大學生網絡信貸行為及風險防范

劉暢+羅佳文+徐立+苗書迪

【摘要】近年來，隨著互聯網金融經濟的飛速發展，網絡信貸作為一個新興的金融產業迅速崛起，由于網絡信貸的快捷方便，使得這一新興產業迅速的風靡于大學生這一群體，然而網絡信貸帶來的影響卻是喜憂參半。本文將通過分析大學生網絡信貸的行為來論述大學生網絡信貸的特點、面臨的風險以及防范網絡信貸風險的策略。

【關鍵詞】大學生網絡信貸 信貸風險 風險防范

信息技術的日益進步正不斷影響著人們社會生活的各個方面，網絡信貸的興起正是其中的一個縮影，由于它的方便快捷，網絡信貸迅速風靡于大學生群體。而大學生理性消費的觀念淡薄且無固定收入來源，大多依靠父母。因而大學生網絡信貸便面臨著諸多的風險，規范大學生網絡信貸行為以及風險的防范就非常有必要。

一、大學生網絡信貸行為的特點

（一）從眾性

絕大部分大學生每月的生活費僅夠維持生活，根據針對大學生群體的調查問卷顯示，每月生活費在800元到1500元之間的大學生所占比例約為67.86%，生活費在1500元以上的大學生所占比例約為14.29%，約七成的大學生生活費在1500元左右，而全體大學生中有82.43%的大學生表示生活費只能夠維持生活，并沒有多余的生活費用來購買一些自己想要的物品。這時網絡信貸平臺通過APP推送、廣告插入、發放傳單等方式對網絡信貸進行宣傳，一些缺乏資金且又敢于嘗鮮的同學便進行了網絡信貸。根據調查數據顯示，大學生大多通過APP推送得知或者了解網絡信貸，而50%的學生是由于身邊同學有過網絡信貸的經歷才進行網絡信貸的，即半數的大學生在缺乏資金的情況下并沒有去尋求有效的解決途徑，而是單單的效仿身邊同學的網絡信貸行為去獲取資金，由此可見絕大多數的大學生是跟隨身邊同學的網絡信貸行為才進行網絡信貸獲取資金的。

（二）高消費性

在大學生通過網絡信貸平臺獲得的資金花費結構中，42.31%的男大學生選擇了購買高檔的電子產品，23.08%的女大學生選擇了購買一些高檔的化妝品，另外還有三成左右的大學生選擇了去旅行。眾所周知，絕大多數的男大學生喜愛電子競技，所以一些專業的電子競技設備對于部分男大學生生來說必不可少，面對僅夠維持生活的生活費用和價格高昂的游戲設備，使得部分男大學生選擇了網絡信貸進行了高消費；女大學生生購買高檔的化妝品和最新款電子產品，愛旅游的大學生外出旅游也是如此，部分同學無力支付高昂的化妝品費用或者旅行費用，便通過網絡信貸獲取資金，來購買一些自己需要的化妝品或者支付旅行費用。

（三）盲目性

由于從眾性的影響，部分大學生并沒有經過深思熟慮便選擇通過網絡信貸解決資金缺乏的問題。調查結果顯示，在進行網絡借貸的學生群體中，沒有考慮或者沒有仔細考慮后果的大學生所占比例約為67.86%。也就是說，有將近七成的大學生在進行網絡信貸的時候并沒有認真考慮信貸之后的還款問題，盲目的信貸與胡亂消費，等需要歸還欠款的時候才意識到事情的重要性，不知所措，這也為大學生網絡信貸風險埋下了隱患。

二、大學生網絡信貸的風險

眾所周知，網絡信貸不同于一般的銀行貸款，單從字面上來講，網貸是以互聯網為媒介的民間小額借款模式，而銀行貸款則是銀行或其他信用機構向機構向借款人做的款項。

（一）信息泄露風險

由于網貸主要在互聯網上運作，且其真實性無法判斷，借款人在填寫個人資料時，很容易泄露個人一些敏感的信息，譬如銀行卡號、密碼、身份證號、肖像權、隱私權等。據所查閱的資料以及新聞顯示，因網絡貸款而使其人身財產收到損害的有八成是在校大學生，先前有新聞報道稱，鄭州的一名在校大學生鄭某因網絡貸款而導致債務纏身，最后無力償還而選擇采用極端的方式結束自己年輕的生命，這旨在告誡我們在受到網貸便利的同時，更應理性地審視其背后潛在的風險。

（二）網絡環境風險

由于不安全的網絡環境而導致借款人經濟財產損失的風險。現如今，我國網貸的法制建設還不健全，對網絡貸款行業呈現出真空監管局面，從而極易誘發金融犯罪風險，譬如經營不善倒閉，平臺管理者攜款逃之夭夭；安全系統不完善而被黑客攻擊等問題。大學生們缺乏經驗與判斷力，防范風險能力弱，因此很容易成為犯罪團伙的目標。

（三）消費心理風險

現如今，大學生生活費來源單一，大部分靠父母供給，且數目不多，僅能維持基本的生活所需，而對于電子產品、網游設備、化妝品等的需求使得每月生活費較為緊張，因此，遍地的網貸廣告成為大學生解決資金短缺的途徑。面對巨額的還款利率和大學生收入來源的單一性，貸款風險顯而易見。部分大學生虛榮的消費心理造成盲目攀比、盲目樂觀，大學生這種不正確的消費觀以及高估自身的還款能力，最終導致債臺高筑，無力還款，甚至進一步做出偏激的舉動。因此，網絡信貸的風險究其內在還是大學生的風險防范能力較差，消費心理不健康。

三、大學生網絡信貸風險防范策略

近年來網絡信貸進校園解決了一些同學生活上的燃眉之急，給大學生帶來了更加高效便捷的借貸渠道。但大學生們缺乏經驗與判斷力，防范風險能力弱，因此而造成的損失也是客觀的，不容忽視的。

（一）加強學校監管

學校要進一步加強學校對網絡信貸的監察監管制度，對網絡信貸信息的進入與傳播加強引導和管控，建立起相關的篩選和審核部門，密切關注網貸平臺在校園的營銷展業行為，例如學生會連同宣傳部、團委、廣播處、財務處、網絡中心等部門加強對校園不良網絡借貸的檢測，并不時以廣播、短信、網絡、櫥窗、等多種形式向學生發布相關的網絡信貸信息，以杜絕不良的網絡信貸信息和平臺進入校園和同學們的生活中。學校定期開展與網絡信貸相關的講座，讓大學生直觀清楚的了解什么是網絡信貸，以便樹立合理的觀念。

（二）建立相關防范法規體系

網絡信貸是伴隨著網絡化生活新型的一種消費行為和習慣，雖然伴隨網絡化的普及，網絡信貸變得越來越規范。但我國現有的網絡信貸相關的規范性文件較少且層次較低，并沒有上升到法律法規的層次，還并沒有得到相關政府部門的重視。因此我國政府要加強相關方面的工作，形成完整的網絡信貸法律體系，完善大學生信貸維權，對相關平臺的投訴流程和制度。同時完善相關網絡信貸平臺的信貸流程和規范性，加強對其信貸產品的真實性與合理性的監察。一旦有相關的損失事件發生，政府可以迅速反應，大學生得到有效的維權。

（三）促進網絡信貸信息與大學生對稱性

現在的網絡信貸平臺還處于良莠不齊的處境中。例如“1分鐘申請，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔保”等夸張的標語也屢見不鮮。信貸平臺作為借款的一方，應當就借款利率、相關事項的條款、借款的期限、未即時償還的后果、附加的各種費用等對大學生做出明確的說明，在進行相關的學校宣傳、網絡宣傳時，將相關信息列注于顯眼的位置。做到不避重就輕，夸大甚至扭曲事實。確切的讓大學生了解網絡信貸產品的完整信息，促使大學生做出合理的判斷。從而減少因信息不對稱而引起的網絡信貸欺詐大學生、使大學生過度信貸等事件的發生。

（四）大學生樹立正確的消費觀念和金融知識的教育

大學生應以學習和提升專業技能為主，避免刻意追求物質享受，將信貸來的金錢用來購買手機電腦化妝品等高消費得到物品中。應抵制超前消費和過度消費，明確意識到信貸只是一種暫時的手段，并不能以此為常，信貸也是要償還并且還要支付額外的費用。積極學習金融與投資方面的知識，做到合理利用自己的金錢。

四、結語

在當今社會下，網絡已和當下的生活緊密相連，作為新時代的寵兒，大學生們對新潮事物有著無比的接受能力和嘗試的能力。網絡信貸的出現恰當的滿足了當今大學生的消費需要，贏得了他們的追捧。在當今網絡的完善和趨勢之下，網絡信貸也逐漸受到重視與監管但作為一個新興的消費行為，其相關的法律與監管措施還不夠完善，因此要大力加強學校、父母以及相關部門的重視，為網絡信貸營造一個良好的環境。

參考文獻

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基金項目：宿遷學院大學生創新訓練項目《大學生網絡信貸行為及風險評估研究》的階段性成果。

作者簡介：劉暢（1996-），男，宿遷學院商學院大三學生；羅佳文（1996-），男，宿遷學院商學院大三學生；徐立（1996-），男，宿遷學院商學院大三學生；苗書迪（1990-），女，宿遷學院商學院助教，碩士，研究方向：產業經濟與宏觀經濟。