金融精準扶貧存在的問題及建議

湯茂洋

【摘要】金融精準扶貧是落實黨中央創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的重要舉措。本文以玉溪市為樣本，對金融精準扶貧工作中存在或遇到的問題進行了深入的調查和分析，在此基礎上就如何推進金融精準扶貧深入開展提出了相關對策建議。

【關鍵詞】金融 精準扶貧 問題 建議

一、存在的問題

（一）扶貧金融生態環境有待進一步優化

一是由于玉溪市總體經濟發展水平較高，為全省唯一一個沒有國家級貧困縣的州市，貧困發生率全省最低。貧困戶占總人口比例較低，扶貧目標完成壓力相對不大，目前地方政府扶貧小額貸款貼息政策尚未落實到位，扶貧貸款未建立專門的風險補償金或擔保基金。二是按照家庭人均收入識別標準，玉溪市目前還有12.11萬人尚未脫貧，占全市總人口的比例5.27%，呈“插花式”分布在全市9 個貧困鄉鎮、75個貧困行政村和1100個貧困自然村，大多老弱病殘且就業創業能力差，加上貧困人口主要分布在生存環境較差的邊遠少數民族聚集區、革命老區的深山區、高寒冷涼地區，生存環境較差、文化程度偏低，金融機構的參與難度較大。三是扶貧區的社會發育程度落后，交通不便，信息閉塞，基礎設施脆弱，生產力發展滯后，扶貧開發成本高，脫貧難度較大。加上地方財政的不富裕，難以拿出足夠資金支持農業產業化發展，許多大的涉農項目無力拿出配套資金。支持農業龍頭企業及專業大戶發展過程中，由于財力有限，完全依靠中央財政直接貼息的貸款對貧困地區發展進行支持，難以出臺專門的扶植政策。

（二）金融機構扶貧工作的積極性有待進一步激發

目前玉溪轄區金融扶貧的主力是農業發展銀行、農業銀行、農村信用社以及郵儲銀行，其中轄區農村信用社、郵儲銀行、農業銀行可辦理扶貧小額信貸，其他國有銀行、股份制銀行主要通過向貧困地區提供基礎金融服務、普及金融知識和發放“三農”及小微企業信貸等方式開展金融扶貧工作。面臨的主要障礙：一是目前大部分機構金融扶貧工作還未能做到監管部門要求的單列信貸資源、單設扶貧機構、單獨考核扶貧績效、單獨研發扶貧金融產品。二是扶貧貼息貸款風險相對較高，風險緩釋手段少。扶貧對象屬于弱勢群體，其家庭經濟來源不穩定，收入金額相對偏低，且難以提供合適的擔保條件，目前較為可能并有效的擔保手段仍然為農村“三權”，但目前“三權”也存在價值評估難、流轉難、處置難等問題。三是扶貧銀行雖然本身就是服務三農的金融機構，并承載著政策性金融的諸多使命，但受商業化、經營成本和利潤最大化等問題的影響，這些金融機構的運營成本較高，如小額貸款發放、收回的頻繁，其輻射的農戶面廣分散、農戶貸款的業務量大和農業的周期性、分散性等特點，使得其評級授信成本、管理成本、監督成本遠遠高于一般的貸款，如果定價受約束，一定程度上肯定會影響到金融機構貸款發放的積極性。從調查情況看，玉溪轄區部分涉農機構鄉鎮網點存在虧損情況。

（三）政府參與金融精準扶貧配合度有待進一步加強

一是隨著扶貧項目的增多，政府參與扶貧的相關部門應對工作人力不足情況逐步顯現出來，項目管理難度大，對項目監管、督促、指導、檢查不到位。二是扶貧貸款發放程序有待規范，扶貧貼息貸款由于“政出多門”（婦聯、工商聯、就業局、工會等），在支持主體審核時存在把關不嚴，“人情貸款”、“關系貸款”等亂象。三是從財稅政策的扶持力度方面看，玉溪轄區存在貼息貸款的貼息資金撥付緩慢，財政貼息撥付不及時，影響政策性貸款發放的情況。四是從玉溪轄區異地扶貧搬遷貸款看，存在部分縣區已取得的政策性貸款無法發放，貸款閑置在縣級平臺公司的現象。

（四）金融扶貧承貸主體有待進一步培育

一是貧困戶信用觀念淡薄與信貸資金救濟化并存，大多數貧困戶因受教育程度較低，信用觀念不強，思想產生信貸資金救濟化的理念，金融扶貧的理念應是以“輸血”來增強“造血”功能，信貸資金使用是有償生息，必須符合流動性、效益性、安全性要求，但現實情況還存在把扶貧信貸資金當作救濟款，無償使用、不按時償還利息本金，甚至賴帳不還，制約著金融機構貸款的積極性。二是玉溪轄區新型農業經營主體精準扶貧貸款推進緩慢。截至2016年9月末，全市家庭農場及農業專業大戶貸款余額僅10萬元，農民專業合作社貸款余額1150萬元，農業產業化龍頭企業貸款余額28938萬元。

（五）其他問題

一是財政資金投入少，制約扶貧攻堅進程的推進。由于玉溪市縣區屬非貧困縣地區，國家級、省級財政資金支持少，主要靠地方財政資金，而地方財政收入支出缺口大，財政支出是財政收入的2-3倍，進而造成政策性貼息不及時，承貸行資金被占用，影響金融扶貧進一步推進。二是信貸產品與實際所需不匹配。貧困戶缺乏有效的保證和抵押，為此扶貧金融機構只會向他們發放2-5萬元的小額信用貸款。隨著扶貧脫貧工程以及農業綜合開發的推進，種植、養殖及農產品加工等規模化、產業化發展進程逐步加快，小額信貸具有的還款周期短、放貸與回收成本高、額度小等特點，無法滿足農戶農業生產經營所需資金量大、生產周期較長、初期投入多、風險大以及見效慢等特點，小額信貸與農戶農業生產經營特點的強烈反差，授信額度及期限控制與農村發展生產對資金需求的矛盾，影響了金融扶貧效應。

二、相關建議

（一）推動銀行業金融機構落實“包干服務”制度

加強監管督導，推動銀行業金融機構對包干區域內的貧困戶開展逐戶走訪和信用評定，通過“過篩子”，找出有貸款意愿且有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶，向貧困戶發放扶貧小額信貸，支持貧困戶通過就業創業斬除窮根，實現“造血式”脫貧。

（二）提高貸款額度并延長貸款期限，創新擔保抵押方式

建議將扶貧貼息貸款額度提高，貸款最高年限提高至3年，創新擔保抵押方式，建議地方政府加快土地承包經營權、農村房屋的確權發證工作，盡快開辦土地承包經營權、農村房屋抵押貸款，解決貸款擔保難的難題，以有效滿足貧困農戶加大農業基礎設施建設投入，因地制異有效轉變產業結構，切實滿足集約型農業生產投入大、周期長的需求，以切實發揮精準扶貧貸款在支持和服務扶貧工作中的作用。

（三）培育和扶持特色農業產業化發展，持續推進農村信用體系建設

積極落實扶貧各項優惠政策，優先引進和扶持農業龍頭企業發展，從政策、項目和資金等方面給予支持，做大做優農業龍頭企業，延長農業產業鏈條，促進農產品精深加工，構建“產、供、銷”一條龍的農業產業，增強農業抵御風險能力。按照特色優勢種養殖業向最適宜區域集中，加強農業組織化、集約化、產業化發展的思路，強化特色農業專業化生產基地建設，增強農民發展集約化農業生產的自主性融資需求，并切實提高農民償貸能力，降低農戶信貸資金風險。繼續推進農村信用體系建設，盡量做大信用扶貧貸款的份額，減少抵押擔保方面的約束。加強政府、金融聯動，對逃廢金融債務的行為進行嚴懲，積極打造信用村組、鄉鎮、縣份，將“誠信立足”的觀念深入人心。

（四）推廣“新型農業經營主體+貧困戶”幫扶扶貧方式

針對轄區貧困戶較為分散、老弱病殘多、就業創業能力差的特點，推動銀行業金融機構創新金融扶貧模式，主動加大對龍頭企業、農民合作社等新型農業經營主體的信貸支持力度，通過新型農業經營主體幫扶方式實現貧困戶脫貧。

（五）推動地方政府落實各項扶貧政策

加強與地方扶貧辦的溝通與聯系，推動地方政府專項扶貧資金、扶貧小額信貸貼息等政策盡快落地，健全和完善貧困地區農村金融服務的正向激勵政策，降低貧困地區銀行機構經營成本。同時，推動地方政府建立并擴大扶貧貸款風險補償金和擔保基金規模，建立健全貧困地區融資風險分散和補償機制，有效緩釋貧困地區的金融風險。