商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展對策探析

趙旭華+郭永華

[摘要]文章分析當(dāng)前商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題，從而采取一系列積極有效的應(yīng)對措施，使銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在助推企業(yè)“走出去”中發(fā)揮好應(yīng)有的作用。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；國際貿(mào)易；融資業(yè)務(wù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.08.080

1前言

中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與世界經(jīng)濟(jì)的溝通交流活動在過去幾年越發(fā)頻繁，兩者之間的聯(lián)系也更加密切，推動了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。另外，國際化的經(jīng)濟(jì)趨勢也為國內(nèi)商行帶來了更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在國內(nèi)社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)的影響下，中國的商業(yè)銀行關(guān)于國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)能力較歐美國家相比仍處于落后階段，需從多方面著手解決國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的不足，推動該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新進(jìn)程，同時提高服務(wù)質(zhì)量、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2我國的商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資創(chuàng)新顯現(xiàn)的問題

國內(nèi)的貿(mào)易融資起步于20世紀(jì)末期，經(jīng)過近二十年的發(fā)展，業(yè)務(wù)和市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，我國的貿(mào)易融資體系漸漸進(jìn)入成熟階段。在繁榮的國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的影響下，國內(nèi)商業(yè)銀行無論從業(yè)務(wù)規(guī)模還是服務(wù)模式上都出現(xiàn)了變化，但創(chuàng)新能力和水平仍存在幾方面問題。

2.1國際貿(mào)易融資渠道形式匱乏

國內(nèi)商業(yè)銀行對于貿(mào)易融資尚未確立清晰的觀念，影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)度。目前大部分商業(yè)銀行采取的都是傳統(tǒng)融資渠道，不僅流程煩瑣，而且?guī)淼娘L(fēng)險(xiǎn)較高，針對性的進(jìn)口融資業(yè)務(wù)甚至處于空白狀態(tài)。客戶類型方面，大中型企業(yè)是商業(yè)銀行的主要融資對象，而中小企業(yè)在此類業(yè)務(wù)中并不受銀行重視。如此一來，中小企業(yè)為了得到資金支持和發(fā)展空間，將提高優(yōu)惠力度來吸引貿(mào)易對象，最終導(dǎo)致企業(yè)成本和壓力的增大。

2.2高素質(zhì)人才緊缺

銀行的很多管理人員并非金融專業(yè)出身，缺少融資方面的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識，且對融資的認(rèn)識和重視程度不足，并未將其納入銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略中。國內(nèi)銀行業(yè)對于高素質(zhì)的國際貿(mào)易融資人才缺口非常大，這一狀況在短時間內(nèi)難以改善。目前為止，對于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)操作熟練的員工很多，但他們對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)接觸較少，很難勝任這一領(lǐng)域的崗位職責(zé)。

2.3創(chuàng)新能力和技術(shù)較差

社會經(jīng)濟(jì)隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步都取得了較高的發(fā)展成就，但中國商業(yè)銀行的總體技術(shù)能力相比發(fā)達(dá)國家仍有較大差距，無法對部分業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的整理和匯總。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開展?fàn)I銷活動，不僅能夠提高客戶拓展的效率，而且有助于降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為貿(mào)易融資提供更加廣闊的發(fā)展空間。與其相比，國內(nèi)商業(yè)銀行因技術(shù)能力不足，無法進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評估，導(dǎo)致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運(yùn)行不暢。

2.4法律體系不夠健全

國內(nèi)現(xiàn)有法律制度尚未關(guān)于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)制定針對性的政策，這就增加了此類業(yè)務(wù)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，不健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系加大了國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，銀行資源配置、政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管、職能部門權(quán)責(zé)劃分等多個方面都存在問題。

3商業(yè)銀行拓展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策建議

3.1堅(jiān)持對貿(mào)易融資授信總量的有效掌控

為進(jìn)出口企業(yè)的貿(mào)易融資提供授信支持前，需充分評估該企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級和信用狀況，而且要參考其合作對象、年貿(mào)易總額、資金結(jié)算方式、貿(mào)易運(yùn)行時間、融資需求量等多方面條件，以此作為后續(xù)決定依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力、貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)，最終得到較為科學(xué)合理的融資授信額度。如某企業(yè)前一年平均每月的貿(mào)易量和周轉(zhuǎn)期可以當(dāng)作確定授信額度時的重要參考。新客戶的貿(mào)易數(shù)據(jù)和信息有限，可以簡化程序，僅僅采集過去一個月的貿(mào)易額，完成風(fēng)險(xiǎn)等級評估后，綜合考慮是否對其授信。

3.2設(shè)計(jì)過程中注重提供多樣化的貿(mào)易融資產(chǎn)品

設(shè)計(jì)國際貿(mào)易融資產(chǎn)品類型時應(yīng)主要考慮四點(diǎn)匹配因素：第一，融資產(chǎn)品和結(jié)算途徑要相互匹配。貿(mào)易融資比例和產(chǎn)品是隨著結(jié)算途徑的不同而變化的。第二，融資時間和貿(mào)易周期要相互匹配。融資時間的決定因素很多，包括營銷、生產(chǎn)、采購、物流的周期等，避免出現(xiàn)因融資時間造成的銀行回款延遲，更要防止企業(yè)惡意占用授信額度，增加銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。第三，進(jìn)出口貿(mào)易融資要相互匹配。如果企業(yè)的進(jìn)出口總額長期保持均衡，那么銀行可以用多種方式來完成對企業(yè)現(xiàn)金流的控制，包括增設(shè)出口退稅賬戶、受讓出口賬款、制定出口回款途徑等，能夠有效減少進(jìn)口融資風(fēng)險(xiǎn)。第四，國內(nèi)和進(jìn)出口貿(mào)易融資要相互匹配。國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以與國際貿(mào)易融資共同辦理，如此一來，有助于推動內(nèi)外貿(mào)易活動的互動與交流，而且能夠提高物流和資金的監(jiān)管效率，防止出現(xiàn)企業(yè)重復(fù)融資的現(xiàn)象。

3.3有效的授信方案能夠推動與客戶開展整體合作的進(jìn)程

首先，提高談判能力，人民幣、進(jìn)出口的結(jié)算比例都可以由授信方案來確定，這就使得客戶經(jīng)營逐步取代產(chǎn)品經(jīng)營成為整體業(yè)務(wù)的重點(diǎn)內(nèi)容，融資風(fēng)險(xiǎn)也得到有效降低；其次，提高客戶國際貿(mào)易融資的參與度，對客戶的各個貿(mào)易環(huán)節(jié)都給予一定的關(guān)注，包括貿(mào)易雙方的合同簽署、貿(mào)易階段的資金流向、物流周期等，長此以往，雙方的業(yè)務(wù)往來便不再是簡單的產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向整體合作。

3.4提高對融資方案和客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和危機(jī)意識

第一，加強(qiáng)對貿(mào)易融資授信的評估。授信方案的評估工作并非一次性完成的，需對貿(mào)易周期、結(jié)算模式、貿(mào)易手段、交易對象進(jìn)行后續(xù)跟蹤和反饋，對有關(guān)信息進(jìn)行分析后重新調(diào)整授信方案，修改存在缺陷和漏洞的合同條款，與國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前景相匹配，為風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品提供一定的擔(dān)保服務(wù)，且在合同中注明。第二，加強(qiáng)對客戶信息和授信資格的評估。客戶的抵押物、擔(dān)保狀況、資金流、貿(mào)易合伙人、市場需求和運(yùn)營狀況是時刻變動的，這些信息都需要得到實(shí)時反饋。第三，市場形勢的變化對企業(yè)的影響較大，行業(yè)狀況和產(chǎn)品價(jià)格等重點(diǎn)市場因素應(yīng)給予重點(diǎn)關(guān)注，如發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)商品行情或價(jià)格出現(xiàn)大幅下滑，需第一時間發(fā)布“貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)提示”，銀行要采取緊急手段追加擔(dān)保，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

3.5授信規(guī)模參照國際貿(mào)易融資的特點(diǎn)執(zhí)行

第一，針對客戶特點(diǎn)設(shè)定個性化的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。普通貸款客戶與國際貿(mào)易融資客戶的業(yè)務(wù)類別和特點(diǎn)各不相同，所以遵照的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有所區(qū)別。在評價(jià)國際貿(mào)易融資客戶時，其曾經(jīng)的稅務(wù)、工商、外匯、銀行和海關(guān)數(shù)據(jù)都可以成為重要依據(jù)，同時，客戶填寫的申報(bào)表也能夠較為全面地體現(xiàn)其運(yùn)營能力和整體水平。銀行需重視國際貿(mào)易融資客戶信息系統(tǒng)的建立和完善，提高客戶信息管理的效率，為國際貿(mào)易融資提供參考。

第二，針對國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)設(shè)定個性化的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的種類繁多，各自的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也存在較大差別，所以，銀行需針對各類業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)等級，設(shè)立相應(yīng)的抵押和保證條件，降低銀行因潛在風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的可能性，實(shí)施個性化的客戶和產(chǎn)品授信標(biāo)準(zhǔn)。

4結(jié)論

在商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行更多的創(chuàng)新，有助于推動國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。但這一業(yè)務(wù)在國內(nèi)出現(xiàn)較晚，發(fā)展時間短，需要參考發(fā)達(dá)國家較為成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)為我所用，幫助我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)走向成熟與繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐芳.我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力的問題與策略研究[J].商場現(xiàn)代化，2016（20）.

[2]高建峰.銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)拓展對策研究[J].上海金融，2016（3）.