論不足額保險(xiǎn)中代位求償額的分配問題

摘要：由于我國《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律并沒有規(guī)定在不足額保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人向第三者的索賠權(quán)順序問題，也沒有具體規(guī)定保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)問題，從而導(dǎo)致了在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損害時(shí)，二者對(duì)追償所得分配的爭議。本文認(rèn)為，在不足額保險(xiǎn)情形中，對(duì)代位求償額被保險(xiǎn)人優(yōu)先原則較為合理。

關(guān)鍵詞：不足額保險(xiǎn)；代位求償權(quán)；損害賠償權(quán)；代位求償額分配

中圖分類號(hào)：D922.284文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）05-0180-02

作者簡介：謝仙莉（1992-），女，漢族，陜西商洛人，長春工業(yè)大學(xué)，碩士研究生在讀，研究方向：商法。

一、不足額保險(xiǎn)中兩種權(quán)利的沖突情形

我國《保險(xiǎn)法》中雖未直接規(guī)定保險(xiǎn)人代位求償權(quán)，但第60條第1款之規(guī)定實(shí)則是間接規(guī)定了保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)。本文所述的保險(xiǎn)人代位求償權(quán)，是指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金以補(bǔ)償其遭受的損失之后，向本負(fù)有賠償責(zé)任的第三人追償?shù)臋?quán)利；被保險(xiǎn)人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，是指對(duì)于第三人造成的損害，被保險(xiǎn)人對(duì)其的賠償請(qǐng)求權(quán)。

保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)和被保險(xiǎn)人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)并存時(shí)，并不必然存在優(yōu)先性的沖突。比如，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從保險(xiǎn)人處獲得足額補(bǔ)償，為了避免被保險(xiǎn)人獲得額外利益，只需保險(xiǎn)人單獨(dú)行使代位求償權(quán)。但是，倘若被保險(xiǎn)人未能從保險(xiǎn)人處得到保險(xiǎn)金以補(bǔ)償所有損失，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第60條第三款之規(guī)定，被保險(xiǎn)人仍可繼續(xù)行使損害賠償請(qǐng)求權(quán)，同時(shí)保險(xiǎn)人也可以在其賠償范圍內(nèi)向第三人行使代位求償權(quán)，從而產(chǎn)生兩種權(quán)利的沖突。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第55條第四款規(guī)定，基于不足額保險(xiǎn)的比例賠償原則，保險(xiǎn)金定然不能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的所有損失，所以兩種權(quán)利優(yōu)先性的問題普遍存在于不足額保險(xiǎn)合同中。當(dāng)然，在實(shí)踐中，考慮到除外責(zé)任和免賠額等因素，足額保險(xiǎn)情形下，被保險(xiǎn)人的損失通常也難以得到完全，故也會(huì)出現(xiàn)兩種權(quán)利優(yōu)先性的問題，但本文暫不討論此情況。

二、不足額保險(xiǎn)中兩種權(quán)利沖突時(shí)的處理規(guī)則

不足額保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)和被保險(xiǎn)人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)發(fā)生優(yōu)先性沖突時(shí)，怎樣處理兩種權(quán)利行使的優(yōu)先順序以及如何分配將第三人支付的有限賠償金問題，理論上有以下三種方法：

（一）保險(xiǎn)人代位求償權(quán)優(yōu)先即保險(xiǎn)人優(yōu)先獲得第三人的賠償金額，填補(bǔ)其因承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的損失后，如果該款項(xiàng)還有結(jié)余，再分配給被保險(xiǎn)人。在英國法中，定值保單情形下，如果兩種權(quán)利產(chǎn)生沖突一般采用保險(xiǎn)人優(yōu)先的處理規(guī)則。

（二）被保險(xiǎn)人損害賠償請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先即被保險(xiǎn)人優(yōu)先獲得第三人的賠償款，填補(bǔ)其全部損失后再將結(jié)余分配給保險(xiǎn)人。這一觀點(diǎn)是對(duì)“完全補(bǔ)償原則”（“made whole”rule）作狹義解釋的結(jié)果。依據(jù)該原則，即便保險(xiǎn)人已經(jīng)基于保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人賠付，但在被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的之財(cái)產(chǎn)損失得到補(bǔ)償之前，保險(xiǎn)人不得對(duì)第三人行使代位求償權(quán)。

（三）比例分配法即按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例，把第三人的賠償款分配給保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人。此時(shí)代位求償權(quán)的本質(zhì)是被保險(xiǎn)人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的分割，割讓一部分損害賠償請(qǐng)求權(quán)給向保險(xiǎn)人。因?yàn)榉梢?guī)定了被保險(xiǎn)人有權(quán)向第三人就未完全受償?shù)牟糠终?qǐng)求賠償，因而二者對(duì)第三人的賠償金有權(quán)平等受償，按比例分配。①

三、處理規(guī)則之分析及選擇

假設(shè)不足額保險(xiǎn)的承保比例為80%，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失（L）為100，保險(xiǎn)人的賠付金額（P）為80，保險(xiǎn)人依靠代位求償獲得金額（S）分別為60（即SP）。分別按照（1）保險(xiǎn)人代位求償權(quán)優(yōu)先，被保險(xiǎn)人分配額A=S-P（S≥P），A=0（S

分配方式代位求償所得額（S）對(duì)被保險(xiǎn)人分配額（A）對(duì)保險(xiǎn)人分配額（I）被保險(xiǎn)人總受償額P+A被保險(xiǎn)人受償率（P+A）/L賠付收回率I/P

（1）600608080%75%9010809090%100%

（2）602040100100%50%902070100100%87.5%

（3）6012489292%60%9018729898%90%

以被保險(xiǎn)人的立場(chǎng)，最佳受償結(jié)果應(yīng)該是被保險(xiǎn)人獲得最大的受償率，即最大的（P+A）/L值。以保險(xiǎn)人立場(chǎng)，最佳分配結(jié)果應(yīng)該是賠付收回率最大，即I/P值最大，并且考慮到保險(xiǎn)人不能從中獲得不當(dāng)?shù)美?，故該值?yīng)該小于等于100%。無論是S

根據(jù)（1），如果保險(xiǎn)人從第三者得到的賠償?shù)陀诒ｋU(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人將不會(huì)得到任何補(bǔ)償，這是違背保險(xiǎn)的基本功能和目的的，即幫助投保人的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。即使從第三人處獲得的賠償金額高于保險(xiǎn)金額，也未改變其完全立足于保險(xiǎn)人利益本位的基本態(tài)度，同樣違背保險(xiǎn)合同為被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)的基本功能，無益于保險(xiǎn)合同雙方的利益均衡。

在（2）方式下，被保險(xiǎn)人的受償率達(dá)到了最大化，保險(xiǎn)人的賠付收回率隨代位求償額的增多而增大，且不會(huì)存在不當(dāng)?shù)美那闆r。根據(jù)保險(xiǎn)的損失賠償原則，保險(xiǎn)賠償?shù)淖饔脙H僅是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人所受損失，并非是幫助被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。代位求償制度的中心意圖就在于防止被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)獲得“過量補(bǔ)償”。如果沒有“過度補(bǔ)償“，保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度不應(yīng)限制被保險(xiǎn)人。所以，在獲得充分補(bǔ)償之前，被保險(xiǎn)人有優(yōu)先受償權(quán)。此外，保險(xiǎn)人的賠付收回率與代位求償額呈正相關(guān)對(duì)保險(xiǎn)人積極實(shí)現(xiàn)代位求償權(quán)有促進(jìn)作用。

在（3）方法下，被保險(xiǎn)人能否獲得完全補(bǔ)償，取決于兩方面，一是第三人的賠償能力，二是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的差距大小。當(dāng)?shù)谌巳狈r償能力時(shí)，則被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)某潭戎饕杀ｋU(xiǎn)合同中確定的分?jǐn)偙壤龥Q定。該方法較（1）（2）來說對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)力度居于強(qiáng)弱之間，具有折中色彩。但是，比例分配方法的條件是在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的比例共同承擔(dān)損失。但針對(duì)不足額保險(xiǎn)的“第一危險(xiǎn)賠償”的賠償方式，代位求償比例分配方式的合理性則會(huì)產(chǎn)生動(dòng)搖。

綜上所述，在不足額保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)與被保險(xiǎn)人損害賠償請(qǐng)求權(quán)發(fā)生沖突時(shí)，對(duì)代位求償額采用被保險(xiǎn)人優(yōu)先原則較為合理。

[注釋]

①郭建標(biāo).保險(xiǎn)代位求償權(quán)若干法律爭議問題之探討[J].法律適用，2011（5）：31.

[參考文獻(xiàn)]

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[3]雷桂森.保險(xiǎn)人代位權(quán)與被保險(xiǎn)人求償權(quán)的沖突與處理[J].法律適用，2011（5）.

[4]傅廷中.保險(xiǎn)法論[M].北京：清華大學(xué)出版社，2011.