P2P網絡借貸涉及的若干民事法律問題

摘要：近年包括個體網絡借貸（又稱P2P網絡借貸）在內的互聯網金融快速發展。互聯網金融對金融產品、業務、組織和服務等方面產生深刻的影響。P2P網絡借貸借助互聯網平臺的工具實現借貸，它與傳統的民間借貸比較，涉及的相關民事法律問題更為寬泛。

關鍵詞：P2P網絡借貸；線上交易；民間借貸；電子合同；居間合同

中圖分類號：D922.28；D630文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）05-0213-02

作者簡介：周舟（1989-），女，漢族，廣西人，廣州大學法學院，碩士研究生，研究方向：刑法。

一、關于P2P網絡借貸的性質

在中國人民銀行等十部門發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》①中把個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸界定為P2P網絡借貸。民間借貸是指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動，俗稱“線下交易”。區別于傳統的民間借貸，其特點就是借助互聯網平臺的工具實現借貸，俗稱“線上交易”。它借助了具有“網絡借貸信息中介”資質的互聯網平臺工具實現借貸。

二、關于P2P網絡借貸電子合同的成立及生效

（一）我國法律關于電子合同的規定

我國《合同法》規定的“書面合同形式”包括數據電文。“電子合同”即屬于數據電文。《電子簽名法》②第三條規定了可以約定使用或者不使用電子簽名、數據電文。如果當事人約定了使用電子簽名、數據電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數據電文的形式而否定其法律效力。中國銀監會等四部門發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》③第二十二條規定，各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動，需要對基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當保證其真實性。

（二）P2P網絡借貸電子合同的成立

根據《合同法》相關規定，當事人訂立合同需采取要約、承諾方式，采用書面形式訂立的，合同自雙方當事人簽字或者蓋章時成立。因為P2P網絡借貸是“線上交易”，故雙方要在網絡中介平臺上借助數據電文即簽訂電子合同的方式確定雙方的借貸關系。根據《電子簽名法》第十四條規定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。即只要借貸雙方在網站平臺達成借款協議并形成可靠的電子簽名合同，其借貸關系即依法成立。例如在被稱為國內互聯網平臺催收獲勝第一案中，原告上海某金融信息服務有限責任公司訴被告李某某、吳某某、上海某塑膠制品有限公司借款合同糾紛一案中④，上海市黃浦區人民法院經審理認為“全體出借人與被告李某某明通過原告網站達成的借款協議合法有效，借貸雙方均應嚴格履行”。

（三）自然人之間P2P網絡借貸電子合同的生效

《合同法》第二百一十條規定，自然人之間的借款合同是實踐合同，即貸款人提供借款時生效，自然人之間P2P網絡借貸電子合同亦參照此規定，提供貸款時合同生效。最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》⑤第九條規定，具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件，其中第（二）項里的，以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時。

三、關于P2P網絡借貸信息中介機構的民事責任

在純中介平臺模式中，P2P網絡借貸信息中介機構與借款人、出借人之間為居間合同。現實中如果P2P網絡借貸信息中介機構存在下列不規范操作或不規范經營行為的，存在承擔民事責任的有下列幾種情形：

（一）因居間違約導致的民事責任

《合同法》第四百二十五條規定，居間人應當就有關訂立合同的事項向委托人如實報告。否則造成委托人利益受損的后果由居間人承擔損害賠償責任并不得要求支付報酬。即如果P2P網絡借貸信息中介機構存在故意隱瞞重要事實或者未盡勤勉義務而導致信息虛假，損害借貸雙方利益的，就要承擔以上的懲罰。

（二）因借款擔保導致的民事責任

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十二條規定，網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持，即P2P網絡借貸信息中介機構存在如上為借貸提供擔保情形的，將承擔因借款擔保導致的民事責任。

（三）因個人信息侵權導致的民事責任

在P2P平臺進行交易的主體，必須經過注冊，成為平臺會員后方能開始借貸行為。為了維護交易安全，都需要網絡實名制以確保雙方身份真實。因此，P2P平臺需要儲存大量的個人信息，如姓名、年齡、住址、聯系方式、身份證號、銀行卡號、名下財產情況等重要資料。如果P2P網絡借貸信息中介機構對客戶個人信息的保密工作不到位，因自己過錯致使客戶資料泄露，造成客戶損失的，承擔因個人信息侵權導致的民事責任。

（四）承擔因借款人非法集資導致的民事責任

P2P網絡借貸的特點：一是“背對背”以“線上電子合同”的形式完成交易；二是存在“一對多”的交易（即多個出借人配款借給單一借款人），例如剛剛上面提到的案子，原告上海某金融信息服務有限責任公司訴被告李某某、吳某某、上海某川塑膠制品有限公司借款合同糾紛一案中，就是80名出借人各自通過P2P網絡與借款人李某某達成一年期50萬元借貸法律關系。如果借款人借助P2P網絡借貸平臺以非法占有為目的，編造謊言，捏造或者隱瞞事實真相，騙取不特定多數人的資金且數額較大的即涉嫌集資詐騙，如果P2P網絡借貸信息中介機構未盡到核查義務，未能及時發現甚至默許借款人在平臺上發布大量虛假借款標。則對造成出借人的損失承擔連帶民事賠償責任。

[注釋]

①中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、工商總局、法制辦、銀監會、證監會、保監會.國家互聯網信息辦公室<關于促進互聯網金融健康發展的指導意見>（銀發〔2015〕221號），中國人民銀行網站京ICP備05073439號.

②<中華人民共和國電子簽名法>（第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過），中國人大網京ICP備06005931號.

③中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室<網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法>（銀監會令[2016]1號）中國銀行業監督管理委會網站ICP備05072642號.

④上海市黃浦區人民法院<民事判決書>[（2014）黃浦民二（商）初字第176號]，匯法網京ICP證140452號.

⑤最高人民法院<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>（法釋〔2015〕18號），最高人民法院網京ICP備12013311號.