淺析宜昌中小企業聯保貸款發展及風險控制

譚曉云

1.三峽大學經濟與管理學院 2.三峽農商銀行

【摘 要】聯保貸款，原本出自于農戶聯保貸款，是指中小企業或者社區居民向貸款機構提出申請，由貸款機構向聯保小組成員發放的由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

【關鍵詞】中小企業；聯保貸款；風險控制

隨著中國金融深化改革步伐的加快，我國中小企業不斷發展壯大，已成為我國國民經濟和社會發展的重要力量。中小企業雖然融資需求高，但由于其自身資產規模有限且無法提供擔保抵押等原因，在金融機構一直很難獲得貸款。此時無需抵押擔保、聯保小組成員之間承擔連帶責任的聯保貸款模式的引入，為中小企業融資帶來了突破。然而聯保貸款制度規定的聯保成員之間相互提供連帶責任擔保，但無抵押的信用貸款卻為資金融出方帶來了風險。

由于正規金融機構融資門檻高、非正規融資渠道門檻低但融資成本極高等問題最終導致了很多中小企業老板資金鏈斷裂，違約跑路的情況時有發生。聯保貸款作為一種中小企業新興融資方式出現，既是中小企業融資的機遇，也是融資機構不得不面臨的一個風險控制難題。

2009年，三峽農商銀行推出的“商戶聯保貸款”是一款將農戶聯保貸款改良升級的不需要任何抵押擔保的信貸產品。根據聯保成員關系的不同，分為了“同商圈聯保貸款”“同行聯保貸款”“同市場聯保貸款”，具有無需抵押、手續簡單、費用節省等優點。產品一經推出，就得到了很好的反響，僅僅一個月的時間就成立了幾十個商戶聯保小組，融資金額達上億元。經過幾年的發展，聯保貸款在三峽農商銀行的各個網點遍地開花，成果斐然，其他融資機構也跟風開始發展這一新的信貸產品，使中小企業融資的難度大大降低，但風險也日益凸顯。2012年至2015年，宜昌的中小企業經歷了發展調整期，大浪淘沙下許多中小企業資金鏈斷裂，無法償還銀行負債，違約跑路，甚至出現跳樓自殺的惡性事件。經過發展的陣痛后，三峽農商銀行總結出了一系列的風險防范措施來應對：

1.在加強其風險管理中要樹立“安全第一”的思想，定期開展客戶貸后檢查，及時檢查其經營狀況和財務狀況，針對中小企業財務控制機制薄弱的問題，可通過嚴查其銀行對賬單、水電費、稅費等避免疏漏。同時，要將風險管理滲透在貸前調查、貸中審查、貸后檢查等各個環節，在此過程中必須及時準確地反饋貸款風險潛在或實際的信息，做到真正高效的控制風險。

2.推進特色產品創新，以風險組合為補充金融創新是指突破金融業傳統經營局面，在金融工具、金融方式、金融技術、金融機構以及金融市場等方面進行明顯的變革創新。金融機構不斷推出適應中小企業特點的金融產品是解決和緩解中小企業融資難、有效控制中小企業貸款風險的一條有效途徑。可針對不同類型中小企業客戶的經營特點，量身定做融資服務方案，豐富中小企業服務渠道。

3.探索多種擔保方式，增加專業擔保機構介入中小企業抵押、擔保物不足以及獲得信用擔保難是中小企業融資難的重要影響因素，要探索符合中小企業融資要求的抵押擔保方式，結合中小企業資產和業務特點，結合當地經濟特點和市場需求，制定出既能滿足銀行經營管理和風險管理的要求又能適應中小企業現實情況的擔保抵押辦法。提倡經營合作或互助圈內的群體擔保，可有效減少篩選成本、監督成本，甚至交易成本。鼓勵運用應收賬款抵押、倉單抵押、產成品抵押、出口退稅單等多種擔保方式。同時要大力發展與擔保機構的合作，相對于銀行來講，信用擔保機構的管理層次較少、決策更靈活、對市場反應更迅速。中小企

業信用擔保機構通過全面、深入、細致、踏實地了解當地企業情況，能較好地克服雙方信息不對稱的矛盾，降低金融風險。銀行在擔保機構的考核和準入條件上嚴格控制，建立與擔保機構的合作機制，貸款到期，由擔保機構協助銀行收回貸款。出現不良貸款，銀行只需要承擔部分風險，實行風險分擔原則，減少了銀行借貸的風險。

4.推進借款企業信用評級，建立和諧銀企關系借款企業信用評級目前已成為全球銀行業實施信用風險管理的主流模式。正如三峽農商銀行在“聯保貸”款業務中所運用的細致縝密的企業信用評級模型，在風險控制上所發揮的重要作用，在目前我國以間接融資為主導的融資格局下，開展借款企業信用評級更具重要的現實意義。一是要嚴把內部評級。由高素質評估人才運用全面縝密的信用評級模型，對重點對象進行多維度、多指標的評估，對符合某一級別條件的企業發放貸款。同時可與企業建立長期合作關系，授予信用可靠的中小企業某一范圍的信貸額度，減少多次調查評估工作量。二是重視外部評級的重要性。缺乏對專業信用評級機構的利用是目前我國銀行對風險控制措施的一大空白，大多數銀行都是從頭至尾自己進行資信調查和信用評級。銀行可以通過專業可靠的信用評級機構的信用評級相關信息來了解貸款企業的資信狀況，進行有效的風險控制。從而不僅了解了貸款企業的資信狀況，而且降低了銀行信息調查和收集成本。同時要使銀行充分信任專業評級機構的信息，信用評級機構要準確、公正、客觀有效地評價企業信用級別。加強評級程序的科學性、嚴密性，做到公平公正客觀地評價企業信用級別，增強評級信息的可信度和評級機構威信。

5.建立高效的審批機制，提高信貸人員素質，實行由中小企業經營中心客戶經理和專職貸款審批人“雙面簽”審批的特殊審批機制，提高審貸效率，滿足中小企業客戶需求。同時實行貸款審批服務期限承諾制，實行中小企業貸款審批人員“派駐制”或集中審批。如三峽農商銀行富有特色的風險監控官委派制度。同時合理劃分貸款審批權限， 可適當下放審批權，協調授信否決權、風險監督權、審批權等權利之間的制衡和穩定，責任明確，縮短決策鏈條，加快放貸速度。在對中小企業貸款中，要在嚴格控制風險的前提下， 盡可能簡化手續提高貸款效率，盡可能滿足中小企業“急、小、頻”的融資需求。目前，我國銀行業的信貸人員對貸款的操作規程比較熟悉，但缺乏對其他相關行業的知識和經驗。不能準確把握放貸行業的發展趨勢，不能正確地對企業進行評估審查，這就增加了貸款的風險。要從根本上防范風險，就必須努力提高信貸人員素質， 加強對信貸人員的培訓， 提高信貸人員對貸款風險的識別能力。

聯保貸款的風險控制應當采取完善信息披露、加大違約懲罰力度、嚴格企業篩選制度、貸款額度審慎批準以及建立風險基金等措施，方能在聯保貸款的運行中降低違約風險發生的概率，減輕違約風險引致的損失，從而保障聯保貸款健康穩定的運行。這樣一來，聯保貸款作為一種創新融資渠道，將能更加成熟、穩健的幫助中小企業突破融資瓶頸，伴隨中小企業一起茁壯成長。