互聯網金融：緣起、風險及其監管

王林紅+周小花

【摘要】隨著市場需求的日益增長，互聯網金融也獲得了極大的發展和進步，在傳統商業銀行與互聯網金融之間，存在一定的互補關系，而更多的獲取金融數據，則二者競爭的關鍵內容。目前在互聯網金融發展的過程中，其受到了較大的沖擊，且這種沖擊主要來源于傳統金融行業。因此本文對互聯網金融的緣起、風險及其監督等進行了深入的研究，從而詳細的闡述了互聯網的緣起、存在的風險，以及監管的思路等內容。

【關鍵詞】互聯網金融 緣起 風險 監管思路

一、互聯網金融緣起

在互聯網金融發展的過程中，首先虛擬經濟、網絡技術以及信息技術等，為其提供了良好的經濟與技術基礎，從而使得其獲得快速的發展和進步。而在互聯網金融發展中，應用大數據，既能夠確保信息處理的安全性，同時也能確保及時準確的處理各種信息。由于計算機的運算功能非常強大，因而能夠將征信成本極大的減低。其次針對顧客提出的差異性、多樣化的需求，互聯網金融可以借助一定的優勢，有效的進行創新，并結合顧客的需求，生產和推出具有一定特色的金融產品。同時，通過定位和細分顧客，其就能在移動支付或者互聯網平臺上，為顧客提供類型不同的金融產品，而顧客也能根據資金的需求和個性，自主的選擇金融產品和服務。最后就實體經濟而言，由于經營模式的不斷轉變，而作為實體經濟特殊的服務行業，互聯網金融的經營模式也逐漸進行了相應的改變和創新。

二、互聯網金融存在的風險

在互聯網金融發展的過程中，其面臨的風險主要有三類，一是技術風險，二是業務風險，三是法律風險。計算機網絡是互聯網金融發展的重要基礎，且電腦程序以及相關的軟件系統對于互聯網金融的發展也具有十分重要的作用。而一旦信息技術出現任何問題，就會導致互聯網金融出現技術性風險。而通常情況下，當互聯網金融的外包技術不能滿足其自身發展的需求時，也會導致技術風險發生。在互聯網金融進行交易的過程中，還存在一定的交易風險。這種交易風險主要包括三種，即操作風險、市場選擇風險以及聲譽風險等。在交易的過程中，由于交易主體缺乏正確的操作，就會導致金融互聯網交易的過程中容易出現交易風險。而在出現非對稱信息的過程中，互聯網金融還會面臨一定的道德風險或者不利選擇。同時在互聯網金融交易的過程中，由于其交易是在電子信息平臺上進行，因而交易缺乏一定的市場監管，這樣一來交易的動機以及交易雙方的身份則很難進行驗證。在互聯網金融交易的過程中，如果由于某些原因導致交易過程中出現了安全問題，就會導致產生惡劣的社會影響，同時還會給顧客造成慘重的損失，這樣一來互聯網金融就會面臨一定的聲譽風險。另外由于互聯網金融是近幾年才發展起來的新興行業，而目前的相關法律法規主要針對的是傳統的金融業務，因此在互聯網金融發展的過程中，還缺乏較為完善和健全的法律制度進行制約和規范，這就造成了互聯網金融存在一定的法律風險。

三、互聯網金融監管思路

在互聯網金融發展的過程中，由于其正處于起步階段，因而對于互聯網金融的監管，不僅要適度，同時也要采用創新的辦法來進行監管。當前的監管原則是，嚴厲打擊和懲處互聯網金融中存在的任何形式的詐騙和犯罪。而在監管互聯網金融的過程中，市場需要不斷的提高配置資金的效率，同時對其進行適度的監管，這樣才能確保互聯網金融能夠獲得良好的創新發展。與傳統金融相比，在互聯網金融監管的過程中，則不能使用傳統的措施來進行。對于互聯網金融而言，適當的監管就能將其發展中存在的各種風險，合理的控制在適宜的范圍內。如果對互聯網金融監管過度，就會導致互聯網金融與其發展的初衷相違背。

由于互聯網金融的緣起與發展，主要是為小微企業以及中小企業等，提供更加高效、快捷的金融服務，其不僅能夠對我國的金融行業格局實現良好的優化，同時還能將資源配置的效率有效的提高。目前針對互聯網金融的監管，其工作的重點主要是對非法吸收公眾存款，以及非法集資等進行嚴厲的方法和打擊。由于互聯網金融發展的過程中，經常發生非法集資的不良現象，這對金融市場秩序造成了嚴重的影響。因此為了有效的防止不良行為的發生未對金融行業造成影響，就必須采用各種綜合措施對互聯網金融進行合理的引導，使之能夠步上循環的、良性的發展軌道。另外，由于互聯網金融具有較短的發展周期，以及有限的外部性，因而在對其進行監管的過程中，則不應采用監管傳統金融的方式對實施監管。而應大力的提倡自律監管的方式，并采用政府指導、立法進程的實時推進等，對其進行綜合性的監管，這樣才能促使互聯網金融經營與發展獲得良好的秩序。此外，當互聯網金融逐漸成熟時，就可以適當的實施和頒布一些規范，并督促金融行業加強自律，這樣才能確保其獲得良性的可持續發展。

四、總結

綜上所述，通過對互聯網金融：緣起、風險及其監管的深入研究和分析，可以看出，隨著虛擬經濟、信息技術以及網絡技術的不斷發展，再加上小微企業以及中小企業需求的日益增長，催生了互聯網金融這一新興的行業，因此對于其可能存在的風險，就必須采取有效的措施進行高效的監管。

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