互聯網下校園貸的發展與規制探討

王雪云

摘 要 近來，“裸條借貸”一詞頻頻出現在公眾面前，媒體報道越來越多。由于申請貸款門檻低、手續簡單且拿錢速度快等因素，“裸條借貸”得到一些女大學生的青睞。本文基于從“裸條借貸”事件出發，探討校園貸的發展現狀，并對其存在的問題進行深入分析，從明確監管主體職責、完善監管制度和規范、加強平臺自身建設、加強學生教育管理幾方面對互聯網時代背景下校園貸的規制提出發展建議。

關鍵詞 大學生 校園貸款 網絡借貸平臺 監管

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.367

一、問題的提出

在互聯網+時代的新形勢下，由于金融行業的發展、國家“普惠金融”政策的實行以及當代大學生消費需求的迅猛增長，類似于專門針對大學生的P2P平臺的校園貸應運而生，在各大高校如雨后春筍般涌現出來，在大學生的日常消費活動中扮演了重要的角色。然而，2016年以來，“校園貸”屢屢傳出“欠下巨額債務的學生跳樓”、“裸照借款”、“暴力催收”等亂象。

去年5月以來，就有很多媒體曝光了大學生“裸條借貸”現象，然而，“裸貸”現象并未戛然而止，“裸照”進一步發酵為“裸視頻”被曝光出來，出現在公眾視野，引起了新一輪的輿論風波，不禁讓人瞠目結舌。同時，讓人們知曉還有另一新名詞——“肉償”，若沒有在規定時間內還款，就需要用“肉償”作為“代價”。所謂“肉償”，簡單來說就是由放貸人或其代理人作為中介，要求借貸人一般為女孩通過賣淫或者是被“包養”的方式來獲得資金以償還貸款。如今，“裸貸”已形成一條灰色產業鏈，由此衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，選擇裸持借貸的借款人也由此陷入“惡性循環”。

二、校園貸的發展現狀

（一）校園貸的特點

1.放貸門檻低與流程簡單：

校園貸通過在校園內貼廣告、微信朋友圈、QQ群、發短信、打電話等多種方式宣傳“無擔保、無抵押”、“每天前1千名借款免息”、“閃電借款”等類似誘人的貸款標語，憑身份證即可獲得幾千甚至上萬的貸款，如此低的門檻就可以申請到貸款，使那些經不住誘惑或者無償還能力的學生輕而易舉地掉入“陷阱”。此外，目前市面上的校園借貸公司各自為政，沒有大數據共享機制，一個學生可以在多個平臺申請貸款，很容易出現“拆東墻補西墻”的情況，陷入“借貸-消費-借貸-還貸”的惡性循環之中，最終債臺高筑。

2.隱形費用較高與高額的逾期違約金：

本人以某一校園借貸平臺為例，對其進行了深入分析，歸納出以下八項常見的費用。

（1）貸款利息：該平臺目前的利率范圍為10%-24%。經過查找與計算，此平臺借貸的最高年利率是同期銀行借款年利率的4倍。

（2）逾期罰息：出現逾期情況時，之前的正常利息費用將停止計算，逾期1-10天的時間將收取0.05%的逾期罰息，在10天以上的將收取0.1%的逾期罰息。

（3）逾期管理費：與上一條相同，出現逾期情況時，之前的正常借款管理費用也將停止計算，逾期1-10天的時間按照0.1%收取逾期管理費，在10天以上的按照0.5%收取逾期管理費。

（4）充值費：充值資金按0.5%收取轉賬費用，充值費上限100元。

（5）提現費：提現金額按0.3%收提現費，該項費用不設上限。

（6）借款服務費：根據借款人的信用等級收取，借款成功后一次性繳納。該平臺把借款人信用劃分為7個等級，最高等級（AA）費率為0%，第四等級（C）費率為2%，最低等級（HR）費率為5%。

（7）借款手續費：在借款成功之后，一次性交納500元的手續費。

從以上七種不同的收取費用可知，借貸平臺對于借款所收取的費用數目繁多，如果綜合考慮這些費用利率來看，一些大學生在實際借貸中需要承受的借款利率很有可能大大超出了平臺所公示的利率。

（8）神秘的“代理費”：為了進一步擴展業務，圈占所屬“地盤”，校園貸平臺往往會通過設校園代理的方式去為平臺爭取更多的客戶資源，代理人拉人貸款獲得提成獎勵。此外，如果代理人主動去拉別人成為中介，還可以從借款人手里額外多抽取一定比例的中介費。因此，一些大學生會遇到通過校園中介借款時還需繳納代理費的情況。

（二）國內外校園貸發展現狀之比較

國內外的大學生都存在需要貸款用于學業、消費的情況，但國內外在貸款條件、借貸經營方式、透明程度和借貸風險上都存在有不同之處。國外校園貸發展現狀表現在以下幾方面：一是放貸門檻高，不存在嚴格意義上的“校園貸”；二是“未來精英的目標人群十校友融資”經營方式，利用社交網絡降低違約率； 三是專注于貸款再融資業務，收費透明，還款方式靈活；四是平臺審核嚴格，將借貸風險控制在最低水平。國內校園貸發展現狀表現在以下幾方面：一是放貸門檻低，校園貸以“消費貸”為主；二是“暴力催款”觸碰法律警戒線；三是收費不透明，成為變相高利貸；四是面向全國大學生，審核不嚴，借貸風險較大。

三、校園貸存在的問題及原因分析

（一）校園借貸平臺方面

校園借貸的本質是某些第三方借貸平臺，通過以高息的方式向在校大學生發放貸款獲利。這些平臺由于放款門檻低、對借款人的資質審核不嚴或者根本不進行審核，也不考慮大學生的還貸能力，為學生提供超出負荷能力的借款資金，一味放款，最后坐等家長買單，誘導和助長學生肆意借款、過度消費，給學生造成更深層次的經濟負擔，引發種種校園悲劇出現。對于大多數的校園貸來說，唯一的門檻就是在校大學生。低門檻的借貸，看似光鮮的校園金融，絕非“花明天的錢，圓今天的夢”這般詩情畫意。校園貸的產生，在本質上其與高利貸并無多大差別，由此一來將一些大學生逼上了絕境。

（二）學生自身方面

如今，隨著時代的發展，大學生的消費觀念已經發生巨大改變，他們對一些商品和服務有超前的消費需求，想通過借貸或者透支信用卡來提前購買自己所需。大學生在校期間的生活費大多數是由父母給予，有限的生活費滿足不了不斷的超前消費需求。而校園借貸正是瞅準在校大學生這一商機，設下高利貸、利滾利、“裸條放款”等圈套，而大學生離開家庭后不久步入大學生活，其風險防范意識和甄別能力比較弱，一不小心禁不住誘惑就會陷入其中。很多學生對貸款背后的高額利息帶來的金融風險持以無視態度，置若罔聞，對與自己消費能力極不相對稱的商品通過借貸進行大肆消費，最終面臨債務困境，有的不得不“拆東墻補西墻”因而陷入借款死循環。

（三）家長和學校方面

據了解，很多大學生在步入大學之后，經濟來源有限，錢用之少之，加上花費開支較之以往劇增，缺乏社會經驗，消費觀一旦未擺正，很容易陷入“泥潭”。他們需要家長和學校更多的指導與幫助。校園貸能迅速蔓延的另一重要原因還有家長的“溺愛”和學校的“息事寧人”。家長在面對小孩非理性消費造成的“突如其來的賬單”，常常選擇忍住心中惱怒為孩子犯的錯買單，擔心孩子不能順利畢業乃至接受法律制裁，避免給孩子一生名譽帶來受損。同時，校方也更傾向于采取規勸家長的態度讓其早日還錢解決眼前事情，多有抱著“多一事不如少一事”的心理。這種心理會助長相關平臺無風控放貸的“積極性”，也不利于學生形成正確的理財觀，樹立責任意識。

（四）相關監管部門方面

高利貸、利滾利、“裸條借貸”等一系列校園借貸亂象的背后，折射出相關監管部門的缺位。目前針對校園網絡借貸方面沒有一套嚴格的標準加以依照，加之相關法律法規尚不健全，導致監管一直處于盲區，亟需負責該區域的監管部門將監管落實到位。尤其當校園借貸行為一旦轉變為線上接頭、線下交易時，監管就難上加難。相關金融監管部門沒有針對互聯網借貸平臺這一塊在監管和相關法律法規方面做出系統化地制定與建設，同時在社會上、校園中有關方面的宣傳力度不大。

四、新形勢下校園貸的規制措施

（一）明確監管主體職責

管理校園貸平臺的責任是多方監管主體聯動的，不是僅靠某一方的積極與努力。銀監會應與教育部、各高校內部聯系起來，將幾方各部門的責任明確下來，發揮各方主動性和積極性一起努力管理好校園貸平臺，盡快建立校園不良網絡借貸實時預警機制及對應處置機制。與此同時，高校的輔導員要密切關注周圍同學的異常消費行為，各個學校的學生會等學生骨干隊伍也可通過建立“信息聯盟”，共享各校園貸平臺的實際貸款率等重要信息，分享校園貸平臺“黑名單”，為本校學生篩選出安全規范的平臺，避免校園貸悲劇的出現。

（二）完善監管制度和規范

相關監管部門應積極轉變思維，將監管重點從線下轉移到線上，對線上監管工具進行更新。對于有關監管部門，需要從以下三大方面入手：第一，建立科學監管機制，嚴格規范民間借貸行為。一是建立民間借貸的監測體系；二是建立民間借貸登記備案系統；三是建立并發揮民間金融行業協會的自律功能；四是加大金融違法懲處力度，依法查處、嚴厲打擊高利貸及相關違法犯罪行為，凈化民間金融市場。 第二，營造良好的民間借貸法制環境，亟需建立健全相關法律、法規。一是把民間借貸法律制定下來，以法律條文形式固定下來賦予民間借貸的合法性；二是打擊違法的金融活動，保障民間借貸群體的合法權益；第三，建立利率定價機制，遏止民間借貸中的“高息”投機行為。 另外，對大學生這一群體應加強教育防范意識，增強金融風險教育，加大金融知識教育宣傳，開展相關主題活動，使其樹立健康向上且理性的消費觀和理財觀。

（三）加強平臺自身建設

網絡借貸平臺應加快改變經營模式和觀念，以正確態度處理借貸這一問題，注重自身建設，經營業務要在法律、法規許可的范圍內，發揮積極作用。筆者認為可以采取以下幾點措施：第一，借貸平臺必須要與學生簽訂具有法律效力的借貸合同，并在與學生簽借貸合同之前應將各項事宜以合約方式準確、清晰地告知對方，貸款學生本人要親筆簽字；第二，網絡借貸平臺應做到審批流程被嚴格規范下來，在審核規格和條件過程中要嚴格把關，對大學生貸款資質做進一步細致的審核，充分考慮學生的實際還款能力等多種因素之后對大學生進行放款。第三，借貸平臺借款人每筆款項的真實用途必須清楚地知道，切忌不管不顧借貸人用途，任由各種用途泛濫，因此可以對錢款去向建立款項追蹤的相關數據庫進行及時查詢，避免借款人進行非法活動，與此同時也可知曉學生的消費能力情況。

（四）加強學生教育管理

在大學生教育管理方面，校方和家長應提高重視，加強關心與教育，幫助大學生樹立正確的價值觀、理性的消費觀念，提高學生金融風險意識。家長應該定期了解詢問孩子的生活狀況、經濟狀況，同時有意識地培養孩子的理財意識和理財能力。學校應定期進行金融知識教育，引導在校生樹立正確的金融觀，防止大學生“瞻前不顧后”，提高學生的風險識別能力和風險防范意識。

注釋：

梅劉柯.亟需規范的“校園網貸”.河北日報.2016年3月22日，第3版.

鄭春梅、賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規制分析.財經界.2016（17）.

馬若梅.校園貸：福音緣何變了味道.金融時報.2016年4月2日，第4版.

沈源.對校園借貸平臺的探究與深思.現代商業.2016（15）.

紀霞.從市場經濟視角看民間借貸的調查分析.中國經貿導刊.2010（6）.