很高的一種支付形式，產(chǎn)生了較大的影響力。

隨著現(xiàn)代支付方式的發(fā)展，支付方式的不同也逐漸被納入影響購(gòu)買行為的因素之一，甚至能在一定程度上決定消費(fèi)行為的發(fā)生與否。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地快速發(fā)展，第三方支付融入大學(xué)生群體的日常生活的進(jìn)程也不斷加快。

（三）大學(xué)生消費(fèi)時(shí)的支付偏好

不同的支付方式在不同的方面有著各自的優(yōu)劣之處，而大學(xué)生群體在消費(fèi)過(guò)程中對(duì)支付方式的選擇，也會(huì)受到很多方面的影響，從而產(chǎn)生不同的個(gè)人偏好。針對(duì)這一特點(diǎn)，我們便以層次分析法的思路為前提，列舉出5點(diǎn)影響大學(xué)生選擇消費(fèi)方式的因素，包括支付方式的了解程度、支付風(fēng)險(xiǎn)的高低、支付信用的高低、支付成本的高低還有支付方式的簡(jiǎn)便性。通過(guò)統(tǒng)計(jì)收回的調(diào)查問(wèn)卷，最終得到在選擇支付方式時(shí)對(duì)不同因素的偏好與在單獨(dú)考慮某一個(gè)因素的時(shí)對(duì)不同支付方式的偏好。最后通過(guò)定量分析的方法計(jì)算出，在考慮不同影響因素的偏好下，大學(xué)生對(duì)不同支付方式的偏好。

圖6即為針對(duì)目前的調(diào)查而構(gòu)建的層次結(jié)構(gòu)模型，在該圖中，第一層為目標(biāo)層，是擬解決的目標(biāo)，即大學(xué)生的支付；第二層為準(zhǔn)則層，是為實(shí)現(xiàn)總目標(biāo)所采取的措施，即所要考慮的影響大學(xué)生支付方式的因素；第三層為方案層，是用于解決問(wèn)題的備選方案，即大學(xué)生當(dāng)下可以選擇的四種支付方式。

最終借助yaahp軟件，圖對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行定量地分析，得出大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中的支付偏好，即微信支付>銀行卡>支付寶>現(xiàn)金。由此我們得出，在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)選擇時(shí)，最偏向于選擇微信支付，占35.36%。其次銀行卡支付，占30.24%。然后是支付寶支付，占17.59。最后才是現(xiàn)金支付，占16.81%。

三、第三方支付對(duì)傳統(tǒng)支付的沖擊以及未來(lái)走向

（一）第三方支付對(duì)傳統(tǒng)支付方式的較大沖擊第三方支付方式的快速發(fā)展勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)支付方式造成一定程度的沖擊

為了研究其影響程度，我們做了一個(gè)對(duì)比調(diào)查，前者是大學(xué)生群體使用第三方支付方式的頻率，后者是使用傳統(tǒng)支付方式的頻率。從顯示的數(shù)據(jù)可以看出，在“比較大”和“很大”兩欄上（二者分別為32.96%、8.66%和24.52%、4.61%），第三方支付方式都是大于傳統(tǒng)支付方式的。由此可知，第三方支付方式對(duì)傳統(tǒng)支付方式造成了很大的影響，同時(shí)第三方支付的影響力甚至已經(jīng)超過(guò)傳統(tǒng)支付方式。

（二）第三方支付不會(huì)完全取代傳統(tǒng)支付方式

第三方支付的日益壯大，讓人們不免擔(dān)憂傳統(tǒng)支付的未來(lái)在哪里？傳統(tǒng)支付能否重新找到競(jìng)爭(zhēng)力？在未來(lái)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的條件下，傳統(tǒng)支付是否會(huì)就此消失在未來(lái)的消費(fèi)市場(chǎng)中？調(diào)查顯示：18.45%的大學(xué)生認(rèn)為第三方支付方式的使用范圍會(huì)不斷擴(kuò)大、逐漸取代傳統(tǒng)支付方式，38.58%的大學(xué)生認(rèn)為第三方支付方式與傳統(tǒng)支付方式會(huì)大致平等地在人們的生活中共存，38.81%的大學(xué)生認(rèn)為第三方支付方式占人們消費(fèi)的比重會(huì)大于傳統(tǒng)支付方式的，2.25%的大學(xué)生認(rèn)為傳統(tǒng)支付方式占人們消費(fèi)的比重會(huì)大于第三方支付方式，0.67%的大學(xué)生認(rèn)為傳統(tǒng)支付方式會(huì)逐漸退出市場(chǎng)，還有1.24%的大學(xué)生有其他的觀點(diǎn)。從這個(gè)調(diào)查我們可以看出，大多數(shù)受調(diào)查群體對(duì)第三方支付方式的未來(lái)發(fā)展有著的積極看法。同時(shí)也認(rèn)為傳統(tǒng)支付方式的競(jìng)爭(zhēng)力的確比不過(guò)第三方支付方式，但是還不至于會(huì)永遠(yuǎn)退出消費(fèi)市場(chǎng)，畢竟支付方式的多樣化也是提高消費(fèi)水平的一個(gè)重要方面。人們對(duì)二者未來(lái)的發(fā)展還是持有較為理性的觀點(diǎn)。

四、主要結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與虛擬消費(fèi)得到了極大的發(fā)展，孕育而生的第三方支付也在不斷成長(zhǎng)著。通過(guò)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為和方式——也是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)縮影的調(diào)查，我們了解到第三方支付方式對(duì)大學(xué)生的影響甚大，逐漸從最初的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，滲透進(jìn)各類新興的行業(yè)，最終融入人們?nèi)粘Ｉ钪械狞c(diǎn)點(diǎn)滴滴。本文根據(jù)對(duì)相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷的研究表明，大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中對(duì)支付方式的偏好情況為：微信支付>銀行卡>支付寶>現(xiàn)金，同時(shí)第三方支付方式對(duì)傳統(tǒng)支付方式也造成了不小的沖擊，二者在消費(fèi)市場(chǎng)中各分秋色。對(duì)于第三方支付的未來(lái)發(fā)展，人們大多也持以積極的態(tài)度和希望，由于第三方支付和傳統(tǒng)支付方式有各自適用的領(lǐng)域，第三方支付并不會(huì)完全取代傳統(tǒng)支付，因此，第三方支付和傳統(tǒng)支付在未來(lái)應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找到最適合自身發(fā)展的市場(chǎng)，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

[項(xiàng)目名稱：互聯(lián)網(wǎng)金融條件下第三方支付方式對(duì)傳統(tǒng)支付方式的沖擊——基于大學(xué)生消費(fèi)方式的實(shí)證（項(xiàng)目編號(hào)：201610108015），指導(dǎo)老師：蔣庚華。]

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（作者單位：山西大學(xué) 山西太原 030006）（責(zé)編：若佳）