普惠金融的發(fā)展機(jī)理、存在的問題及對策

畢曉慧

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

普惠金融的發(fā)展機(jī)理、存在的問題及對策

畢曉慧

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

近年來，我國普惠金融愈加受到人們的關(guān)注與重視，普惠金融的實(shí)施也取得了初步的成效，其帶來的積極影響也是可以看見的.但沒有任何事物是完全完美的，普惠金融的發(fā)展尚還處于不成熟的階段，其中還存在著諸多問題，要想實(shí)現(xiàn)全方位的普惠金融體系還有很長的路要走.本文以普惠金融的含義及其成長歷程為出發(fā)點(diǎn)，探討何為真正意義上的普惠金融，同時(shí)剖析發(fā)展中主要出現(xiàn)的一些問題，并提出改善現(xiàn)狀的相應(yīng)策略，以使其更好更全面的發(fā)展.

普惠金融發(fā)展；問題；對策

1 前言

目前，普惠金融正處于發(fā)展的重要時(shí)期，但其發(fā)展尚處于不成熟階段，還有很多方面需要完善.許多學(xué)者通過考察調(diào)研分析了普惠金融存在的問題與解決對策，為本文提供了十分重要的資料.本文先介紹了普惠金融的含義、發(fā)展歷程及意義，然后分析發(fā)展中存在的問題，接著提出問題的對策，最后得出結(jié)論.

2 普惠金融的含義、發(fā)展歷程及意義①

2.1 普惠金融的含義

“inclusive financial system”國際上通常稱為包容性金融，其基本含義是：能有效、全面地為整個(gè)社會(huì)全部階層和群體提供服務(wù)的一種金融體系，因“普惠”二字能更好地表達(dá)出其“廣泛性”的特點(diǎn)，所以采用了中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇給出的“普惠金融體系”的譯文，其也因此作為“普惠金融”被廣泛認(rèn)知.

2.2 普惠金融的發(fā)展歷程

小額信用貸款自1993年到2004年期間不斷發(fā)展，于2004年開始了其理論與實(shí)踐的論證.我國于2005年開始提倡商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)，“普惠金融”這一理念直到2006年才正式被引入，然后被廣泛推廣，其也因此日益得到關(guān)注.2013年十八屆三中全會(huì)中通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，文中正式提出了“發(fā)展普惠金融”的觀點(diǎn)，這一概念被賦予了新的時(shí)代意義與內(nèi)涵.

2.3 發(fā)展普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融的目的就是想讓社會(huì)上全部階層和群體盡可能得到更多的金融權(quán)利，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.普惠金融能夠幫助中低收入家庭改善生活質(zhì)量，有助于其獲得教育與健康的服務(wù)，縮小貧富差距.但普惠金融不是狹義的扶貧，其還促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的交往，有助于緩解就業(yè)壓力，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，有助于實(shí)現(xiàn)共同富裕，創(chuàng)造一個(gè)祥和融洽的社會(huì)環(huán)境，因此，發(fā)展普惠金融對我國來講具有十分重大的意義.

3 發(fā)展中存在的問題②

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的普惠金融也逐步走上正軌，服務(wù)主體較原來更加多樣化、服務(wù)面也較之更廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率也隨著發(fā)展大幅度增加，總體來講我國的基礎(chǔ)金融服務(wù)已達(dá)到較理想的水平.盡管如此，從我國金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，普惠金融的發(fā)展仍面臨著許多的問題與挑戰(zhàn)，主要有以下幾個(gè)：

3.1 普惠金融體系不健全

主要包括如下三種：

3.1.1 金融組織體系不健全

主要體現(xiàn)在金融市場細(xì)分不夠充分，金融機(jī)構(gòu)的類型偏少，數(shù)目也不多.

經(jīng)了解，僅農(nóng)村信用社于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但主要以服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、小額貸款、融資性擔(dān)保公司等大多設(shè)立于縣城，其他的服務(wù)，如證券、期貨、保險(xiǎn)、信托、租賃等，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是幾乎不存在.同時(shí)，金融市場細(xì)分不明確，多樣化程度較低，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的分布比率還相當(dāng)?shù)停行Ч┙o明顯不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng).

3.1.2 產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全

主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)類型豐富度不足，發(fā)展與需求不匹配.

雖然各金融機(jī)構(gòu)均按照市場的需求增加了產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，且不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)也在積極涌現(xiàn)，但仍舊難以滿足普惠金融主體的多樣需要.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制缺乏靈活性，相當(dāng)大地影響了創(chuàng)新積極性，也錯(cuò)過了許多的市場機(jī)遇.面對現(xiàn)如今多樣化的需要，傳統(tǒng)的金融服務(wù)和供給已無法全面與之匹配.同時(shí)，普惠金融的商業(yè)性運(yùn)營與政策便利性之間還存在矛盾，一般情況下，不夠發(fā)達(dá)的金融弱勢群體資金需求量并不大，但其貸款調(diào)查環(huán)節(jié)相比大額貸款卻并不簡單甚至更繁瑣，不僅缺少必要的抵押擔(dān)保物，且抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低，給銀行業(yè)務(wù)帶來了更高的運(yùn)作成本，也增加了風(fēng)險(xiǎn)成本.

3.1.3 金融法律法規(guī)體系仍不完善

普惠金融體系的運(yùn)行需要相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行約束，否則無法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制保障金融的安全，也無法維護(hù)金融的穩(wěn)定.沒有適應(yīng)普惠金融發(fā)展要求的法制規(guī)范與監(jiān)管體系，就無法提高金融監(jiān)管的有效性，普惠金融也就不會(huì)得到理想的發(fā)展.我們知道，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)于相對較弱勢的群體，如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等都是其服務(wù)的主要對象.而這卻是我國金融服務(wù)監(jiān)管的薄弱部分，需要有相應(yīng)的符合其發(fā)展的管理機(jī)制支撐.例如，小額信貸以及微型金融為那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的處于較弱勢地位的群體提供了更多的金融機(jī)會(huì)，因此就應(yīng)在法律和監(jiān)管政策方面為此類機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)?shù)目臻g.

3.2 普惠金融服務(wù)不均衡

主要包括如下兩種：

3.2.1 城鄉(xiāng)與區(qū)域間金融服務(wù)不均衡

農(nóng)村金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，金融資源呈現(xiàn)出向城市地區(qū)、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中的趨勢，而欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村、西部地區(qū)則更難以享受到全方位的金融服務(wù)，甚至出現(xiàn)區(qū)域金融服務(wù)呈現(xiàn)荒漠化的情況.

3.2.2 需求與供給的不平衡

現(xiàn)有的普惠金融服務(wù)出現(xiàn)了需求與供給不平衡的狀態(tài)，一則服務(wù)在種類上的需求明顯大于供給，規(guī)模分布也比較不合理；二則，金融資源供給分配也有待于更深入的考慮.

3.3 金融服務(wù)不公平

主要包括如下兩種

3.3.1 金融權(quán)利的不公平

目前的普惠金融并沒有做到為整個(gè)社會(huì)全部的群體提供有效的服務(wù)，對于大企業(yè)與富人而言，其較容易獲得被服務(wù)的機(jī)會(huì)，而對于欠發(fā)達(dá)的弱勢群體，其仍難以享受到應(yīng)得的金融權(quán)利，因此存在著金融權(quán)利的不公平.

3.3.2 金融資源的配置不平等

按照普惠金融推出的實(shí)際目的，資金和其他金融資源理應(yīng)傾向于欠發(fā)達(dá)的弱勢群體，而實(shí)際的情況卻是資金雖然匯集到了農(nóng)村地區(qū)，但隨后仍舊向城市、工業(yè)和中高收入階層流入，存在金融資源的配置不對等的問題.

3.4 商業(yè)可持續(xù)性有待提升

對于處于弱勢地位的欠發(fā)達(dá)群體，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營相對較難.欠發(fā)達(dá)地區(qū)一般經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較單一，很容易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)總量較小，存貸款金融資源也不足，很難吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)持續(xù)的開展業(yè)務(wù).在維持獨(dú)立法人的信用社中，欠發(fā)達(dá)地區(qū)很難持續(xù)經(jīng)營.因其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)較高、成本也較高的特點(diǎn)，需要外力，如政府等的不斷的救助，才可持續(xù)經(jīng)營下去.

4 問題的對策③④

4.1 健全普惠金融機(jī)制

針對不同方面存在的問題，應(yīng)分別采取對策.相應(yīng)增加金融機(jī)構(gòu)的類型與數(shù)量，注重市場細(xì)分，增加層次，使金融多樣化程度提高，投資建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，健全農(nóng)村金融體系；創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，尤其是適用于低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品；要補(bǔ)充有關(guān)法律法規(guī)制度，增加對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù).積極拓展新的領(lǐng)域，發(fā)展新的品種，加強(qiáng)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如增添抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種等.

4.2 均衡普惠金融服務(wù)

首先是地域間金融服務(wù)的不均衡.應(yīng)適當(dāng)改進(jìn)城鄉(xiāng)、區(qū)域間的服務(wù)分布，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)覆蓋率.其次是需求供給間存在的不對等.現(xiàn)實(shí)與理想不同，為保障普惠金融的平穩(wěn)發(fā)展，政府還需要考慮需求與供給之間的平衡.不僅要考慮服務(wù)的需求種類、規(guī)模、區(qū)域分布、服務(wù)形式，而且還應(yīng)考慮機(jī)構(gòu)發(fā)展、市場的深度以及廣度、產(chǎn)品線長度、服務(wù)半徑和供應(yīng)成本.

4.3 重視金融機(jī)會(huì)平等

普惠金融強(qiáng)調(diào)普惠所有人群，強(qiáng)調(diào)金融權(quán)的公平合理，所以應(yīng)使得每個(gè)人的金融機(jī)會(huì)同等.為讓每個(gè)人都有機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)，就要進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品上的創(chuàng)新，還要重視金融資源的平等配置.

4.4 注重商業(yè)可持續(xù)性

強(qiáng)調(diào)商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)，在政策性與商業(yè)性之間力求一個(gè)平衡，解決高風(fēng)險(xiǎn)高成本的問題.這既需要政府引導(dǎo)，也需要以市場為主導(dǎo).注重金融產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)時(shí)性、有效性、安全性和便捷性，使欠發(fā)達(dá)的弱勢群體能夠得到更合理的服務(wù).至少在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)該提高信用社獨(dú)立法人層級，在地/市/州層面統(tǒng)一法人，才更有利于商業(yè)可持續(xù).

5 結(jié)論

建設(shè)和完善普惠金融體系，不僅有利于全部階層和群體得到更多金融服務(wù)的權(quán)利，還有利于整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對縮小貧富差距，全面建設(shè)可持續(xù)發(fā)展都有著舉足輕重的影響.雖然目前發(fā)展的種種難點(diǎn)嚴(yán)重阻礙了普惠金融體系的建設(shè)和完善，但可以看到，在過去的一段時(shí)間里，普惠金融體系的實(shí)施已經(jīng)取得了初步的成效，普惠金融體系的建設(shè)工作任重道遠(yuǎn)，在接下來的建設(shè)工作中，面對實(shí)質(zhì)性的問題，做出相應(yīng)的解決，盡最大努力讓金融體系在全國得到普及，讓一切有需要群體得到金融服務(wù)，真正有效的做到全方位的發(fā)展普惠金融體系.

注 釋：

①劉婷婷.我國普惠性農(nóng)村金融體系建設(shè)的路徑探析[D]．云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

②高彥彬.構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙與突破[J]．征信，2014（12）.

③畢穎妍.淺析發(fā)展普惠金融的必要性與基本途徑[J].時(shí)代金融（下旬），2014（2）.

④漆明春.我國普惠金融發(fā)展路徑選擇研究[J].四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（5）.

〔1〕高彥彬.構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙與突破[J]．征信，2014.（12）.

〔2〕李濱.普惠金融的制度分析與測度研究[D]．廈門大學(xué)，2014.

〔3〕劉婷婷.我國普惠性農(nóng)村金融體系建設(shè)的路徑探析[D]．云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

〔4〕李揚(yáng).獲取金融服務(wù)是天賦人權(quán)[J].金融博覽，2014（4）.

〔5〕孫思磊.普惠金融大幕開啟[J].中國農(nóng)村金融，2014（16）.

〔6〕畢穎妍.淺析發(fā)展普惠金融的必要性與基本途徑[J].時(shí)代金融（下旬），2014（2）.

〔7〕中國銀監(jiān)會(huì)合作部課題組.普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].中國農(nóng)村金融，2014（2）.

〔8〕劉增彬.推進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的思考——基于國際經(jīng)驗(yàn)視角[J].華北金融，2014（10）.

〔9〕鈕鍵軍.普惠金融的“危”與“機(jī)”[J].金融博覽，2014（4）.

〔10〕漆明春.我國普惠金融發(fā)展路徑選擇研究[J].四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（5）.

〔11〕董娜娜.我國構(gòu)建普惠金融的重要性[J].東方企業(yè)文化，2014（12）.

〔12〕白振華.當(dāng)前普惠金融發(fā)展存在的問題與建議[J].時(shí)代金融(下旬)，2015（7）.

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