供給側結構背景下數字普惠金融發展研究

丁文娜

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

供給側結構背景下數字普惠金融發展研究

丁文娜

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

2016年杭州G20峰會上，數字普惠金融成為大熱議題.數字技術引入數字普惠金融體系，不僅能解決傳統金融服務成本高、效率低下問題，還能在經濟新常態下利用數字普惠金融發展“三農”，推進精準扶貧和電商扶貧.本文將從數字普惠金融的背景出發，通過分析數字技術的優劣勢，并探討數字普惠金融的“監管沙盒”問題，最后研究如何在“三農”問題中發展數字普惠金融，并提出相關政策建議.

數字技術；普惠金融；發展問題

1 背景

自從2005小額信貸年聯合國首次提出“普惠金融”（也稱微型金融）這個概念后，普惠金融就漸漸走進大眾視野.普惠金融指讓更多人享受到無差別的金融服務，即金融服務的全面化、專業化和公平化.2016年，時隔11年后，在杭州G20峰會上，中國作為主辦國再次呼吁發展普惠金融的重要性，并出臺了《G20數字普惠金融高級原則》,提出鼓勵發展數字金融領域，將數字技術運用到普惠金融中，精準發展普惠金融.

普惠金融服務的對象主要是農村低收入者、偏遠地區人民、老年人、殘疾人等社會弱勢群體.根據《中國統計年鑒》數據，2015年城鄉可支配收入差距19773元，相對于2013年城鄉可支配收入差距17038元，貧富差距在不斷擴大.自從2005年起，我國社會服務機構單位數就逐年增加，直到2015年，社會福利機構突破了176萬.其中，殘疾人、老年人的社會保障福利在逐年增加，針對養老保險、失業保險的社會制度也不斷完善并取得一定成效.因而，在供給側結構背景下發展普惠金融具有其必要性和重大意義.

2 文獻綜述

從數字普惠的優勢上看，中國人民儲蓄銀行行長呂家進（2016）認為,數字普惠金融具有服務范圍更廣、風險控制更合理化的特點.他指出，郵儲銀行正利用數字技術，降低傳統金融服務的高成本高風險問題，同時提出要從基礎設施建設、數據共享、監管體系三方面促進數字普惠金融的商業可持續發展；從“三農”領域發展普惠金融的角度上看，姚金樓等（2016）認為“三農”領域發展數字普惠金融大有作為，數字技術在許多方面可以全方位、多角度地滲透在居民生活中，彌補傳統金融服務和農村金融的短板；從數字普惠金融的監管問題上看，王曉（2016）存在擔憂，她認為數字技術的引入必然會帶來對傳統金融服務的沖擊，如何對其監管也成為一道難題.

本文基于前人對新形勢下發展數字普惠金融的問題研究，以更全面的角度，分別從數字普惠金融的優勢、劣勢及監管問題進行探究，最后研究如何在“三農”問題中發展數字普惠金融，提出一些政策建議.

3 新形勢下發展數字普惠金融的優勢分析

數字技術給普惠金融服務帶來曙光.隨著互聯網的普及、移動支付的火爆，各大型電商平臺入駐農村，“淘寶村”、“電子商務示范縣”不斷出現.數字技術和傳統金融服務的結合，具有以下優勢：

3.1 數字技術打破空間障礙.傳統金融機構是位于經濟發達或欠發達地區，給當地人民提供金融服務，這就具有一定的空間限制.而數字技術的出現恰好解決了這一問題，無論是經濟發達地區，還是落后地區、偏遠地區，都可以通過互聯網享受到無差別的金融服務.同時對于服務對象，數字技術使得服務對象更加廣泛化.

3.2 數字技術可以節約資源，提高效率.傳統金融機構要開展金融服務就必須設置交易網點、租賃場地、招聘員工等耗時耗力的行為，而數字技術的引入，使得交易者足不出戶，便可享受到金融服務.不再依賴傳統媒介后，交易效率也大幅提高.

3.3 降低交易風險.以貸款業務為例，銀行辦理貸款時，通常要對貸款人的資信系統、還款能力、誠信問題進行考量，而偏遠地區或貧困山區的人申請貸款時，銀行很難對其進行鑒別，因而不能有效地開展金融服務.而數字技術的普及，就可以利用大數據、云計算等技術，可以通過篩選有效信息，對借貸人生成一套征信系統，合理鑒別其資信狀況.

3.4 業務零門檻化.金融機構在籌集資金、發放貸款時或多或少有一些門檻限制，而數字技術則降低了門檻要求，讓更多的人享受到普惠金融服務.

4 發展數字普惠金融的劣勢和監管問題研究

截止到2015年底，我國網民人數突破6億8千萬，相校于2014年，同比增加6.1%.我國網民人數雖然基數大，但是普及率尚不足50%.數字普惠金融仍然道阻且長.

4.1 發展數字普惠金融劣勢分析.貧困地區互聯網普及度不高.4G技術目前已經全面普及，但仍有部分地區通信系統還未完善，2G甚至都沒有普及，難以進行金融活動.再加上農民對于移動支付的接受程度還不夠高，對于商業銀行、保險公司等各類金融機構開發的金融產品存有懷疑、不信任態度，參與度不高，農村還存在電商人才匱乏、農村基礎設施構建不完善等問題.

4.2 數字普惠金融的監管問題.新形勢下數字技術催生的金融服務和金融產品創新，對政府和監管局的監管能力提出了新的要求.首先，監管要保持均衡適度.監管太松容易導致新型金融機構損壞投資者利益，監管太嚴則會在一定程度上抑制數字普惠金融的發展.所以，監管要保持均衡適度，既能達到監管成本和防范風險的均衡，又能以保護投資者利益為目標，在投資者利益最大化的條件下最大可能防范金融風險.其次，可以推進“監管沙盒”計劃，促進國際間交流與合作.所謂“監管沙盒”，是指專門開發出一個隔離實驗區，在這個區域內，可以開發創新性金融產品，測控風險并試運營.這個計劃既能保護投資者利益，又能通過不斷試運營改進金融產品，降低風險.目前，博鰲亞洲論壇報告指出，中國實施“監管沙盒”計劃的時機已經成熟.現已有許多國家加入到“監管沙盒”計劃，中國也可以借鑒此類計劃，有效解決數字普惠金融的監管問題.

5 在“三農”問題上發展普惠金融

5.1 農村金融現狀.農村金融體系助力農業、農村以及農民的發展.截止到2015年底，我國農村人口60346萬人，接近我國總人口的一半，我國農村數量眾多，農村金融體系大有可圖.但現今我國農村金融體系發展還不夠完善，仍然存在著農村金融服務規模小，服務對象窄以及金融產品的局限性問題.再加上，農村金融服務機構數量不多，主要以信用社和農業銀行為核心，主營業務存貸款，創新性金融產品很少，因而其還有發展空間.

5.2 問題分析.導致這一現狀的原因有很多.其一是農民收入的不穩定性導致農村金融機構業務發展受限，農村農民收入單一化，偶有自然災害就會使農民收入劇減，再加上農村子女教育也要占有一定資金、家庭成員的身體狀況也會影響農民收入，農民收入入不敷出，商業銀行自然無法開展金融服務.其二是農村金融服務機構的營業網點數量太少，近年來我國城鄉營業網點總和是逐年遞增，但是農村金融機構增速緩慢，這也限制了農村金融的發展.此外，農業生產的粗放性質也是原因之一.

5.3“三農”中數字普惠金融的潛力.互聯網可以消除人與人之間的交易壁壘，使生產者與消費者直接對接，不僅能合理配置資源，而且能節約交易成本，降低風險，提高效率.大數據、云計算技術還能幫助金融機構從海量信息中獲取有價值的信息，有助于建立消費者征信系統和風險控制系統，便于金融機構開展存貸款業務.

6 政策建議

我們從數字普惠金融的背景出發，根據其優劣勢及監管問題研究，探究了其在“三農”領域的應用問題，關于數字普惠金融發展問題，提出如下建議：

6.1 從“三農”問題出發，政府應加大對“三農”的扶持力度.首先，政府應該鼓勵企業和個體商戶大力開展電子商務，給予一定的政策優惠或稅收減免.同時，政府可以建立縣域電商孵化園，為有志于線上交易的農民提供免費場地和設施開展電子商務，提供良好的線上交易環境和互聯網創業氛圍.政府還可以定期舉辦電商人才交流會，加強電商人才培養.其次，政府應大力發展區域特色，形成品牌化、產業化經營，從商品的生產、供應、銷售的各個環節嚴格把關，徹底貫徹“數字普惠金融”理念，帶動產業鏈升級.

6.2 從數字普惠金融的角度出發，政府應倡導綠色金融理念.數字技術給政府監管帶來了種種不確定性.因而，政府應大力提倡“以人為本”的綠色金融理念，提倡節能環保的消費理念.把綠色金融理念貫徹到普惠金融領域，就是提倡保護小微企業、中小投資者等社會弱勢群體的利益，防范金融風險，堅決杜絕金融領域的“不作為”問題，政府應加強行業自律，完善相關法律法規和風險控制體系，防范金融主體欺騙消費者行為，為投資者營造公平有序的投資環境.

6.3 從數字技術的應用來看，應合理使用數字技術.數字技術給普惠金融增添了新的活力和生機，但互聯網的快速、便捷、廣泛傳播性、不可測性確實會引致一些風險，比如說，消費者的信息泄露問題，不法分子利用他人身份信息進行犯罪屢見不鮮.因而政府要加強互聯網監管，合理控制互聯網引發的風險.

7 結語

新形勢下，利用數字技術發展普惠金融面臨著雙重機遇和挑戰.數字技術讓金融主體以低成本、低風險、高效率提供金融服務的方式成為可能，數字技術以服務對象更廣，涉及范圍更寬的方式滲透了整個普惠金融領域.然而，它也會催生一定的監控風險，這就要求政府要加強監管，保持監管政策的適度性和均衡性.我們要正確看待它的利弊，在風險可控的范圍內利用好數字技術，在“三農”領域發揮其潛力和價值，推進互聯網與“三農”相結合的精準扶貧.

〔1〕王曉.國際組織對數字普惠金融的探索綜述[J].上海金融, 2016(10):75-77.

〔2〕高辰.我國農村金融服務現狀及發展對策[J].對外經貿, 2013(3):109-111.

〔3〕陸珉峰.沈黎怡.綠色理念下數字普惠金融中消費者權益保護研究[J].西南金融,2016(11):09-13.

〔4〕呂家進.數字技術帶來普惠金融發展機遇[N].人民日報, 2016(13):1-3.

F832

A

1673-260X（2017）05-0088-02

2017-02-22

2016年安徽財經大學國家級大學生創新訓練項目（201610378428）