從機動車輛保險角度分析當前保險業現狀

【摘 要】隨著我國經濟的飛速發展，人們生活水平的不斷提高，對機動車的需求量也呈現著穩居不下的態勢。據2015年中國統計年鑒數據顯示，民用汽車擁有量從1978年的135.84萬輛，到2015年的14598.11萬輛，實現了井噴式的增長。就在高速的經濟發展帶動機動車輛需求的同時，機動車輛保險應運而生。然而，在我國機動車輛保險業務高速發展的背后，也同時存在著銷售難理賠難等保險人與投保人彼此不信任的問題，這種不信任持續蔓延，一定程度上制約了保險市場的健康發展。

【關鍵詞】保險現狀；機動車輛保險；車險理賠；保險欺詐

保險業是國民經濟中增長最快的行業之一。近年來，隨著人民投保意識及需求的多樣化，保險業尤其是商業保險的服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規逐步健全，監管水平不斷提高，風險也得到有效的防范。與此同時，商業保險在很大程度上可以彌補社會保險關于險種不齊全、保障范圍有限等問題，給投保人帶來一個嚴格意義上更無憂無慮的環境，理應得到消費者的大力追捧。可事實上，在我們面前仍舊橫亙著一片名為“不信任”的沼澤，需要我們進一步去探索。就以我們生活中最容易接觸到的機動車輛保險為例做以下分析。

一、機動車輛保險概述

機動車輛保險是以機動車輛因意外事故和自然災害所造成的車輛損失及其對第三者的賠償責任為保險標的的一種運輸工具保險[]。車險屬于不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險。基本險包括第三者責任險和車輛損失險；附加險包括全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。我們通常所說的交強險也屬于廣義的第三者責任險。交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。

生產力水平的提高、科學技術的發展使人類社會走向文明，汽車文明在給人類生活以交通便利的同時，也給人類帶來了因汽車運輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財產損失和人身傷亡。不僅如此，隨著生產力水平的提高，科學技術的進步，風險事故所造成的損失也越來越大，對人類社會的危害也越來越嚴重。機動車輛在使用過程中遭受自然災害風險和發生意外事故的概率較大，特別是在發生第三者責任的事故中，其損失賠償是難以通過自我補償的。因此，一般在新車入戶辦理保險時，保險銷售會在第一時間告知車主新車的危險系數以及盡可能多的購買車險險種的必要性，以吸引車主更多的購買車險險種。這個時候就不得不提出關于保險理賠的問題。

二、車險理賠服務的現狀及相關分析

（一）我國車險理賠的現狀

最近幾年，隨著我國機動車輛保險事業的不斷發展，機動車輛保險理賠過程中出現的高額理賠、理賠矛盾問題以及機動車輛保險理賠存在的欺騙行為日益嚴重。這給機動車輛保險投保人和被保險人的正當權益帶來傷害的同時，也給我國機動車輛保險行業的發展帶來不利的影響。為進一步健全完善我國機動車輛保險理賠服務行業的競爭體系，推動我國機動車輛保險行業的健康有序發展，解決這些問題成為影響我國機動車輛保險事業快速發展的重要因素之一。[]

（二）國外車險理賠現狀

與經濟發展相對應，歐美國家經濟發達，其保險市場有長久的發展歷史，也有著全球最成熟的車險理賠服務系統。美國所建立的機動車輛保險理賠體系體現了充分體現了這個國家追求創新與競爭的精神，它的保險市場競爭力在國際上有著最高的地位；英國是全球最早啟用車險概念的國家，因此英國的保險市場也被譽為世界上最為科學、最為成熟的機動車輛保險市場；日本的機動車輛保險已經成為了國家為人民服務的工具，且同業競爭壓力小，保險雙方關系融洽。這些發達國家在機動車輛保險理賠服務方面的成功經驗都值得我們進一地學習和借鑒。

（三）車險理賠問題出現的關鍵

一直困擾我國機動車輛保險行業的“車險理賠難”主要體現在前端銷售誤導、保險責任爭議、理賠流程繁瑣、損失核定爭議、車險經營環境五個方面。[]當然，拋開這五個宏觀上的大環境，在我看來理賠難的中心就是保險人和投保人的彼此不信任，而這種不信任一方面體現了人們對利益的追逐與不愿吃虧的心理防線；另一方面也在向我們訴說著相關理賠法律規章條例背后的漏洞。因而解決理賠問題不能從某個單一方面入手，解決過程也不是一蹴而就的。

（四）完善理賠服務的建議

企業的經營理念和運營機制應該是彼此貫穿、相互包容且統一結合的，不能將其簡單地割裂開來。[]機動車輛保險作為金融服務行業重要組成部分，忽略金融行業的客觀經營規律，粗放型的比拼理賠速度必不能長久。改變目前國內車險行業人才匾乏的不利局面，以高端管理人才為主導，利用高科技手段輔助管控風險、明確服務對象、打造高素質的理賠團隊，從理賠理念轉變的源頭提升理賠服務水平，提供更加貼近客戶實際需求具有核心競爭力的理賠增值服務，可以有效解決機動車輛保險理賠服務存在的問題。

三、保險欺詐概述

（一）保險欺詐的定義

1992年，國際保險學術會議對保險欺詐做出了如下定義：“保險欺詐是故意使用保險合約來謀取利益的行為，這一行為是基于被保險方的不正當目的為出發點的。”[]我國的全國保險業標準技術委員會對保險欺詐的定義概括為：“保險欺詐是投保人、被保險人或是受益人故意虛構保險標的，在沒有發生保險事故的時候謊稱發生了保險事故，甚至是故意偽造事故發生的現象，或者是在由于保險合約規定以外的原因造成的保險事故發生后虛造、編造相關證明、資料或是證據，或者是為獲得更多的理賠數額而夸大事故發生的程度，向保險人提出索賠或是給付請求的行為。”[]

（二）機動車輛保險欺詐的定義

機動車輛保險欺詐是指投保人或是相關主體利用虛假的信息或是夸大機動車輛保險事故發生的情況或是掩蓋事實的真相等手段來騙取相應賠償金額的非法犯罪行為。[]可見，機動車輛保險欺詐同保險欺詐的含義相比，區別在于保險標的為機動車輛，而保險欺詐涉及的主體及使用的手段等是相同的。

（三）機動車輛保險欺詐的原因

在保險欺詐中，最容易引起保險欺詐的原因就是保險合約雙方當事人就保險標的或是保險事故等具體信息掌握的程度是不一致的，存在差異性。由于保險合約的履行，需要多方人員的共同參與，就產生更多參與人之間的信息不對稱等，如保險人與保險代理人之間，保險經紀人與投保人之間和保險評估與保險人之間的信息不對稱等。梅耶森曾經將信息不對稱簡單分為道德風險和逆向選擇兩類，將“由交易主體之間選擇的錯誤行動引起的問題為道德風險”，而將“由交易主體之間的錯誤報告信息所引起的問題為逆向選擇”。因此，保險相關主體之間的信息不對稱極大的增加了保險欺詐存在的可能性。

（四）國外機動車輛保險反欺詐經驗與啟示

國外對機動車輛保險反欺詐管理的措施主要包括制定和完善專門的法律法規，成立專門的機動車輛保險反欺詐機構，加強對機動車輛保險反欺詐的宣傳教育工作以及重視對反欺詐專業人才的技能培訓。由此，我們可以知道，要有效治理和防治保險欺詐需要社會各個部門的共同參與充分協調。這不僅僅只是保險公司的事情，還需要其他部門以及社會公眾共同的努力，只有這樣，保險欺詐才能得到真正有效的治理。

四、營造健康保險環境的重要性

保險行業在推動我國經濟發展，維護金融體系和社會保障體系等方面發揮著十分重要的作用。保險行業可以通過將投保人繳納的保費集中收集起來用在其他高收益的投資項目上，從而將人們手中閑置的資金流向和應用于其他領域或項目。這樣不僅提高了要素資源的配置，而且促進了資本市場結構的調整。保險行業的經濟補償特點，可以為受災企業或是受害人的損失提供一定的資金補償，進而有利于企業的健康可持續發展和受害人盡快恢復正常生活水平。此外，保險行業的發展還可以帶動稅收收入和就業水平的提高，所以保險行業的健康發展對我國經濟和社會民生等方面的發展具有重要的作用。

[參考文獻]

[1]李加明《保險學》.上海財經大學出版社.

[2]李謙之《我國機動車輛保險理賠服務問題研究》.

[3]王超《我國機動車輛保險理賠問題研究》.

[4]彭傳姿《平安財險公司車險理賠服務問題研究》.

作者簡介：張雨婷（1995.04.02）女，漢族，安徽阜陽人，安徽財經大學金融學院，2014級本科生，金融學專業