互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響分析

王嬋

（延安大學 經濟與管理學院，陜西 延安 716000）

互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響分析

王嬋

（延安大學 經濟與管理學院，陜西 延安 716000）

在經濟全球一體化背景下，互聯網金融在這種背景下得到了較大的發展，但是，其在發展的過程中，也對傳統銀行也造成了一定的影響.為此，在這種互聯網金融模式下，傳統銀行業要想得到更好地發展，就一定要加強對互聯網金融模式的研究，從中抓住機遇，進而才能更好地促進傳統銀行業的發展.為此，本文也主要對互聯網金融模式以及其對傳統銀行業所造成的影響進行了分析.

互聯網；金融模式；傳統銀行業的影響

在這個網絡信息技術時代下，互聯網受到了非常大的關注，其在人們日常生活以及工作中的重要性也越來越突出.互聯網的普及在很大程度上改變了各個行業的發展，其中，金融行業就受到了較大的影響，致使傳統銀行業格局發生了較大的轉變，互聯網金融模式在社會發展過程中得到了非常迅速的發展.互聯網金融作為一種較為新型的金融模式，它的出現在很大程度上提高了銀行工作效率，更好地方便了使用群眾，但是，一件事物的發展必然有好有壞，為了更好地對互聯網金融模式進行研究，筆者也對其進行了相關概述，同時就其對傳統銀行業的影響進行了適當的分析，并且為傳統銀行業提出了相應的發展措施.

1 互聯網金融模式相關概述

1.1 互聯網金融模式

互聯網金融模式主要有三種，而筆者也對其分別進行了以下的分析：

1.1.1 P2P信貸互聯網金融模式

P2P信貸互聯網金融模式最早出現在2007年，在這一年國內第一家P2P貸款公司拍拍貸成立，在此之后，隨著互聯網的不斷發展和普及，P2P信貸平臺發展趨勢就越來越迅猛，有越來越多的創投在開始在互聯網平臺上上線，致使P2P信貸這一互聯網金融模式成為重要模式之一[1].P2P信貸其本身能夠有效地脫離第三方機構，相比較于第三方支付而言有著更好的發展前景.互聯網金融模式在發展最開始階段，很多人對于融資方面的需求大多還是會以資本市場為主，而P2P信貸這一平臺的出現，雖然有著較為良好的發展趨勢，但是就當時而言還是存在較多的問題，所以整體業務量也不夠.之后隨著互聯網金融的不斷發展，P2P信貸這一互聯網金融模式也得到了較大的發展，并且也越來越重要.

1.1.2 眾籌互聯網金融模式

眾籌作為互聯網金融模式中的一種，其還是屬于一種新型的互聯網金融模式，在這一種模式下，其將預購和團購結合在了一起.在眾籌平臺中，其主要的目的就是玩網上群眾募集項目資金，利用互聯網傳播廣泛性這一特點展示出自身的創意項目，以此來激發投資者對于該項目的興趣，進而就能獲得相應的資金支持，通過這種眾籌的方式來幫助更多人獲得相應資金.眾籌這一融資方式相比較于傳統方式而言，這一互聯網金融模式開放性十分的強，在這個平臺上的項目，只要有網絡群眾關注，并且還有相應的用戶主動愿意投資，盡可以最大程度發揮出集體出資的優勢，幫助有需求的人獲得相應的啟動資金.眾籌互聯網金融模式作為一種較為新型的金融模式，其已經面試就受到了較大的關注，并且隨著互聯網的發展而成為金融中的主流，有著非常顯著的作用[2].

1.1.3 第三方支付互聯網金融模式

第三方支付互聯網金融模式在我國首次面試時間為1998年，但是，就那時經濟環境而言，互聯網金融這一模式還沒有開始發展，所以，并沒有為這一模式提供發展條件，所以在那時沒有得到廣泛的關注和應用.但是，隨著我國社會經濟的不斷發展，互聯網金融發展趨勢越來越迅速，在這種時代背景下，第三方支付互聯網金融模式已經具備了非常良好的發展條件和背景，因此，在2005年，我國第三方支付互聯網金融模式就出現了支付寶，這一支付方式的出現在很短的時間內就得到了較為迅猛的發展，同時還在很大程度上促進了電子商務的發展.就目前而言，支付寶已經成為第三方支付互聯網金融模式的代名詞.

1.2 互聯網金融模式的特征

相比較于傳統銀行業，互聯網金融模式其有著自身的特征，而筆者也對其主要的幾點特征進行了以下的分析：

1.2.1 以大數據應用為核心

在互聯網金融模式下，其需要處理大量的信息，在這種情況下，不僅要確保信息處理的快捷性，還要保證信息處理的準確性.但是，在傳統銀行業中，是很難解決這一問題的，但是，隨著我國信息技術的不斷發展，我們身處在一個大數據時代，在這種時代下，我們就能很好地對這類問題進行解決，互聯網金融模式其核心本身就是大數據，也正是因為這一特征，使得消費者信息得到了基本的保障，還能為消費者提供利益查詢方式，以此來確保自身利益不受到損害[3].由此可見，互聯網金融模式在發展過程中，其最為顯著的特征就是以大數據應用作為核心.

1.2.2 交易十分的高效、便捷

在互聯網金融模式下，其主要是利用了移動互聯以及云計算等功能對交易程序進行解決，相比較于傳統銀行業而言，其交易程序更加的簡單，這樣使用用戶在操作過程中就會十分的簡單，最大程度縮短了交易時間，真正做到交易高效、便捷這一點.

1.2.3 交易安全，交易成本也低

在互聯網金融模式下，交易雙方都會通過互聯網平臺進行借貸操作，這樣就能有效地避免了中介的介入，這樣交易雙反的交易成本也會明顯的降低，所以說，在互聯網金融模式下其交易成本也低.除此之外，在這一模式下，其本身所遵循的原則就是透明公開，在這種模式下，投資人員可以及時了解自身資金的流動，最大程度保障了其交易的安全可靠性.

2 互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

2.1 互聯網金融模式使得傳統銀行業經營出現了變化

在以往傳統金融模式下，傳統銀行業在經營過程中，主要是產品作為經營主要，但是，在互聯網金融莫斯下，傳統銀行業經營情況就出現了變化，其在開展業務的過程中，不再以產品為主，而轉變成了以客戶為主.在互聯網時代下，很多群眾都會習慣在完善辦理相應的業務，而傳統銀行也在經營過程中，就能在互聯網金融模式下更好地掌握客戶需求，這樣在開展業務的過程中，就能更好地知道客戶的需求，為客戶提供更加滿意的服務[4].除此之外，在互聯網金融模式下，其本身因為是在互聯網上進行一系列的操作，所以具有較為靈活的特點，在這一模式下，傳統銀行業就可以按照客戶需求的變化來改變自身經營產品，這樣就能更好地提高客戶對傳統銀行業的滿意度.由此可見，互聯網金融模式對傳統銀行業有著十分顯著的影響，直接對傳統銀行業經營模式造成了影響，使其經營方式發生了改變，并且也促進其經營方式更加的合理、可靠.

2.2 互聯網金融模式推動了傳統銀行業利率市場發展

在這個信息技術高速發展的時代下，互聯網金融模式也得到了更好地發展，所以，在幾幾年來，互聯網金融模式在社會在取得了較為規模化的成就和發展，有越來越多的用戶開始關注到這一模式.互聯網金融模式下，其在交易過程中是必須要遵循借貸雙方自愿平等這一原則的，而這一原則也在這一程度上推動了市場秩序化的發展.在互聯網金融模式下，傳統銀行業能夠通過用戶操作更好地掌握互聯網金融市場的利率變化趨勢，然后對其進行分析，這樣傳統銀行業在發展過程中不僅能為客戶提供更加優質的服務，還能更好地規避經營管理過程中所存在的一些風險.除此之外，互聯網金融模式其本身對于市場就具有一定的調節作用，能夠為政府決策提供相應的數據支持，確保其決策更加的科學、合理，由此可見，互聯網金融模式推動了傳統銀行業利率市場發展，能夠更好地促進市場的合理化發展.

2.3 互聯網金融模式有利于拓寬傳統銀行業客戶渠道

互聯網金融模式所處的環境本身就是靈活性較高的互聯網，在這種環境下，用戶辦理業務會更加的便捷，所以會有越來越多的在網上辦理銀行業務，而這從某種程度來說，是對傳統銀行業客戶渠道的拓展.在出現網上銀行之后，用戶可以通過網絡實現個人理財、股票、轉賬等業務，極大的方便了客戶，使其在家也能辦理相關銀行業務，進而就能有效地提高客戶的滿意度，而客戶的滿意度一旦提升就能更好地存傳統銀行業的發展.由此可見，互聯網金融模式有利于拓寬傳統銀行業客戶渠道，能夠改變以往傳統銀行業辦理業務的繁瑣新，提高客戶量，真正打破了空間和時間的限制，同時還能降低經營成本.

2.4 互聯網金融模式削弱傳統銀行業金融媒介作用

在辦理金融業務的過程中，銀行業可以將其當做中介，并且也是在這一過程中獲取相應的資金，但是，在互聯網金融模式下，傳統銀行業金融媒介作用就會被大大的削弱，這樣就會使得商業銀行資金中介這一功能逐漸的邊緣化.除此之外，在互聯網金融模式下，相關互聯網企業會為資金供需雙方提供詳細并且真實的信息，同時將交易程序最大程度簡化了，一次來保障交易的效率[5].如果就支付這一角度來看，互聯網金融模式下，在開展第三方支付平臺之后，就能有效地實現為客戶的提供收付款、自動分賬、轉裝匯款等服務，而這些服務本身就是傳統銀行業的支付業務，由此可見，互聯網金融模式還代替了傳統銀行的支付業務.

3 互聯網金融模式下傳統銀行業發展措施

通過上述分析，我們知道在互聯網金融模式下，傳統銀行業受到了較大的影響，在這種情況下，其不僅要面對互聯網金融模式所帶來的沖擊，還需要抓住互聯網金融模式所帶來的機遇，在互聯網金融模式下尋找發展出路，這樣才能更好地促進傳統銀行業的發展，針對這一現象，筆者也對傳統銀行業在互聯網金融模式下的發展措施進行了分析，具體如下：

3.1 對自身風險控制機制進行完善

在互聯網金融模式下，其雖然在時代發展的步伐中得到了十分迅猛的發展，但是，其在發展過程中相比較于傳統銀行業而言肯定還存在著一定的不成熟性，再加上網絡信息技術在發展過程中，其本身就存在一定的虛擬性和不安全性，所以，互聯網金融在發展過程中就很難形成較為較為良好的社會信用，這也是互聯網金融模式下所存在的較大的問題，而對于克服而言也是較大的風險.針對這一點，傳統銀行業在發展過程中，就可以利用這一問題，對自身風險控制機制進行完善，盡可能切實的實現銀行風險管理，這樣就能將那些對互聯網金融存在不確信的客戶.除此之外，在發展過程中，傳統銀行業還可以建立其相應的網絡金融風險防范機制，以此來促進傳統銀行業的發展，同時還能促進互聯網金融同商業銀行的融合.由此可見，在互聯網金融模式下，傳統銀行業要想得到更好地發展，就一定要對自身風險機制進行完善.

3.2 對自身反饋機制進行完善

在互聯網金融模式下，傳統銀行業要想得到更好地發展，除了要對自身風險控制機制進行完善之后，對于自身反饋機制也需要進行適當的完善，只有這樣才能將更好地促進傳統銀行業的發展.針對這一點，傳統銀行業在發展過程中，可以構建產品創新評價機制，并且在服務過程中將客戶作為核心，切實實行“一切為了客戶，一切為客戶服務”這一服務原則，然后在對金融進行創新的過程中，相關工作人員一定要將綜合效益以及市場評價作為衡量標準，這樣才能確保其準確合理性，最后，在對產品進行創新的過程中，一定要對其進行動態改進.具體要做到以下幾點：首先，在對產品進行改進的過程中，不僅要從產品數量進行思考，還需要對其質量進行思考，在這個過程中，需要聯系客戶需求確定產品數量；其次，對于產品，還需要構建相應的產品評價機制；之后在從質量和數量上對整合客戶需求能力進行綜合評價；最后則需要構建銀行投入產出綜合評價機制，這樣才能真正為傳統銀行決策提供準確的依據和支持，促進傳統銀行業的發展.

3.3 對自身管理模式進行改變，并且加強信息技術建設

在互聯網金融模式下，傳統銀行業要想得到更好地發展，還需要對自身管理模式進行適當的改變，同時在這一過程中加強信息技術建設.首先，在發展過程中，傳統銀行業一定要采用較為先進的管理方式，并其在管理過程中構建相應當下現代化管理技術平臺，以此來保證其管理的有效性合理性，真正實現管理模式的創新發展.除此之外，傳統銀行業在發展過程中，還需要加強對客戶隱私的保護，并且制定相應的保護措施，這樣才能更好地提升客戶滿意度.在管理過程中，管理人員還可以定期對所存儲的客戶信息進行適當的監管，加大和客戶的交流，以此來更好地完善監管方式，真正保護客戶信息.傳統銀行業要想得到更好的發展，在這個互聯網背景下，還需要加強對信息技術的使用，以此來構建相應的客戶管理體系以及人性化市場細分，這樣才能更好地促進管理質量的提升.

4 結語

綜上所述，在互聯網金融模式下，傳統銀行業受到了較大的影響，其中經營方式、利率市場、客戶渠道、媒介作用等方面都受到了較大的影響，而這種趨勢下，傳統銀行業要想得到更好地發展，就一定要做好管理和建設，這樣才能更好地適應互聯網金融模式的發展趨勢.

〔1〕袁曉敏.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].中外企業家,2015,47(1X):86-88.

〔2〕李樺.對互聯網金融模式及對傳統銀行業影響的思考[J].現代營銷旬刊,2015,36(8):101-102.

〔3〕宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融,2013,25(5):86-88.

〔4〕何超.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].中國電子商情:科技創新,2013,17(23):38-39.

〔5〕王妍.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].環球市場信息導報,2015,56(41):86-88.

F830.46

A

1673-260X（2017）03-0107-03

2016-11-15