農信社移動支付發展方向淺析移動支付發展狀況

唐家存

（江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行）

移動支付浪潮對傳統發卡機構來說既是革命，也是機遇。相比60年代已經開始發行銀行卡并擁有巨大的銀行卡存量負擔的歐美，我國轉向移動支付的沉沒成本更低。這種情況同樣體現在大型國有銀行與小銀行之間。而移動支付的出現也為小銀行提供了一絲“逆襲”大型國有銀行的可能。

農信社移動支付發展方向

根據IBM對全美500家零售商進行的調查結果，2012年全美移動支付成交額在整體中的占比達16%，而2011年這一比例僅為9.8%。僅僅一年時間，美國移動支付成交額占比增長了6.2%。

同樣，中國也處在全球普及移動支付的浪潮中。據《2013年中國手機銀行用戶調研報告》顯示，隨著智能機的普及，我國臺式電腦上網網民比例持續下降與手機上網網民比例保持快速增長，手機支付將超電腦成最常用支付方式。13年首選手機支付的用戶比例為46.97%，與去年相比上漲16.97%。據《2014中國互聯網金融發展報告》，2013年我國移動支付交易規模增長率為707%，遠高于銀行卡收單、互聯網支付等增速。

數據表明，我國在移動支付上的發展狀況，與世界先進水平幾乎是持平的。引用支付寶首席財務官井賢棟的觀點：“在銀行卡領域，我們落后歐美20年，在芯片卡時代，我們落后5年，而在電子支付領域，我們的差距僅有1年，甚至更短。”

在移動支付的爆發式增長面前，國內銀行卡發卡機構也意識到危機與機遇，紛紛推廣各自的移動支付業務。2011年，中國銀聯推出“銀聯在線支付”，支持在手機端移動支付。2013年，在招商銀行在進入移動支付領域兩年后，又與中國移動在移動支付的資金結算、系統對接及開發等方面展開了深入合作。

農信社發展移動支付的可行性

移動支付浪潮對傳統發卡機構來說既是革命，也是機遇。相比60年代已經開始發行銀行卡并擁有巨大的銀行卡存量負擔的歐美，我國轉向移動支付的沉沒成本更低。這種情況同樣體現在大型國有銀行與小銀行之間。而移動支付的出現也為小銀行提供了一絲“逆襲”大型國有銀行的可能。

農信社面對的市場多是受教育程度不高、接受新鮮事物較慢的農村群眾，智能手機普及率和移動互聯網覆蓋率遠沒有城市高，從另一個角度來看，農村從PC端互聯網支付甚至銀行卡支付直接轉向移動支付的成本更低。據中國人民銀行副行長劉士余給出的數據，我國平均每個鄉鎮只有2.13個金融網點，平均1個營業網點要服務近2萬人。該數據很好的體現了我國農村支付結算的供需矛盾突出的現狀。而與此同時，智能手機正在中國農村地區迅速普及，在2012年剛開始上網的新網民中，農村新網民使用手機上網的比例已達到73.3%。因此，以手機為載體的移動支付的快速興起，為改善中國農村支付環境帶來了機遇。對農村信用社來說，移動支付不但將加強金融機構對偏遠農村服務的輻射力，也提供了移動支付市場中的“藍海”供開拓。

農信社移動支付的發展方向

1技術層面

放棄RFID、NFC等移動支付方式，將重心放在移動互聯網支付上。

RFID需要除手機以外的外接設備支持，而NFC需要手機自帶的硬件支持。農村手機配置一般較低，支持NFC的手機普及率也較低；而RFID需另外購買設備，增加了使用成本。

2012年，主打便攜式刷卡器的“拉卡拉”虧損1億，2013年仍將投入大筆資金到升級設備上，因此，若以硬件方式在農村推廣移動支付消耗的成本過大。隨著3G/4G網絡的普及，流量資費的下降，以網頁、客戶端、第三方支付工具等方式的移動支付的使用門檻會越來越低，效率越來越高。不依賴硬件解決方案，意味著更低的硬件成本、更廣的適應人群和更優的支付體驗。

2業務層面

與阿里巴巴、京東等大型購物網站建立接口，并與支付寶、微信支付等第三方支付工具建立接口。

在東南亞的一些國家，移動支付成為當地農民小額匯款轉賬的主要方式，作為彌補金融基礎設施不足、替代傳統網點服務的重要手段，這種創新和發展對中國具有的借鑒意義不大。而在中國，移動支付最常用的功能是網絡購物。據艾瑞咨詢報告顯示，2013年我國移動支付用戶最常使用的業務中，“網絡購物”以46.0%的比例高居榜首，“轉賬匯款”以19.5%的比例穩居第二。由于手機購物打破了時間和地域限制，利用了消費者碎片化的時間，使得網絡購物和網上支付隨時隨地都可能發生，成為吸引消費者的重要原因。因此，農信社的移動支付業務應首先支持和完善其網購功能。

而據中國IT研究中心發布的《2014年Q1中國移動網購市場調研報告》顯示，用戶經常使用的移動購物網站中，淘寶、天貓、京東分列一、二、三位，比例分別為83.8%、22.4%、19.8%。因此，與阿里巴巴、京東等大型購物網站建立接口，可用較低的代價滿足多數用戶的需求；與支付寶、微信支付等第三方支付工具接口，可更廣泛的覆蓋如生活繳費、購買彩票等各種其他需求。

開展“手機支付，好禮相送”活動。

各大銀行為推廣手機支付均實施了使用手機支付就送禮等活動，但主要都集中在城市。農信社亦可借鑒。首次成功使用手機支付后就送小禮品，可快速促進農村群眾學習并體驗移動支付，加速移動支付在農村的推廣。

移動支付存在的問題

移動支付的安全性是重中之重。據《2012年中國移動互聯網用戶調查報告》，各年齡段對移動支付擔心最多的均為移動支付的安全性。而2014七夕節爆發的“XX神奇”手機病毒，再次讓人們對移動支付的安全性產生擔憂。據360互聯網安全中心發布的《中國移動支付安全報告》顯示，后臺消息、簽名漏洞、短信欺詐、后臺電話、清除數據、靜默安裝等六類漏洞中，簽名漏洞對移動支付安全性的威脅最為嚴重。黑客可以利用這個漏洞，對正常的支付工具或網銀客戶端進行篡改，而篡改之后，程序的數字簽名不會發生改變，因此也很難被發現。