科技型中小企業(yè)融資貸款問題研究

【摘要】發(fā)展科技型中小企業(yè)，符合我國創(chuàng)新型戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的外部條件，而且能夠提高科學(xué)技術(shù)水平，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展。然而由于自身風(fēng)險(xiǎn)大而資本規(guī)模小的特點(diǎn)，科技型中小企業(yè)經(jīng)常面臨著缺乏資金的困境，融資問題使其發(fā)展受到極大制約。在企業(yè)眾多的融資渠道，其主要融資渠道是銀行，因而大力提高科技銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的支撐力度，企業(yè)才能突破目前面臨的困境，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的發(fā)展。為了突破這一困境我國進(jìn)行了大量的金融創(chuàng)新，科技銀行是一種金融創(chuàng)新的全新制度安排，在為科技型中小企業(yè)提供融資貸款方面起著舉足輕重的作用。

【關(guān)鍵詞】科技銀行 中小企業(yè) 發(fā)展策略

一、科技銀行的發(fā)展背景

科技型中小企業(yè)具有知識(shí)密集程度高、研發(fā)投入資金多、技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、創(chuàng)新效率水平高、經(jīng)營方式靈活多變等特征，在整個(gè)中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)總量中，科技型中小企業(yè)占有極其重要的位置，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)未來走勢(shì)具有顯著影響。然而我國目前科技型中小企業(yè)資金來源的渠道極為狹窄，銀行貸款占其主要資金來源的76%，而其自身積累的資金僅占17.5%。科技銀行可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在融資方面的缺陷，能夠更好地解決它們的“資金瓶頸”問題。因此，值得我們對(duì)于科技銀行的發(fā)展進(jìn)行討論。

二、科技型中小企業(yè)的概念及特點(diǎn)

科技型中小企業(yè)簡(jiǎn)稱SMEs，科技型中小企業(yè)知識(shí)密集程度高、研發(fā)投入資金多、技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、創(chuàng)新效率水平高、經(jīng)營方式靈活多變。我國SMEs的融資特點(diǎn)一是風(fēng)險(xiǎn)大，融資困難。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)和投資者為了規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，不愿向科技型中小企業(yè)貸款。二是生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，融資成本偏高。三是受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和金融制度影響。在發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、上海融資相對(duì)比較容易，而在落后的中西部地區(qū)則比較困難。

三、我國中小企業(yè)主要融資渠道

2015年對(duì)我國SMEs籌資的首要方式調(diào)查統(tǒng)計(jì)的結(jié)果，結(jié)果表明，企業(yè)首先會(huì)利用企業(yè)的自有資金，這類企業(yè)占比48.41%；其次是通過銀行貸款來緩解資金的燃眉之急，占比38.91%；而選擇通過其它形式來籌資的企業(yè)占比非常少，僅占13%。

由上表可知，銀行貸款是科技型中小企業(yè)的主要資金來源，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模非常龐大，截止到2015年底，已經(jīng)累計(jì)高達(dá)到251萬億元，這表示商業(yè)銀行有足夠的能力為資金短缺的科技型中小企業(yè)提供資金支持。

四、青島銀行科技支行的發(fā)展概況

據(jù)齊魯晚報(bào)報(bào)道：“青島銀行科技支行于2014年9月16日在高新區(qū)掛牌成立，作為山東省首個(gè)科技支行，它是主要針對(duì)科技型中小企業(yè)貸款融資發(fā)放，是配合即將實(shí)施的“千帆計(jì)劃”的重要一步。近幾年，青島市的科技型中小企業(yè)從數(shù)量上和發(fā)展水平上發(fā)展都比較快，另一方面，青島市的科技型中小企業(yè)融資問題卻一直是最大的難題。據(jù)相關(guān)調(diào)查，青島市科技型中小企業(yè)最需要的資金類型中占比例最高的是短期流動(dòng)資金，相較于銀行等金融機(jī)構(gòu)較長的貸款審批流程和較高的貸款成本，中小企業(yè)獨(dú)特的資金需求特點(diǎn)是導(dǎo)致其較難獲得銀行貸款的原因之一。

五、科技型中小企業(yè)貸款流程

目前，SMEs獲得銀行貸款主要是統(tǒng)借統(tǒng)還的方式。統(tǒng)借統(tǒng)還的流程是：科技型中小企業(yè)向被認(rèn)可的擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保的同時(shí)，提出貸款申請(qǐng)，在企業(yè)通過了平臺(tái)中的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)審查之后，將審查通過的名單交由科技銀行，科技銀行再根據(jù)企業(yè)資格審核的情況向科技企業(yè)發(fā)放貸款，科技型中小企業(yè)支付本息。{1}貸款期限一般為1-2年。具體貸款流程如圖4.3：

通過統(tǒng)購統(tǒng)還這一模式，在降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低了交易成本，對(duì)目標(biāo)科技型中小企業(yè)的篩選環(huán)節(jié)進(jìn)行了簡(jiǎn)化，貸款審核過程方便簡(jiǎn)單，極大提高了貸款發(fā)放效率。

六、青島科技支行產(chǎn)品創(chuàng)新

青島銀行科技支行進(jìn)行了大量探索和嘗試，最終為我國的SMEs量身定制了適應(yīng)其發(fā)展特點(diǎn)的信貸體系。2下表是科技支行創(chuàng)新產(chǎn)品：

為了更好地促進(jìn)我國科技型中小企業(yè)的健康發(fā)展，完善我國科技銀行，為其提供更加優(yōu)質(zhì)和完善的金融服務(wù)，本文提出如下一些政策建議：

七、從科技型中小企業(yè)角度

（一）改善當(dāng)前企業(yè)制度，提高自身管理水平

改制重組國有科技型中小企業(yè)；對(duì)于集體企業(yè)產(chǎn)權(quán)改明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系是重中之重。

（二）強(qiáng)化誠信意識(shí)，全面提高企業(yè)的信用度

將企業(yè)的信用水平公開化；建立能夠?qū)ζ溥M(jìn)行資信評(píng)級(jí)的由第三方管理的企業(yè)信用信息中心，從而形成外部壓力和動(dòng)力，提高科技型中小企業(yè)信用度。

（三）積極促進(jìn)融資創(chuàng)新，開辟更多融資渠道

企業(yè)可以按照所需資金的輕重緩急來安排融資策略，同時(shí)根據(jù)自身不同特點(diǎn)及所處環(huán)境進(jìn)行融資創(chuàng)新，比如綠色通道、信托以及科技企業(yè)的集體信托。

八、從科技銀行自身角度

第一，科技銀行需完善信貸人員結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批流程，弱化銀行的考核標(biāo)準(zhǔn)，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，制定配套政策加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，無論是貸款前還是貸款后都要對(duì)科技企業(yè)進(jìn)行詳盡的調(diào)查和關(guān)注，適時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。

第二，科技銀行應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新豐富產(chǎn)品，創(chuàng)新不同的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的多元化，避免市場(chǎng)波動(dòng)和行業(yè)周期變化帶來的波動(dòng)。

第三，科技銀行應(yīng)搞好與各方的關(guān)系，包括加強(qiáng)與政府、擔(dān)保公司、創(chuàng)業(yè)投資公司的合作，并利用這些專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)技術(shù)、市場(chǎng)信息認(rèn)識(shí)有更加準(zhǔn)確的把握，盡量減少自身與科技型中小企業(yè)的信息不對(duì)稱的情況，提高銀行的盈利能力。

第三，加快機(jī)制創(chuàng)新，可以對(duì)成長期階段的企業(yè)進(jìn)行貸款，也允許部分實(shí)行債轉(zhuǎn)股，為給與科技型中小企業(yè)更多融資機(jī)會(huì)，增加其盈利能力；進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，聘請(qǐng)行業(yè)科技和經(jīng)濟(jì)專家為科技銀行找準(zhǔn)發(fā)展方向，為了提高銀行專業(yè)性、盈利性，要從銀行的經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)內(nèi)容、擔(dān)保方式的設(shè)計(jì)方面深入研究。

九、從政府角度

第一，進(jìn)一步加強(qiáng)科技銀行考核力度，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管，完善科技銀行的發(fā)展體系；同時(shí)通過高技術(shù)人才構(gòu)成、市場(chǎng)份額比重等劃分對(duì)科技型企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，酌情對(duì)科技企業(yè)予以政策支持。

第二，健全風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)發(fā)展；積極促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)與科技銀行的合作，為科技銀行節(jié)省甄別不同企業(yè)的信息成本、分散并過濾經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

第三，發(fā)展專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過成立具有政策導(dǎo)向的擔(dān)保公司，以政策性擔(dān)保為保護(hù)引導(dǎo)社會(huì)資本金積極參與到科技擔(dān)保中。擴(kuò)充資本金并增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。

注釋

{1}統(tǒng)借統(tǒng)還貸款 互動(dòng)百科 http：//www.baike.com/gwiki/

參考文獻(xiàn)

[1]（美）熊彼特.熊彼特：經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論[M].中國畫報(bào)出版社，2012.

[2]殷劍峰，王宜四.證券交易制度與多層次股票交易市場(chǎng)的建設(shè)[C]//中國金融論壇.2005.

[3]李勝楠.我國科技銀行發(fā)展研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

作者簡(jiǎn)介：張文浩（1993-），女，籍貫：山東省濰坊市，民族：漢族，學(xué)歷：研究生。