淺談我國中小企業融資難問題及其策略

潘明敏

【摘要】中小企業在我國社會主義市場經濟中起著至關重要的作用，為我國經濟發展作出了重要貢獻。然而，現如今，融資難問題已經成為阻礙許多中小企業前進發展的一大障礙。本文主要就當前中小企業中普遍存在的融資難問題展開討論，根據中小企業融資現狀，探究導致中小企業融資難問題的原因，并在此基礎上，探討了解決這一問題的相關對策。

【關鍵詞】中小企業 政府 金融機構 融資難 內因 外因 對策

一、中小企業融資存在的問題

（一）融資渠道窄、門檻高

首先，對于中小企業來說，直接融資非常困難。目前，我國民企只能到國內主板市場融資或海外上市融資，但是對于中小民企而言，要在國內主板市場或海外上市是極其困難的；其次，通過金融機構進行間接融資也有很大局限性。由于中小企業與大銀行業務往來較少，且借貸風險相比較大中型企業而言更高，因此，大銀行不愿輕易貸款給中小企業。而中小銀行的資金少，實力有限，也難對中小企業的發展給予很大幫助。

（二）融資金額少、期限短

目前，大多數金融機構對中小企業給出的貸款期限為較短。以中國工商銀行為例，三類行、四類行小型企業的融資總余額不超過1000萬元，單筆貸款期限最長不得超過一年，且貸款到期后不得展期；微型企業單戶貸款限額為200萬元，貸款期限一般不超過7個月，且不得展期。從整體上來說，這些政策還無法滿足中小企業的貸款需求。

（三）融資成本高

由于中小企業從國有銀行等途徑獲取資金較為困難，不少中小企業不得不將目標轉向民間借貸等非正規金融渠道。從這些非正規金融渠道融資往往成本較高，且由于其操作的不規范性，存在著較大的風險。

二、造成中小企業融資難問題的原因

（一）內因

1.中小企業管理水平低，經營狀況較差。中小企業由于規模、人才、資金、技術等方面的限制，相較于大型企業來說，運營和管理的成本較高，盈利能力較低，償還貸款的能力有限。而銀行只有在確定企業有充足的償還能力的前提下，才會愿意貸款，這也是銀行對與中小企業合作存在猶疑的主要原因之一。

2.中小企業自身信用度不高也是導致其難以得到銀行青睞的原因之一。目前，我國的中小企業中普遍存在著信用觀念差、引用等級低的現象。且中小企業的生命周期往往較短，由于缺乏可靠的抵押和擔保品，一旦企業破產倒閉，銀行就要承擔很大的風險。因此，比起中小企業，銀行更愿意貸款給經營狀況穩定的大型企業。

（二）外因

1.中小企業的融資缺少政府政策的支持。現階段，國家雖已采取了一系列促進中小企業發展的扶持政策，但就中小企業目前的發展形式來看，是遠遠不夠的，即便是主要服務民企的民生銀行，其貸款規模也遠不能滿足當前中小企業的發展需要。政府頒布的優惠政策的受惠對象，大多都是大型企業，中小型企業難以從中分得“一杯羹”。

2.中小企業的發展缺少完善的法律、法規作為保障。雖然政府也相繼出臺了一些與中小企業發展相關的法律法規，如《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》、《中小企業劃型標準規定》等，但這些法規大多是政策性的，較為籠統，缺乏約束力。

3.缺乏專門為中小企業服務的協調性機構。以美國為例，美國為方便中小企業融資專門設立了中小企業服務機構，如小企業管理局。而日本也設有中小企業廳，為中小企業提供協助服務。這些中小企業服務機構對于兩國中小企業的發展起到了十分重要的作用。而我國缺乏類似功能的協調機構，也是許多中小企業融資陷入困局的原因之一。

三、解決我國中小企業融資難問題的對策

第一，政府應當發揮宏觀調控的作用，制定和發布有利于中小企業發展的實質性政策，構建完善的法律保障體系。政府可以給中小企業提供的政策支持可以包括稅收上的優惠和財政上的補貼等。在此基礎上，政府應當學習發達國家的優秀經驗，建立專門為中小企業發展服務的協調機構。由中小企業服務機構充當政策法規的管理者和監督者，對于不守信用的中小企業，給予相應的政策限制和懲治措施。此外，中小企業服務機構還可以通過開展咨詢業務等，為中小企業的發展提供指導，避免中小企業盲目投資，促進中小企業的健康發展。此外，政府還應當鼓勵中小企業進行技術上的創新，為創新性企業提供資金、技術上的支持。

第二，深化對銀行業的改革，加大國有銀行多中小企業的貸款的優惠力度，并支持中小銀行的發展。國有銀行在我國的銀行業中占主導地位，因此，國有銀行對于中小企業融資的態度很大程度地影響了中小企業的發展，國有企業應當以身作則，針對中小企業貸款制定相關的優惠政策，來提高資本的利用率。此外，中小銀行作為中小企業融資的重要來源之一，其發展也應當受到支持和重視。還可以學習西方發達國家，建立專門為中小企業服務的中小銀行，來搞活經濟，為中小企業的發展提供便捷。

第三，中小企業要提高自身的經營管理水平，密切關注市場動態，努力降低成本，增加利潤，增強抗風險的能力。此外，中小企業還要注意自身的企業形象，在市場上樹立良好的信譽，實事求是，腳踏實地地謀求企業發展，才能最終與金融機構建立起良好的合作關系，把企業做大做強。

第四，中小企業要積極學習和創新技術手段。目前，我國中小企業大多屬于勞動密集型產業的范疇，導致市場競爭激烈。中小企業要謀求發展，就要積極學習和創新技術手段，提高生產效率，實現產品的更新換代，才能在競爭激烈的市場上生存和發展。此外，中小企業也要注重對于優秀人才的引進和培養。

四、小結

要解決中小企業融資難問題，就必須從企業自身和外部環境兩大方面著手，只有在兩大方面共同改善的條件下，才能有效解決融資難的問題。這也就意味著，中小企業融資難問題的解決需要政府、金融機構、中小企業自身三方共同努力。

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