互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探析

郝嶸

摘 要：本文深入分析了美、英、日三國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度特點(diǎn)，研究了我國互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的主要問題和困境，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特點(diǎn)與規(guī)律，從積極推定制定相關(guān)法律制度，明確行政主管部門及職責(zé)等六個(gè)方面提出了完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0070-03

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ瑓⑴c人數(shù)眾多。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年2月底我國使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3億。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得投資者、消費(fèi)者、經(jīng)營者等金融活動(dòng)參與各方的邊界變得模糊，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延變得更加難以界定。互聯(lián)網(wǎng)金融普惠、便捷、民主的特性使得更多的消費(fèi)者在金融活動(dòng)中受益，但是飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融也給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了挑戰(zhàn)。我國金融監(jiān)管部門保護(hù)對(duì)象主要為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于保護(hù)機(jī)制不夠健全等問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在金融活動(dòng)中往往弱勢(shì)的地位。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、美、英和日互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概述

（一）多重監(jiān)管，相互協(xié)調(diào)的美國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)模式。從二十世紀(jì)六十年代開始，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面美國陸續(xù)出臺(tái)了《誠實(shí)借貸法》等十余部法律法規(guī)，并且美國國會(huì)及政府部門已經(jīng)通過了130余項(xiàng)與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境管理相關(guān)法律法規(guī)，美國各聯(lián)邦和州也都針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與消費(fèi)者保護(hù)形成了較為完善的司法判例。以眾籌融資為例，美國以法律的形式明確了眾籌融資的法律地位，并將其納入金融監(jiān)管范圍。2012年通過的JOB法案，針對(duì)眾籌融資模式中消費(fèi)者保護(hù)作出規(guī)定，包括不允許采用廣告來促進(jìn)發(fā)行，對(duì)籌資者如何補(bǔ)償促銷者做出限制，以及籌資者必須向SEC和消費(fèi)者披露企業(yè)運(yùn)行、財(cái)務(wù)情況等。

美國金融消費(fèi)者保護(hù)的主要特點(diǎn)是“多重監(jiān)管，相互協(xié)調(diào)”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管是在聯(lián)邦和州的兩個(gè)層面上進(jìn)行。例如：金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）、證券交易委員會(huì)等。金融消費(fèi)者保護(hù)局負(fù)責(zé)受理互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投訴；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》要求，負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其合作銀行，保護(hù)消費(fèi)者信息安全。證券交易委員會(huì)按照《促進(jìn)初創(chuàng)業(yè)融資法案》要求，負(fù)責(zé)監(jiān)管眾籌融資平臺(tái)。美國各州也結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，開展金融消費(fèi)者保護(hù)工作。

（二）統(tǒng)一監(jiān)管，強(qiáng)化自律的英國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)模式。英國由金融服務(wù)管理局和公平貿(mào)易管理局開展對(duì)P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管。其中，公平交易辦公室管理P2P借貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入，英國金融服務(wù)管理局通過金融服務(wù)賠償計(jì)劃1，負(fù)責(zé)保護(hù)金融消費(fèi)者的資金安全。從2014年開始，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。此外，英國商業(yè)創(chuàng)新和技能部（BIS）承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者的職責(zé)，依法對(duì)P2P平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行直接檢查，受理金融消費(fèi)者投訴等。

英國的監(jiān)管框架較為簡單，這與其行業(yè)協(xié)會(huì)的自律性強(qiáng)有著密切的關(guān)系，英國的行業(yè)協(xié)會(huì)在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益發(fā)揮了重要的作用。2011年，英國三家最大的P2P貸款公司Zopa，F(xiàn)unding Circle和RateSetter從維護(hù)借款人利益的角度出發(fā)，成立了全球首家P2P融資協(xié)會(huì)。隨后英國又成立了眾籌協(xié)會(huì)等，這些協(xié)會(huì)都結(jié)合實(shí)際，制定行業(yè)規(guī)則，要求協(xié)會(huì)成員遵守各項(xiàng)規(guī)則。

（三）強(qiáng)化立法、分類監(jiān)管的日本互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)模式。日本的《金融商品銷售法》等法律規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的說明義務(wù)、勸誘行為的適當(dāng)性和民事賠償責(zé)任等，具有一定的前瞻性。此外，日本還頒布了《金融服務(wù)電子交易進(jìn)展及監(jiān)督報(bào)告》、《銀行法執(zhí)行規(guī)則修訂案》等，有效保護(hù)了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融消費(fèi)者的知情權(quán)、投訴權(quán)和索賠權(quán)等合法權(quán)益。根據(jù)日本法律，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接受的監(jiān)管要求是不同的，同時(shí)將消費(fèi)者區(qū)分為特定投資者和一般投資者進(jìn)行保護(hù)。

目前，日本的金融消費(fèi)者保護(hù)工作主要由金融廳（FSA）承擔(dān)，其主要職責(zé)是確保日本金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，保護(hù)存款人、保單持有人、有價(jià)證券等投資者利益。全國銀行業(yè)務(wù)協(xié)會(huì)、日本貸金業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)也有效保護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）對(duì)我國的啟示

1.制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管部門，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展。三國都根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，不斷充實(shí)和完善法律制度，加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)督，積極發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織（見表1）。

2.明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露義務(wù)。美國根據(jù)投資額度細(xì)化了財(cái)務(wù)披露要求，同時(shí)規(guī)定要嚴(yán)格保護(hù)消費(fèi)者隱私。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化等特點(diǎn)，要求平臺(tái)必須有良好的安全性，才能保證交易安全和消費(fèi)者信息安全。

3.簽訂合同的各個(gè)環(huán)節(jié)均保障消費(fèi)者權(quán)益。從訂立合同前發(fā)布廣告、到信息披露，再到之后的投訴處理程序，各國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都有嚴(yán)格的程序和要件規(guī)定，從而保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者保護(hù)難點(diǎn)和困境

（一）缺乏互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融消費(fèi)者保護(hù)的法律制度。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度的規(guī)制對(duì)象為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的部門規(guī)章中雖然涉及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，但是條文比較分散，不具有切實(shí)可行的操作性。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融活動(dòng)參與方涉及的法律關(guān)系較傳統(tǒng)金融服務(wù)更為復(fù)雜，對(duì)消費(fèi)者享有的權(quán)利、各方的責(zé)任認(rèn)定都沒有適用的法規(guī)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不夠健全。一方面，管轄權(quán)界定不清。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管往往是“一行三會(huì)”交叉，在消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制不健全的情況下，可能出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管盲區(qū)的情況。另一方面，缺乏統(tǒng)一的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。我國大部分監(jiān)管部門內(nèi)設(shè)了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是缺乏統(tǒng)一的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，不利于保護(hù)工作的開展。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛處理存在困難。一是舉證困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為依托于網(wǎng)絡(luò)，各種金融活動(dòng)都是數(shù)據(jù)的傳輸、記錄和轉(zhuǎn)換，在爭議發(fā)生后獲取電子證據(jù)存在困難。二是責(zé)任認(rèn)定困難。例如，當(dāng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)系統(tǒng)問題時(shí)，往往需要行業(yè)專家的參與，增加了處理此類爭議的復(fù)雜程度。

（四）金融消費(fèi)者隱私存在外泄的風(fēng)險(xiǎn)。一是信息泄漏渠道多。互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄漏的途徑包括金融服務(wù)網(wǎng)站存在信息安全隱患、利用互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎搜索個(gè)人信息等方式。二是泄漏范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域的界限，信息泄漏范圍不再局限于一定區(qū)域，可能波及全國甚至更廣泛的地域。三是泄漏規(guī)模大。互聯(lián)網(wǎng)金融具有集中性和規(guī)模性的特點(diǎn)，大量的信息存儲(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心，一旦出現(xiàn)信息泄漏，受害者可能是大批的金融消費(fèi)者。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）積極推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法制建設(shè)。建議出臺(tái)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益內(nèi)容、保護(hù)的原則、救濟(jì)途徑等，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的采集、整理、保存、加工和使用等方面的內(nèi)容，從而平衡互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)商業(yè)化利用與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的矛盾。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。建議明確一行三會(huì)、相關(guān)行政執(zhí)法部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管部門的之間的相互協(xié)調(diào)配合。各監(jiān)管部門之間應(yīng)定期通報(bào)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)工作進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)投訴的受理、處理、反饋及成果運(yùn)用等方面的信息互通和共享。同時(shí)，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的溝通和聯(lián)系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作為消費(fèi)者糾紛解決的中間人角色。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛處理機(jī)制。消費(fèi)者糾紛處理的主要途徑包括訴訟、仲裁、調(diào)解等。訴訟是傳統(tǒng)糾紛的解決機(jī)制，但是訴訟的專業(yè)性強(qiáng)、成本高、持續(xù)時(shí)間長，對(duì)于爭議金融較小的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛來說成本較大。仲裁高效便捷特性使得其在國外一些發(fā)達(dá)國家被廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的糾紛一般發(fā)生金額相對(duì)較小，但是頻率高、處理流程復(fù)雜。建議成立金融仲裁庭，并制定相關(guān)仲裁規(guī)則，提升其的專業(yè)性和高效性。在調(diào)解方面，可以學(xué)習(xí)借鑒英國的金融督察服務(wù)制度，成立以提供方為成員的獨(dú)立第三方民間組織，充分發(fā)揮專業(yè)性、獨(dú)立性和中立性等優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)爭議事項(xiàng)進(jìn)行審核，提出處理意見。

（四）強(qiáng)化信息披露義務(wù)。建議借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)真實(shí)和客觀地對(duì)向消費(fèi)者披露相關(guān)產(chǎn)品的信息，主動(dòng)提示交易風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。使用消費(fèi)者能夠理解的語言對(duì)相關(guān)合同文本進(jìn)行表述，讓消費(fèi)者充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品信息，杜絕業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的虛假宣傳，使得消費(fèi)者能夠全面地評(píng)判收益和風(fēng)險(xiǎn)，理性地進(jìn)行投資。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身的金融素養(yǎng)。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者金融知識(shí)教育規(guī)劃，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的金融知識(shí)宣傳教育，從而增強(qiáng)其自身合法權(quán)利保護(hù)意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)積極承擔(dān)自身的社會(huì)責(zé)任，在金融活動(dòng)中履行告知義務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，從而提高消費(fèi)者自我的保護(hù)能力。

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Abstract：The United States， Britain and Japan generally strengthen legislation and regulation to regulate the financial consumers' rights and interests protection under the network environment. This article analyzes the financial consumer rights and interests protection legislation， management system，from six aspects to perfect put forwards financial consumers' rights and interests protection measures.

Key words：Internet financial； financial consumers' rights and interests ；protection system

責(zé)任編輯、校對(duì)：王紅莉