中國汽車金融發展的制約因素與政策建議

秦斐

摘要：中國汽車產業的迅猛發展迫切需要汽車金融的支持，然而當前中國汽車金融的發展面臨著一些問題。本文分析了中國汽車金融發展中信用體系、風險控制、法律政策、專業人才和電子網絡五大制約因素，并提出了相關的政策建議。

關鍵詞：汽車金融；制約因素；政策建議

汽車金融是指在汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融活動，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。中國汽車工業協會的統計數據顯示， 2009年中國汽車銷量達到1364萬輛，成為全球第一大汽車消費國，占全年全球汽車銷量的21.8%。汽車工業對國民經濟的拉動作用明顯，中國已經成為全球最具潛力和活力的汽車市場和汽車生產基地。而反觀中國的汽車金融發展，卻經歷了幾翻波折，2009年我國車貸滲透率經過十多年的發展，僅達到10%左右。因此，分析制約中國汽車金融發展的因素，并采取相應的對策，對于推動中國汽車金融的發展具有重要的意義。

一、中國發展汽車金融的制約因素

（一）信用體系欠缺

完善的個人信用體系能為汽車金融的發展提供有效的保障機制。目前企業和個人信用制度不健全，汽車消費貸款存在信息不對稱。個人信用體系在中國還沒有建立起來，客戶資信信息難以取得。汽車金融機構對汽車消費信貸申請者的信用評價主要依據其家庭財產和經濟收入狀況，然而申請者提供的資信證明材料的真實性和準確性又難以得到核查和證實。由于缺乏一個完整、系統和合理的個人信用體系可以利用，導致商業銀行在汽車消費貸款需求風險管理方面缺乏有效控制手段。主要表現在商業銀行難以掌握并持續監控客戶的真實收入、信用記錄、家庭負債等個人資信狀況，對借款人的資質評估審查缺乏統一標準和手段，對潛在的風險無法作出準確判斷。

（二）風險控制措施不嚴

目前一些商業銀行汽車消費貸款風險開始陸續暴露。主要原因是以商業銀行為主的汽車金融機構的風險控制措施不嚴。一些商業銀行在采用保證保險和汽車經銷商擔保的風險控制措施中，過分依賴保險公司和汽車經銷商辦理，貸款“三查”不落實，將貸前調查交由保險公司和汽車經銷商辦理，在貸款審批時放松條件，甚至只要見到履約保險單就放款，根本不關心借款人的資信狀況。

（三）法律政策環境欠佳

雖然中國現行的法律、法規和相關的政策文件為汽車金融提供了基本的框架，但是其縝密性和完備性不足。1999年頒布的《關于開展個人消費信貸指導意見》對已經顯然不能滿足汽車金融發展的法律需要。以《擔保法》為例，其缺乏對個人消費信貸的規范，致使消費信貸在擔保上難以操作。在征信制度、個人信息披露制度以及信息共享制度方面，我國也都不同程度缺乏有力的法律支持。此外執法環境仍需改善：地方車管所對于抵押手續的隨意性較大，制約全國性汽車金融公司

（四）汽車金融人才缺乏。《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴格的核準制，但就我國目前狀況來看，具備良好的金融服務營銷知識但缺乏汽車專業技術知識或者熟悉汽車專業技術知識卻不懂汽車金融服務營銷的從業人員不在少數。缺乏復合型的汽車金融服務專業人才，這在一定程度上也阻礙了汽車金融的快速發展。

二、促進中國汽車金融發展的政策建議

（一）加快個人征信制度建設，健全社會信用評估體系。

逐步建立獨立的專門從事個人信用搜集和評估的中介資信機構，研究和制定個人信用評估辦法，統一評估標準，建立科學有效的個人資信評定體系。對消費者信用能力進行綜合評估，逐步建立起全社會范圍內公認的個人信用評估制度。

（二）嚴格擔保制度，建立完善的風險防范機制。

由于信用體系的不健全，信用風險是汽車信貸的最大風險。為了有效防范信用風險，必須建立完善的擔保機制，實施嚴格的擔保制度，要求消費者提供有效的擔保抵押品。除此之外，還應針對汽車信貸的特點建立科學合理的風險指標體系，對授信額度、期限、利率進行動態管理；制訂切實可行的崗位責任制，強化風險責任，層層分解，落實到人；嚴格執行審貸分離，進行定期檢查與監督，嚴格防范工作人員道德風險；建立汽車消費貸款合同的復審工作制度，嚴肅合同管理，杜絕無效合同；強化貸后管理，建立貸款風險預警機制，實時監測貸款人的還款能力和還款意愿，使風險在萌芽初期就被化解。

（三）完善汽車金融相關法律法規

完善與汽車金融相配套的法律法規，如《擔保法》、《抵押登記管理辦法》、《商業銀行法》，《個人信用征信法》等。在汽車金融服務相關的法律法規中，征信法律制度、擔保制度、消費者法律保護保護等多方面的制度最為重要。適時修改《汽車金融公司管理辦法》，放松對汽車金融公司資金來源、貸款利率、業務范圍和地域范圍的法律約束，使汽車金融公司的運作能夠與國際接軌，真正發揮其汽車金融服務專業化的優勢。加快征信法制法規建設，不僅是發展汽車金融的需要，也是整個金融業發展的需要。

（四）培養汽車金融服務專業人才

隨著汽車金融專業人才需求缺口的擴大，一批有國內外著名銀行機構負責人、資深銀行信貸專家、知名金融理財顧問、汽車廠家金融操盤手、大型汽車廠家及經銷集團高管參與培訓的、以“汽車金融、汽車商務、汽車管理、客戶服務、風險控制、信用管理、項目管理”等方面的只是為學習內容的汽車金融商務師開始出現。汽車金融商務師是整合汽車產業服務鏈條各項資源、構筑多元的、交互式的生態價值鏈，具備個專業（如汽車營銷、金融保險、商務管理）等綜合知識和技能的復合型人才。

注釋：

中國人民銀行網站 中國汽車工業協會網站

參考文獻：

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