我國農村信用社的發展現狀與展

望蔣琰

【摘要】隨著我國農村信用社的改革與發展，農村信用社在組織結構、員工隊伍以及業務發展方面都有很大程度的改觀。與此同時，農村信用社存在的發展目標異化，產權關系不明晰、農村合作金融法律建設滯后等問題也逐漸顯現。因此，只有明確市場定位，堅持合作性質，重構農村信用產權結構，才能加快農信社的發展，因為農村信用社的發展十分復雜，需要從系統上完善，需要不斷地創新，逐步完善市場經濟的運行。

【關鍵詞】農村信用社，三農問題，貸款風險

一、我國農村信用社存在的主要問題

（一）省聯社的管理體制不完善

我國的各個省聯社政企不分，產權與控制權之間存在矛盾，隨著越來越多的農信社采取了省聯社的方式，而省聯社的法律地位也比較弱。第一，省聯社是由不同區域范圍的縣農村信用社入股而來的，而且省聯社的入股人員大部分都是縣農村信用社。第二，地方政府部門管理農村信用社的經營，其也是一個獨立的行政主體，如此一來省聯社就有兩種職權。然而，省聯社與政府機關和金融企業不同，其具有多重性，所有權是自下而上的，縣聯社擁有所有權，一般是通過入股組建省聯社的，管理自上而下，省聯社的主要職責是管理。因此，控制權、所有權反向而行，縣級聯社的設立亦是如此，方向上不一致。

（二）偏離了“三農”政策的正確導向

農村信用社必須以農村為根基，需要以三農為根本，這取決于市場的優勢與政策的導向、農村市場資金的安全等。與此同時，農村信用社可持續發展的關鍵性因素是三農，當前，我國有諸多的農村信用社的日常管理水平和人員素質都是比較低的，完全忽略了自身的優勢性，開始參與到與商業銀行的競爭中，商業銀行的經營業務品種比較繁雜、管理經驗比較豐富，這就已經偏離了政策的正確導向。

（三）潛在的風險比較大

由于歷史原因，很多農村信用合作社的制度缺乏合理性，資產很容易出現一定的質量問題，在制度發生轉變的過程當中就會出現新的壞賬，且社會經濟發生的變化又會出現新的資產問題。另外，農村信用社的全部產品和服務的風險比較高、利潤比較低，服務的對象比較分散，抗風險的能力比較差，存在的潛在風險比較大。

二、改善我國農村信用社現狀的對策建議

目前，很多農村金融機構出現了變化，金融市場化的程度在加深，農村信用社的現有部門需要與時俱進。

（一）逐步完善省聯社的管理體制

農村信用社的發展對農村經濟的未來發展是有利的，如果農村信用社的整體發生了變化，就會對經濟的波動造成負面的影響。隨著我國的農村信用社的變化在日益加深，省聯社的管理制度出現了諸多的問題，需要根據變革的不同進程來逐步取消各省的聯社，最終完成股份制變革。

（二）把握農村信用社的發展方向

農村信用社離不開農村這片土地，服務三農是其發展的根本，如果不考慮農村的實際情況，放棄“支農”的初衷，農村信用社就是去了根基。因為農村信用社的經營規模一般都比較小，服務地域有限，其產權形式、組織方式與其他的銀行金融機構有較大的區別，農信社一般是社員入股和參與民主管理，最主要的目的是為社員服務。實際上，農村信用社的金融風險的產生最主要是由于違反了合作的原則，大量發放非農的貸款，進行房地產投資等。從全國來看，發放小額貸款，積極支持三農扶持政策的那部分農村信用社的持續經營狀況比較好，農村信用社在后續的發展進程當中，基礎不是很穩固，管理體制尚未健全，其日常的生產經營受到了嚴重的影響，因此，迫切需要解決農村信用社當前的矛盾。

（三）合理規避潛在的風險

第一，農村信用社的管理方法應與商業銀行不同，需要依靠比較積極的政府政策，避免風險。免征并降低各種不同的稅賦；合理管理存款金的數額和比例，從而大幅減少利率波動造成的損失；要適當地擴大經營的范圍，在一定程度上支持農村信用社發展相關的副業，比如代理保險、代收業務等，為社員提供更多更優質的服務。第二，選取適當規模的、擁有較強綜合實力的農村信用社，并積極鼓勵其他的農村信用社參與合并，成立地方農村商業銀行。

在我國，最近幾年以來，比如廣西的農村信用社加大了金融服務、產品的創新，為小微企業的發展提供幫助，其中與農相關的貸款和給小企業提供的貸款占到了50%，為廣西的三農進程加快提供了便利、為小微企業的創新奠定了基礎、成為經濟發展的主力。第一，農信社創新了特色農業的貸款，從而進一步幫助農民生活水平的提高。桂林市的陽朔白沙鎮蕉芭林村開啟了致富的榜樣，其帶頭人十幾年來一直在廣西農村信用社信貸的積極扶持下組織生產，從最初的1萬元的貸款增加到了現在的50萬元，目前的年收入數百萬元，是陽朔金桔的種植大戶，每年的收果均超50萬公斤。根據相關數據統計，到2015年末，陽朔全縣的水果種植的面積達到了30.18萬畝，年產量為39.28萬噸，其產值總額為34.75億元，金桔的種植面積、產量和效益位于全國第一的水平，農民的人均純收入為1.22萬元，增長率為12%，其中有一部分村民的年收入已經超過了2萬元。第二，農村產權的抵押貸款，滿足了農村資金的需求。玉林市區的聯社開發出了新的貸款產品， 比如金地貸和農房貸等，這些都為農村信用社的發展提供了基礎，促進了當地種植業、設施農業和農戶創收等各項活動的發展進程的加速，當地的農戶可以合理利用貸款資金投入生產經營當中。

三、我國農村信用社的發展前景

在農村金融體系的變革方面，農村信用社的積極作用顯著，農村信用社一直隨著形勢的變化而變革，農村信用社的發展前景可以歸納為以下幾類：

（一）社區型的農村信用社

一般來說，農村信用社與農村經濟的發展密切相關，與商業銀行有很大的區別，信息的對稱性是其具有的特殊優勢。長期以來，農村信用社的存在為地區內的農業發展提供基礎條件，為農民創收，給農村的發展提供相應的服務，熟悉對該區域內的發展情況、信用情況、農民的信貸需要以及還貸的能力等。農村地區人口的流動性比較小，誠然，農村信用社的客戶范圍也是比較穩定的，這樣建立信任的聯系就十分容易，這樣也可以有效降低貸款風險。農村信用社為經濟的發展打下一個堅實的基礎，其產生的利潤和商業銀行相比較是很低的，因此，這就需要農村信用社可以充分發揮信息對稱的積極作用，最大化地降低了貸款的成本，提高了抗風險的能力。因此，農信社的未來發展應朝著區域型的、小而精的社區型的金融機構發展。

（二）農村信用社的商業性

在我國，由于歷史問題和實踐方式的不同，很大一部分的農村信用社出現了非農化的問題，它們把大部分信貸資源投放在工商業企業當中。所以，在歷史過程中，有一部分的農村信用社成立了股份制的農村商業銀行，一部分的農村信用社則成立合作制、股份制相結合的農村合作銀行，而約一半以上的采取的是統一法人制的農村信用合作社。目前，從農信社目前的情況上來看，在我國，經濟較發達的沿海地區，該地區的農村信用社都開始逐步向農村商業銀行展開，甚至也會出現有一部分農村合作銀行逐步朝農村商業銀行發展的趨勢。我國的金融制度必須為社會經濟的發展提供便利，雖然我國目前有部分農信社改制為農商行，仍有一部分沒有改制的農信社。因此，未來農村信用社一定會向管理先進、風險控制良好的現代銀行業金融機構發展。

（三）農村信用社的特色化

農村信用社的發展壯大與農村的經濟發展有直接聯系，而我國的農村經濟則是以農業發展為主要方面的，與工商業的發展有著本質區別，因為我國的管理體制存在很多的弊端，農業貸款的抵押物較難提供，尤其時間比較短更困難，其所需要的貸款的數額比較小、周期比較短、應急性比較強。為了應對此種貸款的需要，農村信用社會大力地發展農村無抵押的小額信用貸款，而與此同時，由于農業區域的集中度加深，農業生產當中的不同行業對貸款的需求是不同的。隨著農村經濟的快速發展，農民的理財需求也在不斷地增加，傳統意義上的農村信用社的業務比較單一，以存貸為主的狀況會極大地限制農村的理財市場發展，未來的豐富的農村金融產品會成為其發展的首要任務。

總之，要不斷提高運用信息技術的能力，熟悉掌握農村信用社的各項業務流程、經營方式，創新組織架構、修訂業務流程、做好風險控制、積極鼓勵員工等各個方面，有效地進行資源的整合。因此，農村信用社的發展十分復雜，需要從系統上完善，需要不斷地創新，逐步完善市場經濟的運行。

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