論商業銀行職業道德教育的生態性構建

摘要：銀行是現代社會發展的經濟樞紐，而商業銀行則是這個樞紐的核心，其健康發展對于維護整個金融體系的穩定意義重大。自從20世紀90年代金融改革目標確定后，商業銀行也加快了公司治理模式的轉變，一定程度上導致銀行道德風險不斷出現。由于商業銀行從業人員的職業道德缺失而造成的問題經常出現，究其原因是其從業人員的職業道德教育出現了問題。為此，文章擬利用生態學的循環、良性發展的觀點以進行商業銀行職業道德教育的生態性構建。構建這種生態性的職業道德教育體系就是要建立一種良性循環，促進從業人員職業道德教育體系建立，進而促進職業道德教育的發展并發揮實際作用。

關鍵詞：商業銀行；生態性；職業道德教育；金融機構

中圖分類號：D6481 文獻標志碼：A 文章編號：1008-5831（2017）04-0144-07

一、研究背景

改革開放以來，銀行等商業企業在市場化改革中頻頻暴露出的誠信問題，從表面看是商業銀行在相關的內部管理機制和企業文化建設上存在不足以及政府的法律規范存在缺失引起[1]。但是，其根本原因則是從業人員的道德標準下降，道德教育生態系斷裂，道德教育模式和道德精神不匹配。職業道德在員工整體素質中占據很重要的位置，只有具備高尚的職業道德，銀行才能更好的發展。商業銀行作為中國金融行業發展的核心力量，關系到金融行業以及整個國民經濟的健康發展，因而商業銀行職業道德問題已經成為金融界以及整個社會普遍關注的問題[2]。目前，中國正在大力加強企業的創新化和誠信化建設，商業銀行的職業道德問題關系到國家重大經濟政策方針能否得到落實以及整個行業發展的職業道德風氣。而商業銀行職業道德存在的問題以及這些問題的改進都離不開其職業道德教育的主體，因此，研究商業銀行職業道德教育問題顯得尤為重要[3]。

學術界圍繞商業銀行職業道德教育這一主題的研究較為廣泛，對職業道德教育目標與原則、內容與意義、體系和途徑等多個方面進行了研究。通過對這些成果的分析，我們發現商業銀行職業道德教育研究仍有一些可以繼續深入探討的內容。事實上，銀行從本質上講就是一種信用經濟，信用和契約精神是市場經濟發展的基礎之一。但是，銀行從業人員職業道德教育引發的問題卻會使得這種貨幣信用經濟關系變得混亂，甚至阻礙金融行業的發展和市場經濟的穩定，并且會增加社會的不和諧因素[4]。商業銀行職業道德教育成效不明顯，筆者認為可以換個角度討論有效的道德教育應該具備哪些條件，決定道德教育效力的因素不是單方面的，最重要最核心的要件就是道德教育生態的構建，道德教育生態構建對解決商業銀行誠信問題具有重大的戰略意義。

二、商業銀行職業道德教育的內容與意義

馬克思主義倫理學認為，道德是由一定社會經濟關系所決定的特殊意識形態，是以善惡為評價標準，依靠社會輿論、傳統習慣和內心信念所維系的調整人們之間以及個人與社會之間關系的行為規范的綜合[5]。對于銀行來說，道德就是在銀行這一金融體系中能對銀行職工的意識、感情、意志、行為等起引導和規范作用的價值標準[6]。

職業道德教育是指借助職業道德、社會輿論、組織文化和內在信念等思想觀念，及培訓、考核和內部監控等基本手段，使單位從業人員形成普遍性的道德信念、道德認識、道德情感以及道德意志，從而能夠更加積極地、富于進取地完成工作任務，以此來達到管理、教育的目的[6]。商業銀行的職業道德教育則是指：在商業銀行內部對銀行職員進行有目的的能夠影響其認識以及行為的教育活動，約束銀行員工在工作中的道德行為，與此同時，引導他們規范自身的思維方式和行為，工作時不與銀行內部的規章制度和道德規范相違背，以使個體能更好地融入到銀行工作中，做一個有道德的人，更好地為銀行的未來發展和客戶服務[7]。

（一）商業銀行職業道德教育的內容

從職業道德的定義看，商業銀行的職業道德教育主要目的是提高員工的思想道德認識，規范職業道德行為。商業銀行是“窗口”行業，直接與貨幣金錢打交道，進行職業道德教育不僅必須而且必然。總結起來，商業銀行職業道德教育的主要內容包括：誠實守信教育、忠于職守教育、守法合規教育、專業專注教育、廉潔奉公與保守秘密教育、服務客戶教育。

其一，誠實守信教育。誠實守信教育是商業銀行職業道德教育的首要內容，也是引領社會誠實建設的重要內容。古人云：遵守誠信的人就是遵從天道的人。誠信教育就是培養商業銀行從業人員重承諾、守信用、講真話的品德[8]。從個人的角度來看，誠實是其立足于社會、受到他人尊重和認可的基礎；從企業的角度來看，則是企業形象建立的主要依據。金融機構從業人員的誠信缺乏會對企業造成嚴重的損失。例如，曾經的世界500強之首美國安然公司因為會計造假的不誠信使其最終走向破產，而在2008年美國的世通、施樂公司又出現了嚴重的財務不誠信案件從而導致兩公司的股價大跌。這充分說明誠信是金融機構的安身立命之本。圖1是根據中國證監會和銀監會發布的行業誠信發展相關數據匯總整理而得。從圖1可以看到中國近些年來部分金融企業誠信發展不佳對行業造成的經濟損失情況。

圖1所反映的數據是由于中國金融行業誠信建設不足導致的行業經濟損失正在逐年加大，并且經濟損失呈現出一定的加快趨勢，這需要引起企業界和學術界充分重視。同時，作為金融領域的核心團隊，商業銀行由于誠信問題而造成的損失總量在金融行業中處于絕對主導地位，這說明商業銀行的誠信缺位問題較為嚴重，構建商業銀行的職業誠信道德教育的生態性體系迫在眉睫。

其二，忠于職守教育。忠于職守就是商業銀行工作人員忠誠地對待自己的職業，在崗位上履行好職責，這也是商業銀行工作人員應當具備的基本職業道德[9-10]。商業銀行的事業發展離不開一群忠于職守的企業員工，如果員工懈怠自己的工作，就可能給銀行發展帶來嚴重的危機。熱愛是最好的老師，只有忠誠于自己的工作才會熱愛自己的工作，也才會產生促使自己不斷進取的動力。可見，在商業銀行職業道德教育中進行忠于職守教育十分重要[11]。否則，商業銀行員工玩忽職守則會給企業發展帶來危害。例如，2012年工商銀行就出現了一例因為員工對貸款人申請材料審查不嚴而導致的違規貸款情況，最終使銀行的貸款無法回收而造成重大的損失。相反，銀行工作人員忠于職守則會對銀行的發展帶來促進作用。例如，2005年一名農行員工面對搶劫歹徒的威脅仍奮不顧身保護銀行資產，最終保障了國家財產的安全。根據中國人民銀行發布的相關數據顯示，2008-2013年期間，中國商業銀行由于員工玩忽職守而造成的經濟損失或者銀行呆壞賬比例雖然呈現下降趨勢，但是價值總額卻不斷上升（圖2）。

從圖2數據可以得出以下結論：（1）2008-2013年商業銀行因為企業員工玩忽職守而造成的損失總體上逐年增長，6年間增加了236億元人民幣，總量增長了60.98%。（2）在銀行的全部經濟損失中因為商業銀行企業員工的玩忽職守造成的損失比例總體上呈下降趨勢，這說明銀行在加強職工“盡忠職守”的職業道德教育方面取得了成績，但是從比例的總體變化來看，目前因為員工不夠盡職盡責而造成的損失仍然占有較大的比例。

其三，守法合規教育。對于金融行業而言，保障企業的資產安全在某種程度上比讓資產增值更加重要，這就要求從業人員必須嚴格按照相關的法律來進行流程的操作[12]。而金融機構要想獲得財富的增值則更是要求員工能夠進行守法合規的操作。所以，在商業銀行的職業道德教育中開展“守法合規”的職業教育同樣也是其教育內容的重要組成部分。商業銀行的從業人員應當遵守國家的相關金融法律以及行業的規范和企業的規章制度。雖然已經出臺了多部關于金融領域的法律法規文件，如《中國人民銀行法》等。但是，法律法規無論怎樣健全也離不開員工的自覺遵守；而在法律法規尚未完善的情況下則更需要員工的自覺遵守。因此，商業銀行從業人員的職業道德教育必須注重對工作人員的守法合規教育，保障工作人員能夠嚴格按照法律程序進行工作，從而杜絕見利忘義行為。

其四，專業專注教育。在市場經濟深入發展的環境下，企業之間的競爭變得白熱化，消費者對企業服務的品質要求也不斷提升。因此，商業銀行的工作人員應當具備所在崗位的專業知識技能[13]。對商業銀行的職員進行專注專業的職業道德教育就是要讓員工做到精通本職業務知識，并在自己的崗位上不斷學習以提高專業水平和服務技能[14]。金融行業的發展特點決定了從業者必須具備高度專注的精神狀態以及嫻熟的專業業務處理技巧。那些在業務中經常出錯的人不僅會降低銀行的服務水平，而且還會帶來潛在的金融風險。同時，在社會競爭日益綜合化的背景下，商業銀行的工作人員需要面對的業務內容將更加廣泛。所以，為了適應金融行業快速發展的步伐，銀行的從業人員還要對專業領域以外的知識有所了解，從而全面提升自己的服務能力，并在進行相關決策時充分發揮自己的主觀能動性。

其五，廉潔奉公與保守秘密教育。廉潔奉公既是一種法律要求，也是一種道德要求，要求公職人員能夠在利益面前保持應有的道德品質。在中國商業銀行中，由于相關的內部制度建設、監督機制和外部的法律約束存在一定的缺陷，使得商業銀行的工作人員能夠有機會獲得非法的利益[15]。因此，在這種利益誘惑下保持員工的廉潔奉公顯得尤為重要。對員工進行廉潔奉公的教育一方面保障了銀行的資產安全，另一方面也保護了一批企業員工和黨的干部。商業銀行的工作人員每天與金錢接觸，在長期的接觸中難免會受到不良思想的影響，所以，在商業銀行職業道德教育中加強廉潔奉公教育十分重要。

由于商業銀行的行業特殊性，在其業務活動開展中有許多內容暫時不便公開，即秘密[16]。這些秘密內容一旦泄露就有可能對客戶、銀行產生巨大的負作用，這就要求銀行工作人員在接觸到這些信息以后能夠自覺地保守這些秘密信息，不為外界的利益誘惑或者不因其他原因而泄露秘密。目前，在商業銀行的客戶信息保密上存在一定的缺陷，一些銀行員工將客戶的信息泄露給某些房地產公司或者銷售公司，從而侵犯了客戶的利益。

其六，服務客戶教育。雖然商業銀行基本上都進行了股份制改造，已經存在一定的私有性，但是商業銀行的絕大部分仍然屬于公有或全國人民的共同財富[17]。顯然，在社會主義國家這種為人民服務的公有企業必須做好服務群眾的工作。在現代社會，隨著人們的經濟活動越來越多，人們與銀行業務溝通的頻率也越來越大，銀行工作人員必須充分發揮國企服務群眾的職能，為群眾提供積極的服務。而為群眾提供服務不僅與職業技能有關，還與職業道德密切聯系，擁有高尚的職業道德就能全心全意為人民服務。所以，在商業銀行的職業道德教育中，服務群眾的教育既是所有教育的出發點也是落腳點。

（二）商業銀行職業道德教育的意義

商業銀行作為中國金融業的核心組成部分，其發展的健康狀況、服務水平直接影響到全行業的發展和服務水平，商業銀行進行從業人員的職業道德教育意義重大。第一，有利于提高員工的綜合素質。商業銀行的發展離不開高素質的工作人員，對這些工作人員進行職業道德教育有利于提升他們的職業道德意識，從而促使他們在利益面前能夠保證堅持為公的原則，而在日復一日的重復工作中能夠永葆激情為客戶提供優質的服務。第二，有利于促進以商業銀行為代表的中國金融市場的規范化發展。在經濟學中人具有利己屬性，在銀行領域的員工面臨的利益誘惑更大。如果不對銀行員工進行職業道德教育，在巨大的利益誘惑面前很多員工可能失去理性而造成對銀行的危害。第三，有利于提高商業銀行的綜合競爭實力。長期以來，商業銀行的服務態度大多不能讓顧客完全滿意，使得一些顧客在有其他選擇的情況下紛紛轉到民營金融機構中。特別是隨著中國金融市場的開放和外資金融機構的大量進入，使得中國商業銀行面臨著前所未有的競爭壓力。在此背景下，商業銀行開展員工的職業道德教育有利于提高員工的服務水平和服務質量，從而有利于增加顧客滿意度和提升銀行的對外競爭力。

三、商業銀行職業道德教育體系的生態性構建

生態性發展是在20世紀90年代以后提出的新概念，其核心理念就是尋求一種良性的可循環式發展，在這種發展模式中投入的物質盡可能少而產出盡可能高，并且在產品使用后還能夠做到最大化的回收再利用[18]。在生態性的發展中必須具備：生態性的發展理念和目標、生態性的發展流程和實施步驟，以及實施結果的生態性監測和改進完善三個環節。將這一發展理念融入到商業銀行的職業道德教育構建中就是要建立一種良性循環，促進從業人員職業道德教育體系建立，從而促進職業道德教育的發展并發揮實際作用。筆者遵循生態性發展的三個環節，對商業銀行職業道德教育的生態性構建進行探討。

（一）生態性發展目標

構建生態性教育體系，就是增強道德教育的效果，使道德教育能像自然生態一樣具有生命力，促進系統內部各要素有機組合，成為一個有機整體。商業銀行職業道德教育體系生態性發展目標就是構建一種先進、科學、高效、優質的，確保培訓師、員工、培訓機構三方共贏的教育理念。該教育理念提倡系統思維方式，強調系統各要素之間的密切合作，追求整體效用最大化。提高職業道德教育的自覺性，增強員工的責任感和使命感，以主人翁的心態投入到工作中，愛崗敬業、廉潔奉公，形成良好的工作習慣。

（二）生態性構建原則

其一，系統性原則。系統性原則就是道德教育目標的實現依賴于與之相關的各種因素的整體互動，商業銀行職業道德教育要把道德教育與其他業務教育作為一個有機整體，各種培訓組成一個系統，各個部分相互呼應，形成整體效應，從道德教育生態系統的系統性出發尋求預防銀行職工道德問題的方法。除此之外，在課程內容安排上要注重培養員工的整體意識。

其二，滲透性原則。滲透性主要基于道德教育生態環境對人的作用方式這一角度。道德教育生態環境對人的道德認知、道德情感、道德意志的影響不是靠強制手段，而主要通過感染、暗示、激勵、熏陶等方式的滲透而逐步實現。在道德教育生態環境中，各種各樣的生態因子每時每刻同教育對象發生著這樣或那樣的關系，教育對象通過與這些因子的交流在潛移默化中受到教育，并逐漸由量變到質變，實現道德品質的升華。如果周圍環境中消極因子占主導地位，那么教育對象也會受到其影響而偏離教育目標，很難塑造完善的道德人格。

其三，多樣性原則。多樣性是生態系統平衡的必要條件。多樣性原則要求：一是教學內容的多樣性，人文、管理、溝通、銀行業務知識都要涉及；二是教學方式的多樣性，既有傳統的教學模式，也有遠程教育、互動教學模式；三是培訓師的多樣性，培訓師不局限于銀行內部的培訓講師，可以邀請大學教師、企業管理人員、法律人員等進行各個知識層面的培訓。

其四，開放性原則。職業道德教育生態系統中各組成部分既相對獨立，又相互聯系，職業道德教育內部系統和外部系統都具有開放性。一是實現職業道德教育系統對外部環境的開放；二是道德教育系統內部實現培訓方式、培訓內容、培訓目標的融合。

其五，動態性原則。自然界生態系統是一個動態平衡的系統，而非絕對平衡，受到外部因素的影響，系統會發生變化，然后產生一個新的平衡。職業道德教育的影響因素是復雜多變的，因此道德教育生態要求應根據外部教育環境的變化，及時轉變觀念，調整職業道德教育目標，創新職業道德教育內容，更新職業道德教育方式。

（三）生態性理論構建

職業道德生態教育要求以生態世界觀的觀點、方法以及與相關事物相統一協調的原則來觀察和處理道德教育問題，道德教育系統內各種要素之間及其與環境之間形成的相互聯系、相互作用的關系便形成道德教育生態。同自然生態系統包含主體、客體、介體和循環體一樣，道德教育也相應有由教育者、教育對象、教育內容、教育目標和方法、教育環境等要素構成的不斷循環更新的生態系統。

其一，商業銀行職業道德教育的內在生態。內在生態主要指與道德精神相匹配的道德教育模式，所謂道德教育模式，就是關于道德的教育樣式。商業銀行職業道德教育模式包括構成模式的培訓師、銀行職員、教育規則等，又包括培訓師和銀行職員按教育規則的運行方式，也就是二者之間相互協同、制約的關系。從生態世界觀的視角對道德教育中的教育者、教育對象以及道德教育內容、方法等進行觀照，可以探索包含生態型的師生關系、課程結構、教育方法及與新的道德教育精神相匹配的道德教育模式。

其二，商業銀行道德教育的外在生態。外在生態就是通常講的大環境。道德教育的生態環境比一般生物生態學的生態環境復雜得多，包括道德教育的自然環境、社會環境和人文環境等。人類的生態適應類型所反映的生理特性，與道德教育的結構模式、道德教育活動方式、道德教育體系都會有直接的或間接的關系。道德教育的社會環境又稱道德教育的結構環境，一般說來這是人類特有的生活環境。社會環境包括政治環境、經濟環境等。政治制度、政治結構都對道德教育產生巨大影響。經濟作為社會生態環境中重要的生態因子，制約著道德教育的目標、層次以及道德教育的內容和手段。道德教育規范環境又稱道德教育精神環境或價值環境，包括文化、藝術、科學、技術、傳統與習俗等，它們對道德教育產生滲透、交織、促進或阻礙等作用和影響。

（四）生態性現實構建

1.明確商業銀行職業道德教育的理念和發展目標

在構建商業銀行職業道德教育的生態性時首先要明確職業道德教育的理念。商業銀行是屬于社會的公共財富，帶有明顯的公共和為人民服務的特點。同時，銀行要追求利益，所以，既要服務又要利潤，并且商業銀行作為金融領域的代表其行為還要具有模范帶頭作用[19]。因此，商業銀行在進行職業道德教育時應當樹立這樣的教育理念：以精誠服務拓展業務發展空間，并為企業的發展創造更高的品牌價值；以社會主義核心價值觀、中華文化的傳統道德觀，以科學創新態度不斷學習金融知識，為社會主義市場經濟提供不斷發展的金融服務手段，促進社會經濟穩步提升。

明確教育理念以后，商業銀行還應當建立具有行業特色的職業道德教育目標。雖然各個商業銀行的發展環境和業務內容有所差別，但是，在職業道德教育的培養目標上具有一定的相似之處。筆者認為，在商業銀行的職業道德教育中應當樹立的培養目標是：建立行業基本道德標準，達成高度認同的企業文化，逐步提升道德要求和自身修養。

2.建立和完善從業人員的職業道德教育制度

為了商業銀行職業道德教育能夠實現預期的目標，必須建立相對應的職業道德教育制度。具體內容包括：（1）制定規范的道德教育制度內容，即道德教育要如何實施以及如何保證實施的效果。

（2）制定道德教育的獎懲機制。為了支持銀行相關機構和個人能夠積極響應職業道德教育的要求，應當對那些在制度執行過程中表現優秀的部門或者個人進行表彰獎勵，而對于不嚴格執行相關制度的部門或者工作人員則應當進行適當的處罰。（3）建立制度執行的監督機制從而保障制度的有效執行。沒有良好的職業道德教育監督機制就難以完全保證商業銀行各部門能夠嚴格執行相關的教育培訓制度，所以必須有一套外部的監督機制來促使組織部門嚴格執行職業道德培訓。教育的結果如何，需要在實際工作和企業效益中檢驗，目前，金融行業正在面臨互聯網技術創新的沖擊，順應技術變革是發展的必然趨勢，利用客戶的社交平臺和服務的網絡平臺及時提升金融服務業水平，不僅是道德要求，還是技術服務要求。

3.加強從業過程中的道德教育

由于商業銀行從業人員的工作受到社會的影響較大，容易產生對崗位道德的忽視和淡化，這就需要保證從業人員的職業道德教育隨時跟進，從而使得工作人員一直處在良好的職業道德水平上。所以，必須以實際情況為出發點對工作人員的整個從業過程進行不間斷的高質量職業道德教育。

一方面，細化職業道德教育內容。第一，加強對從業者的職業道德觀念教育，讓其樹立正確的職業觀念，將為社會服務的觀念植入到腦海中。第二，加強對從業者的職業道德規范化教育，而不是隨意的、臨時性的教育。第三，加強對從業者的職業道德警示教育，讓從業者從一些不遵守職業道德而受到處罰的案例中吸取教訓并警示自己。

另一方面，優化職業道德教育方法。第一，充分發揮先進模范和黨員先鋒帶動作用，激勵從業者提高對自己的道德要求。第二，對從業人員進行業務能力培訓從而提高其為社會服務的水平。第三，對從業者進行相關法律法規教育，使其能夠在法律法規的約束下開展相關活動。實踐教育是道德教育的創新平臺，比如銀行內部行業公、私兩條線分開管理的實踐，從專業性上講對公、對私分開管理有利于發揮分工的專業技能和特長，但對于銀行職能的分割，讓客戶感受不到整體性，易導致銀行內部分配機制產生服務分裂，其原因表明內部道德水平層次不夠，客戶至上服務至上的觀念還停留在口號上，個人業績及收入分配仍占據了重要位置。

最后，強化崗位培訓和后續教育。要針對不同的工作崗位對從業人員進行針對性的職業道德教育，不搞一刀切。例如，柜臺人員和現金清點人員的職業道德培訓內容就應當有所差別，前者要體現“微笑服務”，后者則需“嚴肅認真”。

4.加強從業人員職業道德的院校教育

商業銀行新入職員工主要來源于各類高等院校，所以，在對商業銀行從業人員進行職業道德教育時必須注重從源頭抓起。為此，各類高等院校需加強職業道德專項教育。第一，相關人才培養的院校應當將職業道德教育作為一門課程導入到學生的整個學習過程中，并不斷強化學生對職業道德的認識。第二，幫助學生樹立正確的價值觀念，明確是非曲直，從而做到在職業生活中能夠正人正己。第三，相關院校需要明確對學生的未來職業道德教育方向，引導他們自我升華。不論面對大、小客戶，銀行服務的金字招牌不能動搖，大、小客戶只會影響銀行短期利潤，守信精準的服務才是銀行對經濟社會的核心價值。

5.提升從業人員自身職業道德素養

上述方法體系中主要是從外部對從業者進行職業道德教育，而要真正發揮作用還必須重視內因的作用，即還要從從業者自身的角度強化職業道德教育。第一，從業人員要主動配合銀行開展的各項職業道德教育，根據組織部門的相關要求進行改善提高。第二，從業人員要保持思想意識的靈活性和與時俱進，不能固守僵化，要以現實的需求為出發點不斷豐富自我職業道德教育內涵。第三，樹立公正和廉潔心態，保障自己能夠在利益誘惑面前獨立思考。

四、結論

在市場化競爭時代，商業銀行作為金融領域的領導者對于整個金融行業的發展至關重要。而商業銀行從業者的職業道德水平則直接影響到銀行的品牌、信譽以及社會服務能力，并對整個金融行業的發展產生間接的示范效應。可見，提高商業銀行職業道德教育水平就必須構建一套生態性的職業道德教育體系。生態性體系的構建必須明確商業銀行職業道德教育的理念和發展目標，建立和完善從業人員的職業道德教育制度，加強從業過程中的道德教育，同時加強從業人員職業道德院校教育中的精神和頭腦優勢，從而提升從業人員自身職業道德素養。

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Abstract： Banks are the economic hub of modern social development，and commercial banks are the core of this hub，their healthy development is significant to the maintenance of the stability of the entire financial system.Since the setting of the financial reform goals in the 1990s，commercial banks have accelerated the transformation of corporate governance model，which also led to the emergence of moral hazard.Problems caused by lack of professional ethics of commercial bank employees often occur，and the reason lies in problems in vocational moral education of the employees.Therefore，this paper proposed an ecological construction of vocational moral education of commercial banks using the circulation and healthy development view of ecology.The construction of this kind of ecological moral education system is to establish a virtuous circle to promote employees’ vocational moral education，so as to promote the development of vocational moral education and play a practical role.

Key words： commercial banks； ecological； vocational moral education； financial institution

（責任編輯 彭建國）