淺析互聯網金融的優勢、影響、發展方向與風險

鐘亮

摘 要：在互聯網全面發展和深入應用的背景下，為了滿足市場經濟發展的需求，互聯網金融應運而生，打破了傳統金融業的局限性和金融體系的格局，使金融業向現代化、信息化、高質、高效方向發展，促進了金融模式的升級和創新。隨著其發展，互聯網金融的優勢越來越明顯，所造成的影響力也越來越大，但同時，其風險系數也在進一步的增加，給金融業的發展帶來了巨大的安全隱患。下文就通過對互聯網金融的優勢、影響、發展方向以及風險這幾個方面進行具體的分析說明，為全面的了解互聯網金融，促進互聯網金融良性、健康發展提供幫助。

關鍵詞：互聯網金融；優勢；影響；發展方向；風險系數

互聯網金融的發展對傳統金融業的發展帶來了巨大的沖擊和影響，使金融業服務體系越來越完善，業務范圍越來越廣泛，操作越來越方便，效率越來越高，一方面促進了金融模式的創新升級，實現了對傳統金融的補充和發展。但另一方面，互聯網金融使金融業發展不僅面臨著來臨傳統金融業本身的風險，同時還需要承擔互聯網風險，增強了風險系數和監管、防范難度。這就要求在互聯網金融發展的過程中，要從全面的認識互聯網金融的發展優勢和發展方向，判斷其影響和風險，有針對性的加強監管，以保證其穩定、安全、健康的發展。

一、互聯網金融的優勢

互聯網金融不是簡單的金融業與互聯網的結合，而是結合時代的發展需求，利用互聯網技術和設備強調對傳統金融業的創新和突破，以促進金融業的進一步的升級和發展。改變了傳統金融業的局限性，拓展了金融業業務范圍，降低了金融業的門檻，滿足了更多的用戶的需求，為金融業的發展創造了發展機遇，提供了發展方向。具體而言可以表現在以下的幾個方面：1.降低了交易成本。互聯網金融改變了傳統金融現實操作復雜性和不便性，借助互聯網的虛擬平臺，實現對信息的過濾、甄選、交易和支付，操作更簡單，更節約時間和運輸成本，使金融活動不再受時間、地點的限制，整個金融活動更加的系統化，現代化，交易所產生的人力、物力、財力都大幅度的降低。2.效率高。互聯網金融是以互聯網和計算機為基礎的，因此其自身也具備了計算機和互聯網本身的一些優點，整個系統不再依附人為的操作，而是借助計算機網絡進行自動的生成，操作流程也更加標準化，客戶不用在面臨著排隊、等號的問題，也不用再考慮時間是否充裕，業務處理的范圍更加全面，速度更快，為用戶提供更加周全的服務。如：貸款發放，只需要幾秒鐘就能實現，日均效率更好。3.業務范圍更廣。互聯網金融打破傳統金融業高額度的壁壘，滿足了更小金額理財需求，在互聯網金融模式下，對時間和地點的約束力進一步的降低，金融資源更加廣泛，金融服務更加直接，用戶范圍更加廣泛，具有很好的群眾基礎，交易成本低、投資門檻低、理財選擇多，解決了傳統金融服務的狹隘性，使金融行業向全面惠普、健康方向發展。4.發展快。互聯網金融是現代化技術和信息化水平高度發展下的產物，隨著信息化技術的普及和人們物質生活水平的提高，互聯網在人們日常生活和工作中的影響力越來越大，而互聯網金融的惠普性質也打開了互聯網金融發展市場，在近年來得到了快速的增長，給傳統的金融業帶來了巨大的壓力和挑戰。如：余額寶。成為了規模最大的公募基金。

除此之外，互聯網金融模式作為傳統金融業的升級和創新發展，正在一步步的滿足更多人群的需求，從整體上而言，不僅為互聯網金融提供了新的活力，促進其高質、高效的發展。同時這種模式，也極大的改變了社會市場的格局，帶動了社會經濟的發展。

二、互聯網金融的影響

互聯網金融作為一種新興的金融模式，以其獨特的發展優勢，對社會市場格局，傳統金融業以及人們日常的生活和工作都造成了巨大的影響。

1.互聯網金融發展的重點是實現全面惠普，在互聯網的普及和互聯網金融服務體系和業務范圍不斷的完善和拓展的過程中，互聯網金融以及逐漸的融入人們生活和工作中。隨著“余額寶”的推出，個人的理財方式也發生了重大的改變，理財門檻更低，更加簡單，方便，快捷，不僅豐富了個人的生活方式，為用戶提供更加簡易化和生活化的體驗，同時也拓展了投資渠道，滿足小型用戶和個體用戶理財需求。

2.互聯網金融不同于傳統的金融，業務范圍更廣，交易成本不受限制，投資門檻也較多，這就給一些中小企業融資提供了方向。在傳統的金融業發展的過程中，中小企業融資難是影響和制約其發展的一個最主要的因素。一般而言，中小型企業都是起步較晚，規模較小，缺乏健全的監管體系和財務會計體系，導致會計信息收集的失真概率較大，這就導致傳統金融機構在對中小企業進行考核時和評估時，費用增加，借貸的風險更大，從而造成中小企業融資難，融資貴的現象，而在這一方面，互聯網金融就在一定程度上有效的解決了這個問題，借助互聯網平臺和計算機處理技術能夠得到更加全面、完整的用戶信息，解決對中小企業信息收集難，失真等問題，保障了信息的準確性，降低了借貸風險，減少了放貸成本，也為中小企業融資提供了更多的方便和拓展了融資渠道。

3.互聯網金融的快速發展，給傳統的金融業帶來了巨大的沖擊和影響，傳統的金融業要想保留其領頭地位，取得發展和突破就必須要加強創新和改革。面對互聯網金融高效的處理技術和個人化的服務體系，傳統金融業需要積極應對，廣泛合作，加快改革，以拓展其服務范圍和服務質量，解決傳統金融業貸款難，貸款成本高等問題，在保留傳統金融客戶群體、研究和資本優勢的同時，針對互聯網金融技術、數據層面的超越，傳統金融業也要加強技術的創新，改善傳統的金融模式，以人為本，為用戶提供更加全面、系統的體驗，以提高傳統金融業的競爭能力。

三、互聯網金融的發展方向

互聯網金融的發展滿足了時代發展的需求，是信息化高速發展下的必然產物，具有廣泛的發展空間和發展潛力，但要想使其持續、健康發展就必須要從以下兩個方面加強管理。

1.完善相關的監管制度。我國的互聯網金融起步比較晚，市場還比較紊亂，缺乏統一的監管機構和相關的法律法規，對信貸機構缺乏管理，這就導致互聯網金融的發展具有不安全性，風險性大。這就要求相關部門要加強互聯網金融立法建設，完善法律法規和監管體系，對違規違紀現象要進行相應的處罰，以營造一個良好的金融環境。同時，要建立互聯網金融風險監測和預警機制，在監管部分和立法機構加強對互聯網金融環境的監管下，也要從互聯網自身出發，建立風險監測機制，加強對系統風險的監控和管理，及時的發現系統自身存在的風險漏洞，以采取有效的措施進行控制和管理，以降低風險系數。除此之外，要充分保護消費者的合法權益，消費者要明確相關的風險性，對金融產品要有個基本的了解和認識，加強對消費者消費、理財、投資方面的宣傳，從根本上提高整個互聯網金融服務的質量和效率。

2.互聯網金融企業要自律和發展。法律、法規監管部分都只能起到一個外在的督促作用，互聯網金融企業自身要想取得長遠、健康發展則必須要從內部入手，強調內在的自律和發展。一方面，要堅持以服務實體經濟為根本出發點，具備良好的自律意識，并為之發展。另一方面，要加強創新，為中小企業提供更多的發展機會，完善服務體系，建立健全的發展制度，加強業內的聯合，以實現整體的發展和良性的競爭。

四、互聯網金融的風險

互聯網金融風險即來源于傳統的金融業務分析，同時也面臨著互聯網帶來的風險。1.互聯網金融的信用風險。互聯網金融活動是以互聯網為依托，在一個虛擬的平臺上進行的，不同于傳統金融業業務的單一性和融資的評估難度，互聯網金融融資門檻更低，受眾全體更大，有難以實現抵押業務，就導致其金融活動中潛在的不安全因素更大。2.互聯網金融風險還受互聯網技術的影響。也會存在信息泄露、身份識別以及信息掌控等方面的風險，作為以計算機網絡為發展平臺的機構，黑客的入侵、病毒的傳播、人為的失誤操作等等，都會給互聯網金融帶來風險。在這種情況下，就需要不斷的完善互聯網金融監管體系，加強對風險的可控性。利用互聯網信息的大數據及時的掌握借貸人的交易信息，評估借貸人的信任程度，以確定是否借貸，在借貸后，還可以通過互聯網技術，實行對借貸人財務情況的監控，以降低還貸風險，在面臨借貸人無法在預期時間內還貸情況，也能及時的采取措施，降低風險損失。加強對互聯網技術的創新發展，實現互聯網金融普惠發展，進一步推動互聯網金融持續、穩定、健康、高質高效的發展。

參考文獻：

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[2]劉愛萍.如何促進互聯網金融規范發展[N].光明日報，2013.