基于互聯網的農村普惠金融體系研究

李洪靜+季晨璐

（大連財經學院，遼寧 大連 116600）

【摘 要】農村在金融發展上的落后，是導致農村經濟發展落后個還主要原因之一。為了使農村經濟得到快速的發展，不許把精力凡在構建農村金融普惠經濟體系上來，隨著近年來互聯網金融的強勢崛起，為我國經濟的發展提供連強勁的動力，也為我國農村金融的而發展帶來了契機。本文就互聯網金融理論和農村金融存在的問題以及對問題原因加以論述，不列舉一些建議，即供參考。

【關鍵詞】互聯網金融；農村普惠金融；問題；建議

前言：

自十八屆三中全會以來，政府就將普惠金融作為其政府工作的重要內容，進而在后來在發布的“三農政策”中將發展普惠金融體系提高到了戰略發展的角度，從中我們可以體會到國家對于建設新型農村金融體制的重視?；ヂ摼W金融，就使將以往的金融機構與互聯網有機結合起來，為我國金融體系的發展，增加了全新的一條的前進的方向。在我國農村地區，經濟發展落后，資源缺乏，關于金融類的基礎設施匱乏等等許多問題，需要我們去解決。而通過互聯網我們可以打破以往金融的限制，有利于“三農”的高效科學發展。因此，將互聯網金融與農村普惠金融發展進行有機結合，是行之有效的。

一、互聯網金融概念以及農村金融體系中存在的問題

（一）農村金融機構及基礎設施匱乏

現如今，在我國農村地區銀行的種類多樣，但是，對于我國廣大的農村地區來說，其數量并不可觀，頗有些“僧多粥少”的意味。其對這些金融機構在農村的覆蓋率較為低下，農村的金融攻擊與金融雪球之間存在矛盾，想要消弭這種供需矛盾，對于農村的金融體制上的改革勢在必行。

（二）農村在信征貸款上存在困難

農民的收入較低，而為了擴大生產，又需要資金的幫助，對于銀行等機構的金融供給存在著較大的需求，但與之相矛盾的是，由于行用等級與抵押品的缺失，使其很難得到金融機構的貸款，繼而使農民很難擴大生產，間接的導致了我國經濟發展水品的落后。另外，在我國農村的銀行等機構中征信體制存在不足，農民信用檔案記載不全面，大多數農民對于銀行的政策信息的了解滯后，種種問題使得農村金融機構與農戶之間存在著供需矛盾。如果可以將互聯網金融引用到農村金融體系中，在網上建立農民的信息數據庫，就可以拓寬農戶的貸款渠道，緩解農戶對于金融機構的資金需求。

（三）農村金融業務種類的不完善

從目前來看，農村銀行機構中，關于存取款、進行支付結算等基本業務已經較為成熟，但是在證券、基金、保險等理財的業務，基礎較為薄弱。對于國債，有的農戶有興趣購買，但是個別銀行存在最低投資額度，致使農戶“有心無力”，間接限制了該業務的開展，而對于銀行提供的保險業務在農村更是無人問津，對于期貨市場來說，因其部分功能的缺失，使其開展的效果并不理想。另外，與農民生產生活相關的金融業務少之又少。

二、互聯網金融對于農村普惠金融體系的作用

（一）解決金融供給矛盾，減輕了服務成本

互聯網金融是以互聯網思維為運營模式的金融體系。其以先進的互聯網技術作為支撐，建立起新式的互聯網金融體系，使得農村金融的發展打破以往受時間與空間局限的狀態，對于時下最先進的，如物聯網等前沿的信息技術的應用，為農村金融服務提供了極大的便利，減少了服務成本，同時緩解了在農村農戶與金融機構之間供需矛盾，借助互聯網金融提供的先進的信息技術的服務，極大地豐富了金融服務的途徑，增加農民對金融服務的優質體驗。

（二）建立信息數據庫，使農民的信息獲取不再滯后

銀行機構與貸款農戶之間信息掌握上的不對稱，使得雙方在進行業務辦理的過程中，普遍都存在困擾，在當下，網上消費已經成為一種趨勢，較為流行，金融機構可以通過這些信息，對貸款人的經濟概況以及經濟信用可以做到一個大概的評估，進而可以降低貸款人違約等消極情況發生的風險。在以往的銀行機構中，其手中掌握的資料，僅僅可以做到貸款人的經濟狀況加以判斷，但是卻忽視了對貸款人進行信用風險評估。而互聯網金融在這方面有著得天獨厚的優勢，其在信息的搜集與掌握上，更加的具體、全面科學、科學，通過對貸款人網上交易信息、記錄的采集，進行全方面與深層次的經濟與信用評估，與此同時，利用運用線下當地機構網點的優勢，集中優質資源，線上與線下進行高效配合，盡最大可能減少不良貸款。

（三）豐富金融業務與服務種類，提高自己使用效率

對與互聯網來說，其需要投入的資金比統的金融業要少，且對于互聯網金融市場的監管較為寬松，使得大量的互聯網金融企業出現在人們的視野。這其中，p2p網站平臺數百家，以人人貸、陸金所等為代表。而與互聯網金融企業一同伴生的還有，各種各樣層出不窮的新式金融商品，如“余額寶”、“支付寶”等等。對于農村金融市場中金融與商品服務的稀缺，給了互聯網金融一個絕佳的占領市場的機會，并且付諸實施，推出了各類金融服務產品，例如，村村樂、大北農。云農場、等等，使得農村金融的基礎設施得到了有益的補充，培養了農民的金融意識。隨著互聯網金融的不斷發展，會有層出不窮的與農民相關的金融產品被推出，有利于農村普惠金融體系的建立。

三、對于應用互聯網金融發張我國農村普惠金融體系的建議

（一）培養農民的能力，普及宣傳金融知識

對于廣大的農民地區的人民來說，其接受外部信息的額途徑有限，受教育水平相對較低，對于金融知識僅僅是一知半解或是毫無概念，其金融能力有限，對于新式金融模式相對較為陌生。根據這種事急情況，政府可以對農戶進行關于金融知識的宣傳推廣活動，是農戶對于金融知識，有最基本的了解，為了加強對金融知識的宣傳普及成果，可以拓寬宣傳途徑，例如對手機銀行或是網絡銀行的利用。另外，線下的網點也可以在金融知識、融資手段與農業經濟上提供技術理論獲知此，，通過豐富多樣的金融知識宣傳推廣活動，培養農戶的金融能力，加深農戶對金融產品的認知與掌握，使得農戶對金融商品無論是在思想上還是在行動上都得到突飛猛進式的發展。使得互聯網金融這個概念深入人心，以便于互聯網金融在農村普惠金融體系中發揮更加積極的作用。

（二）建立風險預估與金融監管的互聯網金融體系

從正規監管機構的監管層面上來講，互聯網金融并不是標準的金融機構，也正因為如此，其并沒有明確的上級直接監管部門，但是由于這種監管機制的松散，在本質上就意味著其具有風險性，例如，法律、技術、市場、行用等方面都存在著隱患。而從自我監管的角度來講，互聯網金融業的自我監管頗有些“各自為政”的意味，其監管較為松散，沒有成立專門的協會加強管理。為此，政府要為互聯網金融業明確監管主體，落實監管職責，以防止監管不力等問題的產生，與此同時，要加強與互聯網金融業的交流溝通，資源互補，建立互聯網金融風險預估系統，為金融互聯網制定科學、合理、規范的相關法律法規，為互聯網金融的發展提供法律支持?？偠灾枰訌妼τ诨ヂ摼W金融的扶持力度，使其在農村普惠金融體系相結合時，使農村普惠金融市場顯現出競爭力，另外，還要提高信息深層次探究的力度，設立風險預估指標，使得農村普惠金融市場得到健康發展。

（三）互聯網金融運用到傳統農業的發展中

隨著互聯網技術的而發展，我國的農村金融體系也不斷的被信息化與網絡化，據統計，在農村，我國的網絡普及率逐年遞增，其增速超過了城市，可以預估，互聯網金融的使用會成為未來農村金融市場的大趨勢，所以，從長遠來看，互聯網金融推出的商品要以農民的實際需求為主，設計研發符合農民需求的金融商品，例如，農業小額貸款等，另外我國農村保險種類少，保險內容狹窄，這對互聯網金融來說，同樣是不可多得的機會，面對廣大且前景無限的農村保險市場，互聯網金融可以開發能夠滿足農民需求的新式農業保險，晚上農村保險體制。與此同時，要充分發揮互聯網的高效便捷性，將互聯網技術與期貨信息有機結合在一起，使得農民在進行農產品買賣的中，因為對于價格信息把握的準確性，可以活動俄最大的收益，對與農場品的價格風險做到，做到最大程度的規避。使得農產品可以組織化且大規模的銷售。

（四）構建征信體系

征信體系的構建，使得互聯網金融在發展農業普惠金融的過程中有著至關重要的作用，其為農村金融的發展提供了良好的外部氛圍?；ヂ摼W金融的迅猛發展是以各類先進的互聯網數據為依托，同時也為社會信用體系的建立提供了技術上的保證。因此，互聯網征信體系的構建，是對金融征信體系的有益補充。有利于金融信用體系的完善與同一，并使農戶與小微鄉鎮企業，也加入了金融系統當中有利于農村經濟的的快速發展，有利于農村普惠金融市場的構建，也有利于網絡信息技術在農村地區的實際有效運用。

四、結語

對于農村普惠金融體系的建立，有利于統籌城鄉發展，間接加快城市化進程，互聯網金融的應運而生，是對農村金融體系的積極補充，為農村普惠金融提供了更為優良的發展途徑，實際實踐證明，互聯網金融在提升農村普惠金融發展進程中，有著得天獨厚，傳統金融機構所不具有的種種優勢，其拓展了金融市場邊界，打破了時間與空間的局限，減少了交易成本，加大了信息公開力度并提高了資金使用效率?；ヂ摼W金融在農村普惠金融中發展前景廣闊，值得我們去主動探討與研究。

【參考文獻】

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