“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制探究

孫結(jié)才

（銅陵學(xué)院法學(xué)院，安徽銅陵244061）

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制探究

孫結(jié)才

（銅陵學(xué)院法學(xué)院，安徽銅陵244061）

“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興產(chǎn)物，是創(chuàng)新理念在代表著資金的金融與代表著技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的重要體現(xiàn)，在給大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，也因相關(guān)規(guī)制機(jī)制的缺失產(chǎn)生了大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、違法違規(guī)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，“校園貸”亟待法律規(guī)制。在分析“校園貸”法律規(guī)制現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從完善相關(guān)立法，填補(bǔ)大學(xué)生維權(quán)真空；健全監(jiān)管機(jī)制，提高準(zhǔn)入門檻；實(shí)行聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，規(guī)范違約處理機(jī)制等三個(gè)方面提出了“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范的法律規(guī)制路徑。

大學(xué)生；校園貸；風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與“校園貸”的興起

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

隨著社會(huì)的發(fā)展，科技的進(jìn)步，代表著資金的金融與代表著技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)逐步融合，由此誕生了一個(gè)新興的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融。它與傳統(tǒng)的金融行業(yè)截然不同，它是選擇把互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合起來(lái)的一個(gè)新興領(lǐng)域。它相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)來(lái)說(shuō)，它具有較低的交易成本，較高的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，廣闊的覆蓋面，較快的發(fā)展速度，較弱的管理局限和較大的法律風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。該行業(yè)經(jīng)歷了以傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化為主導(dǎo)的起源階段和以大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融市場(chǎng)活動(dòng)，并帶來(lái)支付方式、投融資渠道和投融資方法的創(chuàng)新為典型特征的快速發(fā)展階段。到目前其已經(jīng)發(fā)展出眾多模式。其中社會(huì)上公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有:眾籌融資（crowdfunding）、P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和以阿里“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等[1]。

（二）“校園貸”的興起

“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)得到了快速的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在充分發(fā)掘傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)潛力的基礎(chǔ)上，也瞄準(zhǔn)了大學(xué)生這個(gè)市場(chǎng)，大學(xué)生“校園貸”便應(yīng)運(yùn)而生。所謂大學(xué)生“校園貸”就其字面而言，是指基于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，以大學(xué)生為借貸主體的一種金融貸款服務(wù)。大學(xué)生“校園貸”相較于傳統(tǒng)的網(wǎng)貸具有市場(chǎng)潛力大，準(zhǔn)入門檻低，利率收益高等特點(diǎn)。因此，大學(xué)生“校園貸”領(lǐng)域吸引了更多群體的加入，自2014年京東金融率先在高等院校推出面向在校大學(xué)生的“校園白條”，2015年阿里旗下的螞蟻金服面向大學(xué)生推出“花唄”業(yè)務(wù)用于在淘寶、天貓上購(gòu)物后，大量的網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛涌入大學(xué)校園跑馬圈地，據(jù)融360統(tǒng)計(jì)顯示，目前面向大學(xué)生市場(chǎng)的“校園貸”平臺(tái)已有100多家。綜觀校園市場(chǎng)的各類網(wǎng)貸平臺(tái)，根據(jù)其主要功能和法律屬性大致可以分為三類:

1.分期購(gòu)物平臺(tái)

此類平臺(tái)的主要功能是用于大學(xué)生消費(fèi)的分期付款。像趣分期、分期樂(lè)就屬于此類。此類平臺(tái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的方式進(jìn)行商品分期等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，扮演的既是信息中介又是信用平臺(tái)的角色。因此該類平臺(tái)應(yīng)具備從事消費(fèi)信用貸款、小額現(xiàn)金貸款等金融服務(wù)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，符合有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及監(jiān)管政策。

2.P2P貸款平臺(tái)

此類平臺(tái)的主要功能是為大學(xué)生提供助學(xué)和創(chuàng)業(yè)資金貸款，以個(gè)人小額借貸交易為主。像投投貸、愛學(xué)貸、名校貸就屬于此類。此類平臺(tái)是一種在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展信貸服務(wù)的小額貸款形式，一般由借款人通過(guò)平臺(tái)發(fā)布其資金需求的相關(guān)信息，投資人對(duì)信息進(jìn)行甄別后選擇信任的借款人并通過(guò)平臺(tái)完成交易。平臺(tái)負(fù)有對(duì)借款人進(jìn)行審核、評(píng)級(jí)的義務(wù)，并有權(quán)向借款者收取一定的交易費(fèi)用。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，該類平臺(tái)應(yīng)為單純的信息中介，只是單純從信息和線上撮合借貸雙方，從本質(zhì)上說(shuō)，應(yīng)屬于信息服務(wù)公司而不是信用公司。也即該類平臺(tái)不應(yīng)介入到具體的借貸業(yè)務(wù)，成為事實(shí)上的“影子銀行”[2]，只為借、貸款雙方提供信息，借貸由雙方自行實(shí)施，不負(fù)有貸款追繳的義務(wù)，不得就收益利息進(jìn)行承諾，僅僅負(fù)責(zé)一定的審核信息義務(wù)。該類平臺(tái)的設(shè)立采取注冊(cè)制，無(wú)需經(jīng)過(guò)審批。

3.傳統(tǒng)電商平臺(tái)

此類平臺(tái)主要是通過(guò)阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供信貸服務(wù)，在信貸形式上主要是信用卡（分期）和消費(fèi)貸款。如京東校園白條、支付寶螞蟻花唄就屬于此類。此類平臺(tái)性質(zhì)上屬于只有小額貸款功能而無(wú)存款功能的“準(zhǔn)銀行”。相較于P2P平臺(tái)，該類平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較高，監(jiān)管更為嚴(yán)格。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》就該類平臺(tái)的注冊(cè)資本、管理制度、資金來(lái)源、貸款利率、從業(yè)人員和高級(jí)管理人員的任職條件均有明確的限制，且該類平臺(tái)的設(shè)立需經(jīng)過(guò)省級(jí)政府主管部門的審批。

二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制現(xiàn)狀

（一）“校園貸”中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.“校園貸”平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。第一，大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。這是一種由于大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的借款無(wú)法及時(shí)收回造成的網(wǎng)貸平臺(tái)公司破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。第二，大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜，有眾多的網(wǎng)貸平臺(tái)為獲得更高的利益，經(jīng)常添加眾多額外服務(wù)性收費(fèi)項(xiàng)目。除此之外，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)還存在違規(guī)催收行為，“裸條”貸以公開裸照等方式要挾借款人的催收行為就是其中的典型案例。第三，大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以支撐，部分網(wǎng)貸平臺(tái)由于技術(shù)不成熟，可能就會(huì)過(guò)失導(dǎo)致大學(xué)生借款人信息泄露，產(chǎn)生違約責(zé)任問(wèn)題。

2.大學(xué)生借款人風(fēng)險(xiǎn)。首先，大學(xué)生借款人的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生“校園貸”中大學(xué)生其實(shí)主要就是自己的一些個(gè)人隱私信息為擔(dān)保進(jìn)行借款，“校園貸”平臺(tái)掌握這些大量個(gè)人信息后可能就會(huì)出賣個(gè)人信息以促進(jìn)其自身資金周轉(zhuǎn)。一般的信息泄露可能就會(huì)影響到大學(xué)生的心情等，但是，嚴(yán)重的情況就可能影響到借款人的生活。這也就是許多大學(xué)生“校園貸”借款人跳樓的原因之一。其次，借款人的信用降級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生借款人一般都不存在固定的資金來(lái)源，所以經(jīng)常有大學(xué)生借錢之后無(wú)法及時(shí)還款，導(dǎo)致自身上了信用黑名單，給自己諸多方面帶來(lái)不便。最后，大學(xué)生借款人的不平等交易風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在“校園貸”中大學(xué)生一直處于一種劣勢(shì)地位，例如，“校園貸”平臺(tái)就經(jīng)常利用大學(xué)生急需用錢的心理加高貸款利率，克扣實(shí)際貸款金額等。

3.其他第三人風(fēng)險(xiǎn)。“校園貸”過(guò)程中除了網(wǎng)貸平臺(tái)和借款人存在法律風(fēng)險(xiǎn)外，有的時(shí)候第三人也會(huì)被卷入網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)之中。為了一時(shí)的虛榮心，部分大學(xué)生不惜利用自己身邊可以獲取的親戚、朋友、同學(xué)等人的信息進(jìn)行借貸行為。這種行為雖然使得取得借款的大學(xué)生有了一時(shí)之快，可是這種行為已經(jīng)構(gòu)成我國(guó)刑法上規(guī)定的詐騙。不僅如此，盜用他人信息，一旦信息泄露還會(huì)給信息被盜用者（第三人）帶來(lái)許多麻煩。例如，信息被盜用者想到銀行辦理按揭買房、買車可能因?yàn)樾庞貌涣加涗洷痪芙^等等。

（二）“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

1.放貸門檻低。跟外國(guó)放貸門檻較高的情況相比，我國(guó)并不存在相關(guān)一般性群體放貸資格審查問(wèn)題，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的標(biāo)準(zhǔn)要求也相對(duì)較低。除此之外，我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸這一領(lǐng)域的立法等也不是十分健全，也正因如此，導(dǎo)致在我國(guó)好多平臺(tái)都存在著試探法律底線的行徑。舉例來(lái)說(shuō)，像“聚分期”、“分期樂(lè)”，這些表面上雖是以電子商務(wù)公司形式存在，而是實(shí)際上卻一直默默發(fā)展著網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這種情況下導(dǎo)致許多并不具備辦理網(wǎng)貸資質(zhì)的公司進(jìn)入了這一領(lǐng)域，加大了風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性。

2.審核不嚴(yán)。大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)相較于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)其有權(quán)進(jìn)行貸款程序的簡(jiǎn)便化。許多的大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)甚至只需提供學(xué)生證即可辦理，快速審核放款。這就導(dǎo)致許多“校園貸”平臺(tái)公司對(duì)借款大學(xué)生的還款能力等情況沒(méi)有任何的了解。有的時(shí)候甚至引起重復(fù)借款導(dǎo)致大學(xué)生因債臺(tái)高筑，最終大學(xué)生因無(wú)法償還欠款而選擇自殺的情況出現(xiàn)。另外，由于審核不嚴(yán)，個(gè)人信息的確認(rèn)也經(jīng)常難以得到保障，這就會(huì)出現(xiàn)上文提到的第三人風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

3.收費(fèi)不透明。表面上看，雖然大多數(shù)“校園貸”平臺(tái)名義上的放貸利率都沒(méi)有超過(guò)法律上界定高利貸的標(biāo)準(zhǔn):同期銀行貸款利率的4倍，不能算作法律上的高利貸。但實(shí)踐中“校園貸”公司在向大學(xué)生消費(fèi)者放款時(shí)，除了收取利息之外，往往還會(huì)以服務(wù)費(fèi)、罰息、滯納金、違約金、催收費(fèi)等五花八門的名目，向作為“校園貸”消費(fèi)者的學(xué)生收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用。且“校園貸”公司往往因受利益的驅(qū)使，在大學(xué)校園進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷時(shí)，大都不會(huì)如實(shí)告知校園消費(fèi)者“校園貸”的潛在風(fēng)險(xiǎn)，更不會(huì)主動(dòng)向“校園貸”消費(fèi)者詳細(xì)說(shuō)明“校園貸”利息、滯納金、違約金等收費(fèi)項(xiàng)目計(jì)算的方式方法和可能金額，反倒是為了吸引學(xué)生，而采用以“零利息”、“零擔(dān)保”、“零首付”等低門檻、低成本的虛假宣傳來(lái)對(duì)那些涉世不深、自控能力不強(qiáng)而又具有旺盛消費(fèi)欲望的大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)欺騙，使他們上當(dāng)受騙，從而把他們推向高利貸深淵[3]。

（三）“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制現(xiàn)狀

大學(xué)生“校園貸”存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)如果不加以有效的控制，可能就會(huì)帶來(lái)不可收拾的結(jié)果。那么對(duì)我國(guó)大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制是否就是完全沒(méi)有法律依據(jù)呢？回答是否定的，“校園貸”作為一種民間借貸方式，在我國(guó)現(xiàn)行的《民法通則》、《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》和《刑法》等部門法中也能找到規(guī)制其風(fēng)險(xiǎn)的一般性法理依據(jù)，但“校園貸”作為一種新興的民間借貸方式，與傳統(tǒng)的民間借貸方式相比其具有借款對(duì)象特殊、擴(kuò)展速度快、潛在危害大等特點(diǎn)，因此對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制僅靠上述一般法的規(guī)定，顯然是不夠的。就我國(guó)當(dāng)前“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制現(xiàn)狀來(lái)看，存在如下特點(diǎn):

1.監(jiān)管方面，審查機(jī)關(guān)不明，監(jiān)管難度較大。我國(guó)的大學(xué)生“校園貸”作為“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的一員，其代表著新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。雖然在我國(guó)存在著對(duì)諸如一般金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的申請(qǐng)及審批手續(xù)的規(guī)定，如我國(guó)制定的能夠形成對(duì)貸款行為的有效規(guī)范，使借貸雙方合法權(quán)益得到維護(hù)，加強(qiáng)信貸資金的安全，促進(jìn)貸款的整體使用效益提高以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展的《貸款通則》。但是，相對(duì)于傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)網(wǎng)貸而言，大學(xué)生“校園貸”存在著眾多不同點(diǎn)，這需要我們引起足夠的重視。我國(guó)對(duì)大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)的門檻要求極其低，導(dǎo)致許多平臺(tái)公司處于出資不足的狀態(tài)。造成這一問(wèn)題的原因是由于我國(guó)的資格審查現(xiàn)狀決定的。我國(guó)對(duì)大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)公司的資格審查，我國(guó)主要是走一般有限責(zé)任公司的資格審查路線[4]。而我國(guó)最新一次對(duì)《公司法》的修改，刪去了對(duì)公司出資最低限額的要求。如果將這一規(guī)定適用在大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)公司的資格審查上就會(huì)帶來(lái)許多問(wèn)題。許多人可能就會(huì)利用大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)資格審查的這一漏洞進(jìn)行非法集資行為，最終可能就會(huì)造成金融市場(chǎng)的混亂局面的出現(xiàn)。

2.執(zhí)法方面，缺少執(zhí)法配合，存在一事多罰。在我國(guó)行政執(zhí)法的亂象由來(lái)已久，這是由于我國(guó)早期的國(guó)情決定的。早期新中國(guó)積貧積弱，因此政府部門職能劃分不明確，卻造成現(xiàn)如今大量政府部門職能重合的現(xiàn)狀。政府部門職能重合其實(shí)一般來(lái)說(shuō)，可能影響并不是特別大，但是如果出現(xiàn)一事多罰就會(huì)造成嚴(yán)重后果。大學(xué)生“校園貸”這一領(lǐng)域就是這種情況，我國(guó)政府對(duì)大學(xué)生“校園貸”這一領(lǐng)域違法的執(zhí)法部門處于一個(gè)模糊的狀態(tài)，誰(shuí)都可以管，也誰(shuí)都可以不管。但是，政府部門間經(jīng)常因缺乏執(zhí)法配合，出現(xiàn)一事多罰的情況，使許多公司對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展失去信心。如果這種局面不得以有效解決，對(duì)大學(xué)生“校園貸”行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展來(lái)說(shuō)都將是嚴(yán)重的打擊。

3.救濟(jì)方面，訴訟途徑成本高、耗時(shí)長(zhǎng)、程序復(fù)雜，替代性糾紛解決機(jī)制運(yùn)行不暢。對(duì)于“校園貸”交易活動(dòng)來(lái)說(shuō)，交易雙方地位不平等，信息不對(duì)稱等多種問(wèn)題存在；且在訴訟過(guò)程中，“校園貸”消費(fèi)者在信息的提取、舉證方面處于弱勢(shì)地位。若選擇訴訟方式解決爭(zhēng)議即使贏得訴訟的勝利，也很可能得小于失。而現(xiàn)行針對(duì)“校園貸”的非訴訟糾紛解決機(jī)制又因缺乏層次、統(tǒng)一性，程序上有缺陷，導(dǎo)致非訴訟糾紛解決機(jī)制在“校園貸”糾紛解決過(guò)程中實(shí)際效果有限。我國(guó)“校園貸”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所采取的非訴訟糾紛解決機(jī)制主要有投訴、調(diào)解和仲裁等。多數(shù)“校園貸”消費(fèi)者在權(quán)益遭受損害時(shí)，首選往往是投訴，而接受投訴的對(duì)象包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、金融監(jiān)管機(jī)關(guān)等，而上述機(jī)構(gòu)是平行部門，互不干涉，本身沒(méi)有先后之別，最終結(jié)果大都是由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自己予以解決，因?yàn)槠渌邮芡对V的機(jī)構(gòu)，所做的僅僅是將投訴移交互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。因此，從表面上看“校園貸”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的替代性糾紛機(jī)制有很多種選擇，但實(shí)際上卻僅僅由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自己解決，本質(zhì)上并沒(méi)有可選擇性。加之各機(jī)構(gòu)沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范可循，給“校園貸”消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)帶來(lái)不必要的麻煩，不能實(shí)際有效地解決“校園貸”參與各方的矛盾。

三、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制路徑

（一）完善相關(guān)立法，填補(bǔ)大學(xué)生維權(quán)真空

但凡新興領(lǐng)域，如立法跟進(jìn)不及時(shí)，難免會(huì)亂象眾生。作為新生事物的“校園貸”當(dāng)然也是如此。有針對(duì)性地及時(shí)完善和出臺(tái)規(guī)范“校園貸”的相關(guān)法律法規(guī)就非常必要。具體來(lái)說(shuō):一是要通過(guò)制定和完善金融領(lǐng)域的基本法，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸主體的法律地位，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸公司義務(wù)、責(zé)任和權(quán)益保障。建議盡快制定出臺(tái)《民間金融法》或者《民間借貸法》。二是要全面梳理就傳統(tǒng)金融制定的相關(guān)金融法律法規(guī)，對(duì)與“校園貸”不相適應(yīng)的條款進(jìn)行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規(guī)以加強(qiáng)“校園貸”市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的全局監(jiān)管。通過(guò)建立完備的法律法規(guī)體系，來(lái)監(jiān)管“校園貸”市場(chǎng)的運(yùn)行，規(guī)范“校園貸”公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、平衡交易各方的權(quán)利義務(wù)，保障交易合同的公平合法，從而解決“校園貸”市場(chǎng)監(jiān)管真空，防范和減少“校園貸”市場(chǎng)各風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性和波動(dòng)性，嚴(yán)厲打擊不法“校園貸”公司利用法律漏洞，謀取自身不當(dāng)利益的行為，填補(bǔ)大學(xué)生在“校園貸”市場(chǎng)中的維權(quán)真空。目前，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳已經(jīng)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》也已經(jīng)開始實(shí)施，希望適時(shí)出臺(tái)《校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引》來(lái)進(jìn)一步指導(dǎo)、規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，解決“校園貸”市場(chǎng)的立法真空問(wèn)題。

（二）健全監(jiān)管機(jī)制，提高準(zhǔn)入門檻

“校園貸”中的種種亂象，監(jiān)管機(jī)制不能作壁上觀。針對(duì)當(dāng)前“校園貸”領(lǐng)域監(jiān)管缺失，準(zhǔn)入門檻過(guò)低的現(xiàn)狀，應(yīng)盡快完善監(jiān)管機(jī)制，提高準(zhǔn)入門檻。一是要引入校園網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格審核借貸平臺(tái)資質(zhì)，提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻。目前數(shù)千家的網(wǎng)絡(luò)借貸公司良莠不齊，應(yīng)由有關(guān)部門聯(lián)合制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只有符合標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司才能開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。有關(guān)準(zhǔn)入規(guī)制的具體做法筆者贊同梁鵬學(xué)者提供的思路:即要求“校園貸”公司在成立時(shí)，就要向金融監(jiān)管機(jī)關(guān)提出經(jīng)營(yíng)借款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)要認(rèn)真審核，符合條件的發(fā)放相應(yīng)牌照，只有通過(guò)審核并取得牌照的才能在工商機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，營(yíng)業(yè)執(zhí)照應(yīng)明確記載能夠經(jīng)營(yíng)借款業(yè)務(wù)的資質(zhì)，然后還需向工信部報(bào)送備案。在上述做法中，針對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的控制，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的審批起著至關(guān)重要的作用，特別是在《公司法》不斷降低公司成立門檻的情況下，賦予金融監(jiān)管機(jī)關(guān)審批網(wǎng)貸平臺(tái)是否具有從事借貸業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)權(quán)資質(zhì)就顯得尤為必要。

二是要強(qiáng)化金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行監(jiān)管。具體包括:應(yīng)就開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確界定，像“校園貸”的用途、利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)[6]。要嚴(yán)格做好信息審核工作，強(qiáng)化借貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)的審查，針對(duì)在網(wǎng)貸平臺(tái)上上傳借款學(xué)生學(xué)號(hào)等學(xué)籍資料信息，以及通過(guò)視頻簽約的“校園貸”，可以通過(guò)要求網(wǎng)貸平臺(tái)公司建立健全事后核查機(jī)制等方式，防范運(yùn)用虛假信息或假借他人名義借款的行為發(fā)生。對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，要追究借款平臺(tái)風(fēng)控過(guò)錯(cuò)責(zé)任[7]。由于平臺(tái)風(fēng)控過(guò)錯(cuò)，借給了不符合規(guī)定的借款對(duì)象而導(dǎo)致借款人不能按期償還債務(wù)時(shí)，應(yīng)由平臺(tái)承擔(dān)償還責(zé)任，并且平臺(tái)不享有對(duì)債務(wù)人追償權(quán)。要強(qiáng)化征信管理，針對(duì)不合理的重復(fù)授信，要通過(guò)建立校園網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)內(nèi)信息共享機(jī)制，防止學(xué)生利用網(wǎng)貸公司信息不對(duì)稱在多個(gè)網(wǎng)貸公司借款行為的發(fā)生，逐步將校園網(wǎng)貸和普通銀行貸款一樣納入征信紀(jì)錄系統(tǒng)，每一筆新“校園貸”的發(fā)放都應(yīng)查征信紀(jì)錄。要明確規(guī)定“校園貸”平臺(tái)公司對(duì)校園消費(fèi)者具有明示的風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，要用高于其他人群的審核標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估“校園貸”消費(fèi)者的信用水平和償還能力。

三是要強(qiáng)化行業(yè)自律。就當(dāng)下的監(jiān)管現(xiàn)狀而言，通過(guò)行業(yè)自律先行探索行業(yè)發(fā)展機(jī)制顯得十分必要。近期，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)供應(yīng)商愛學(xué)貸、分期樂(lè)、優(yōu)分期等聯(lián)合發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并發(fā)出自律公約倡議書，呼吁行業(yè)通過(guò)加強(qiáng)用戶信息共享，建立黑名單制度，抵制暴力催收，合理設(shè)置違約金和逾期費(fèi)率等措施來(lái)保護(hù)校園消費(fèi)者利益。這為“校園貸”的規(guī)范監(jiān)管提供了有益探索。

（三）實(shí)行聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，規(guī)范糾紛處理機(jī)制

由于“校園貸”借貸平臺(tái)不屬于金融機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍，而“校園貸”的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域又涉及金融、網(wǎng)絡(luò)、教育等行業(yè)，因此，要做好“校園貸”市場(chǎng)的規(guī)范管理，就需要在執(zhí)法過(guò)程中教育、金融、工信、工商、公安等多部門聯(lián)動(dòng)，實(shí)行綜合治理，聯(lián)動(dòng)執(zhí)法。只有多方配合、通力合作，聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機(jī)制，從而保證“校園貸”市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。反之，如果有關(guān)各方缺少聯(lián)動(dòng)，就難免會(huì)發(fā)生一事多罰等不利于“校園貸”市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展亂象。

要促進(jìn)“校園貸”市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展，還應(yīng)著力就“校園貸”各參與方出現(xiàn)違約后的處理機(jī)制加以規(guī)范。一方面，要積極采取措施堅(jiān)決防止“校園貸”違約發(fā)生后“校園貸”公司采用簡(jiǎn)單粗暴的手段催收貸款，給“校園貸”行業(yè)發(fā)展增添負(fù)能量。要采取有力措施堅(jiān)決制止“校園貸”公司在催收貸款過(guò)程中，使用泄露隱私、電話騷擾、討債公司等方式威嚇借款學(xué)生，違法催收貸款，防止給借款學(xué)生造成精神傷害。對(duì)于使用上述非法手段引發(fā)侵權(quán)事故的，要嚴(yán)格依法追求損害賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，要依法追究刑事責(zé)任。負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的行業(yè)主管部門，應(yīng)及時(shí)在行業(yè)內(nèi)公開通報(bào)處罰結(jié)果，給其他監(jiān)管對(duì)象以警示[8]。

另一方面，要進(jìn)一步完善“校園貸”糾紛的救濟(jì)機(jī)制。針對(duì)“校園貸”交易活動(dòng)來(lái)說(shuō)，交易雙方地位不平等，信息不對(duì)稱等問(wèn)題，導(dǎo)致訴訟救濟(jì)中“校園貸”消費(fèi)者在訴訟過(guò)程中，在信息的提取、舉證方面處于弱勢(shì)地位現(xiàn)狀，在“校園貸”糾紛處理的訴訟管轄、舉證責(zé)任等方面可以考慮實(shí)行特別規(guī)制。譬如，通過(guò)規(guī)定“校園貸”糾紛可以由原告住所地法院管轄和舉證責(zé)任倒置規(guī)則來(lái)平衡糾紛各方地位和權(quán)利義務(wù)，且能倒逼校園網(wǎng)貸平臺(tái)公司認(rèn)真履行審核職責(zé)。針對(duì)訴訟途徑在“校園貸”糾紛解決過(guò)程中成本高、耗時(shí)長(zhǎng)、程序復(fù)雜，“校園貸”消費(fèi)者不愿意選擇使用的狀況，可以借鑒國(guó)外做法，設(shè)立具有一定限度內(nèi)糾紛裁決權(quán)的專門的“校園貸”糾紛投訴維權(quán)機(jī)構(gòu)，使其成為一種“校園貸”糾紛的代替性糾紛解決機(jī)制。同時(shí)規(guī)定該專門的糾紛投訴維權(quán)機(jī)構(gòu)的裁決僅對(duì)“校園貸”公司具有終局效力，對(duì)“校園貸”消費(fèi)者不具有終局效力，即借款大學(xué)生對(duì)其裁決不滿意仍可向法院起訴[9]。該解決機(jī)制不但能夠滿足在“校園貸”糾紛解決上的及時(shí)性、經(jīng)濟(jì)性的要求，還能讓“校園貸”消費(fèi)者的合法權(quán)益受到較好的保護(hù)。另外，還可以考慮通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)等建立網(wǎng)上第三方調(diào)解組織。因?yàn)槠髽I(yè)和經(jīng)營(yíng)者自發(fā)、自覺組織起來(lái)的行業(yè)協(xié)會(huì)更了解本行業(yè)特征和消費(fèi)者需求，所以通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)保護(hù)“校園貸”消費(fèi)者的合法權(quán)益，比依靠政府法令的效果往往更為明顯[10]。

[1]李平，陳林，李強(qiáng)，馮毅，趙洪江.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（2）:246.

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[10]羅敬媛，籍磊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的影響分析和制度設(shè)計(jì)[J].中國(guó)發(fā)展觀察，2015（1）:28-29.

Research on the Legal Regulation of“Campus Loan”Risk

SUN Jie-cai
（Tongling Institue，Tongling，Anhui 244061）

“Campus loan”，an Internet financial development new product，is the innovation concept in representing the financial capital and represents the important embodiment in the field of technology of the Internet.It brings convenience for college students at the same time.But because of the lack of relevant regulation mechanism to produce the protection of the rights and interests of consumers，the college students'violation the problems such as credit risk，not obeying the law and regulations also exist.Based on the analysis of the legal regulation of campus loan on the basis of the status quo，the author explores how we should perfect relevant legislation，fill students vacuum；improve the supervision mechanism.The author holds that we should raise barriers to entry，conduct joint law enforcement，improve default processing mechanism，strengthen the concept of the rule of law of finance and economics education and improve students'consciousness of legal risk prevention.

college students；campus loan；risk；legal regulation

F830.5；D90

A

1671－9743（2017）01－0075－05

2016-12-17

安徽省教育廳省級(jí)本科教學(xué)質(zhì)量工程項(xiàng)目——經(jīng)濟(jì)法課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目（2014jxtd039）。

孫結(jié)才，1974年生，男，安徽望江人，講師，研究領(lǐng)域:金融與財(cái)稅法。