路橋的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

伍家萬

[摘 要]本文首先結(jié)合實(shí)際案例，對(duì)當(dāng)前路橋的責(zé)任保險(xiǎn)安排與存在的缺陷進(jìn)行了分析，并以此為依據(jù)提出保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)策。希望通過本文的闡述，可以給相關(guān)領(lǐng)域提供些許的參考。

[關(guān)鍵詞]路橋；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.127

[中圖分類號(hào)]D922.284 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）04-0-02

隨著我國(guó)法律的不斷完善，人們的賠償意識(shí)也得到了提升，企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。企業(yè)需要借助保險(xiǎn)將自身?yè)?dān)具的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)可以給其他企業(yè)擔(dān)具的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)還不能全面滿足各個(gè)企業(yè)的要求。保險(xiǎn)企業(yè)需要認(rèn)清責(zé)任保險(xiǎn)在當(dāng)前社會(huì)中承擔(dān)的主要功能，構(gòu)建明確的企業(yè)職責(zé)，并研發(fā)和改革責(zé)任保險(xiǎn)，這也是構(gòu)建文明社會(huì)、推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

1 路橋責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)案例

2007年6月15日，我國(guó)著名大橋九江大橋發(fā)生了坍塌事件，坍塌面積高達(dá)200平方米。在此次事故中，4輛轎車落入江中，整個(gè)事故導(dǎo)致2人受傷，9人下落不明。該大橋的業(yè)主為其投保了300萬元的責(zé)任保險(xiǎn)，但是在此次事故中，300萬元的保額根本承擔(dān)不了該事故造成的第三方責(zé)任賠償，也只是緩解了業(yè)主給第三方的賠付壓力，如果，該事故發(fā)生時(shí)間推遲近3個(gè)小時(shí)，出現(xiàn)在交通高峰期時(shí)，那么業(yè)主將會(huì)承擔(dān)更高的第三方責(zé)任賠償。針對(duì)這一事件，橋梁企業(yè)應(yīng)引以為戒，將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分險(xiǎn)，進(jìn)而減輕自己擔(dān)具的責(zé)任壓力。圖1為九江大橋坍塌圖。

2 路橋的責(zé)任保險(xiǎn)安排與存在的問題

結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)發(fā)展市場(chǎng)情況來看，大部分的公眾場(chǎng)所以及民營(yíng)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)人員都購(gòu)買了大量的責(zé)任保險(xiǎn)，可以有效地將自己擔(dān)具的經(jīng)濟(jì)賠付責(zé)任大部分轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)企業(yè)身上，這樣能夠減輕責(zé)任人擔(dān)具的賠付壓力。針對(duì)政府企業(yè)而言，公眾責(zé)任保險(xiǎn)能夠有效地保證責(zé)任人在沒有賠付能力的前提條件下，利用責(zé)任保險(xiǎn)給受害人員提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。值得欣慰的是，九江大橋在沒有發(fā)生事故之前，購(gòu)買了一定保額的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)的保額不高，但是由此可以看出，公眾責(zé)任保險(xiǎn)正逐漸的在我國(guó)發(fā)展與應(yīng)用。

然而購(gòu)買了公眾責(zé)任保險(xiǎn)并不等于一應(yīng)俱全，公眾責(zé)任保險(xiǎn)不會(huì)承擔(dān)責(zé)任人的刑事責(zé)任以及懲罰性賠償?shù)?，保險(xiǎn)人的主要職責(zé)是根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)承保人賦予一定的責(zé)任，也就是依法賦予的責(zé)任，且保險(xiǎn)人需要按照保險(xiǎn)合同擔(dān)具被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)賠付責(zé)任。當(dāng)前，公眾責(zé)任保險(xiǎn)還沒有在我國(guó)得到全面的普及，在應(yīng)用的過程中還是會(huì)出現(xiàn)一些問題和缺陷。其中最主要的問題是賠付額度太少以及司法管轄范圍狹窄，這就需要被保險(xiǎn)人或者責(zé)任人利用自己的經(jīng)濟(jì)以及其他方式處理和解決這些風(fēng)險(xiǎn)。

與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行比較，公眾責(zé)任保險(xiǎn)最大的差異就是其不具備保險(xiǎn)金額，只具備賠付限額。所謂的賠付限額是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人承包期間，擔(dān)具的最大賠付責(zé)任，這也是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值在承包期間或者事故出現(xiàn)之前不能進(jìn)行明確的主要原因，只有在出現(xiàn)事故之后，才能按照相關(guān)法律要求對(duì)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠付責(zé)任進(jìn)行明確，所以公眾責(zé)任保險(xiǎn)在承保之前，都需要制定一個(gè)賠付最高額度。對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家來說，他們主要采用強(qiáng)制的形式實(shí)現(xiàn)無限額度公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推廣，針對(duì)非強(qiáng)制性商業(yè)公眾責(zé)任保險(xiǎn)而言，賠付限額會(huì)由于當(dāng)前的法律以及實(shí)際需求而限額比較高。我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)正處于起步階段，由于相關(guān)法律還不完善以及保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理存在問題等，在實(shí)行公眾責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠付限額通常比較少。以九江大橋的賠付額度為例，該次事件中，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的最高賠付額度是300萬元，假設(shè)該事故發(fā)生在交通高峰期的話，這些賠付金額對(duì)被保險(xiǎn)人來說，將是杯水車薪，根本解決不了燃眉之急，被保險(xiǎn)人將要承受高額的賠付壓力。

3 保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)策

隨著公眾責(zé)任保險(xiǎn)的不斷普及，人們開始逐漸意識(shí)到公眾責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)發(fā)展的重要性。隨著人們生活品質(zhì)的不斷提升，責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任也會(huì)隨著城市的發(fā)展而發(fā)生巨大的改變，且改變程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于物質(zhì)市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)幅度。隨著法制建設(shè)逐漸完善，擔(dān)具重大額度以及無限額度的公眾責(zé)任保險(xiǎn)也逐漸增多，這導(dǎo)致公眾責(zé)任保險(xiǎn)的不確定因素也逐漸增多，公眾責(zé)任保險(xiǎn)的需求量也逐漸增大，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也就逐漸提高。圖2為責(zé)任保險(xiǎn)賠付流程。

為了確保公眾責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的可靠性，保險(xiǎn)人需要將所承擔(dān)的重大責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散或者轉(zhuǎn)移，除了采用保險(xiǎn)的方式將所承擔(dān)的重大責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散之外，還可以通過以下幾種方式實(shí)現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

3.1 采用分層承保方式

因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)的額度逐漸增大，給保險(xiǎn)人帶來了加大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要保險(xiǎn)企業(yè)將被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層承包，也就是把賠付限額劃分成多個(gè)層次，例如，保險(xiǎn)企業(yè)可以將事故賠付限額劃分成100萬元、300萬元、500萬元、1 000萬元四個(gè)等級(jí)，承包人可以根據(jù)自身情況選擇合適的賠付限額。這種方式相當(dāng)于分層再保險(xiǎn)，由于在投保的過程中，需要投保人和多個(gè)保險(xiǎn)人協(xié)商實(shí)現(xiàn)，并不是由一家保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)所有的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)所承擔(dān)的保費(fèi)和賠付限額存在非線性聯(lián)系，針對(duì)承保高層責(zé)任的承包人來說，所獲得保費(fèi)比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于低層承保人所獲得的保費(fèi)比例。分層承保方式的賠付責(zé)任主要是由低至高遞進(jìn)的，即使涉及了幾家保險(xiǎn)企業(yè)，但是因?yàn)槌斜?biāo)準(zhǔn)存在差異，不會(huì)出現(xiàn)重復(fù)承保的現(xiàn)象。

3.2 確定合理的免賠額

免賠額的主要作用是提升承保人的運(yùn)營(yíng)效率，給今后的運(yùn)營(yíng)管理提供便利，這里的免賠額不是給承保責(zé)任保險(xiǎn)添加的強(qiáng)制性承保條件。但是，如果事故出現(xiàn)后需要給付大額的賠付額度，這時(shí)的免賠額可以有效地對(duì)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠付責(zé)任進(jìn)行控制，同時(shí)還能提升被保險(xiǎn)人的防災(zāi)、防損意識(shí)。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)來講，通常情況下，導(dǎo)致第三方出現(xiàn)人身傷亡的不能使用免賠額，免賠額主要指財(cái)產(chǎn)損害，由于生命和身體是不能用錢賠付的，因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)一般是將免賠額用于賠付財(cái)產(chǎn)損失。

3.3 采用法律費(fèi)用保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)包含了一些法律程序，在啟動(dòng)法律程序時(shí)，將會(huì)涉及一些訴訟費(fèi)用，其中訴訟費(fèi)用也是責(zé)任保險(xiǎn)賠償中不可缺少的一部分。在我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)中，通常把訴訟費(fèi)用列入責(zé)任保險(xiǎn)賠償中，如果在進(jìn)行賠付時(shí)，屬于國(guó)際司法管轄，那么保險(xiǎn)人需要承擔(dān)高額的法律費(fèi)用。當(dāng)前，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)頒布了獨(dú)立的法律費(fèi)用保險(xiǎn)。它的主要作用是緩解訟訴時(shí)給保險(xiǎn)人帶來的高額法律費(fèi)用，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正需要這樣的保險(xiǎn)保障，進(jìn)而給保險(xiǎn)人提供更多的保險(xiǎn)保障。

4 結(jié) 語(yǔ)

實(shí)現(xiàn)公正責(zé)任保險(xiǎn)限額的創(chuàng)新，不僅可以緩解被保險(xiǎn)人所單據(jù)的賠付壓力，同時(shí)還能給被保險(xiǎn)人提供賠付保障。但是，當(dāng)前我國(guó)的路橋責(zé)任保險(xiǎn)安排和發(fā)展仍存在諸多問題，這些問題的出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了路橋責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的推廣和普及。因此，相關(guān)人員可以通過采用分層承保方式、確定合理的免賠額、采用法律費(fèi)用保險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而給保險(xiǎn)人提供保障。

主要參考文獻(xiàn)

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