農(nóng)村普惠金融的重要性及其在互聯(lián)網(wǎng)條件下的發(fā)展

陳燦偉+郭靜儀+羅文潔+劉旭升

【摘要】農(nóng)村金融發(fā)展滯后是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，如何破解農(nóng)村金融發(fā)展中的一些固有矛盾，是建立農(nóng)村普惠金融體系的關(guān)鍵。2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村金融體系發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。本文基于對(duì)遼寧省、安徽省等地的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象進(jìn)行分析，著重從金融覆蓋率、交易成本、信息不對(duì)稱等角度探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式的作用機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】金融覆蓋率 交易成本 信息不對(duì)稱 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、前言

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展長期受到資金短缺、融資模式單一、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏等因素限制。農(nóng)村金融的信貸配給效率低下，出現(xiàn)了農(nóng)村融資困難與農(nóng)戶信用度高并存、農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存的不合理現(xiàn)象。（劉文璞，1996）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重心上移，農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏，降低了農(nóng)村居民的金融便利。

這與黨的十八大三中全會(huì)提出的“普惠金融”發(fā)展目標(biāo)存在較大差距。農(nóng)村金融的根本矛盾并未因市場(chǎng)改革而化解。近年來，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展下的農(nóng)村金融逐漸在市場(chǎng)及技術(shù)上推進(jìn)解決農(nóng)村金融中的交易成本高、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等不利條件。而中央積極探索農(nóng)村傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的普惠金融，建設(shè)新條件下的農(nóng)村金融體系。本文通過研究農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)條件下的發(fā)展，有助于分析農(nóng)村金融業(yè)的改革與發(fā)展。

二、文獻(xiàn)綜述

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要存在三個(gè)特點(diǎn)。一、我國農(nóng)村金融體系不完善。大批商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)大量的金融需求無法得到滿足，造成交易風(fēng)險(xiǎn)大、交易成本高的限制因素。二、農(nóng)村金融對(duì)于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的傾斜過大。有相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需要資金支持，但農(nóng)村金融體系下的扶助傾斜造成一部分資源的不合理分配。（王信、羅劍朝，2006）。三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，擴(kuò)張能力差。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一的產(chǎn)品已經(jīng)難以契合農(nóng)村地區(qū)多樣化，特色化的金融需求。（孫中天、李宏暢，2015）

而互聯(lián)網(wǎng)條件下，我國學(xué)者分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)條件下的金融被我國學(xué)者稱作一個(gè)譜系概念。（謝平，2014）從傳統(tǒng)農(nóng)村金融到無中介或市場(chǎng)情形之間的所有交易和組織形式，包括了移動(dòng)支付、第三方支付、金融互聯(lián)網(wǎng)化、基于大數(shù)據(jù)的征信與網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資。農(nóng)村金融體系通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用，減少了資源的冗余與低效率使用。一、其交易成本低、交易效率高。二、其資源配置效率高。金融供給雙方打破了信息不完全與信息不對(duì)稱的局面，需求及時(shí)得到滿足，資源也減少了閑置率。（何文虎，2014）

三、農(nóng)村金融重要性及其發(fā)展現(xiàn)狀

通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，以我國安徽省與遼寧省農(nóng)村地區(qū)為例，金融資金來源主要途徑有以下，分別是政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)具有專業(yè)扶持、賑濟(jì)等性質(zhì)。但在農(nóng)村金融體系中不僅沒有起到主要的角色，反而隨著互聯(lián)網(wǎng)條件的不斷發(fā)展被弱化了功能。商業(yè)銀行屬于規(guī)模龐大的銀行之列，農(nóng)村金融需求的集中程度與成本投入使得農(nóng)民基本處于邊緣。加上傳統(tǒng)農(nóng)村金融獲取信息的成本高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本高昂，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求。合作性金融機(jī)構(gòu)難以獨(dú)立承擔(dān)資金供給。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范，籌集資金能力差，無嚴(yán)格的法律法規(guī)限制，有著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

而針對(duì)目前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可以歸納為以下四個(gè)方面。

一是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件薄弱。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在客觀上存在弱質(zhì)性，因而農(nóng)村金融在發(fā)展過程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)一定程度的弱質(zhì)性，主要表現(xiàn)為收益不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)滯后。作為重要補(bǔ)充的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到數(shù)量、規(guī)模、地域的諸多限制。這是推廣農(nóng)村普惠金融面臨的重要障礙。

二是農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息渠道存在缺陷。信貸配給和金融抑制發(fā)生的主要原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)中普遍存在的信息不對(duì)稱與信息不完全。信息不對(duì)稱與信息不完全導(dǎo)致的貸款篩選效應(yīng)影響市場(chǎng)出清并導(dǎo)致信貸配給，財(cái)產(chǎn)較少的低收入人群因此受到了低消費(fèi)能力之苦和低收入之累的雙重詛咒（Ghosh and Ray，1999）。因此，在互聯(lián)網(wǎng)變革下，我國逐漸對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立合作性質(zhì)的村鎮(zhèn)金融組織以克服信息不對(duì)稱造成的市場(chǎng)扭曲。

三是農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。基于產(chǎn)權(quán)改革的進(jìn)度，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中大部分固定資產(chǎn)由于缺乏市場(chǎng)估值體系，價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，大都無法成為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押品。目前普遍使用的互助聯(lián)保模式，該模式存在的最大問題是對(duì)農(nóng)村社會(huì)關(guān)系依賴程度較高。一部分有信貸需求但社會(huì)資本不足的低收入群體被排除在外。快速發(fā)展的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)同樣無法協(xié)調(diào)商業(yè)利益與農(nóng)村金融體系主旨的內(nèi)在矛盾。另外，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系的不健全也加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

四是農(nóng)村金融的信用環(huán)境有待改善。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的分散化特點(diǎn)明顯，影響農(nóng)村正規(guī)信用激勵(lì)機(jī)制的發(fā)展。農(nóng)村金融部門只能自成體系，獨(dú)立展開信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，無形中增加了信貸成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村普惠金融的作用

（一）普惠金融與農(nóng)村金融排斥

農(nóng)村普惠金融也是包容性金融，是一種在有效監(jiān)管的前提下為家庭、企業(yè)等群體提供便捷高效的金融服務(wù)。2005年，學(xué)者焦瑾璞提出普惠金融不僅強(qiáng)調(diào)包容性，還要強(qiáng)調(diào)可持續(xù)性，要以商業(yè)可持續(xù)的方式為包括弱勢(shì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系有業(yè)務(wù)下沉的壓力與決心。

那什么是金融排斥呢？它是指處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系弱勢(shì)一方難以靠自己的能力參與金融體系，難以用平等合理的方式獲得所需求的金融服務(wù)。金融排斥程度與金融普惠程度是呈負(fù)相關(guān)。這也可以說明為什么農(nóng)村的金融排斥程度特別明顯。促進(jìn)農(nóng)村金融特別是農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，有必要學(xué)習(xí)與借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思想的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能有效契合農(nóng)村金融體系的發(fā)展，同時(shí)也為推廣普惠金融、緩解甚至消除金融排斥提供了創(chuàng)新的途徑。

首先，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展為改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件，拓寬農(nóng)村融資渠道提供了新途徑。它突破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融交易在空間和時(shí)間上的限制。農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)條件薄弱的關(guān)鍵主要在于高額的農(nóng)村金融交易成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將逐漸改變農(nóng)村金融交易的模式。一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是企業(yè)降低成本、提高金融服務(wù)效率的有效途徑。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來的資源配置去中介化使融資過程更加直接簡(jiǎn)便，擴(kuò)大直接融資的市場(chǎng)范圍、拓寬資金來源的渠道。（馬九杰、吳本健，2014）

其次，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展為緩解信息不對(duì)稱、減少農(nóng)村信貸配給提供了新手段。互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融體系可以利用龐大的信息資源庫，將不對(duì)稱的信息扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高數(shù)據(jù)的使用效率，降低企業(yè)的運(yùn)營與交易成本。（祝國平、程呈、劉軍君，2015）

最后，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境、健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制提供了新空間。目前我國農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)建設(shè)比較落后。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新可以完善基于大數(shù)據(jù)的用戶信用體系完善，降低對(duì)農(nóng)村居民與企業(yè)信貸抵押物與擔(dān)保的依賴，緩解因抵押不足導(dǎo)致的金融抑制。

五、結(jié)論：我國農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的發(fā)展

（一）緩解農(nóng)村金融排斥、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的基本途徑

1.打造農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”線上線下有機(jī)結(jié)合金融新態(tài)勢(shì)。把農(nóng)村金融豐富的社會(huì)資源與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的渠道二者結(jié)合起來，這對(duì)農(nóng)村金融體系及經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生很大的推動(dòng)力量。主要可以從兩點(diǎn)發(fā)展：一是關(guān)注農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)結(jié)合起來；二是將合作社與金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合，打造金融資金供應(yīng)鏈。

2.明確劃分互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的發(fā)展空間，打造服務(wù)“三農(nóng)”的新商業(yè)模式。從加強(qiáng)渠道建設(shè)方面著手，提供機(jī)器取代昂貴的人力資源。完善健全網(wǎng)絡(luò)銀行體系，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡的普及利用。

（二）農(nóng)村金融體系的發(fā)展戰(zhàn)略

1.技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融經(jīng)過多年發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)積累了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)和廣泛的線下渠道。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，農(nóng)村金融應(yīng)充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等先進(jìn)的計(jì)算機(jī)手段為自己搭建電商平臺(tái)。利用平臺(tái)商業(yè)模式的開放性和經(jīng)濟(jì)性來吸引客戶，使吸引渠道多元化

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融要對(duì)自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，更加合理地提高資產(chǎn)流動(dòng)性與盈利能力。與農(nóng)村地區(qū)擁有較大流量的中小企業(yè)進(jìn)行合作，增加機(jī)器終端功能與數(shù)量。減少業(yè)務(wù)運(yùn)行中冗余的步驟與成本。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，不斷大膽創(chuàng)新簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，如提高貸款審批速度、建設(shè)電子銀行離行服務(wù)系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)往來與合作。互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，為第三方支付的成長提供了廣闊的舞臺(tái)。農(nóng)村金融體系可以借鑒其發(fā)展，推出類似產(chǎn)品解決資金與融資項(xiàng)目的匹配問題。（孫中天、李宏暢，2015）發(fā)揮政策與資金規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，與第三方支付企業(yè)合作以降低運(yùn)營成本。

參考文獻(xiàn)

[1]Ghosh， P. and D. Ray，1999，“Information and Enforcement in Informal Credit Markets”，Boston University Institute for Economic Development Paper，92.

[2]何文虎.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究—基于制度因素與非制度因素的視角.天津：南開大學(xué)，2014（11）：8-9.

[3]劉文璞.中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論與實(shí)踐.中國經(jīng)濟(jì)出版社，1996（6）：3-4.

[4]馬九杰、吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn).北京：中國人民大學(xué)，2014（3）：53-55.

[5]孫中天、李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究.遼寧：遼寧師范大學(xué)，2015（6）：18-19.

[6]王信，羅劍朝.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2006（8）：32-37.

[7]謝平.下一步農(nóng)村金融改革思路.國際金融研究，2014（12）：21-22.

[8]祝國平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用.吉林：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015（14）：2-6.

作者簡(jiǎn)介：陳燦偉（1995-），男，漢族，廣東汕頭人，就讀于華南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)；郭靜儀（1997-），女，漢族，廣東廣州人，就讀于華南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)；羅文潔（1995-），女，漢族，廣東惠州人，就讀于華南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)；劉旭升（1996-），男，漢族，廣東揭陽人，就讀于華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。