互聯網金融創新對大學生的影響分析

楊淑琴

【摘要】在每一個行業中，都有著一個市場領導者。支付寶在在線支付行業中就處于這一地位，現在越來越多的人已習慣使用這個快速便捷的支付平臺。自從2004年12月成立浙江支付寶網絡技術有限公司之后，經過10年左右的掙扎與進步，支付寶的客戶開始超越性別、職業和年齡的界限，它似乎已進入了一個無比高光的時代。本文具體分析目前支付寶平臺在互聯網金融創新進程中所衍生的幾種常見模式，并利用調查問卷方式來實證分析解讀互聯網金融創新對大學生一族的實際影響。

【關鍵詞】支付寶；互聯網金融；大學生

支付寶是阿里巴巴旗下的一個第三方網上交易支付平臺，作為互聯網金融的創新模式，它目前在我國第三方支付領域處于領先地位。簡單來說，支付寶平臺為客戶與企業提供了“中間人”角色，這也是支付寶最基本的運行模式，它可以避免網絡支付中可能存在的欺詐行為。

一、現階段支付寶平臺的發展形勢

截止到2016年初，我國網民規模已經超過6.6億，這也大幅度促進了網絡消費規模的擴大。根據國家統計局在2016年所發布的最新數據顯示，2015年我國社會消費品零售總額6.8萬億元，也就是說，網絡購物已經占到了社會消費品零售總額的1/10。可以預期，隨著未來社會電子商務不斷發展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯網金融創新模式還將占據更大市場份額，擁有更大發展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯網金融創新形式

支付寶平臺的服務目標就是“簡單、快速、安全”，它憑借此優勢博得了大部分網民群體的支持。由支付寶平臺所衍生的互聯網金融創新形式有許多，他們對大學生群體的影響都是非常之大的。

（一）余額寶

余額寶是以支付寶為基礎、內嵌支付寶余額增值服務的新業務模式。自2013年余額寶推出以來，它對支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務就吸引了學生一族，提高了他們對理財的興趣。對大學生群體而言，他們沒有固定的收入或者說收入極少，如果購買銀行理財產品幾乎不可能實現，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對大學生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費心理。當然，余額寶平臺也遵循了互聯網金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財富，視大學生群體為社會消費主力，在為大學生提供實惠與便利的同時，也促進了余額寶的快速成長。

（二）校園一卡通

校園一卡通是學生在學校中使用最頻繁的工具之一，它承擔著眾多職能，比如：考試身份憑證、消費付款、考試繳費、機房上級認證、圖書館借閱證等。支付寶和校園一卡通的合作可謂是雙贏，給學生們的日常生活帶來了極大的便利。校園中雖然提供了，人工的現金充值和同銀行卡關聯的圈存機，但是在人流高峰期，仍然會有很多人排隊等候進行充值。利用學生群體大都擁有自己的支付寶賬號的基礎優勢，在支付寶與銀行卡關聯的同時，利用銀行卡將資金轉入學生支付寶賬戶，在由支付寶進行結算后轉入學校的支付寶賬戶，最后充值進入學生的校園一卡通。整個流程無需其他人工操作，可以在任何時間、任何地點進行，大大節約了時間和人力，擁有極大的優勢被很多學校采用。以重慶地區為例，重慶工商大學、重慶理工大學、四川美術學院等都采用了這種新的充值方法。

從整體上來看，對善于接受新鮮事物的大學生群體來說，以支付寶、余額寶為代表的互聯網金融創新給他們帶來了很大的方便。從最開始的網上購物，轉賬到不斷發展的草根理財和校園一卡通充值應用，給大學生的日常生活提供了更多選擇。其次，也給大學生群體提供了新的觀念，幫助他們提前接觸理財和金融，將日常理財的觀念帶給了他們，讓他們對于生活有了新的思考。當然互聯網金融還有一些安全問題和我們無法控制的因素帶來的一些負面影響，但總體上來說影響是積極而正面的。

三、支付寶在大學生群體中的使用狀況及影響實證分析

（一）問題提出

對重慶工商大學融智學院進行大學生群體的支付寶使用狀況調查，發放問卷200份，回收200份。主要調查問題為大學生每月利用支付寶的頻率次數。

（二）問卷結果分析

在對200人進行問卷調查后發現，大多數大學生群體在網絡上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過50%的大學生每月上網網購次數超過15次，此頻率已經相當之高，說明網購已經成為大學生日常消費主流。其中又有69%的大學生選擇用支付寶來完成所有網上交易，所以說支付寶平臺已經成為大學生網絡消費的核心組成部分，甚至說已經成為大學生日常網購消費的一種習慣。

現如今，除淘寶、阿里巴巴網站以外，包括像1號店、蘇寧易購、蘋果等多個網上購物網站都已經支持支付寶業務。甚至包括某些在大學生群體中非常熱門的線上網絡游戲、代購、線下實體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務，這讓大學生拿著手機就可以通過支付寶來完成線上線下的各種購物活動，使便捷支付迅速走紅整個市場。因此支付寶對大學生的日常生活影響之大已經不能僅僅從它的功能來看，它成為了大學生的一種生活品味。而從大學生使用支付寶的具體狀況來看，對支付寶充值也是目前大學生群體所青睞的一種存款模式，說明支付寶有希望成為現有最好的第三方“網絡理財銀行”。

四、總結

支付寶平臺為大學生的日常生活提供了更多更便利的選擇，同時也為大學生群體提供了全新的消費觀念，使他們能夠從更多角度去看待消費行為，并且學會理財。所以說支付寶作為第三方金融交易的創新形式，它的發展前景非常樂觀，企業應該看到它對大學生乃至所有用戶群體所帶來的實際影響，為平臺的更好發展提出更多的改善措施，使平臺功能更加完善。