存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

崔雅靜

[提要] 2015年5月1日起，我國存款保險制度正式實施，作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，存款保險制度對維護(hù)存款人利益、優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定金融秩序具有重要意義。本文針對存款保險制度的實施對我國商業(yè)銀行的影響，提出發(fā)展對策和建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；存款風(fēng)險

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年1月14日

一、我國存款保險制度概述

我國自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》正式提出要建立存款保險制度以來，經(jīng)過20多年的深入研究，到2015年3月1日頒布《存款保險條例》并最終于2015年5月1日起正式實施，實現(xiàn)了從隱性存款保險制度到顯性存款保險制度的轉(zhuǎn)變。在此之前，我國一直實行的是隱性全額存款保險制度，即當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時，通過政府財政資金或中央銀行貸款對存款人的資金予以全額保護(hù)。眾所周知，這種制度安排存在諸多問題。顯性存款保險制度實施后，“政府兜底”不再存在，明確了銀行倒閉的可能性，改變了銀行的經(jīng)營方式和風(fēng)險控制，也為中小銀行的生存與發(fā)展?fàn)I造了公平競爭的環(huán)境，有助于完善銀行業(yè)的服務(wù)層次體系、穩(wěn)定金融秩序、完善金融安全網(wǎng)。

二、存款保險制度的實施對商業(yè)銀行的影響

存款保險制度實施至今，已經(jīng)一年多時間，各項工作順利開展，充分體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢，在借鑒世界存款保險制度運行較成熟國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，考慮我國目前實際情況，聽取各方專家學(xué)者的意見，充分將由道德風(fēng)險、逆向選擇可能引發(fā)的存款保險制度的消極影響降到最小，帶動我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，也影響了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的許多方面。

（一）銀行經(jīng)營成本上升。根據(jù)《存款保險條例》，我國的存款保險制度具有強(qiáng)制性，并覆蓋所有在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)每6個月收取一次保費，繳納保費勢必增加參保銀行的經(jīng)營成本。考慮到我國仍處于存款保險制度的初步實行階段，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平以及公司治理等，逐步實施風(fēng)險差別費率，并實行較低的存保費率。實際上這對大型存保機(jī)構(gòu)的影響是微乎其微的，但是對于那些經(jīng)營業(yè)績較差、資產(chǎn)質(zhì)量較低的存款投保機(jī)構(gòu)，成本上升、存貸利差的減小將帶來一定程度上的壓力，逐步實施差異化的差別費率后，自身的適用費率將更高。不僅如此，為了應(yīng)對存款保險基金管理機(jī)構(gòu)及其他銀行監(jiān)管部門的嚴(yán)格審核及監(jiān)管，意味著商業(yè)銀行會付出更多的合規(guī)成本，企業(yè)生存將面臨更多威脅。

（二）銀行間同業(yè)競爭加劇。顯性存款保險制度的實施、銀行退出機(jī)制的健全以及銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的降低等一系列措施照顧了中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，引導(dǎo)市場公平競爭。大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有了以國家信用為擔(dān)保做后盾，也一定程度上增加了同業(yè)競爭的危機(jī)意識。目前存貸款業(yè)務(wù)仍然是大多數(shù)銀行的主要利潤來源，保費的繳納本身就增加了經(jīng)營成本，壓縮了利潤空間，同業(yè)競爭加劇會加大商業(yè)銀行籌集資金的難度，一些銀行通過提高利率吸引存款，過高的利率承諾會增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，不利于市場持續(xù)健康發(fā)展。當(dāng)下，各家商業(yè)銀行改變自身經(jīng)營策略以應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭刻不容緩。

（三）存款由中小銀行向大銀行遷移。近年來隨著市場上同類金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)又差別不大，作為存款保險制度實施的最大直接受益者，存款安全得到保障后，在利率市場化的趨勢下，存款人結(jié)束了“剛性兌付”的認(rèn)知，對存款機(jī)構(gòu)的選擇將有更加綜合審慎的考慮。鑒于大型商業(yè)銀行資金流動性更強(qiáng)、安全性更高、網(wǎng)點覆蓋面更廣，更能滿足存款人便捷安全的需求，在存款保險制度的初步實施階段，短期內(nèi)政府對于大型商業(yè)銀行的經(jīng)營還不能實現(xiàn)完全放任。相比于中小銀行，存款人對大型商業(yè)銀行的信任度更高，在進(jìn)行儲蓄和投資選擇時，傾向于大型商業(yè)銀行。隨著存款保險制度的進(jìn)一步實施，存款由中小銀行向大銀行遷移的趨勢將顯現(xiàn)。

三、存款保險制度下我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略

存款保險制度的實施對于商業(yè)銀行有利有弊，依靠原有的經(jīng)營方式難以維系商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。在新的制度環(huán)境下，內(nèi)部體制機(jī)制的轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行跨越障礙的解決之道。

（一）提高風(fēng)險管理水平。目前，在差別費率的要求下，商業(yè)銀行提存率的高低很大程度上受到風(fēng)險水平的影響，較高的提存率自然會增加銀行的經(jīng)營成本。減少經(jīng)營成本支出，降低提存率需要促進(jìn)風(fēng)險管理模式的轉(zhuǎn)變。由被動的事后風(fēng)險處置模式轉(zhuǎn)為主動的事前風(fēng)險預(yù)警模式，對各種不利因素及可能出現(xiàn)的風(fēng)險做充分的預(yù)測和評估，制定完備的應(yīng)對方案，提高信用等級評價，將流動性風(fēng)險管理完全嵌入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中去，完善流動性風(fēng)險應(yīng)對方法，中小銀行需要加強(qiáng)存款管理，優(yōu)化內(nèi)部資金資源配置，對資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，強(qiáng)化貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理。

（二）加強(qiáng)成本控制管理。加強(qiáng)成本管理，要求付出的成本盡可能發(fā)揮最大效用。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大型的商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，用機(jī)具代替人力，減少固定網(wǎng)點及標(biāo)準(zhǔn)人員配置開支。增強(qiáng)成本控制管理意識，對各項開支和費用進(jìn)行科學(xué)分析預(yù)測，注重全過程的成本管理和控制，減少不必要開支，避免人員、機(jī)構(gòu)冗余重疊，避免經(jīng)營上成本的浪費。客戶作為商業(yè)銀行利潤的來源，應(yīng)該對客戶進(jìn)行更加細(xì)致有效地劃分，建立高效的服務(wù)體系，避免重復(fù)工作、浪費資源、節(jié)省成本，將企業(yè)資金運用在更合適的地方以發(fā)揮最大價值。

（三）實行差異化經(jīng)營策略。目前，大中小型商業(yè)銀行的發(fā)展趨同性現(xiàn)象明顯，在經(jīng)營管理、盈利理念等方面，大多數(shù)商業(yè)銀行基本類似。實行差異化的經(jīng)營策略，明確自身市場定位，量身定制合理科學(xué)的經(jīng)營管理制度和盈利理念，為存款人提供更多樣化的選擇。傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行具有客戶數(shù)量龐大、網(wǎng)點分布泛的優(yōu)勢，可以提升客戶體驗，專門設(shè)計金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，開展線下即時交流，面對面服務(wù)，拉近與客戶的距離。大中型的商業(yè)銀行定位國際市場，實行國際化經(jīng)營、綜合性經(jīng)營，與新興創(chuàng)新型企業(yè)合作，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。小型商業(yè)銀行在以往外延式粗放型經(jīng)營方式的指導(dǎo)下，往往依靠信貸資產(chǎn)和一些大客戶，擴(kuò)大目標(biāo)客戶范圍，通過開展有針對性的特色業(yè)務(wù)吸引小企業(yè)和普通客戶來提高市場競爭力。城商行一類的銀行可以利用機(jī)制的靈活性，開展地方性的特色業(yè)務(wù)，與客戶建立良好的關(guān)系，增強(qiáng)資金投資的流動性和回報性。

（四）完善信息披露制度。存款保險制度實施后，信用等級評價會更受到商業(yè)銀行的重視。商業(yè)銀行需要保證信息披露的準(zhǔn)確性、及時性與真實性。商業(yè)銀行需要提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，控制風(fēng)險的同時要加強(qiáng)內(nèi)部控制，董事會和管理者應(yīng)該設(shè)立獨立的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)保證管理的權(quán)威性與獨立性。完善信息披露機(jī)制主要還是需要外部監(jiān)管形成推力，通過完善商業(yè)銀行法律規(guī)范體系強(qiáng)化法律約束力、構(gòu)建長效的信息共享平臺、加強(qiáng)監(jiān)管部門之間交流溝通、加強(qiáng)信息披露責(zé)任機(jī)制、拓寬信息披露渠道等一系列措施共同完善信息披露制度。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品仍然比較單一，具有趨同性。存款保險制度逐步實施后，同業(yè)競爭將更加激烈，要想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，擁有一席之地，需要商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。增加金融產(chǎn)品的種類，運用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次。建立科學(xué)合理的人才考核制度和激勵機(jī)制，鼓勵員工積極投身金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)，建立產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，滿足風(fēng)險控制需求、滿足客戶的特定要求，客戶需求是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，需要加強(qiáng)與客戶的交流，了解客戶現(xiàn)實情況，幫助客戶解決實際問題，利用有特色、個性化的金融產(chǎn)品增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭力。

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