普惠性農村金融體系的建設

1.陳英浩 2.郭雨辰

1.中央財經大學 2.南京市國稅局第二稽查局

普惠性農村金融體系的建設

1.陳英浩 2.郭雨辰

1.中央財經大學 2.南京市國稅局第二稽查局

在市場經濟大環境下，農村金融事業的發展和整體經濟環境的改善越來越受我國經濟領域的重視。然而，在我國整體金融體系的發展進程當中，農村金融業一直是一個跟不上現代經濟發展新常態腳步的后進者；農村金融業中存在的顯著不足也成為羈絆我國農村經濟發展的最大絆腳石。本文從普惠性農村金融體系的發展現狀、存在問題和建設策略等方面對怎樣構建一個合諧健康和快速發展的農村金融體系闡述了自己的一些不成熟的看法。

普惠金融；農村金融體系；普惠性農村金融體系

引言

據統計，目前，我國農村人口數量約為7.5億，約占全國人口數量的57%，而農村人的經濟發展和農村人口人均經濟占有量卻遠低于城市人口。同時，我國規模愈發龐大的金融產業卻長期畸形的占據著城市地區，金融服務工作城鄉嚴重不均，這形成了我國目前在短期內無法改變的金融分布不科學現象。雖然以農村信用社等金融業近年間對農村金融業發展做出了不懈的努力，但總感到杯水車薪，特別是對中低檔次的農村組織和個人，很難能得到國家金融政策的有效傾斜和幫扶。因此，如何讓普惠性金融體系在我國廣大農村生根發芽，讓農村中低收入者受到更多的金融幫扶，以及為更多的農村人士所服務成為普惠性農村金融體系建設的重點和主要目的。

一、普惠金融在農村地區的發展歷史與現狀

我國自三十多年前其實就已經開始了初級的農村金融合作組織的相關活動，形成了農村普惠性金融體系的最初形式，當時的金融合作形式主要是以集資或入股的方式來攏聚資金，進行金融合作。當時的信貸對象也附近農戶為主，且一般金額都不會太大。隨著農村普惠性金融體系的發展和完善，農村金融業也采取吸收個人或集體的短期存款來豐富資金來源，并逐漸向具有一定規模的單位、商業集體發放貸款，由此，農村商業性質的金融合作形式基本形成。

一九九三年十月，我國首次以國外農村銀行信貸為樣板，結合我國農村的實際情況，開始在部分中下經濟鄉村成立以幫扶為主要目的的金融機構，進行普惠性農村金融信貸，旨在為貧困農戶提供創業資金。當時的農村金融體系的成立也標志著我國農村金融事業的發展開端。隨著農村普惠性金融體系的逐步完善，這種形式的金融業務已經逐漸成為農村經濟活動的主要形式，為我國農村經濟環境的發展做出了巨大的貢獻，也讓許多農村較低經濟水平的農戶可以像城市里的人們一樣享受到大金融環境的服務，同時也為我國農村的整體經濟跨越注入了關鍵的金融力量。目前農村普惠性金融貸款業務機構已有數百家之多，主要由各大銀行、農村合作信用聯社、民間小額信貸等金融機構組成。

二、普惠性農村金融體系的建設遇到的問題

1、配套法律機制還需不斷健全和完善

最近幾年，新型的農村金融機構的發展速度勢如破竹，標榜不同特色和品牌性能的經濟服務機構也如雨后春筍般發展起來。但目前我國仍未真正出臺一部針對性強、涵蓋面廣、綜合性的農村金融行業規范，這對農村普惠性金融業的長遠發展和規范行政監管工作都不能起到有效的推動作用。

2、我國金融建設力量向農村傾斜的明顯不夠

由于效益最大化的思潮影響，我國成規模、較完善的金融體系機構目前仍然是以城市特別是經濟發達地區的大城市業務為主，農村地區普遍人們的經濟收入水平較低，人們的經濟理論水平也跟不上同時代的城市人口，農村地區人們的消費觀念、信貸創業理念、投資理財觀念也相對滯后，農村地區金融發展基礎長年以來沒有得到實質上、跨越性的發展。這些問題也是我國長年以來政府重視程度不夠、政策引導不足造成的，使農村金融體系一直以來發展速度緩慢或者停滯不前。

3、普惠性農村金融體系的成長前景令人堪憂

雖然我國農村金融機構近年來發展比較迅速，但發展的同時也存在質量步伐的緩慢，這些金融機構仍屬于規模較小、金融風險防控能力較弱的機構，它們一般經濟能力不足、金融底子較薄，很多都承接不了大規模的金融信貸，并且長期保持現有水平并滿足現狀、不思進取，使農村金融體系整體發展和成長前景不容樂觀。

三、完善我國普惠性農村金融體系的路徑與對策

1、進一步健全長效機制，給予足夠的政策指引和法治督導

首先要不斷健全完善農村金融體系長效機制，這是進一步推動農村普惠性金融體系發展的前提條件。其次是要不斷完善提高農村金融服務機構和監管職能部門從政人員的執法水平和業務能力，讓金融服務和金融監管業務更加專業，更能得到農村用戶的青睞。最后是要充分發揮國家、政府的政策引導和普惠幫扶作用，通過方向性的指導和政策上的支持讓農村金融體系得到更加快速穩步的發展。

2、加大農村普惠性金融體系的建設力度，大力優化農村經濟發展環境

首先要不斷完善農村金融事務的基礎建設和服務能力的提高，不斷拓展新型服務舉措，優化服務環境和用戶體驗。其次是要對新型的農村金融機構的發展提供大力的支持，使農村金融多頭發展，多管齊下。最后是要以滿足農民基本需求為出發點,提供適合不同地區農民的金融服務和產品,同時要增強創新能力,盡量簡化業務流程,提高金融服務的親民性和便利性。

3、持續提升農村金融業自身風險防控和自我完善的能力

要建立完善的金融風險防控機制，確定風險點，評定風險等級，指定風險責任人，科學劃定法人責任，確保責任擔在肩上，板子打下身上，保障農村金融機構健康持續發展。

總而言之，農村普惠性金融體系的發展離不開國家政策的有力支持和科學的引導，同時，農村經濟環境的不斷優化和自我修復完善功能也起著舉足輕重的作用。我相信，在市場經濟蓬勃發展的經濟發展新常態環境下，農村普惠性金融體系一定會一步一個腳印的發展成長起來的。

[1]梁明麗.對我國農村金融體系的思考[J]. 經濟與法，2010

[2]何廣明.農村金融組織體系和體制創新的探討發展，2010