金融創新助推貴州省農業供給側改革的思考

【摘要】農業供給側改革是供給側改革中的重點，農村金融創新則是關鍵，目前貴州省農村金融供給還存在著涉農貸款投入不足，涉農機構支農意愿不高，金融供給尚不能充分滿足金融產品需求的多樣化，農村金融基礎服務體系尚不健全等一系列問題。要解決這些問題，需要優化活化現有的農村金融供給體系，同時要充分利用“互聯網+”補充完善現有的農村金融體系。

【關鍵詞】金融創新 農業供給側改革 貴州省

一、“供給側改革”提出的背景與實質

中國在很長一段時間內一直采取需求端的的經濟管理政策，以投資、消費、出口為抓手來推動經濟增長，在一定時期取得了較好的效果。2008年經濟危機后，我國采取了一系列穩增長措施，GDP增速自2010年一季度達到12.1%的高度之后疲態顯現，一直在震蕩下行至2016年前三季度6.7%的低谷{1}。與此同時，需求端管理的后遺癥也逐漸顯露。經濟新常態下，中央敏銳察覺到中國經濟的主要問題是結構性問題，而不再是周期性問題，需采用結構性改革的方法應對。

“供給側改革”的概念是習近平總書記于2015年11月10日在研究經濟結構性改革和城市工作的中央財經領導小組第十一次會議上首次提出的{2}。“供給側改革”就是變“重產量”為“重質量”，擴大有效供給，理順要素配置，用調整供給結構的方法來靈活適應需求變化，促進經濟社會持續健康發展，人民福祉不斷提高。

2016年1月27日，習總書記在中央財經領導小組第十二次會議，明確了要在適度擴大總需求的同時，去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，“三去一降一補”的供給側結構性改革方案。

二、農業供給側改革是重點，農村金融創新是關鍵

中國現代化的關鍵在農村。十八大以來，“三農”問題成為黨中央全部工作的重心，加快補齊農業現代化“短板”成為社會共識，農業供給側改革是供給側改革中的重點，同時也是難點。2016年2月3日，中共中央國務院發布了《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》（2016年中央一號文件），自2004年以來，這已經是中央一號文件連續第13次聚焦“三農”，連續第3次將“農業現代化”寫入標題。

貴州省在農業供給側改革方面緊跟中央步伐，2016年1月12日，貴州省省委、省政府出臺《關于落實發展新理念推動三農新跨越實現全面小康目標的實施意見》，確定了打造現代山地農業、發展生態綠色農業、促進農民持續增收、推進新農村建設、增強農業內生發展動力、深化財政支農制度改革六個方面的工作重點，其中，在“深化財政支農制度改革”部分特別提到了創新金融支持“三農”體制機制；健全完善農業保險制度；深化農村產權制度改革；深化林業和水利改革；推進供銷合作社綜合改革。

拉長農業現代化這條“短板”，離不開金融服務的創新與大力支持。伴隨著新農村建設的推進，現有的農村金融供給已經不能滿足日益多樣化的農村金融需求，表現出來就是融資難，融資貴，融資渠道的單一、高門檻和不規范，盡管各級政府不斷引導社會資金，金融資本流向農村，但農業經濟投資周期長，回報率低，自然因素影響大、市場風險較高等特點與金融機構趨利避險的本質相互矛盾，導致金融機構缺乏開展涉農業務的內在動力。從今年的中央一號文件中可以讀出，補齊農業現代化這塊短板的關鍵在于農村金融創新，在文件八項推動農業現代化的舉措中，無一例外都需要金融的配合與支持。

三、貴州省農村金融供給與需求現狀及存在的主要問題

供給與需求是一對不可分割的概念，要談供給也必須研究需求，目前貴州省省農村金融需求與供給也無時無刻不發生著改變。

（一）貴州省農村金融需求與供給現狀

貴州省農村的特殊自然條件與區位劣勢決定了城鎮化的程度較低，但城鎮化的速度較快。這產生了兩方面問題，一是，城鄉金融供給的不平衡導致城鎮化的程度較低直接影響到農村金融的普及與發展。2015年貴州省戶籍城鎮化率（非農業人口比重）由2010年的16.14%提高到2014年的16.40%，離全國平均水平還有相當大的差距{3}，導致還有一部分地區，特別是偏遠的村寨缺乏金融服務機構與業務覆蓋，無法享受到正規的金融服務。二是，城鎮化的速度較快，“十二五”時期，全省常住人口城鎮化率累計提高8.2個百分點，年均提高1.64個百分點，2011～2015年各年提升幅度分別為1.15、1.45、1.42、2.18和2.0個百分點，城鎮化水平呈加速提升態勢{4}。農村經濟主體發展的速度較快，直接導致金融服務的創新速度與金融服務質量效率的提升速度遠遠落后于金融需求的發展速度。

1.貴州省農村金融需求現狀。目前貴州省的農村金融需求主要來自于四類主體：一是以傳統農業維持生計的農戶，由于收入少且不穩定，金融需求主要是小額貸款；二是基本維持了生活生產的農戶而言，金融需求主要是存貸和支付業務；三是個體工商戶、鄉鎮企業和合作社等小微企業和組織，金融需求集中在存貸和結算業務；四是大型企業則有著資金結算、投資、儲蓄、咨詢和信貸等的金融需求。

2.貴州省農村金融供給現狀。金融供給主要由兩類主體提供，正規金融機構和民間機構，正規金融機構主要包括：農發行、中國農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行、保險公司、小額貸款公司組成。民間借貸主要以自由借貸為主，錢莊、典當行等機構也扮演著重要的角色。

提供的金融產品相對單一，以存款、貸款為主，但目前也有向存款、貸款、投資、保險、理財、咨詢和支付結算等多元化業務發展的趨勢。

（二）貴州省農村金融供給存在的主要問題

1.涉農貸款投入不足，涉農機構支農意愿不高。農發行、農業銀行、郵儲銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行、小額貸款公司以及民間借貸機構組成了貴州省目前的農村金融服務體系網。農村家庭正規機構信貸的可得率還較低，更依賴當地民間借貸，正規金融機構的涉農貸款比重較低。客觀原因是由于涉農貸款、農戶貸款業務風險高，利潤低，盡管央行、財政部、稅務總局、銀監會制訂了定向降準、支農再貸款到營業稅、所得稅減免，再到財政貼息、涉農貸款增量獎勵以及其他政府獎勵等，但是依然無法從根本上刺激涉農金融機構主動支農緩解農村金融資金需求。

農發行商業性支農貸款有限；郵儲銀行主要以吸收存款為主；農業銀行的貸款業務重點開始從農村轉向城市，村鎮銀行、小貸公司小額信用貸款的總量較小，目前，農村信用合作社在支農業務中扮演著較重要的角色。

2.金融供給尚不能充分滿足金融產品需求的多樣化。隨著城鎮化步伐的加快，農村的金融需求已經遠遠超出了銀行存貸和民間借貸，而逐漸向存款、貸款、投資、理財、支付結算、農業保險等等多樣化需求轉變。貴州省因其獨特的區位地理特性，金融需求還呈現一些獨有的特征，比如小額、分散、面廣，季節性等等。

而金融產品的供給渠道，目前還主要依賴各涉農機構的基層網點以及代理網點，其他的國有銀行以及商業銀行盡管有相對具有競爭力的金融產品，但因為缺乏基層渠道很難開展業務，也是因為金融供給渠道的壟斷性，金融產品的剛需特性，涉農金融產品的創新力度低于市場平均水平，金融供給服務的效率也相對較低。

3.農村金融基礎服務體系尚不健全。一是擔保評估系統不完善，目前貴州地區的擔保公司數量還較少，特別是大型擔保公司的數量不足，小型擔保機構存在資金量少，擔保能力、風控能力不足，收費不盡合理等問題。擔保機構有效降低和分散借貸風險的作用還不明顯，一定程度上影響了金融機構信貸投放意愿和力度。

二是信用評級機構亟待完善，農村信用評級機構的數量少，運作和功能規范完善的機構數量更少，盡管銀行內部有信用評估體系，但有些時候企業真實資信并不能準確獲取，而且也增加了銀行的評估成本，顯著影響了銀行投放貸款的積極性。而且評估費用較高也增加了企業的借貸成本。

三是金融基礎硬件設施薄弱。首先，這與金融服務網點的建設成本高密不可分，在邊遠貧困山區建立金融服務網點交通不便，環境惡劣，基本處于長期虧損的狀態，據農信社測算，新增一個服務點，平均每年虧損30萬元左右。其次，金融服務網點的業務主要以低保發放、惠農直補為主，可開發的金融資源較少。再次，網點的安全運行成本高難度大，加上偏遠地區村民缺乏信用意識，容易造成拖欠貸款不還的現象發生。以上原因都客觀上阻礙了涉農金融機構覆蓋金融服務的積極性和主動性。

四、金融創新助推貴州省農業供給側改革

（一）優化活化現有的農村金融供給體系

貴州省目前已經形成了較完善的集政策、商業、合作、保險、小貸五位一體的農村金融供給體系，但每一部分還有可以優化和活化的空間。第一，拓展政策性金融機構的服務范圍，向農業供給側改革的薄弱環節傾斜，加強金融公共產品建設，改善基礎設施條件，加大扶貧貸款引導作用，提高風險控制執行力，完善商業性貸款管理機制。第二，增強商業銀行支農惠農作用，增加涉農信貸投放，創新金融產品，提供更多更靈活的金融服務。第三，貴州省農商行要牢固服務三農的定位，應根據當地實際情況增加信貸指標。第四，制定小貸公司的發展總體發展規劃和定位，加強監管和服務，為其發展創造良好環境，小貸公司自身應該不斷拓寬融資渠道，完善內控，增強實力，提升素質。第五，要進一步加大村鎮銀行建設力度，引流民間資本進入農村金融市場{5}。第六，不斷完善和創新農業保險制度，政府牽頭，協調各部門解決農業保險中的有關問題，多渠道籌集農業保險基金，建立專項保險基金。

貴州省貴定縣農村信用合作社根據當地城鎮化進程相對較慢，仍然有相當一部分群眾居住在偏遠鄉村的實際情況，對傳統金融服務進行大膽創新，推出“金融服務流動平臺”，以專車的形式行駛在田間地頭，為百姓辦理基礎金融業務，同時也把最新的金融知識帶進了家家戶戶，此種做法方便了群眾，顯著降低了農村金融供給的成本，被當地村民親切的稱為“長腿銀行”。此種做法不僅踐行了黨的群眾路線，值得各方借鑒、思考和推廣。

貴陽銀行大力推進縣域支行和農村金融服務站的建設，并創新利用村委會、供銷社、商戶等已有的設施建設村級金融服務站，配置金融自助服務終端，基本辦公設施，并通過視頻聯網實現實時監控。此種做法極大降低了農村金融網點的建設成本，也取得了較好的反響。同時貴陽銀行還推出“爽得利”儲蓄產品，還與省供銷社、貴農網聯合推出“貴農卡”，都是實實在在讓農村群眾受益的產品{6}。

（二）利用“互聯網+”補充完善現有的農村金融體系

1.“互聯網+傳統農村金融”拓展涉農金融機構的服務范圍。根據前面的分析，農村金融服務供給的覆蓋范圍是很難用建立服務點、營業部等設立實體的方式來完成的，其中存在著供需雙方根本性的矛盾，而“互聯網+傳統農村金融”模式可以通過優化生產要素、更新業務體系、重構商業模式等途徑來完成經濟轉型和升級，增加和完善金融產品及服務的可得性。

截至2016年底，貴州省網民數量已達1524萬人，互聯網普及率達到43.2%，較2015年的38.4%提升了4.8個百分點，網民規模增速達到了13.2%，僅次于江西和安徽位列全國第三位。全國來看，網民中使用手機上網人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5個百分點，網民手機上網比例在高基數基礎上進一步攀升，網上支付和網上銀行的網民使用率已經分別達到了64.9%和50%，互聯網理財的網民使用率也達到了13.5%，呈迅速增加的態勢{7}。

以互聯網為載體的農村金融供給，突破了金融交易在空間和時間上的限制，可以為快速增長的移動互聯用戶，提供全天候、不限地域的金融服務。

貴陽農商行在2015年初就成立了互聯網金融事業部，顯示出貴陽農商銀行的戰略轉型意圖，依托互聯網技術轉變業務模式，拓展農村金融服務范圍，加速信貸資源與互聯網結合，打造具有農商特色的互聯網金融模式。

2.利用“互聯網+大數據”突破傳統金融界限。農村金融存在的信息不對稱是雙向的：一方面是作為金融產品的需求方對金融政策、金融知識，金融產品缺乏了解；另一方面是作為金融產品的供給方對農戶或企業的信用情況也需要耗費大量的人力物力調研。

“互聯網+大數據”正好緩解了此種信息不對稱。通過網上銀行可以透過“互聯網”普及金融相關政策法規，對金融產品進行介紹，金融產品的需求方同時也可以在互聯網上了解對利率變化、財務制度等等。“大數據”平臺可以累計農戶與企業的詳細的信用記錄，為農村金融服務機構提供了更規范、更細致、更直接的信用參考，從靜態、單一的信用評估升級到多維實時的信用判斷，不僅為涉農機構全面掌握農戶、企業的信用信息提供了便捷準確的途徑，同時也降低了貸款信用評估的成本，改善了農村信用環境。

貴陽銀行與貴農網、農經網合作，充分利用大數據分析工具，打造集農村金融服務、農村電商、鄉村旅游、農業技術為一體的綜合線上平臺。同時創新農村信貸模式，通過農戶的營收，耕種，勞動力等數據分析判斷完成信用評級及授信額度確定工作，實現系統自動評級批量授信。

2015年貴陽農商行推出了“互聯網金融大數據交易撮合平臺”，運用移動互聯網技術為小微企業、三農產業、個人創業等客戶提供信貸等普惠金融服務，客戶足不出戶就能完成貸款申請和一站式金融服務，打破了時間、空間、網點的限制，降低了成本，突破了傳統金融的局限{8}。

注釋

{1}數據來源：中國國家統計局。

{2}新華網.習近平主持召開中央財經領導小組第十一次會議[OL].新華網，2015年11月10日：http：//news.xinhuanet.com/politics/2015-11/10/c_1117099915.htm。

{3}數據來源：貴州省省統計局。

{4}數據來源：貴州省省統計局。

{5}夏汛鴿.民間資本與深化農村金融改革[OL].人民網，2013（02）。

{6}貴州日報.貴陽銀行打造“互聯網+農村金融”助力脫貧攻堅[OL].貴陽網：http：//www.gywb.cn/content/2016-06/28/content_5030 610.htm。

{7}數據來源：CNNIC：2016年第39次中國互聯網絡發展狀況統計報告。

{8}貴陽農村商業銀行.我行“互聯網金融大數據交易撮合平臺”正式上線[OL].貴陽農村商業銀行，2015-05-26http：//www.gynsh.com/art/2015/5/26/art_6122_772092.html。

參考文獻

[1]李文玉，王晨姝.金融與農業供給側改革[J].中國金融，2016（16）.

[2]樓文龍.農業供給側改革的基礎金融服務[J].中國金融，2016（09）.

[3]楊蕾，楊兆廷.農村金融供給側改革的主要任務及側重點分析[J].農村金融研究，2016（02）.

[4]張文匯.金融助力農業供給側改革[J].中國金融，2016（08）.

作者簡介：胡明琦（1985-），男，漢族，上海人，講師，供職于貴州電子信息職業技術學院財政金融系，主要從事農村金融研究。